¿Cuánta deuda es demasiada? Comprender la relación entre deudas e ingresos

Reconoce las señales de advertencia de tener demasiada deuda y busca alivio cuando tu deuda se vuelva inmanejable.

Cuando se trata de finanzas personales, es crucial reconocer el punto de inflexión en el que la deuda se vuelve abrumadora.

Determinar cuánta deuda es demasiada puede ser una tarea desalentadora. 

*** NOTA ESPECIAL *** - Si tus tarjetas de crédito, préstamos personales o deudas médicas se han vuelto inmanejables y debes más de $20,000 entra aquí para recibir alivio de deuda. ¡Podemos ayudarte!

Sin embargo, al evaluar tu relación deuda-ingreso, puedes obtener información valiosa que te ayudará a mejorar tu situación financiera. 

PUNTOS CLAVE:

• Existen casi una docena de señales de advertencia de tener demasiada deuda, y si las reconoces, es momento de actuar de inmediato. 
• La ampliamente aceptada “Regla del 36%” establece que tu deuda mensual total no debe superar el 36% de tu ingreso bruto mensual, pero un enfoque más conservador sugiere que no supere el 36% de tu ingreso neto mensual.
• Si tienes demasiada deuda y se ha vuelto inmanejable, es importante que sepas que no estás solo. Existen recursos disponibles para ayudarte a comprender tus derechos y explorar opciones de alivio de deuda. 

A continuación, exploraremos el concepto de la relación deuda-ingreso, su importancia, cómo determinar si has asumido demasiada deuda y qué hacer si tu deuda se ha vuelto inmanejable.

Atención a las señales de advertencia de un endeudamiento excesivo

Antes de analizar los aspectos específicos de la relación entre deuda e ingresos, vamos a destacar algunas señales de alarma que pueden indicar una deuda excesiva.

Evitar los extractos de las tarjetas de crédito u ocultárselos a tu pareja, es un signo claro de tener demasiadas deudas, sobre todo si se tiene en cuenta que los desacuerdos sobre las finanzas suelen ser la principal causa de peleas entre las parejas.

Depender de una línea de crédito sobre el valor de tu vivienda o de tarjetas de crédito con altos intereses para cubrir los gastos mensuales es otra señal de dificultades financieras. En este punto, el ingreso regular no es suficiente para pagar las cuentas, y el aumento de la deuda puede salirse de control rápidamente. 

Realizar sólo los pagos mínimos de las tarjetas de crédito o incumplir sistemáticamente las fechas de vencimiento de los pagos, con los consiguientes recargos por demora, también debería ser motivo de preocupación.

Otras señales de advertencia son: un descenso de puntaje de crédito, ser catalogado como alguien con mal crédito, dejar de pagar la hipoteca o el automóvil, o abandonar rápidamente los planes de amortización de deudas. 

También sabrás si tienes demasiadas deudas si te sientes constantemente acosado por la ansiedad y el estrés financiero inducidos por las deudas, y buscas escapar de ellas con conductas evasivas.

Si tu deuda se ha vuelto inmanejable y tienes dificultades para hacer tus pagos de la deuda cada mes, entonces considerar la búsqueda del alivio o negociar una liquidación de deudas y un plan de pagos que se adapte a tu presupuesto.

¿Los habitantes de Estados Unidos están demasiado endeudados?

Según la Reserva Federal, la deuda total de los hogares estadounidenses superará los 17 billones de dólares en la primavera de 2023.

Aunque la deuda hipotecaria representaba la mayor parte, la deuda por tarjetas de crédito ha superado ya el billón de dólares. Se trata de una cantidad récord de deuda de tarjetas de crédito, y no parece que vaya a mejorar a corto plazo. 

Según datos del Banco de la Reserva Federal de Nueva York y la Oficina del Censo de EE.UU., se puede calcular que cada hogar estadounidense tiene una media de $7,951 dólares de deuda de tarjetas de crédito según informa USA Today.

Y aunque para algunas personas puede resultar abrumador endeudarse tanto con las tarjetas de crédito, para las personas adineradas puede no serlo tanto. 

Aquí tienes una forma de hacer una evaluación objetiva de tu deuda, sin importar si tu ingreso es alto o bajo: la relación deuda-ingreso.

La regla del 36%... ¿Sigue siendo demasiada deuda?

La "regla del 36 por ciento", ampliamente aceptada en el sector financiero, establece que la deuda mensual total, incluidas las deudas relacionadas con la vivienda y las deudas de consumo, como tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles, no debe superar el 36% de los ingresos brutos mensuales. 

Por ejemplo, si tus ingresos brutos mensuales son de $ 5.000, tus gastos mensuales relacionados con las deudas no deben superar los $ 1.800.

