5 formas de refinanciar tus tarjetas de crédito
Las deudas de las tarjetas de crédito pueden llegar a ser abrumadoras, y los elevados tipos de interés dificultan el pago de los saldos... ¡pero estas estrategias pueden ayudar!
Basado en datos de la Reserva Federal la TAE media de las tarjetas de crédito para los intereses tasados casi se ha duplicado, pasando del 12,9% a finales de 2013 al 22,75% en el cuarto trimestre de 2023.
Se trata del nivel más alto registrado desde que la Reserva Federal empezó a recopilar estos datos en 1994.
Sin embargo, a pesar de ello, la inflación y el aumento del costo de la vida han llevado a más personas a depender de las tarjetas de crédito para cubrir la brecha financiera entre ingresos y gastos.
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Afortunadamente, hay formas de refinanciar la deuda de las tarjetas de crédito y aliviar el estrés financiero.
PUNTOS CLAVE:
- La refinanciación de la deuda de la tarjeta de crédito puede ayudar a reducir los tipos de interés, consolidar los pagos y hacer que la deuda sea más manejable.
- Entre las opciones para refinanciar la deuda de las tarjetas de crédito se incluyen las tarjetas de transferencia de saldo, los préstamos sobre el capital de la vivienda, la consolidación de deudas, los préstamos personales y los préstamos de cuentas de jubilación.
- Antes de refinanciar una deuda de tarjeta de crédito, es importante tener en cuenta los riesgos, el impacto potencial sobre el crédito y los requisitos de elegibilidad de cada opción.
¿Qué es la refinanciación de tarjetas de crédito?
Las tarjetas de crédito son herramientas valiosas para obtener recompensas como devoluciones en efectivo o millas de viaje, ofrecer fondos de emergencia y establecer historial de crédito para futuras compras como vehículos o viviendas.
Sin embargo, circunstancias imprevistas pueden llevar a acumular saldos en varias tarjetas de crédito.
La refinanciación de tarjetas de crédito consiste en pedir un nuevo préstamo o tarjeta de crédito para pagar la deuda existente. El objetivo es conseguir mejores condiciones, como tipos de interés más bajos o un calendario de amortización más manejable, para reducir el monto total de la deuda.
Cuándo refinanciar la deuda de la tarjeta de crédito
Refinanciar la deuda de una tarjeta de crédito puede ser una buena opción si tienes dificultades para hacer frente a pagos con intereses elevados, tienes varias tarjetas de crédito con saldos o deseas simplificar tus finanzas consolidando la deuda en un único pago.
Este enfoque es más eficaz para las personas que han mantenido una sólida puntaje de crédito y puede ser muy beneficioso cuando se combina con la mejora de los hábitos financieros.
Riesgos de la refinanciación de deudas de tarjetas de crédito
Aunque la refinanciación de deudas de tarjetas de crédito puede ofrecer ventajas, es importante ser consciente de los riesgos potenciales, como...
Asumir nuevas deudas: Refinanciar la deuda de la tarjeta de crédito puede llevar a acumular nuevas deudas sin abordar los hábitos de gasto subyacentes, empeorando la situación financiera.
Prolongación de los plazos de amortización: Aunque la refinanciación puede reducir los pagos mensuales, a menudo amplía los plazos de amortización, lo que se traduce en mayores costes generales por intereses a lo largo del tiempo.
Periodo promocional corto: El tipo inicial del 0% suele expirar al cabo de 12 a 18 meses. Además, no todo el mundo cumple los requisitos; puntuación de crédito de al menos 670 suele ser necesaria para un tipo de interés del 0%, y una puntuación de al menos 700 suele ser necesaria para un plazo introductorio más largo.
Pagar comisiones o intereses adicionales: Las opciones de refinanciación pueden conllevar comisiones adicionales o tipos de interés más altos, lo que puede incrementar el gasto total de la deuda.
Impacto en puntaje de crédito: La refinanciación puede reducir temporalmente la puntuación crediticia debido a consultas difíciles y alterar los ratios de utilización del crédito, afectando a la solvencia.
Posibilidad de impago: Si no se abordan los problemas financieros, las personas pueden seguir teniendo dificultades para hacer frente a los pagos, lo que aumenta el riesgo de impago y de mayores dificultades financieras.
5 formas de refinanciar tarjetas de crédito con sus pros y contras
Tarjetas de transferencia de saldo
Las tarjetas de transferencia de saldo te permiten transferir los saldos de las tarjetas de crédito con intereses elevados a una nueva tarjeta con un tipo de interés promocional más bajo.
