¿Cuánto tiempo permanece la información negativa en su informe crediticio?
La información negativa en su informe crediticio puede durar años, pero afortunadamente existen plazos de prescripción para estos casos.
Cuando se trata de información negativa relacionada con cuentas individuales, la memoria de un informe crediticio puede durar entre dos y diez años.
Entender cuánto tiempo permanece la información negativa en su informe crediticio y cómo influye en su puntuación de crédito puede ayudarle a tomar mejores decisiones, especialmente si necesita reconstruir su crédito para acceder a mejores tipos de interés o para volver a ser prestable.
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PUNTOS CLAVE:
- El impacto de la información negativa en su informe crediticio dificulta la obtención de financiación para una hipoteca, un préstamo de automóvil o cualquier otro tipo de préstamo o línea de crédito.
- La información negativa puede permanecer en su informe crediticio de 2 a 10 años, y las sentencias junto con los embargos fiscales se han eliminado de los informes crediticios.
- Es importante saber qué hay en su informe crediticio y cómo acceder a él, ya que uno de cada cinco consumidores tiene errores en su informe crediticio.
¿Qué es la información negativa en su informe de crédito?
La información negativa en su informe crediticio puede afectar negativamente a su puntuación de crédito.
Esto dificulta la obtención de financiación. La información negativa puede incluir retrasos en los pagos, quiebras, ejecuciones hipotecarias o cobros, entre otros. Cualquier cosa que indique a los prestamistas que usted es un prestatario arriesgado puede dificultarle la obtención de préstamos en el futuro.
Afortunadamente, la información no permanece ahí para siempre. Cada evento negativo tiene un plazo de prescripción en el que la información debe desaparecer de su informe.
Las tres agencias de crédito deben respetar estos plazos y eliminar la información a medida que caduque.
Además, dado que su puntuación crediticia cambia mensualmente, es posible superar la información negativa. Saber cuánto tiempo permanecen en su informe de crédito es importante, pero aún más importante es aprender a superar la información negativa, como encontrar soluciones para el alivio de la deuda.
¿Cuánto tiempo permanece la información negativa en su informe crediticio?
La información negativa suele permanecer en su informe crediticio entre 7 y 10 años. A continuación te explicamos cómo puede afectar a tu crédito cada suceso negativo.
Morosidad
Tiempo en el informe de crédito: 7 años
Los pagos atrasados son los que se efectúan más de 30 días después de la fecha de vencimiento. Por lo tanto, si su pago vencía el 1 de septiembre y lo pagó el 5 de octubre, aparecería como atrasado. Pero si lo pagó el 20 de septiembre, no aparecerá en su informe crediticio como atrasado.
La buena noticia es que el daño que los pagos atrasados causan a la puntuación de crédito disminuye lentamente con el tiempo. Al principio, son los que más dañan su puntuación crediticia. Con buenos hábitos crediticios posteriores, puede mejorar su puntuación.
Registros de quiebra
Tiempo en el informe de crédito: 7 - 10 años
El tipo de quiebra que presente determina el tiempo que permanecerá en su informe crediticio. La bancarrota del Capítulo 13 es una reestructuración de sus deudas y acaba liquidando la mayoría de sus deudas, si no todas. Permanece en su informe crediticio durante siete años.
Una bancarrota del Capítulo 7 es una disolución de la mayoría de las deudas. Esto significa que la mayoría de los acreedores no reciben su pago. Como esta quiebra es peor para los acreedores, permanece en su informe crediticio durante diez años.
Cobros o cuentas incobrables
Tiempo en el informe de crédito: 7 años desde la fecha del primer impago
Si deja de pagar durante más de 90 días, la mayoría de los acreedores venderán la cuenta a una agencia de cobros por una fracción de lo que debe. Otros puede que no la vendan a una agencia de cobros y la consideren un deuda incobrable o deuda incobrable.
En cualquier caso, se trata del peor tipo de morosidad, ya que demuestra a los posibles prestamistas que usted no asume sus responsabilidades financieras. El plazo empieza a contar a partir de la fecha del primer impago de la deuda original, no a partir de la fecha en que la agencia de cobros informó por primera vez de tu cuenta.
Reposesiones o ejecuciones hipotecarias
Tiempo en el informe de crédito: 7 años
Un embargo o ejecución hipotecaria es otra forma de impago, pero de una deuda garantizada. Un embargo suele ocurrir con los préstamos para automóviles. Si dejas de pagar algunas cuotas, el prestamista puede embargarte el coche para venderlo y recuperar los fondos. La ejecución hipotecaria se produce en caso de impago de la hipoteca. El prestamista puede tomar posesión de tu casa y venderla para recuperar sus fondos.
El plazo para que el embargo o la ejecución hipotecaria desaparezcan de su informe crediticio comienza en la fecha del primer impago.
Preguntas difíciles
Tiempo en el informe de crédito: 2 años
Cada vez que solicita un nuevo crédito, aparece en su informe crediticio como una consulta. Demasiadas consultas pueden ser una señal de alarma para los prestamistas, porque demuestra que estás desesperado por conseguir préstamos o líneas de crédito.
Con cada consulta, su puntuación crediticia baja unos puntos, pero puede recuperarlos rápidamente si utiliza su crédito correctamente.
Sentencias
Tiempo en el informe de crédito: Ya no se informa
A partir de 2018, las tres agencias de crédito ya no informan de sentencias o embargos fiscales en sus informes de crédito. Si su informe de crédito contiene información sobre una sentencia o embargo fiscal, puede disputar el elemento de línea con la oficina de crédito que lo informó para que se elimine.
Cómo averiguar qué aparece en su informe de crédito
Es importante saber qué hay en su informe crediticio. Uno de cada cinco consumidores tiene errores en su informe crediticio, por lo que saber qué hay en el suyo es vital.
Solicite su copia gratuita a las tres agencias de crédito en www.annualcreditreport.com para averiguar qué aparece en tu informe crediticio. Antes del evento Covid de 2019, los consumidores solo podían solicitar una única copia de su informe a cada oficina anualmente. Hoy, sin embargo, pueden obtener una copia gratuita semanalmente para estar al tanto de sus informes crediticios.
Ver lo que aparece en su informe crediticio puede ayudarle a determinar si necesita impugnar algún error o si alguna información negativa no se eliminó cuando debería haberse eliminado.
Por ejemplo, si tiene un pago atrasado de hace 8 años que sigue figurando en su informe crediticio, puede impugnarlo, ya que no ha prescrito para ese tipo de morosidad.
Reflexiones finales sobre la información negativa en su informe crediticio
Saber cuánto tiempo permanece la información negativa en su informe crediticio es vital para su bienestar financiero. Le ayuda a comprender sus probabilidades de obtener un nuevo crédito y lo que debe hacer para mejorar su puntuación.
El mal crédito no permanece en su informe de crédito para siempre, pero puede estar ahí durante 7 años o más en la mayoría de los casos. La clave está en respaldarlo con buena información crediticia, mostrando a los futuros prestamistas que has aprendido de tus errores y que sigues adelante.
Su puntuación de crédito no cambiará de la noche a la mañana, pero saber cómo arreglar su crédito y tener una mejor puntuación en el futuro es la clave.
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