Cómo evitar la ejecución hipotecaria: lo que todo propietario debe saber

Enfrentarse a la perspectiva de una ejecución hipotecaria puede significar la pérdida de su casa, un impacto significativo en su puntuación crediticia y la imposibilidad de obtener otra hipoteca durante varios años.

Si bien puede ser una experiencia desalentadora para los propietarios de viviendas en dificultades financieras, es crucial saber que la ejecución hipotecaria no es una conclusión inevitable - hay opciones disponibles para ayudar a proteger a usted ya su hogar.

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PUNTOS CLAVE:

• La intervención temprana es importante: Reconocer a tiempo los signos de una ejecución hipotecaria permite tener más opciones y mejores resultados.
• Explore soluciones alternativas: Se pueden explorar varias alternativas, como planes de amortización y modificaciones de la hipoteca, para evitar la ejecución hipotecaria.
• La orientación profesional es vital: Buscar la ayuda de profesionales y asesores de vivienda puede aportar ideas y apoyo valiosos. 

¿Qué es la ejecución hipotecaria?

No muchas personas pueden comprar una casa directamente, por lo que una hipoteca se convierte en algo esencial. 

La propiedad sirve como garantía del préstamo. Siempre que pagues las mensualidades con regularidad hasta que la hipoteca esté totalmente amortizada, todo irá sobre ruedas. 

Sin embargo, si dejas de pagar, el prestamista debe tener una forma de recuperar sus pérdidas.

La ejecución hipotecaria es, por tanto, un proceso legal a través del cual un prestamista o administrador hipotecario intenta recuperar el saldo pendiente de un préstamo de un prestatario que ha dejado de hacer los pagos mediante la venta o recuperación de la propiedad.

Según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD)los prestamistas suelen iniciar el procedimiento de ejecución hipotecaria entre 3 y 6 meses después del impago inicial.

Tras la finalización del proceso de ejecución hipotecaria y la venta de su vivienda, se verá obligado a desalojar la propiedad. Además, su puntuación crediticia sufrirá un golpe sustancial; para quienes tienen una buena puntuación crediticia, una ejecución hipotecaria puede suponer un descenso de 100 puntos o más.

Cómo saber si está en proceso de ejecución hipotecaria 

Comprender los signos de una ejecución hipotecaria es crucial. 

Los retrasos en los pagos de la hipoteca, los avisos del prestamista y el inicio de procedimientos judiciales son indicadores de que puede enfrentarse a una ejecución hipotecaria.

Si usted no ha perdido ningún pago de la hipoteca y el dinero es apretado debido a un exceso de deuda de tarjetas de crédito, préstamos personales, o facturas médicas, entonces usted debe considerar la posibilidad de ver cómo consolidación de deudas o liquidación de deudas de deudas. Tanto la consolidación como la liquidación de deudas podrían liberar varios cientos de dólares o más cada mes, que podrían utilizarse para pagar las cuotas mensuales de su hipoteca.

Si hacer frente a los pagos mensuales de la hipoteca sigue siendo un reto a pesar de los intentos de generar ingresos extra cada mes, existen varias alternativas para evitar el riesgo de perder la casa por una ejecución hipotecaria, pero lo importante es empezar pronto. 

Aquí tienes siete opciones alternativas...

Infórmese sobre un plan de amortización

Si sólo ha dejado de pagar unas pocas cuotas, póngase en contacto con su prestamista inmediatamente. 

Si no está seguro de quién es su administrador, la página Sistemas de Registro Electrónico de Hipotecas puede ayudarle a averiguarlo.

Colabore con su prestamista para establecer un plan de amortización que le permita ponerse al día en los pagos atrasados durante un periodo prolongado. 

Junto con su prestamista, puede establecer un plan de amortización personalizado que se ajuste a su situación financiera. El importe total adeudado se distribuirá a lo largo de un periodo determinado, y estos pagos se integrarán en su plan de amortización mensual. 

