Cómo evitar la ejecución hipotecaria: lo que todo propietario debe saber

Enfrentar la posibilidad de una ejecución hipotecaria puede significar la pérdida de tu hogar, un impacto significativo en tu puntaje crediticio y la imposibilidad de obtener otra hipoteca durante varios años.

Aunque puede ser una experiencia abrumadora para los propietarios que enfrentan dificultades financieras, es importante saber que la ejecución hipotecaria no es un resultado inevitable: existen opciones disponibles para ayudarte a protegerte a ti y a tu hogar.

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PUNTOS CLAVE:

• La intervención temprana importa: reconocer los signos de una ejecución hipotecaria a tiempo permite tener más opciones y obtener mejores resultados.
• Explora soluciones alternativas: existen varias opciones, como planes de pago y modificaciones hipotecarias, que pueden ayudarte a evitar la ejecución hipotecaria.
• La orientación profesional es vital: buscar ayuda de profesionales y asesores de vivienda puede brindarte información y apoyo valiosos. 

¿Qué es la ejecución hipotecaria?

No muchas personas pueden comprar una casa al contado, por lo que una hipoteca se vuelve esencial. 

La propiedad actúa como garantía del préstamo. Mientras realices los pagos mensuales de manera consistente hasta que la hipoteca esté completamente saldada, todo transcurre sin problemas. 

Sin embargo, si dejas de hacer los pagos, el prestamista debe tener una forma de recuperar sus pérdidas.

La ejecución hipotecaria es, por lo tanto, un proceso legal mediante el cual un prestamista o administrador hipotecario intenta recuperar el saldo pendiente de un préstamo de un prestatario que ha dejado de realizar pagos, ya sea vendiendo o embargando la propiedad.

Según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD)los prestamistas suelen iniciar el procedimiento de ejecución hipotecaria entre 3 y 6 meses después del impago inicial.

Tras la finalización del proceso de ejecución hipotecaria y la venta de tu vivienda, te verás obligado a desalojar la propiedad. Además, tu puntaje crediticio sufrirá un impacto significativo; para quienes tienen un buen puntaje, una ejecución hipotecaria puede provocar una disminución de 100 puntos o más.

Cómo saber si estás en proceso de ejecución hipotecaria 

Entender las señales de una ejecución hipotecaria es fundamental. 

Los pagos atrasados de la hipoteca, los avisos de tu prestamista y el inicio de procedimientos legales son indicadores de que podrías estar enfrentando una ejecución hipotecaria.

Si no has dejado de realizar pagos de tu hipoteca pero el dinero está ajustado debido al exceso de deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales o facturas médicas, deberías considerar cómo la consolidación de deudas o liquidación de deudas pueden ayudarte. Ambas opciones podrían liberar varios cientos de dólares o más cada mes, que podrías destinar al pago de tu hipoteca mensual.

Si cumplir con tus pagos mensuales de la hipoteca sigue siendo un desafío a pesar de tus esfuerzos por generar ingresos adicionales, existen varias alternativas disponibles para evitar el riesgo de perder tu hogar por ejecución hipotecaria. Sin embargo, lo más importante es actuar a tiempo. 

Aquí tienes siete opciones alternativas disponibles para ti...

Infórmarse sobre un plan de amortización

Si solo has dejado de realizar unos pocos pagos, comunícate con tu prestamista de inmediato. 

Si no estás seguro de quién es tu administrador, la página Sistemas de Registro Electrónico de Hipotecas puede ayudarte a averiguarlo.

Colabora con su prestamista para establecer un plan de amortización que te permita ponerte al día en los pagos atrasados durante un periodo prolongado. 

Junto con tu prestamista, puedes establecer un plan de amortización personalizado que se ajuste a tu situación financiera. El monto total adeudado se distribuirá a lo largo de un periodo determinado, y estos pagos se integrarán en tu plan de amortización mensual. 

Refinanciación a corto plazo

Si anticipas posibles dificultades para pagar tu hipoteca en el corto plazo, explora la opción de refinanciar tu hipoteca con mejores condiciones. 

