¿Cómo afecta un pago atrasado a tu puntaje de crédito?

Tu historial de pagos es el factor más importante en tu puntaje de crédito, y un solo error puede afectarlo significativamente. 

La mayoría de las personas no lo saben, pero incluso si tienes un historial crediticio impecable, un pago atrasado de más de 30 días puede reducir tu puntaje de crédito hasta en 100 puntos. 

Es un golpe difícil de aceptar, especialmente si planean solicitar una hipoteca, un vehículo u otro tipo de préstamo y enfrentan tasas de interés mucho más altas o incluso la negación del crédito. 

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PRINCIPALES CONCLUSIONES:

• Es importante entender qué se considera un pago “tardío”, por qué se ofrece un poco de flexibilidad y cuáles son los impactos de retrasarse 30 días o más en un pago. 
• Aunque un pago atrasado puede permanecer en tu informe crediticio hasta por 7 años, podrías recuperarte de este si te mantienes al día con todos tus pagos a partir de ahora. 
• Las agencias de crédito registran los pagos atrasados en incrementos de 30 días, y existen acciones específicas que puedes tomar si cometieron un error. 

¿Qué es la morosidad?

Normalmente, pensarías que un pago atrasado es cualquier pago que se haga después de la fecha de vencimiento. 

Aunque eso es técnicamente cierto, solo los pagos con 30 o más días de retraso se marcan como "atrasados" en tu informe crediticio. 

Por supuesto, esto no significa que no debas realizar tus pagos antes de la fecha de vencimiento, pero te da un margen antes de que el pago atrasado afecte realmente tu puntaje de crédito. 

¿Qué consecuencias tiene la morosidad para el puntaje de crédito?

Los efectos de la morosidad en tu puntaje de crédito depende de muchos factores. El historial de pagos es una parte importante de tu puntaje de crédito, pero también hay otros factores:

• Historial de pagos
• Utilización de crédito (cantidad de crédito en uso en comparación con tu límite de crédito)
• Longitud de historial de crédito
• Tipo de crédito
• Nuevo crédito

Por lo general, cuanto mejor es el puntaje de crédito, mayor es el daño que causa un solo pago atrasado. 

Sin embargo, la persona promedio podría perder entre 50 y 100 puntos o más en su puntaje de crédito. El daño suele ser mayor cuanto más tarde sea el pago. 

¿Un solo pago puede atrasado afectar tu puntaje de crédito?

Sí, incluso un solo pago atrasado de 30 días puede afectar tu puntaje de crédito. 

Debido a que las agencias de historiales de crédito no registran un pago como atrasado hasta que han pasado 30 días, un solo pago fuera de tiempo, puede afectar tu informe de crédito.

Dicho esto, si se te pasa la fecha de vencimiento por 30 días, debes ponerte al día lo antes posible. 

Cuanto más tiempo dejes que la cuenta entre en mora, peor será para tu puntaje de crédito. Si no puedes ponerte al día con uno o más pagos de tus cuentas de crédito, quizás debas considerar un programa de alivio de deudas para ayudarte a recuperar el control.

¿Cuánto tiempo toma recuperarse de un pago atrasado?

El tiempo que se tarda en recuperarse de un retraso en el pago depende de su situación. 

Algunos consumidores pueden recuperarse en un plazo de 30 a 60 días si tienen un excelente historial crediticio, aparte de ese único inconveniente. 

Otros consumidores que tienen mal crédito o no pueden ponerse al día pueden tardar meses o incluso años en recuperarse de la morosidad.

Por eso es importante que efectúe ese pago atrasado lo antes posible.

¿Cuánto tiempo permanece tu informe crediticio un pago atrasado?

Desafortunadamente, un pago atrasado permanece en tu informe crediticio durante siete años a partir de la fecha en que perdiste el pago. 

Sin embargo, el impacto es más fuerte al principio. Si trabajas duro para reparar tu crédito y ponerte al día, el pago atrasado puede tener efectos menos perjudiciales en tu puntaje con el tiempo.

