Explicación detallada sobre la consolidación de deudas

Mantener la cabeza fuera del agua es difícil cuando estás atrapado en lo más profundo de los préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, deudas médicas, deudas de tarjetas de crédito y otros préstamos personales. 

Si tiene diferentes compromisos crediticios y le cuesta estar al día con los reembolsos, es posible que esté buscando una salida.

Tal vez haya leído sobre diferentes opciones de reducción de deudas y se pregunte si la consolidación de deudas es una decisión inteligente.

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¿Qué es la consolidación de deudas?

Se trata de una forma de refinanciación de deudas por la que varias deudas menores, normalmente deudas con intereses elevados como las facturas de las tarjetas de crédito, se fusionan en un préstamo simplificado con condiciones más favorables que las que tenía antes. 

La consolidación de deudas suele dar lugar a un tipo de interés más bajo, pagos mensuales más reducidos y un plan de pagos simplificado.

Puede solicitar la reunificación de deudas a través de diferentes recursos, como su banco, cooperativa de crédito o compañía de tarjetas de crédito. 

Si no puede recurrir a estas opciones, puede optar por prestamistas privados.

Cómo funciona la consolidación de deudas

En pocas palabras, la consolidación de deudas consiste en pedir prestado dinero suficiente para saldar todas las deudas actuales y deber dinero a un solo prestamista.

Tener que hacer frente a varias facturas con distintos pagos, tipos de interés y fechas de vencimiento puede resultar desalentador. Una forma más fácil de hacerlo es pedir un nuevo préstamo y utilizar los fondos obtenidos para pagar las demás deudas.

Puede solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, un préstamo personal u otra herramienta de consolidación a través de una entidad financiera. Una vez saldadas todas sus deudas preexistentes con los fondos del nuevo préstamo, realizará un único pago mensual del nuevo préstamo.

Digamos, por ejemplo, que tiene tres tarjetas de crédito pendientes con los siguientes saldos y tipos de interés:

• Tarjeta de crédito A: 6.500 $, 17,90% TAE

• Tarjeta de crédito B: 5.000 $, 21,50% TAE

• Tarjeta de crédito C: 3.500 $, 25,00% TAE

En este ejemplo, usted tiene una deuda pendiente de 15.000 dólares en tres tarjetas de crédito, con TAE que oscilan entre el 17 y el 25%. 

Si su puntaje de crédito ha subido desde que solicitó sus tarjetas actuales, puede que reúna los requisitos para una tarjeta de transferencia de saldos al 0% o con un interés bajo que le permitirá pagar estas tarjetas sin intereses durante un periodo determinado. 

Otra posibilidad es solicitar un préstamo de consolidación de deudas con una TAE inferior a la actual.

¿Cuándo es una buena idea la consolidación de deudas?

La reunificación de deudas es un buen planteamiento cuando:

• Los pagos mensuales de sus deudas (incluida la hipoteca/alquiler) no superan el 50% de sus ingresos brutos mensuales.
• Su flujo de caja cubre constantemente los pagos de su deuda.
• Su crédito es lo suficientemente bueno como para optar a un préstamo de consolidación de deudas a bajo interés o a una tarjeta de transferencia de saldos al 0%.
• Puede pagar el préstamo de consolidación a lo largo de un periodo más prolongado.
• Tienes un plan para evitar acumular nuevas deudas. 

Formas de consolidación de deudas

Existen dos formas principales de endeudamiento, y ambas agrupan los pagos de la deuda en una sola factura mensual.

Tarjeta de crédito con transferencia de saldo

El informe 2021 Experian Consumer Credit Review señala que el estadounidense medio tiene una deuda de 5.221 dólares en tarjetas de crédito y, según los datos más recientes de la Reserva Federal, la TAE media ronda el 16,27%.

Suponiendo que sólo pagues el mínimo cada mes, tardarás más de 17 años en liquidar este saldo. 

Una tarjeta de transferencia de saldo al 0% o con un interés bajo es la forma más barata de consolidar las deudas de su tarjeta de crédito, siempre que complete los pagos dentro del periodo promocional.