Los tipos hipotecarios son relativamente altos en estos momentos. Esta estrategia tiene como objetivo conseguir mejores condiciones, reduciendo potencialmente tus pagos mensuales y aliviando la tensión financiera.

Solicitar una moratoria hipotecaria

Busca un alivio temporal negociando con tu prestamista una reducción o suspensión de los pagos de la hipoteca durante un periodo determinado. 

La indulgencia hipotecaria puede ofrecer un respiro financiero crucial en tiempos difíciles. Por ejemplo, una enfermedad, la pérdida de empleo o una catástrofe natural. 

Suspender temporalmente los pagos de tu hipoteca puede proporcionarte el respiro necesario para asegurarte una nueva fuente de ingresos o recuperar la estabilidad financiera. 

However, it’s important to note that once the forbearance period concludes, you’ll be required to repay all the missed payments.

Solicitar una modificación de la hipoteca

Modificar las condiciones de tu hipoteca para hacerla más asequible. 

Esto puede implicar ampliar el plazo del préstamo o ajustar el tipo de interés, para que te resulte más manejable hacer frente a tus obligaciones de pago.

Tienes la posibilidad de persuadir al banco para que renuncie a las comisiones y penalizaciones acumuladas. Los prestamistas suelen preferir que los prestatarios gestionen con éxito los pagos de su hipoteca antes que iniciar el complejo proceso de embargar y vender la propiedad.

Reincorporación

Si cuentas con suficiente efectivo disponible, liquida el monto total adeudado, incluyendo cargos por mora y costos legales, para poner tu préstamo al día. 

El restablecimiento te permite recuperar tu situación financiera haciendo frente a todas las obligaciones pendientes en un pago único.

Las leyes estatales a menudo otorgan a los propietarios un período definido para reinstalar sus hipotecas. 

Incluso si las leyes estatales no mencionan explícitamente la reinstalación, muchos contratos hipotecarios y escrituras de fideicomiso incluyen esta disposición. Los prestamistas suelen estar dispuestos a negociar en lugar de proceder con una ejecución hipotecaria.

En algunos casos, la reinstalación puede ser posible hasta justo antes de la venta. Se recomienda contactar a tu administrador de préstamos para confirmar el plazo específico para la reinstalación.

Hipoteca inversa

Adaptado a personas mayores de 62 años que se enfrentan a una ejecución hipotecaria, o que simplemente desean disponer de más dinero en efectivo durante la jubilación, una hipoteca inversa permite a los propietarios convertir una parte del capital de su vivienda en dinero en efectivo.

Esto puede proporcionar flexibilidad financiera a las personas en edad de jubilación.

Es importante señalar que esta opción requiere una cantidad significativa de capital, suficiente para cubrir el monto en mora.

Refinanciar con un préstamo de capital privado

Si tu prestamista te considera un prestatario de alto riesgo, podría negarse a refinanciar tu préstamo. 

En tales situaciones, podrías considerar la posibilidad de refinanciar mediante un préstamo de capital privado, que es un préstamo privado respaldado por la propiedad. 

Aunque esta opción puede implicar términos diferentes (y estrictos), podría ofrecer una solución viable para enfrentar desafíos financieros y evitar la ejecución hipotecaria.

Qué hacer cuando la ejecución hipotecaria es inevitable

La comunicación abierta con tu prestamista es esencial. Contáctalos temprano, explica tu situación y explora posibles soluciones.

Sin embargo, si ya te has comunicado con tu prestamista hipotecario y has hecho todo lo posible para evitar la ejecución hipotecaria, y esta aún parece inevitable, aquí tienes cuatro acciones que puedes tomar…

Firmar una escritura en lugar de ejecución hipotecaria

Cuando enfrentes una ejecución hipotecaria inevitable, considera transferir voluntariamente la propiedad al prestamista mediante una escritura en lugar de ejecución hipotecaria. 

Esta opción te permite liquidar el préstamo al ceder la propiedad, lo que podría ayudarte a evitar algunos de los impactos negativos de una ejecución hipotecaria formal.

