¿Es posible comprar una casa después de saldar tus deudas?

Sin duda, es posible comprar una casa después de saldar tus deudas. Aquí te presentamos 6 pasos que puedes seguir para alcanzar este importante objetivo.

Si has saldado tus deudas recientemente o estás en el proceso de hacerlo, es natural que te preguntes: "¿Puedo comprar una casa después de haber liquidado mis deudas?".

Para muchos de los habitantes de Estados Unidos, la compra de una casa supone la mayor y más importante inversión que realizarán a lo largo de su vida.

Sin embargo, muchas personas se enfrentan al reto de gestionar sus deudas al tiempo que aspiran a poseer una vivienda. 

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La resolución de deudas mediante la negociación (también conocida como liquidación o alivio de deudas) es una estrategia común para abordar problemas de endeudamiento, pero a menudo genera interrogantes sobre su impacto en los objetivos financieros futuros, especialmente en lo que respecta a la compra de una vivienda. 

PUNTOS CLAVE:

• La resolución de deudas de deudas puede aliviar una deuda abrumadora, pero puede tener implicaciones para futuros objetivos financieros, como la compra de una vivienda.
• La obtención de una hipoteca tras la liquidación de deudas requiere una planificación cuidadosa y el cumplimiento de unos criterios específicos.
• Estrategias como la elaboración de presupuestos, la mejora del crédito y la exploración de opciones hipotecarias alternativas pueden ayudar a facilitar la adquisición de una vivienda tras el alivio de deudas.

¿Qué es la liquidación o alivio de deudas y qué ocurre después? 

Liquidación de deudas es una estrategia de alivio de la deuda en la que los acreedores aceptan un pago a tanto alzado inferior al importe total adeudado.

La liquidación de deudas ofrece a los prestamistas una solución para minimizar las pérdidas y cerrar el préstamo o la cuenta de crédito. Simultáneamente, ayuda a los prestatarios a disminuir y resolver la carga de su deuda.

Es esencial reconocer que no todos los prestamistas aceptarán un acuerdo. 

Pero cuando lo hacen, las cuentas suelen cerrarse con un estado negativo como "saldado" o "pagado menos de lo acordado". Pueden notar una caída significativa de puntos de su puntuación crediticia y el estado puede aparecer como una marca negativa en informes de crédito.

Si un acreedor te condona una deuda de 600 dólares o más, es posible que te envíe un formulario 1099-C para informar al IRS de la cantidad condonada. Esta deuda condonada puede estar sujeta a impuestos, y uno podría potencialmente deber impuestos sobre ella, aunque  por lo general no lo harán debido a tus dificultades financieras en el momento que acudiste al alivio de la deuda.

¿Se puede comprar una casa después de la liquidación/resolución de deudas? 

Sí, es posible comprar una casa después de la liquidación de deudas, pero se pueden presentar dificultades. 

Los prestamistas pueden ver a las personas que han saldado deudas como prestatarios de mayor riesgo, lo que podría afectar su elegibilidad para una hipoteca o resultar en tasas de interés más elevadas.

¿Cuánto tiempo después de la liquidación/resolución de deudas se puede comprar una casa? 

Aunque un registro de saldación de deudas puede permanecer en tu informe crediticio durante 7 años, la buena noticia es que podrías no necesitar esperar tanto tiempo para comprar una casa. 

Los prestamistas suelen estar dispuestos a colaborar contigo si confían en tu capacidad para realizar pagos mensuales regulares.

El calendario varía en función de las circunstancias individuales y de las políticas del prestamista. 

Por lo general, las personas pueden tener que esperar al menos 2 años después de completar la liquidación de deudas antes de solicitar una hipoteca. Durante este tiempo, es esencial centrarse en mejorar el crédito y demostrar responsabilidad financiera.

¿Cómo calificar para comprar una casa después de una liquidación de deudas?

Es posible que los futuros compradores de vivienda que hayan pasado recientemente por un proceso de liquidación de deudas necesiten adoptar una perspectiva a largo plazo para conseguir ser propietarios de una vivienda. 

Sin embargo, si sigues estos 6 pasos, podrás acelerar el camino hacia la compra de una vivienda, a pesar de haber sufrido una liquidación/alivio de deudas.

Presupuestos

Elaborar un presupuesto completo es crucial cuando se prepara la compra de una vivienda tras la liquidación de la deuda.

