La anatomía de una calificación crediticia - Comprender el complicado sistema de calificación crediticia

A menudo se aconseja a los estadounidenses que su puntuación de crédito es vital para su bienestar financiero. Es habitual oír a la gente presumir de puntuaciones cred iticias altas o pedir ayuda desesperadamente cuando sus puntuaciones bajan. 

Sin embargo, existe un gran desconocimiento sobre las calificaciones crediticias entre los consumidores y en todo el espectro de usuarios de calificaciones crediticias. 

Las puntuaciones de crédito son muy mal entendidas y generalmente se consideran una medida de facto de la capacidad de endeudamiento. Además, muchos consumidores asumen erróneamente que las puntuaciones de crédito incluyen ingresos, activos o patrimonio neto en sus cálculos. 

Hemos preparado esta guía para ayudar a aclarar el embrollo y ayudar a todos a ser más inteligentes acerca de las puntuaciones de crédito.

¿Qué es la puntuación de crédito?

La puntuación crediticia es un número de tres cifras que sirve para interpretar numéricamente el nivel de riesgo de un consumidor. 

En realidad, la finalidad de esos tres poderosos numeritos es minimizar el riesgo en que incurren los prestamistas. Cada vez que solicite un crédito, como una hipoteca o una nueva tarjeta de crédito, su prestamista utilizará su puntuación crediticia para determinar si le aprueba o no ese crédito.

Dos empresas, FICO score y VantageScore, dominan la puntuación crediticia. Se basan en los mismos datos y ambas utilizan un rango de puntuación crediticia de 300-850. 

Si tiene una puntuación FICO excelente, es probable que su VantageScore también sea alta.

Su puntuación crediticia puede variar de un mes a otro aunque tenga el mismo número de préstamos, pague las mismas facturas y esté al día con sus tarjetas de crédito. Consulta nuestro artículo sobre el desglose de préstamos.

¿Cómo se determina mi puntuación de crédito?

Aunque existen otros sistemas de puntuación crediticia, en la mayoría de los casos la puntuación crediticia solicitada será su puntuación FICO. 

Cada oficina de crédito puede incluir información diferente en sus cálculos, por lo que su puntuación FICO puede variar dependiendo de la oficina de crédito específica. 

La única manera de controlar su propia solvencia es comprender cómo se calcula ese riesgo.

La lista de factores utilizados para calcular las puntuaciones crediticias es algo larga, pero bastante sencilla. FICO utiliza 5 factores clave, mientras que VantageScore utiliza 6.

Aunque la fórmula exacta utilizada para determinar su puntuación FICO está protegida, FICO divulga algunas categorías básicas que afectan a su puntuación:

Historial de pagos (35 por ciento) - Su historial de pagos indica a los prestamistas lo bien que paga sus deudas. Los pagos atrasados de facturas como préstamos para automóviles, tarjetas de crédito o hipotecas harán que su puntuación baje, mientras que los pagos puntuales la mejorarán. ¿Realizar el pago mínimo afecta al crédito?

Saldos y utilización del crédito (30 por ciento) - Esta categoría es un poco más complicada y, a menudo, el componente de la puntuación crediticia que más se malinterpreta. Si debe un gran porcentaje de su crédito disponible en una tarjeta de crédito, los prestamistas pueden considerarle un riesgo potencial de morosidad o impago. Un historial de saldos pequeños y sin impagos mejorará su puntuación crediticia.

Las 3 categorías siguientes tienen mucho menos peso, pero aun así merece la pena observarlas:

Duración de su historial crediticio (15 por ciento). El tiempo que sus cuentas han estado abiertas es importante. La regla de oro es no cerrar nunca las cuentas antiguas, por poco que se utilicen o por malas que sean las condiciones. Si cierra su cuenta más antigua, su siguiente cuenta más antigua se convierte en la referencia reinante. Las agencias de informes crediticios sólo tienen en cuenta la antigüedad media de las cuentas restantes. La duración desde la actividad de la cuenta también pesa en esta ecuación.

Nuevas solicitudes y aprobaciones de crédito (10 por ciento) - Este componente de la puntuación de crédito examina cuántas cuentas de crédito nuevas ha abierto en un período corto. Las solicitudes de crédito duras pueden perjudicar su puntuación, especialmente si se producen varias en un corto período de tiempo. Estas consultas se producen cuando solicita una tarjeta de crédito o un préstamo.