Refinanciación a corto plazo

Si prevé posibles dificultades para hacer frente al pago de su hipoteca en breve, explore la opción de refinanciar su hipoteca con mejores condiciones. 

Los tipos hipotecarios son relativamente altos en estos momentos. Esta estrategia tiene como objetivo conseguir mejores condiciones, reduciendo potencialmente sus pagos mensuales y aliviando la tensión financiera.

Solicitar una moratoria hipotecaria

Busque un alivio temporal negociando con su prestamista una reducción o suspensión de los pagos de la hipoteca durante un periodo determinado. 

La indulgencia hipotecaria puede ofrecer un respiro financiero crucial en tiempos difíciles. Por ejemplo, una enfermedad, la pérdida del empleo o una catástrofe natural. 

Suspender temporalmente los pagos de su hipoteca puede proporcionarle el respiro necesario para asegurarse una nueva fuente de ingresos o recuperar la estabilidad financiera. 

Sin embargo, es importante tener en cuenta que una vez que concluya el período de indulgencia, se le exigirá que reembolse todos los pagos no efectuados.

Solicitar una modificación de la hipoteca

Modificar las condiciones de su hipoteca para hacerla más asequible. 

Esto puede implicar ampliar el plazo del préstamo o ajustar el tipo de interés, para que le resulte más manejable hacer frente a sus obligaciones de pago.

Usted tiene la posibilidad de persuadir al banco para que renuncie a las comisiones y penalizaciones acumuladas. Los prestamistas suelen preferir que los prestatarios gestionen con éxito los pagos de su hipoteca antes que iniciar el complejo proceso de embargar y vender la propiedad.

Reincorporación

Si dispone de efectivo suficiente, liquide el importe total adeudado, incluidos los recargos por demora y las costas judiciales, para poner su préstamo al día. 

El restablecimiento le permite recuperar su situación financiera haciendo frente a todas las obligaciones pendientes en un pago único.

Las leyes estatales suelen conceder a los propietarios un plazo definido para rehabilitar sus hipotecas. 

Aunque las leyes estatales no mencionen explícitamente el restablecimiento, numerosos contratos hipotecarios y escrituras de fideicomiso incluyen esta disposición. Los prestamistas suelen estar dispuestos a negociar en lugar de proceder a la ejecución hipotecaria.

En algunos casos, el restablecimiento puede ser posible hasta el momento de la venta. Es aconsejable ponerse en contacto con el administrador del préstamo para averiguar el plazo específico para el restablecimiento.

Hipoteca inversa

Adaptado a personas mayores de 62 años que se enfrentan a una ejecución hipotecaria, o que simplemente desean disponer de más dinero en efectivo durante la jubilación, una hipoteca inversa permite a los propietarios convertir una parte del capital de su vivienda en dinero en efectivo.

Esto puede proporcionar flexibilidad financiera a las personas en edad de jubilación.

Es importante tener en cuenta que esta opción requiere una cantidad sustancial de capital propio, suficiente para cubrir el importe impagado.

Refinanciar con un préstamo de capital riesgo

Si su prestamista le considera un prestatario de alto riesgo, podría negarse a refinanciar su préstamo. 

En tales situaciones, usted puede considerar la posibilidad de explorar la posibilidad de refinanciar a través de un préstamo de dinero duro, que es un préstamo privado garantizado por la propiedad. 

Aunque esta opción puede conllevar condiciones diferentes (y duras), podría ofrecer una solución viable para sortear los problemas financieros y evitar la ejecución hipotecaria.

Qué hacer cuando la ejecución hipotecaria es inevitable

La comunicación abierta con su prestamista es esencial. Ponte en contacto con ellos lo antes posible, explícales tu situación y explora posibles soluciones.

Sin embargo, si se ha puesto en contacto con su prestamista hipotecario y ha hecho todo lo que estaba en su mano para evitar la ejecución hipotecaria, y ésta sigue pareciendo inevitable, aquí tiene cuatro cosas que puede hacer...

