Opciones de alivio de la deuda de los veteranos (Lo que los veteranos y sus cónyuges deben saber)
Existen varias formas de alivio de la deuda militar para ayudar a aquellos que han servido a nuestra nación, ayudándoles a gestionar eficazmente su deuda.
Los veteranos se enfrentan a retos financieros similares a los de los civiles. Como cualquier otra persona, pueden encontrarse con contratiempos como la pérdida de un cónyuge, gastos médicos inesperados, divorcio, fracaso empresarial o desempleo.
Un informe del CFBP sobre deudas y morosidad tras el servicio militar pone de relieve que una proporción significativa de jóvenes alistados en el servicio militar se encuentran en situación de morosidad o adquieren graves marcas despectivas en su historial crediticio cuando abandonan el servicio activo.
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Es posible que aceptar un empleo adicional y reducir los gastos no baste para eliminar la deuda por completo, especialmente en tiempos de crisis financiera.
PUNTOS CLAVE:
- Los veteranos se enfrentan a retos financieros únicos, y la gestión de la deuda puede ser particularmente difícil.
- Existen varios programas y recursos para ayudar a los veteranos a superar sus deudas, como la Ley de Ayuda Civil a los Miembros de las Fuerzas Armadas (Servicemembers Civil Relief Act) y la Ayuda a la Vivienda de la Administración de Veteranos (VA Housing Assistance).
- Es esencial que los veteranos exploren a fondo sus opciones de alivio de la deuda y elijan la solución que mejor se adapte a sus necesidades.
Riesgos de un endeudamiento excesivo para los veteranos
El endeudamiento excesivo plantea riesgos significativos para los veteranos debido a los retos únicos a los que se enfrentan al pasar del servicio militar a la vida civil.
Los frecuentes traslados, despliegues y la naturaleza impredecible de la vida militar pueden exacerbar las presiones financieras, lo que dificulta a los veteranos la gestión eficaz de sus deudas.
A continuación se explican exhaustivamente los riesgos asociados al endeudamiento excesivo de los veteranos...
Inestabilidad financiera: La transición de la vida militar a la vida civil a menudo implica cambios significativos en los ingresos y las oportunidades de empleo. Un endeudamiento excesivo puede amplificar la inestabilidad financiera, dificultando a los veteranos cubrir los gastos básicos de subsistencia, ahorrar para emergenciaso planificar el futuro.
Estrés y ansiedad: Hacer frente a una deuda importante mientras se adaptan a la vida civil puede provocar un aumento del estrés y la ansiedad entre los veteranos. La preocupación por cumplir con las obligaciones financieras, mantener una buena solvencia crediticia o mantenerse a sí mismos y a sus familias puede afectar al bienestar general y dificultar una reintegración satisfactoria en la sociedad civil.
Retos laborales: Los veteranos con deudas importantes pueden tener dificultades para conseguir un empleo o progresar en su carrera. Los empleadores pueden ver las dificultades financieras como una señal de alarma, lo que suscita dudas sobre la fiabilidad, responsabilidad y capacidad del veterano para gestionar eficazmente sus responsabilidades laborales.
Inseguridad en la vivienda: Una deuda excesiva puede impedir que los veteranos consigan una vivienda estable al dejar el ejército. Las solicitudes de alquiler y las aprobaciones de hipotecas pueden ser denegadas debido a un historial crediticio deficiente o a una elevada relación deuda-ingresos. deuda-ingresoslo que conduce a la inestabilidad de la vivienda y la falta de hogar entre los veteranos vulnerables.
Estigma social y aislamiento: Los veteranos que se enfrentan a dificultades económicas pueden sufrir estigma social y aislamiento, lo que agrava los retos de la transición a la vida civil. La vergüenza y el pudor asociados a la deuda pueden impedir que los veteranos busquen ayuda o accedan a servicios de apoyo, exacerbando los sentimientos de soledad y alienación.
Implicaciones para la salud mental: Los factores de estrés financiero pueden exacerbar las condiciones de salud mental existentes entre los veteranos, incluyendo el trastorno de estrés postraumático (TEPT), la depresión y la ansiedad. La carga de la deuda puede contribuir a sentimientos de desesperanza, desesperación e ideación suicida, lo que subraya la necesidad crítica de apoyo integral de salud mental para los veteranos en dificultades financieras.
