Tengo una deuda de 20 000 dólares en la tarjeta de crédito: ¿qué opciones tengo realmente?

Cuando tienes una deuda de 20 000 dólares o más, las cifras pueden parecer abrumadoras. Es difícil saber por dónde empezar o a quién acudir. Pero una vez que analizas los hechos, empiezas a vislumbrar una salida.

Si tu tipo de interés ronda el 22 %, es probable que tu pago mínimo sea de unos 600 dólares al mes. El problema es el siguiente: de esos 600 dólares, casi 360 se destinan directamente al pago de intereses. 

Eso significa que solo estás «reduciendo» unos 240 dólares de la deuda real. A ese ritmo, podrías tardar décadas en terminarla de pagar.

Para salir de esta trampa, tienes cuatro opciones reales. Veamos cómo funciona cada una de ellas.

¿Tu deuda crece más rápido de lo que puedes pagarla? Una estrategia profesional puede ayudarte a romper ese círculo vicioso y a fijar una fecha concreta para saldar tu deuda. Habla hoy mismo con un asesor financiero de Americor para una consulta gratuita y sin compromiso, y un presupuesto de ahorro.

1. La vía del «hazlo tú mismo» (pagar de tu propio bolsillo)

Esta es la estrategia del «hazlo tú mismo». Te quedas con todas tus tarjetas e intentas liquidarlas gastando lo menos posible en todo lo demás. Para tener éxito con esto, necesitas un plan concreto para tu dinero extra:

• La bola de nieve de las deudas: paga primero el saldo más pequeño para conseguir un «éxito rápido».
• La estrategia de la avalancha de deuda: paga primero la tarjeta con el tipo de interés más alto para ahorrar dinero.
• El pago mínimo: paga el mínimo de cada tarjeta antes de la fecha de vencimiento para proteger tu puntaje de crédito evitar recargos por demora.

costo oculto costo «hazlo tú mismo»

Mucha gente piensa que pagar la deuda por su cuenta es la forma «más barata», ya que así no tienen que pagar a un profesional por su ayuda. Pero se olvidan de la trampa del interés compuesto.

Cuando pagas 20 000 dólares a plazos, no solo estás devolviendo lo que gastaste. También estás pagando al banco una enorme «cuota de mantenimiento» cada mes solo por mantener esa deuda. 

Si no lo pagas rápidamente, podrías acabar devolviendo el doble de lo que pediste prestado inicialmente: gastar 40 000 dólares para saldar un saldo de 20 000 dólares. 

Lo peor de todo es que los intereses no solo te roban el dinero, sino también el tiempo. Pueden convertir una deuda que debería tardar unos años en saldar en una trampa que se prolonga durante décadas, manteniéndote anclado en el pasado en lugar de permitirte construir tu futuro.

La realidad: esta opción solo es viable si puedes liquidar la deuda muy rápidamente. Si solo realizas pagos pequeños, los intereses harán que esta sea la opción más cara de la lista. 

Esta opción es la más adecuada para quienes disponen de un buen margen de dinero extra cada mes para saldar la deuda rápidamente.

2. Consolidación de deudas (solicitar un nuevo préstamo)

Es como cambiar varios problemas pequeños por uno solo que se puede gestionar. Pides un préstamo personal de gran cuantía para saldar todas tus tarjetas de crédito de una sola vez.

• Cómo funciona: Ahora tienes un solo pago mensual en lugar de cinco o seis. Por lo general, el tipo de interés del préstamo es más bajo que el de las tarjetas.
• El costo: sigues debiendo los 20 000 dólares completos, pero te ahorras algo de dinero en intereses.
• La realidad: es una buena idea si tu puntaje de crédito lo suficientemente alta como para conseguir un préstamo a bajo interés. Si el interés del préstamo es el mismo que el de las tarjetas, en realidad no resuelve el problema.

3. Resolución de deudas / Alivio de la deuda (negociación de una cantidad menor)

Esto es para cuando 20 000 dólares es, sencillamente, una cantidad que no puedes asumir de forma realista. Tú (o una empresa especializada) te pones en contacto con los acreedores y les pides que acepten una cantidad menor para saldar la deuda.

• Cómo funciona: en lugar de pagar 20 000 dólares más los intereses, podrías negociar el pago de una cantidad «acordada», como 10 000 o 12 000 dólares.
• El costo: pagas mucho menos de lo que debes, pero tu puntaje de crédito bajar mientras se liquidan las cuentas.
• La realidad: esto es para personas que tienen dificultades para hacer frente a sus pagos mensuales y quieren saldar sus deudas en un plazo de entre 24 y 48 meses. 

Aunque puntaje de crédito probable puntaje de crédito tu puntaje de crédito baje temporalmente durante el proceso puntaje de crédito negociación, la mayoría de las personas empiezan a ver puntaje de crédito su puntaje de crédito una vez que las deudas se han liquidado y se han marcado como «pagadas en su totalidad» o «resueltas». 

Al liberarte de la pesada carga que supone una deuda de 20 000 dólares o más, le das a tu puntuación el margen que necesita para recuperarse y fortalecerse a largo plazo.

4. Quiebra (el reinicio legal)

Se trata de un procedimiento judicial que puede eliminar por completo tu deuda.

• Cómo funciona: un juez examina tu situación financiera. Si cumples los requisitos, se condona tu deuda.
• El costo: permanece en tu informe de crédito 7 y 10 años. Esto puede dificultar mucho la obtención de un préstamo para comprar un coche o una casa más adelante.
• La realidad: se trata de una «salida de emergencia». Solo debe utilizarse como último recurso, cuando no haya otras opciones posibles.

¿Qué opción se adapta mejor a tu estilo de vida?

La elección de una estrategia depende de tus objetivos personales y de tu presupuesto mensual. No necesitas una puntaje de crédito concreta puntaje de crédito elegir una opción; solo tienes que decidir qué «precio» estás dispuesto a pagar para recuperar tu libertad.

• Si tienes mucho dinero de sobra y quieres mantener puntaje de crédito tu puntaje de crédito : plantéate hacer las cosas tú mismo.
• Si tienes una buena puntaje de crédito quieres un tipo puntaje de crédito interés más bajo: plantéate la posibilidad de una consolidación.
• Si tienes dificultades para pagar las facturas mensuales y quieres ahorrar todo lo posible: infórmate sobre la resolución o el alivio de la deuda. Esta opción es ideal para cualquiera que quiera salir de la trampa de los intereses y pagar menos del importe total.
• Si no tienes ingresos y no tienes forma de pagar nada en absoluto: plantéate declararte en quiebra.

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