¿Cómo afecta la morosidad a su puntuación de crédito?
Su historial de pagos es el factor que más influye en su puntuación crediticia, y un descuido puede dañarla bastante.
La mayoría de la gente no lo sabe, pero incluso si tiene un crédito intachable, un pago con más de 30 días de retraso puede restar hasta 100 puntos a su puntuación crediticia.
Es una píldora difícil de tragar para la mayoría, sobre todo si quieren solicitar una hipoteca, un vehículo u otro tipo de préstamo y tienen que pagar un tipo de interés mucho más alto o se lo deniegan por completo.
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PRINCIPALES CONCLUSIONES:
- Es importante saber qué constituye un pago "tardío", por qué se da un poco de margen y cuáles son las consecuencias de un impago de 30 días o más.
- Aunque un pago atrasado puede permanecer en su informe crediticio hasta 7 años, podría recuperarse de un solo pago atrasado si se mantiene al día con todos sus pagos en adelante.
- Las agencias de crédito registran los pagos atrasados en incrementos de 30 días, y hay acciones específicas que puede tomar si cometieron un error.
¿Qué es la morosidad?
Lógicamente, se entiende por pago atrasado cualquier pago efectuado después de la fecha de vencimiento.
Aunque técnicamente es cierto, sólo los pagos con 30 días o más de retraso se marcan como "atrasados" en su informe crediticio.
Por supuesto, esto no significa que no deba realizar sus pagos en la fecha de vencimiento, sino que le da cierto margen antes de que el retraso en el pago afecte realmente a su puntuación crediticia.
¿Qué efecto tiene la morosidad en su puntuación de crédito?
Los efectos de la morosidad en su puntuación de crédito depende de muchos factores. El historial de pagos es una parte importante de su puntuación crediticia, pero también hay otros factores:
- Historial de pagos
- Utilización del crédito (cantidad de crédito pendiente en comparación con su límite de crédito)
- Duración del historial crediticio
- Tipo de crédito
- Nuevo crédito
Normalmente, cuanto mejor es la puntuación crediticia, peor es el daño que causa un solo pago atrasado.
Sin embargo, una persona media puede perder entre 50 y 100 puntos o más en su puntuación crediticia. El daño suele ser peor cuanto más tarde llegue tu pago.
¿Puede un pago atrasado afectar a su puntuación de crédito?
Sí, incluso un pago atrasado de 30 días puede afectar a su puntuación crediticia.
Dado que las agencias de información crediticia no informan de los retrasos en los pagos hasta que no han transcurrido 30 días desde su vencimiento, un solo retraso en el pago puede perjudicar su informe crediticio.
Dicho esto, si se le pasa la fecha de vencimiento en 30 días, debe ponerse al día lo antes posible.
Cuanto más tiempo deje que la cuenta entre en mora, peor será para su puntuación crediticia. Si no puede ponerse al día con los pagos de una o más cuentas de crédito, entonces es posible que desee considerar un programa de alivio de la deuda que le ayude a ponerse al día.
¿Cuánto se tarda en recuperarse de un retraso en el pago?
El tiempo que se tarda en recuperarse de un retraso en el pago depende de su situación.
Algunos consumidores pueden recuperarse al cabo de 30 a 60 días si tienen un buen crédito aparte de ese percance.
Otros consumidores que tienen mal crédito o no pueden ponerse al día pueden tardar meses o incluso años en recuperarse de la morosidad.
Por eso es importante que efectúe ese pago atrasado lo antes posible.
¿Cuánto tiempo permanece un pago atrasado en su informe crediticio?
Lamentablemente, un pago atrasado permanece en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha en que no efectuó el pago.
Sin embargo, al principio es el más perjudicado. Si trabajas duro para reparar tu crédito y ponerte al día, la morosidad puede tener efectos menos perjudiciales en tu puntuación de crédito con el tiempo.
¿Cómo registran las agencias de crédito la morosidad?
Cuando se produce un impago, las agencias de crédito lo registran en incrementos de 30 días.
El primer impacto se produce cuando el pago se retrasa 30 días. Si efectúa el pago antes de que se cumplan los 60 días de retraso, solo se le aplicará un recargo.
Sin embargo, si vuelve a incumplir el pago y tiene un retraso de 60 días, perjudicará aún más su puntuación crediticia.
Esto ocurre cada 30 días hasta que el acreedor lo vende a una agencia de cobros o carga la cuenta como deuda incobrable.
Cómo saber si un acreedor notifica su pago con retraso
Si ha efectuado un pago con más de 30 días de retraso, puede estar seguro de que el acreedor se lo ha comunicado.
Para estar seguro, puede consultar sus informes de crédito.
Todos los consumidores tienen acceso semanal gratuito a los tres informes de crédito. Solicite su informe gratuito y vea lo que informan sus acreedores.
Qué hacer en caso de impago
Dejar de pagar no es bueno para tu crédito, pero el factor clave es cómo lo gestionas.
Antes de 30 días de retraso
Si se da cuenta de que su pago se ha retrasado antes de que se cumplan los 30 días, subsánelo lo antes posible.
Es probable que tengas que pagar una comisión por demora y, si se trata de una tarjeta de crédito, es posible que aumente la TAE, pero asegúrate de pagarla antes de que pasen 30 días.
Si es la primera vez que se retrasa en un pago, es posible que pueda pedir al acreedor que le exima de la comisión de demora.
La mayoría de los acreedores están dispuestos a conceder una exención por una sola vez. Si vuelve a ocurrir, lo más probable es que tengas que pagar la comisión.
Después de 30 días de retraso
Es probable que aparezca en su informe crediticio si no ha efectuado el pago durante más de 30 días.
Como ya hemos mencionado, es importante realizar el pago completo lo antes posible. Si te aseguras de pagar antes de los 60 días de retraso, podrás minimizar el daño a tu puntuación.
Si es la primera vez que se retrasa en un pago, considere la posibilidad de escribir al acreedor una carta de buena voluntad pidiéndole que elimine la marca negativa de su informe crediticio.
Los acreedores no están obligados a hacerlo, pero si tienes un historial (bueno) de muchos años con ellos, es posible que lo hagan. Y eso también podría ayudar a que tu puntuación de crédito repunte aún más rápido.
¿Puede eliminar los pagos atrasados de su informe crediticio?
Aparte de la opción de escribir una carta de buena voluntad, normalmente es imposible eliminar los pagos atrasados de su informe crediticio.
La única excepción es que la agencia de informes de crédito haya cometido un error.
Si han informado incorrectamente de sus pagos, puede presentar una reclamación. Puedes hacerlo en línea en las tres agencias y debes tener pruebas sólidas de por qué la información es incorrecta.
Cada agencia de información crediticia dispone de un breve plazo para investigar su reclamación y tomar una decisión.
Reflexiones finales sobre la morosidad y su calificación crediticia
Es importante saber cómo afecta un pago atrasado a su puntuación crediticia. Lo ideal sería no tener nunca un pago atrasado, pero la vida pasa y a veces no se puede evitar.
La clave para no dañar demasiado su crédito es gestionar el retraso en el pago lo antes posible e intentar seguir cumpliendo los plazos en el futuro.
Si comete un desliz, sepa que el daño a su puntuación no durará para siempre, pero puede hacer que tenga una puntuación crediticia más baja por el momento.
Si te encuentras en una situación en la que no puedes hacer frente al pago, ponte siempre en contacto con el acreedor e infórmale. Ignorarlo es la peor forma de gestionar un impago.
Y si sus deudas se están volviendo inmanejables, debe saber que tiene opciones.
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