Programas de alivio de la deuda para veteranos
La Ley de Ayuda Civil a los Miembros de las Fuerzas Armadas (SCRA)
La SCRA es una ley federal que ofrece una amplia gama de protecciones a los miembros en servicio activo, incluidos los de la Guardia Nacional y la Reserva.
Promulgada en 1940 con el nombre de Soldiers' and Sailors' Civil Relief Act, esta ley prohíbe a los acreedores iniciar ejecuciones hipotecarias, desahucios, embargos, recuperaciones y acciones similares hasta 60 días después de la salida del servicio activo de un miembro del servicio.
La SCRA ofrece diversas protecciones, entre las que se incluyen:
- Limitar el desalojo por parte de los propietarios a menos que el alquiler supere los 4.089,62 dólares al mes; esta cantidad se ajusta anualmente para reflejar el valor de mercado.
- Detener las ejecuciones hipotecarias y los embargos de vehículos sin orden judicial.
- Suspensión de procedimientos civiles, como casos de divorcio y manutención de menores.
- Impedir que los propietarios de almacenes vendan los bienes almacenados sin una orden judicial por impago de alquiler.
- Permitir la rescisión de: contratos de telefonía móvil si se traslada a una zona no cubierta durante al menos 90 días, contratos de arrendamiento de vehículos firmados antes del servicio activo si se moviliza durante al menos 180 días, y contratos de arrendamiento de vivienda sin penalización si se despliega durante 90 días o más.
- Limitación de los tipos de interés de los préstamos previos al servicio activo al 6%, previa notificación por escrito al prestamista con las órdenes o una carta de un oficial al mando.
Préstamo militar de consolidación de deuda (MDCL)
El MDCL es un programa de préstamos especializado a disposición de los veteranos que reúnan los requisitos necesarios, destinado a consolidar deudas con intereses elevados (como facturas médicas, tarjetas de crédito y préstamos de día de pago) en un único préstamo más manejable y con un tipo de interés más bajo.
Esta opción ayuda a los veteranos a simplificar el proceso de pago de su deuda y a ahorrar potencialmente dinero en intereses.
Los MDCL funcionan como préstamos "al contado", lo que le permite refinanciar su préstamo existente por un importe superior a la suma adeudada y recibir la diferencia en efectivo. En el momento del desembolso, los gastos de cierre se deducen del importe final.
Por ejemplo, si el saldo de su préstamo hipotecario es de 90.000 dólares, podría optar a un MDCL de 120.000 dólares, lo que le dejaría 30.000 dólares (menos los gastos de cierre) para hacer frente a otras obligaciones financieras, como deudas de tarjetas de crédito o gastos médicos.
Aunque la VA garantiza el préstamo, su valor no puede superar el valor de tasación de su vivienda. Además, hay limitaciones en la frecuencia de utilización del préstamo VA, especialmente si el reembolso se convierte en un reto.
Este préstamo ofrece plazos que pueden oscilar entre 10 y 30 años, lo que proporciona flexibilidad en la duración de los reembolsos.
La Ley de Préstamos a Militares (MLA)
La Ley de Préstamos a Militares (MLA) establece un límite crucial a los tipos de interés y las comisiones para los miembros del servicio militar que buscan préstamos desesperados, que a menudo gravan a los prestatarios con tipos exorbitantes.
A pesar de la intención de imponer un tope, el límite permitido sigue siendo notablemente alto, del 36%, una tasa propensa a una rápida escalada de la deuda. Aunque esta tasa puede ser inferior a la de los no afiliados, sigue planteando riesgos significativos.
El MLA protege contra:
- Préstamos de día de pago
- Préstamos sobre la titularidad del vehículo
- Préstamos anticipados de devolución de impuestos
En esencia, engloba todos los tipos de préstamo que se aconseja evitar a los miembros de las fuerzas armadas por su potencial para provocar dificultades financieras.
Ayuda a la vivienda VA
El Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) ofrece diversos programas de ayuda a la vivienda para ayudar a los veteranos a conseguir ser propietarios de una vivienda y mantenerla estable.
