¿Cuánta deuda es demasiada? Comprender la relación entre deudas e ingresos

Reconozca las señales de advertencia de que tiene demasiadas deudas y obtenga una quita cuando sus deudas se vuelvan inmanejables.

Cuando se trata de finanzas personales, es crucial reconocer el punto de inflexión en el que la deuda se vuelve abrumadora.

Determinar cuánta deuda es demasiada puede ser una tarea desalentadora. 

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Sin embargo, al evaluar su ratio deuda-ingresos, puede obtener información valiosa que podría ayudar a su situación financiera. 

PUNTOS CLAVE:

• Hay casi una docena de señales de advertencia de que tiene demasiadas deudas, y si las nota es el momento de tomar medidas inmediatas. 
• La "regla del 36%", ampliamente aceptada, establece que la deuda mensual total no debe superar el 36% de los ingresos brutos mensuales, pero un planteamiento más conservador es que no supere el 36% de los ingresos netos mensuales.
• Si tiene demasiadas deudas y se ha vuelto inmanejable, es importante que sepa que no está solo. Hay recursos disponibles para ayudarle a entender sus derechos y explorar opciones de alivio de la deuda. 

A continuación exploraremos el concepto de ratio deuda-ingresos, su importancia, cómo determinar si ha contraído una deuda excesiva y qué hacer si su deuda se ha vuelto inmanejable.

Atención a las señales de advertencia de un endeudamiento excesivo

Antes de analizar los aspectos específicos de la relación entre deuda e ingresos, vamos a destacar algunas señales de alarma que pueden indicar un exceso de deuda excesiva.

Evitar los extractos de las tarjetas de crédito u ocultárselos a su pareja es un signo claro de tener demasiadas deudas pendientes, sobre todo si se tiene en cuenta que los desacuerdos sobre las finanzas suelen ser la principal causa de peleas entre las parejas.

Depender de una línea de crédito hipotecario o de tarjetas de crédito con intereses elevados para hacer frente a los gastos mensuales es otro indicio de tensión financiera. Llegados a este punto, los ingresos regulares no bastan para pagar las facturas mensuales, y el aumento de la deuda puede descontrolarse rápidamente. 

Realizar sólo los pagos mínimos de las tarjetas de crédito o incumplir sistemáticamente las fechas de vencimiento de los pagos, con los consiguientes recargos por demora, también debería ser motivo de preocupación.

Otras señales de advertencia son: una puntuación crediticia en descenso, ser catalogado como alguien con mal crédito, dejar de pagar la hipoteca o el coche, o abandonar rápidamente los planes de amortización de deudas. 

También sabrás si tienes demasiadas deudas si te sientes constantemente acosado por la ansiedad y el estrés financiero inducidos por las deudas, y buscas escapar de ellas con conductas evasivas.

Si su deuda se ha vuelto inmanejable y usted tiene dificultades para hacer sus pagos de la deuda cada mes, entonces considerar la búsqueda de una quita o negociar una liquidación de deudas y un plan de pagos que se adapte a su presupuesto.

¿Está Estados Unidos demasiado endeudado?

Según la Reserva Federal, la deuda total de los hogares estadounidenses superará los 17 billones de dólares en la primavera de 2023.

Aunque la deuda hipotecaria representaba la mayor parte, la deuda por tarjetas de crédito ha superado ya el billón de dólares. Se trata de una cantidad récord de deuda de tarjetas de crédito, y no parece que vaya a mejorar a corto plazo. 

Según datos del Banco de la Reserva Federal de Nueva York y la Oficina del Censo de EE.UU., se puede calcular que cada hogar estadounidense tiene una media de 7.951 dólares de deuda en tarjetas de créditosegún informa USA Today.

Y aunque para algunas personas puede resultar abrumador endeudarse tanto con las tarjetas de crédito, para las personas adineradas puede no serlo tanto. 

He aquí una forma de hacer una evaluación objetiva de la deuda, independientemente de lo grandes o pequeños que sean sus ingresos: la relación entre deudas e ingresos.

La regla del 36%... ¿Sigue siendo demasiada deuda?

La "regla del 36 por ciento", ampliamente aceptada en el sector financiero, establece que la deuda mensual total, incluidas las deudas relacionadas con la vivienda y las deudas de consumo, como tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles, no debe superar el 36 por ciento de los ingresos brutos mensuales. 