Firmar una escritura en lugar de ejecución hipotecaria

Cuando se enfrente a una ejecución hipotecaria inevitable, considere la posibilidad de transferir voluntariamente la propiedad al prestamista mediante una Escritura en Lugar de Ejecución Hipotecaria. 

Esta opción le permite satisfacer el préstamo renunciando a la propiedad, evitando potencialmente algunas de las repercusiones negativas de una ejecución hipotecaria formal.

Con una escritura en lugar de ejecución hipotecaria, usted puede ser elegible para recibir asistencia de reubicación de su prestamista.

Declararse en quiebra

Si se encuentra en una situación desesperada, declararse en quiebra puede ofrecerle un respiro temporal y detener el proceso de ejecución hipotecaria. 

Aunque no sea una solución a largo plazo, podría proporcionar un tiempo valioso y protección jurídica para evaluar estrategias alternativas.

Cuando usted se declara en quiebra, se activa una suspensión automática que paraliza temporalmente las gestiones de cobro de los acreedores, incluida la ejecución hipotecaria. 

Esta pausa proporciona una ventana para abordar problemas financieros a corto plazo, explorar nuevas oportunidades de trabajo y negociar planes de reembolso con los acreedores. 

Existen dos tipos de quiebra aplicables: El Capítulo 13, ideal para conservar la vivienda reestructurando las deudas a lo largo de varios años, y el Capítulo 7, que liquida las deudas y puede elegirse si se prevé perder la vivienda, lo que da tiempo a ahorrar para una vivienda alternativa.

Realizar una venta al descubierto

Explore la posibilidad de una venta al descubierto, en la que usted vende la propiedad por menos del saldo pendiente de la hipoteca, previa aprobación del prestamista. 

En una venta al descubierto, los fondos generados por la venta de la vivienda no llegan a cubrir todo el saldo de la hipoteca. Sin embargo, el prestamista consiente en aceptar una cantidad reducida y perdona el saldo pendiente.

Esta opción puede ayudarle a evitar la ejecución hipotecaria y minimizar las repercusiones financieras. Al igual que con una escritura en lugar de ejecución hipotecaria, algunos prestamistas pueden incluso proporcionar asistencia de reubicación como parte de una venta corta.

Hable con un asesor de vivienda

Si no cumple los requisitos para otras formas de ayuda, puede que tenga que plantearse buscar la orientación de un asesor de vivienda especializado en prevención de ejecuciones hipotecarias. 

Los asesores de vivienda pueden ofrecerle asesoramiento experto, evaluar su situación particular y guiarle a través de las opciones disponibles, ayudándole a tomar decisiones informadas en tiempos difíciles. 

Su experiencia puede descubrir alternativas que podrían mitigar el impacto de la ejecución hipotecaria en su bienestar financiero.

Puede encontrar un consejero cerca de usted buscando en línea. También puede ponerse en contacto con la línea directa de HOPE en el (888) 995-4673 para que le pongan en contacto con un asesor autorizado por el HUD.

Cuidado con las estafas de rescate de ejecuciones hipotecarias

Sufrir una ejecución hipotecaria es difícil, pero ser víctima de estafas dirigidas a personas con dificultades económicas es aún peor. 

Tenga cuidado con las estafas que prometen rescates de ejecuciones hipotecarias. Verifique la legitimidad de cualquier servicio que le ayude y consulte con profesionales acreditados.

Protéjase consultando el folleto de la FDIC titulado "Cuidado con las estafas de rescate hipotecario."

Conclusión sobre cómo evitar la ejecución hipotecaria

Aunque la ejecución hipotecaria puede parecer inevitable en determinadas situaciones, numerosas estrategias pueden ayudarle a evitarla. La intervención temprana, la exploración de alternativas y la búsqueda de orientación profesional son claves para superar los retos asociados a la ejecución hipotecaria.

En Americorentendemos los retos financieros a los que se enfrentan las personas hoy en día.

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