Las entidades financieras suelen emplear el coeficiente deuda-ingresos del 36% como uno de los parámetros para determinar la elegibilidad para un préstamo hipotecario. Sin embargo, es importante tener en cuenta que estos ratios se basan en los ingresos brutos y no tienen en cuenta los impuestos, que pueden afectar significativamente a tu capacidad de pago de facturas.

En consecuencia, deberías considerar la posibilidad de adoptar un enfoque más conservador aplicando la regla del 36% a tus ingresos netos o lo que realmente entra en tu bolsillo. 

Este ajuste proporciona una evaluación más realista de tu capacidad para hacer frente a las obligaciones mensuales manteniendo un nivel de vida cómodo.

Considerar la deuda total versus el patrimonio neto

Otra forma de evaluar tu situación financiera es comparar tu deuda total con tu patrimonio neto. Empieza por calcular tu patrimonio neto, que consiste en restar el total de tus deudas del total de tus activos.

Patrimonio neto = Activos totales - Deudas totales

Incluye todos los activos, como el capital de la vivienda, los saldos de las cuentas corrientes y de ahorro, las cuentas de inversión, los fondos de jubilación y las posesiones de valor. 

Resta del total el saldo de la hipoteca, las deudas de tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles y cualquier otra deuda pendiente.

A continuación, calcula tu ratio de deuda sobre patrimonio neto:

Ratio Deuda/Patrimonio neto = Deudas totales / Patrimonio neto

Por ejemplo, si su deuda total asciende a 250.000 $ y sus activos están valorados en 500.000 $, su ratio deuda/patrimonio neto sería del 50%.

Lo ideal es que un ratio bajo indique una carga de deuda mínima en relación con su patrimonio global.

Es importante señalar que los hogares más jóvenes pueden tener ratios más elevados debido a unos ingresos más bajos al principio de sus carreras y a compras significativas, como casas o coches, acompañadas de pagos mensuales considerables. 

Por otra parte, las personas de más edad con importantes saldos de 401(k) e hipotecas pagadas tienden a tener ratios deuda/patrimonio neto más bajos.

El papel de las puntuaciones de crédito: ¿Cuánta deuda es demasiada?

Un puntaje de crédito en descenso es otra senal de endeudamiento excesivo, que a menudo conduce a la clasificación como prestatario de alto riesgo por parte de bancos y prestamistas. Se considera que un prestatario de alto riesgo tiene menos probabilidades de pagar puntualmente sus préstamos o de reembolsarlos en su totalidad. 

Según Equifax, una conocida agencia de informes crediticios, un puntaje de crédito de 670-739 se considera bueno.

Los prestatarios con puntuaciones excelentes (por encima de 800) suelen tener muchas opciones, incluida la posibilidad de optar a una financiación del cero por ciento en automóviles y a tarjetas de crédito con tipos de interés iniciales del cero por ciento.

Evalúa tu carga de deuda y busca una reducción de la misma si es necesario

Cuanto mayores sean tus deudas y gastos mensuales, mayor será la presión sobre tu flujo de caja y los fondos disponibles para el pago de las deudas.

Es fundamental asegurarse de que tus ingresos son suficientes para cubrir tus obligaciones de deuda.

Si tienes demasiada deuda y se ha vuelto inmanejable, es importante que sepas que no estás solo. Existen recursos disponibles para ayudarte a comprender tus derechos y explorar opciones de alivio de deuda. 

Si abordas tu situación financiera de forma proactiva, trabajas con especialistas en deudas y buscas asesoramiento jurídico cuando sea necesario, podrás recuperar el control de tus finanzas.

En Americor entendemos los retos financieros a los que se enfrentan las personas hoy en día.

Como fuente confiable de soluciones de alivio de deudas en Estados Unidos, nuestro objetivo es brindarte conocimientos financieros que puedan llevarte a tomar decisiones informadas, ya sea sobre ahorros, inversiones o administración de deudas.

Si tu deuda se ha vuelto inmanejable y tienes dificultades para hacer tus pagos cada mes, entonces debes considerar una consulta GRATIS con uno de nuestros Consultores de deuda certificados que pueden proporcionar asesoramiento personalizado de alivio de deuda adaptado a tus necesidades específicas.

Tomando medidas proactivas hoy, puedes poner fin a tu estrés financiero y trabajar hacia un futuro financiero más prometedor. 

Recuerda, siempre hay esperanza para el alivio de deuda, y nuestro equipo de profesionales experimentados está listo para guiarte en tu proceso para recuperar el control de tus finanzas.

Para obtener más información sobre los servicios de alivio de deudas de Americor, contáctanos hoy para ver cómo podemos ayudarte a resolver tus deudas y comenzar rápidamente el camino hacia la completa libertad de deudas.