Con una escritura en lugar de ejecución hipotecaria, podrías ser elegible para recibir asistencia de reubicación por parte de tu prestamista.

Declararse en quiebra

Si estás contra el reloj, declarar bancarrota puede ofrecer un respiro temporal y detener el proceso de ejecución hipotecaria. 

Aunque puede que no sea una solución a largo plazo, podría brindarte tiempo valioso y protección legal para evaluar estrategias alternativas.

Cuando presentas una solicitud de bancarrota, se activa una suspensión automática que detiene temporalmente los esfuerzos de cobro de los acreedores, incluida la ejecución hipotecaria. 

Esta pausa ofrece una oportunidad para abordar problemas financieros a corto plazo, explorar nuevas oportunidades laborales y negociar planes de pago con los acreedores. 

Existen dos tipos de bancarrota aplicables: el Capítulo 13, ideal para conservar tu vivienda mediante la reestructuración de deudas durante varios años, y el Capítulo 7, que liquida las deudas y puede ser elegido si anticipas perder tu hogar, permitiéndote ahorrar para una vivienda alternativa.

Realizar una venta en descubierto

Explora la posibilidad de una venta al descubierto, en la cual vendes la propiedad por menos del saldo pendiente de la hipoteca, sujeto a la aprobación del prestamista. 

En una venta al descubierto, los fondos generados por la venta de la vivienda no alcanzan para cubrir el saldo total de la hipoteca. Sin embargo, el prestamista acepta recibir un monto reducido y perdona el saldo pendiente.

Esta opción puede ayudarte a evitar la ejecución hipotecaria y minimizar las repercusiones financieras. Al igual que con una escritura en lugar de ejecución hipotecaria, algunos prestamistas incluso pueden ofrecer asistencia de reubicación como parte de una venta al descubierto.

Habla con un asesor de vivienda

Si no calificas para otras formas de asistencia, podrías considerar buscar orientación de un asesor de vivienda especializado en la prevención de ejecuciones hipotecarias. 

Los asesores de vivienda pueden ofrecer asesoramiento experto, evaluar tu situación específica y guiarte a través de las opciones disponibles, ayudándote a tomar decisiones informadas en momentos difíciles. 

Su experiencia podría revelar alternativas que ayuden a mitigar el impacto de la ejecución hipotecaria en tu bienestar financiero.

Puedes encontrar un consejero cerca de ti buscando en línea. También puedes ponerse en contacto con la línea directa de HOPE en el (888) 995-4673 para que te pongan en contacto con un asesor autorizado por el HUD.

Cuidado con las estafas de rescate de ejecuciones hipotecarias

Enfrentar una ejecución hipotecaria es un desafío, pero ser víctima de estafas dirigidas a quienes están en dificultades financieras es aún peor. 

Ten cuidado con las estafas que prometen rescatarte de la ejecución hipotecaria. Verifica la legitimidad de cualquier servicio de ayuda y consulta con profesionales de confianza.

Protégete revisando el folleto de la FDIC titulado "Cuidado con las estafas de rescate hipotecario."

Conclusiones sobre cómo evitar la ejecución hipotecaria

Aunque la ejecución hipotecaria pueda parecer inevitable en ciertas situaciones, existen numerosas estrategias para evitarla. La intervención temprana, la exploración de alternativas y la búsqueda de orientación profesional son clave para superar los desafíos asociados con este proceso.

En Americor entendemos los retos financieros a los que se enfrentan las personas hoy en día.

Como fuente confiable de soluciones de alivio de deudas en Estados Unidos, nuestro objetivo es brindarte conocimientos financieros que puedan llevarte a tomar decisiones informadas, ya sea sobre ahorros, inversiones o administración de deudas.

Si tu deuda se ha vuelto inmanejable y tienes dificultades para hacer tus pagos cada mes, entonces debes considerar una consulta GRATIS con uno de nuestros Consultores de deuda certificados que pueden proporcionar asesoramiento personalizado de alivio de deuda adaptado a tus necesidades específicas.

Tomando medidas proactivas hoy, puedes poner fin a tu estrés financiero y trabajar hacia un futuro financiero más prometedor. 

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