Por ejemplo, si sus ingresos brutos mensuales son de 5.000 $, sus gastos mensuales relacionados con las deudas no deben superar los 1.800 $.

Las entidades financieras suelen emplear el coeficiente deuda-ingresos del 36% como uno de los parámetros para determinar la elegibilidad para un préstamo hipotecario. Sin embargo, es importante tener en cuenta que estos ratios se basan en los ingresos brutos y no tienen en cuenta los impuestos, que pueden afectar significativamente a su capacidad de pago de facturas.

En consecuencia, debería considerar la posibilidad de adoptar un enfoque más conservador aplicando la regla del 36% a sus ingresos netos o sueldo neto. 

Este ajuste proporciona una evaluación más realista de su capacidad para hacer frente a las obligaciones mensuales manteniendo un nivel de vida confortable.

Considerar la deuda total frente al patrimonio neto

Otra forma de evaluar su situación financiera es comparar su deuda total con su patrimonio neto. Empieza por calcular tu patrimonio neto, que consiste en restar el total de tus deudas del total de tus activos.

Patrimonio neto = Activos totales - Deudas totales

Incluya todos los activos, como el capital de la vivienda, los saldos de las cuentas corrientes y de ahorro, las cuentas de inversión, los fondos de jubilación y las posesiones de valor. 

Resta del total el saldo de la hipoteca, las deudas de tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles y cualquier otra deuda pendiente.

A continuación, calcula tu ratio de deuda sobre patrimonio neto:

Ratio Deuda/Patrimonio neto = Deudas totales / Patrimonio neto

Por ejemplo, si su deuda total asciende a 250.000 $ y sus activos están valorados en 500.000 $, su ratio deuda/patrimonio neto sería del 50%.

Lo ideal es que un ratio bajo indique una carga de deuda mínima en relación con su patrimonio global.

Es importante señalar que los hogares más jóvenes pueden tener ratios más elevados debido a unos ingresos más bajos al principio de sus carreras y a compras significativas, como casas o coches, acompañadas de pagos mensuales considerables. 

Por otra parte, las personas de más edad con importantes saldos de 401(k) e hipotecas pagadas tienden a tener ratios deuda/patrimonio neto más bajos.

El papel de las puntuaciones de crédito: ¿Cuánta deuda es demasiada?

El descenso de la puntuación crediticia es otro indicio de endeudamiento excesivo, que a menudo lleva a bancos y prestamistas a clasificar al prestatario como subprime. Se considera que un prestatario de alto riesgo tiene menos probabilidades de pagar puntualmente sus préstamos o de reembolsarlos en su totalidad. 

Según Equifax, una conocida agencia de informes de crédito, una puntuación crediticia de 670-739 se considera buena.

Los prestatarios con puntuaciones excelentes (por encima de 800) suelen tener muchas opciones, incluida la posibilidad de optar a una financiación del cero por ciento en automóviles y a tarjetas de crédito con tipos de interés iniciales del cero por ciento.

Evalúe su carga de deuda y busque una reducción de la misma si es necesario

Cuanto mayores sean sus deudas y gastos mensuales, mayor será la presión sobre su flujo de caja y los fondos disponibles para el pago de las deudas.

Es crucial asegurarse de que sus ingresos son suficientes para cubrir sus obligaciones de deuda.

Si tiene demasiadas deudas y se ha vuelto inmanejable, es importante que sepa que no está solo. Hay recursos disponibles para ayudarle a entender sus derechos y explorar opciones de alivio de la deuda. 

Si aborda su situación financiera de forma proactiva, trabaja con especialistas en deudas y busca asesoramiento jurídico cuando sea necesario, podrá recuperar el control de sus finanzas.

En Americorentendemos los retos financieros a los que se enfrentan las personas hoy en día.

Como fuente confiable de soluciones de alivio de deudas en Estados Unidos, nuestro objetivo es brindarte conocimientos financieros que puedan llevarte a tomar decisiones informadas, ya sea sobre ahorros, inversiones o administración de deudas.

Si su deuda se ha vuelto inmanejable y tiene dificultades para hacer sus pagos de la deuda cada mes, entonces usted debe considerar una consulta GRATIS con uno de nuestros Consultores de Deuda certificadosque pueden proporcionar asesoramiento personalizado de alivio de la deuda adaptada a sus necesidades específicas.

Tomando medidas proactivas hoy, puedes poner fin a tu estrés financiero y trabajar hacia un futuro financiero más prometedor. 

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