¿Cómo registran las agencias de crédito la morosidad?

Cuando se produce un impago, las agencias de crédito lo registran en incrementos de 30 días. 

El primer impacto se produce cuando el pago se retrasa 30 días. Si efectúas el pago antes de que se cumplan los 60 días de retraso, solo se verá reflejado un pago atrasado. 

Sin embargo, si vuelves a perder el pago y tienes un atraso de 60 días, tu puntaje de crédito se verá aún más afectado. 

Esto ocurre cada 30 días hasta que el acreedor lo vende a una agencia de cobros o carga la cuenta como deuda incobrable.

Cómo saber cuándo un acreedor informa un pago atrasado

Si realizaste un pago con más de 30 días de atraso, es casi seguro que el acreedor lo reportó. 

Para estar seguro, puedes revisar tus informes de crédito. 

Cada consumidor tiene acceso gratuito semanal a los tres informes crediticios. Solicita tu informe gratuito y revisa lo que reportan tus acreedores. 

Qué hacer si te pierdes un pago

Dejar de pagar no es bueno para tu crédito, pero el factor clave es cómo lo gestionas.

Antes de 30 días de retraso

Si te das cuenta de que tu pago está atrasado antes de que pasen 30 días, trata de ponerte al día lo antes posible. 

Es probable que tengas que pagar una comisión por demora y, si se trata de una tarjeta de crédito, es posible que aumente la TAE, pero asegúrate de pagarla antes de que pasen 30 días.

Si es la primera vez que haces un pago tarde, podrías pedirle al acreedor que te perdone la comisión por el retraso. 

La mayoría de los acreedores están dispuestos a conceder una exención por una sola vez. Si vuelve a ocurrir, lo más probable es que tengas que pagar la comisión.

Después de 30 días de retraso

Probablemente aparecerá en tu informe crediticio si no realizaste el pago por más de 30 días. 

Como ya hemos mencionado, es importante realizar el pago completo lo antes posible. Si te aseguras de pagar antes de los 60 días de retraso, podrás minimizar el daño a tu puntuación.

Si es la primera vez que tienes un pago atrasado, considera escribir una carta de buena voluntad al acreedor pidiéndole que elimine la marca negativa en tu informe de crédito. 

Los acreedores no están obligados a ceder, pero si tienes un historial largo y bueno con ellos, podrían hacerlo. Y eso podría ayudar a que tu puntaje de crédito se recupere más rápidamente. 

¿Puedes eliminar los pagos atrasados de tu informe de crédito?

Aparte de la opción de escribir una carta de buena voluntad, por lo general es imposible eliminar los pagos atrasados de tu informe de crédito. 

La única excepción es que la agencia de informes de crédito haya cometido un error. 

Si han reportado tus pagos de manera incorrecta, puedes presentar una disputa. Puedes hacerlo en línea con los tres burós de crédito y deberás tener pruebas sólidas de por qué la información es incorrecta. 

Cada agencia de crédito tiene un plazo limitado para investigar tu reclamo y emitir una resolución.

Reflexiones finales sobre la morosidad y tu puntaje de crédito

Saber cómo un pago atrasado afecta tu puntaje de crédito es importante. Lo ideal sería nunca tener un pago atrasado, pero la vida sucede, y a veces no se puede evitar.

La clave para no dañar demasiado tu crédito es gestionar el retraso en el pago lo antes posible e intentar seguir cumpliendo los plazos en el futuro. 

Si cometes un error, ten en cuenta que el daño a tu puntaje no durará para siempre, pero podría hacer que tu puntaje sea más bajo por un tiempo. 

Si te encuentras en una situación en la que no puedes hacer tu pago, siempre contacta al acreedor y házselo saber. Ignorarlo es la peor forma de manejar una cuenta morosa.

Y si sus deudas se están volviendo inmanejables, debe saber que tiene opciones. 

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