Combinación actual de cuentas de crédito (10 por ciento). También con un 10%, esta parte de su puntuación examina su combinación de créditos renovables, a plazos, financiación al consumo e hipotecas. Manejar diferentes tipos de crédito le ayudará a mejorar su puntuación. A los prestamistas les gusta ver que puede hacer frente de forma fiable a diversas obligaciones financieras.

¿Qué parte de mi puntuación de crédito es más importante?

Los porcentajes adjuntos a cada categoría pueden ayudarle a determinar qué áreas son más importantes para su puntuación.

Su historial de pagos, que se lleva la mayor parte de su puntuación, es probablemente el factor más complejo de la fórmula de la puntuación crediticia, ya que contiene diversas variables, como:

• Pagos puntuales
• Morosidad y cobros
• La gravedad de la morosidad (cuánto tiempo ha vencido la deuda)
• Registros públicos (ejecuciones hipotecarias, demandas, quiebras, embargos, sentencias, embargos de salarios, etc.)
• Importe vencido de cuentas morosas o partidas de cobro

¿Qué es una buena puntuación de crédito?

Las puntuaciones de crédito iguales o superiores a 670 se consideran buenas.

Tener una buena puntuación crediticia puede ayudarle en todo: acelerar la aprobación de créditos, bajar los tipos de interés, reducir los depósitos exigidos por los servicios públicos, conseguir que le aprueben un apartamento, reducir las primas del seguro, obtener mejores ofertas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas, etc. Aprenda a mejorar su puntuación de crédito.

Los prestatarios con puntuaciones excelentes (por encima de 800) suelen tener muchas opciones, incluida la posibilidad de optar a una financiación del 0% en automóviles y a tarjetas de crédito con tipos de interés iniciales del 0%.

• Pobre: 300 - 579
• Feria: 580 - 669
• Bien: 670 - 739
• Muy bueno: 740 - 799
• Excelente: 800 - 850

¿Y los informes de crédito?

Aunque las puntuaciones de crédito sean el elemento del que más se habla, su informe de crédito es algo más que una calificación numérica. Un informe de crédito es como el equivalente financiero de un boletín de notas: muestra a los prestamistas su historial crediticio. 

Tanto si está tratando de construir su crédito como si simplemente quiere evitar el robo de identidad, es bueno comprobar su informe crediticio al menos una vez al año. 

Previa solicitud, cada una de las tres agencias nacionales de informes de crédito (Equifax, TransUniony Experian) le proporcionarán un informe de crédito gratuito una vez al año.

El problema cuando recibes ese informe crediticio es que no siempre es fácil saber qué buscar o qué hacer si crees que el informe contiene información incorrecta. 

Su informe de crédito contiene:

• Información identificativa, como su nombre, fecha de nacimiento, historial laboral, número de la Seguridad Social y direcciones actual y anterior. Si la información personal de su informe crediticio es inexacta, podría ser considerado responsable de deudas que no son suyas.
• Resumen de cuentas/historial de crédito, con una lista de todas las cuentas, las fechas en que se abrieron, los saldos, los límites de crédito, las condiciones de pago y el historial.
• Sección de consultas del informe de crédito, que es el registro de empresas que han solicitado revisar su informe de crédito.
• Todos los registros públicos y cobros, incluidos impagos de pensiones alimenticias, quiebras, embargos, sentencias y partidas de cobro.
• Hasta 5 "razones de puntuación". Se enumeran por orden de importancia y especifican las principales razones de su puntuación actual y los principales factores que pueden abordarse para mejorarla.

Si detecta un error en su informe crediticio, póngase en contacto con la oficina de crédito al consumo que lo proporcionó y exponga su caso. No querrá que le denieguen un préstamo por un error que haya cometido uno de sus acreedores.

Cómo mejorar su puntuación de crédito

Si su puntuación no es la deseada, puede mejorarla:

• Estar al día en sus facturas
• Mantener los saldos de las tarjetas de crédito por debajo del 30% de sus límites. Lee nuestro artículo sobre qué es una tarjeta de crédito al límite.
• Aumentar su límite de crédito
• Espaciar las solicitudes de crédito
• Tener una combinación de préstamos renovables, a plazos e hipotecarios
• Mantener abiertas las tarjetas de crédito más antiguas para proteger la antigüedad media de sus cuentas
• Comprobar si hay errores en su informe crediticio y notificarlos
• Asegurarse de que sus acreedores conocen su nueva dirección si cambia de domicilio.

Lea nuestro post sobre la denegación de crédito y qué es la Ley de Información Crediticia Equitativa (FCRA)

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