Esto implica evaluar tus ingresos, gastos y objetivos financieros para determinar cuánto puedes destinar a los costos de la vivienda, incluidos los pagos de la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad, el seguro y el mantenimiento. 

Si elaboras un presupuesto realista, podrás asegurarte disponer de fondos suficientes para cubrir estos gastos y, al mismo tiempo, dar prioridad al ahorro para el pago inicial.

Cuentas al día

Después de completar la liquidación de deudas, es esencial asegurarse de que todas tus cuentas, incluidas las que se liquidaron, están al día y en buen estado. 

Esto demuestra un comportamiento financiero responsable a los posibles prestamistas y mejora tu solvencia general. 

La mayoría de los prestamistas exigen puntuaciones FICO superiores a 620 para poder optar a una hipoteca. Supervisar regularmente tu informe crediticio y resolver cualquier discrepancia o inexactitud puede ayudarte a mantener la integridad de tu perfil crediticio.

Empleo estable

Los prestamistas suelen preferir prestatarios con un historial laboral estable, ya que indica una fuente fiable de ingresos para hacer frente a los pagos de la hipoteca.

Mantener un empleo estable y evitar las interrupciones laborales puede reforzar tu solicitud de hipoteca y tranquilizar a los prestamistas sobre tu capacidad para devolver el préstamo. 

Si es posible, intenta permanecer en el mismo trabajo o campo durante un periodo prolongado para demostrar constancia y fiabilidad a los prestamistas.

Ahorrar para un mayor pago inicial

Ahorrar para un pago inicial mayor es beneficioso por varias razones a la hora de comprar una casa tras la liquidación de deudas. 

Un pago inicial sustancial puede reducir la cantidad prestada, disminuir los pagos mensuales de la hipoteca y eliminar potencialmente la necesidad de un seguro hipotecario privado (PMI). 

Además, un pago inicial mayor demuestra estabilidad financiera y compromiso con la compra de la vivienda, lo que puede mejorar tus posibilidades de aprobación de la hipoteca y garantizar unas condiciones de préstamo más favorables.

Reducción del coeficiente DTI

El ratio deuda-ingresos es una métrica utilizada para evaluar la proporción de tus ingresos que se destina al pago de deudas.

Reducir tu ratio deuda-ingresos (DTI) es clave para poder optar a una hipoteca tras la liquidación de deudas. 

Para la mayoría de los prestamistas, tu deuda no puede superar el 43% de tus ingresos brutos mensuales. 

Intenta reducir tu ratio DTI pagando las deudas existentes, aumentando tus ingresos, o ambas cosas. Esto puede implicar negociar tipos de interés más bajos, consolidar deudas en pagos más manejables o buscar fuentes de ingresos adicionales a través de actividades secundarias o trabajos por cuenta propia. 

Si gestionas tus deudas de manera eficaz y aumentas tus ingresos, podrás lograr un ratio de deuda a ingresos (DTI) más saludable, lo que mejorará tus posibilidades de obtener la aprobación para una hipoteca.

Explorar opciones hipotecarias alternativas

Considerar opciones hipotecarias alternativas, como los préstamos de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) u otros programas de préstamos especializados, puede ser ventajoso para personas con problemas financieros anteriores, incluida la liquidación de deudas. 

Los préstamos de la FHA, por ejemplo, son préstamos respaldados por el gobierno que suelen tener requisitos de crédito más laxos y umbrales de pago inicial más bajos en comparación con las hipotecas convencionales.

Otras opciones son los préstamos USDA, los préstamos VA y la ayuda al comprador de vivienda por primera vez. 

Explorar estas opciones alternativas puede ampliar tus posibilidades de ser propietario de una vivienda y aumentar tus posibilidades de reunir los requisitos para una hipoteca tras la liquidación de deudas.

Conclusión sobre la compra de una casa después de la liquidación de deudas 

Aunque la liquidación de deudas puede plantear dificultades a la hora de comprar una vivienda, no es un obstáculo insalvable. 

Con una planificación cuidadosa, disciplina financiera y paciencia, las personas pueden mejorar su situación financiera y aspirar a ser propietarios de una vivienda tras la liquidación de deudas. 

Siguiendo los pasos descritos anteriormente y buscando la orientación de profesionales financieros, alcanzar el sueño de la vivienda propia está al alcance de la mano.

En Americor entendemos los retos financieros a los que se enfrentan las personas hoy en día.

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Tomando medidas proactivas hoy, puedes poner fin a tu estrés financiero y trabajar hacia un futuro financiero más prometedor. 

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