Estas tarjetas ofrecen una promoción de TAE inicial para nuevos clientes que suele durar entre 12 y 21 meses. 

Si no devuelve todo el saldo antes de que finalice el periodo de carencia, seguirá acumulando intereses sobre el saldo restante. Por tanto, asegúrate de que puedes reembolsar la totalidad del saldo antes de que finalice el periodo de carencia.

Necesitarás una buena o excelente puntaje de crédito para poder optar a una tarjeta de transferencia de saldo y es posible que tengas que pagar una comisión por transferencia de saldo (entre el 3% y el 5% del importe transferido).

Préstamo de consolidación de deudas

Un préstamo de consolidación de deudas es un tipo de préstamo personal que merece la pena considerar si puede permitirse seguir pagando hasta que se devuelva el préstamo.

Los préstamos de consolidación de deudas suelen estar disponibles a través de bancos tradicionales, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Puede optar a este préstamo si tiene un crédito malo o regular, pero probablemente obtendrá tipos más bajos si su calificación es alta.

Es importante conocer el tipo de préstamo de consolidación de deudas que se solicita.

Existen dos tipos de préstamos de consolidación de deudas:

• Garantizado - En este caso, la cantidad prestada se garantiza con un activo, normalmente el coche o la casa (a veces se denominan préstamos para propietarios). Es posible que le ofrezcan un préstamo garantizado si tiene una mala página historial de crédito o debe mucho dinero. Si no paga, puede perder su coche o su casa.
• Sin garantía - En este caso, el préstamo no está garantizado con tu casa u otros bienes. El prestamista no puede quedarse con tus objetos de valor si no pagas.

Cuando solicite un préstamo de consolidación de deudas, es probable que reciba los fondos directamente del prestamista y que los utilice para saldar sus deudas anteriores. 

Sin embargo, algunos prestamistas pagan directamente a los acreedores. 

Los préstamos de consolidación de deudas suelen tener tipos de interés fijos. Los plazos de amortización suelen oscilar entre 12 y 60 meses.

Consolidación de deudas frente a liquidación de deudas 

Los consumidores suelen confundir estas dos estrategias de pago de deudas, pero existen algunas diferencias vitales.

Como ya se ha mencionado, la consolidación de deudas es una buena opción si tiene una calificación crediticia alta y puede hacer frente a los pagos del préstamo.

Sin embargo, este método no borra la deuda original.

Si sus deudas le abruman y es incapaz de seguir pagándolas, puede plantearse una liquidación de deudas. Esta estrategia consiste en contratar a una empresa externa para que negocie con tus acreedores la liquidación de tu deuda. 

Como prefieren recibir algún pago a no recibir ninguno, algunos acreedores pueden permitirle pagar menos de la cantidad que debe, a veces hasta un 50% menos.

Puedes utilizar ambos métodos a la vez para reducir la deuda más rápidamente. 

¿La consolidación de deudas perjudica mi crédito?

La consolidación de deudas puede perjudicar su calificación crediticia a corto plazo, pero podría mejorarla a largo plazo. 

Cuando solicite un nuevo préstamo, se someta a una consulta de crédito dura y cierre cuentas de préstamos antiguos, notará un pequeño descenso en su puntaje de crédito.

Dicho esto, la razón para pedir un préstamo de consolidación es pagar la deuda más fácilmente, lo que podría mejorar su puntaje de crédito con el tiempo, haciéndole más atractivo para futuros prestamistas. 

Saldar deudas y pagar puntualmente son formas eficaces de mejorar su puntaje de crédito.

¿Qué ocurre si deniegan mi solicitud de préstamo de consolidación?

Su solicitud de préstamo de consolidación puede ser denegada por varias razones, pero un culpable común es un bajo puntaje de crédito. 

Si el prestamista deniega su solicitud, puede que merezca la pena solicitarla a otro, ya que algunos prestamistas son menos estrictos.

Si su segunda solicitud no tiene éxito, un profesional puede ayudarle a sopesar sus opciones.

Reflexiones finales sobre la consolidación de deudas 

La consolidación de deudas puede ser una buena idea si cumple los requisitos para obtener un tipo de interés lo bastante bajo.

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