Estos programas incluyen préstamos VA, que ofrecen condiciones favorables y a menudo no requieren pago inicial, así como subvenciones para modificaciones en el hogar para adaptarse a discapacidades relacionadas con el servicio.
Cancelación de préstamos estudiantiles
Los veteranos con una discapacidad relacionada con el servicio pueden optar a la condonación de préstamos estudiantiles, que les exime de la obligación de reembolsar los préstamos estudiantiles federales.
Esta opción de licenciamiento reconoce los sacrificios realizados por los veteranos al servicio de su país y proporciona alivio financiero a quienes se enfrentan a dificultades debido a su discapacidad.
Programa de ayuda a los propietarios de viviendas (HAP)
La HAP proporciona ayuda financiera a los miembros de las fuerzas armadas y veteranos que reúnan los requisitos necesarios y que hayan sufrido pérdidas en la venta de su residencia principal debido a determinadas circunstancias, como el cierre de la base o el despliegue.
Este programa ayuda a mitigar el impacto financiero de los retos relacionados con la vivienda a los que se enfrentan el personal militar y sus familias.
Opciones de alivio de la deuda para veteranos
Pague usted mismo la deuda
Tomar el control de tus finanzas empieza por crear un presupuesto que describa tus ingresos y gastos.
Si da prioridad a los gastos esenciales y recorta los gastos discrecionales, podrá liberar fondos adicionales para destinarlos al pago de la deuda.
Poner en práctica un método de bola de nieve o avalancha de deudas puede ayudarle a reducir sistemáticamente sus deudas, empezando por el saldo más pequeño o el tipo de interés más alto.
Transferencia de saldo
Si tiene deudas de tarjetas de crédito con intereses elevados, considere la posibilidad de transferir saldos a una nueva tarjeta de crédito con un tipo de interés más bajo.
Las ofertas de transferencia de saldo suelen venir con un período introductorio de baja o 0% TAE, lo que le permite ahorrar en cargos por intereses y pagar su deuda más rápidamente.
Tenga en cuenta las comisiones por transferencia de saldo y asegúrese de que puede liquidar el saldo transferido dentro del periodo inicial para maximizar el ahorro.
Quiebra
Quiebra debe considerarse como último recurso para las personas que se enfrentan a una deuda abrumadora que no puede gestionarse por otros medios.
La quiebra en virtud del Capítulo 7 implica la liquidación de activos para saldar las deudas no garantizadas, mientras que la quiebra en virtud del Capítulo 13 implica la creación de un plan de amortización para pagar las deudas a lo largo de un periodo determinado.
La quiebra puede proporcionar un alivio inmediato de las acciones de los acreedores, como demandas y embargos salariales, pero puede tener consecuencias a largo plazo sobre el crédito y la estabilidad financiera.
Préstamo de consolidación
La reunificación de deudas Consiste en combinar varias deudas, como saldos de tarjetas de crédito y préstamos personales, en un único préstamo con un tipo de interés más bajo.
Esto simplifica el proceso de reembolso al consolidar varios pagos en uno, lo que puede reducir el pago mensual y los costes generales de los intereses.
Los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea ofrecen préstamos de consolidación, y los criterios de elegibilidad pueden variar.
Resolución de deudas
La liquidación de deudas implica negociar con los acreedores para saldar las deudas por un importe inferior al total adeudado.
Suelen recurrir a esta opción las personas que se enfrentan a dificultades financieras y no pueden pagar la totalidad de sus deudas en un plazo razonable.
Las empresas de liquidación de deudas negocian en nombre del deudor para alcanzar un acuerdo a tanto alzado que alivie la abrumadora deuda.
Sin embargo, la liquidación de deudas puede afectar negativamente a las puntuaciones de crédito, aunque se ha demostrado que pueden recuperarse mientras se avanza en un programa de resolución de deudas.
Algunas reflexiones finales sobre el alivio de la deuda de los veteranos
Los veteranos que se enfrentan a problemas financieros debido a la deuda tienen varias opciones a su disposición.
Ya sea a través de programas especializados para veteranos o de estrategias generales de alivio de la deuda, es esencial que los veteranos exploren sus opciones y busquen ayuda cuando la necesiten.
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