Si puedes optar a una tarjeta con una TAE inicial del 0% para transferencias de saldo, podrás reducir los costos por intereses. Durante este periodo (normalmente de 15 a 21 meses), puedes centrarte en reducir la deuda existente de tu tarjeta de crédito sin acumular más intereses.
Pros:
⦁ Tipos de interés más bajos - Ahorra dinero con los intereses promocionales.
⦁ Pagos consolidados - Simplifique los pagos combinando saldos.
Contras:
⦁ Comisiones por transferencia de saldo (1-5 por ciento del saldo adeudado) - Compense el ahorro con las comisiones por transferencia.
⦁ Riesgo de tarifas más altas: las tarifas posteriores a la promoción pueden aumentar considerablemente.
Préstamo con garantía hipotecaria
Si es propietario de una vivienda, un préstamo con garantía hipotecaria le permite tomar prestado el capital de su vivienda para saldar deudas de tarjetas de crédito.
Normalmente ofrecidos por bancos y prestamistas en línea, los préstamos sobre el capital de la vivienda proporcionan un préstamo a tanto alzado que tiene como límite el 80% del valor de su capital.
Debido a la garantía que implican, estos préstamos suponen menos riesgo para los prestamistas, lo que les permite ofrecer tipos de interés más bajos en comparación con los préstamos sin garantía.
Los plazos de amortización de estos préstamos suelen ser largos, lo que se traduce en pagos mensuales más bajos. Además, algunos préstamos con garantía hipotecaria solo requieren el pago de intereses durante el periodo inicial de disposición, que suele durar 10 años.
El proceso de solicitud implica un examen exhaustivo de tus finanzas y puede incluir costos de cierre.
Pros:
⦁ Tipos de interés más bajos - Disfruta de intereses más bajos que con las tarjetas de crédito.
⦁ Posibles ventajas fiscales - Algunos intereses pueden ser deducibles de impuestos.
Contras:
⦁ Riesgo de pérdida de la vivienda - El impago puede conllevar la pérdida de la vivienda.
⦁ Gastos de cierre: se aplican comisiones como las de tasación y apertura.
Consolidación de deudas
La consolidación de deudas Consiste en combinar varias deudas en un único préstamo con un tipo de interés más bajo o unas condiciones más favorables.
Los préstamos de consolidación de tarjetas de crédito son préstamos a tipo fijo, que suelen oscilar entre 1.000 y 50.000 dólares, desembolsados en un pago único y con plazos de hasta 7 años.
Consolidar la deuda de tu tarjeta de crédito con un préstamo a un tipo de interés más bajo puede suponer un ahorro sustancial en intereses a lo largo del tiempo.
Además, gestionar un pago mensual suele ser más cómodo que hacer malabarismos con varios pagos cada mes.
Pros:
⦁ Tipos de interés más bajos - Ahorra en intereses en comparación con las tarjetas.
⦁ Pagos simplificados - Gestiona mejor la deuda con un solo pago.
Contras:
⦁ Requisitos de elegibilidad - Pueden ser necesarios un buen crédito e ingresos.
⦁ Plazos de amortización más largos: los plazos más largos pueden implicar más intereses.
Préstamos personales sin garantía
Existen dos tipos principales de préstamos personales: garantizados y no garantizados.
Los préstamos sin garantía no requieren aval, como el valor neto de la vivienda o un vehículo, y se reembolsan mediante cuotas mensuales regulares.
Los préstamos personales sin garantía de tu banco local o cooperativa de crédito pueden utilizarse para refinanciar deudas de tarjetas de crédito y pueden ofrecer tipos de interés más bajos y plazos de amortización fijos, que suelen oscilar entre 1 y 7 años.
Además, algunas entidades financieras pueden facilitar los pagos directos a sus acreedores, simplificando el proceso y ahorrándole tiempo y esfuerzo.
Al considerar el uso de un préstamo personal para la refinanciación de deudas de tarjetas de crédito, es esencial comparar el tipo de interés del préstamo con el tipo de interés de tu deuda existente.
Aunque los tipos de interés de los préstamos personales pueden ser relativamente altos, podrían ser inferiores a la TAE actual de su tarjeta de crédito.
Pros:
⦁ Tipos de interés más bajos - Suelen ser más baratos que las tarjetas.
⦁ Plazos de amortización fijos: presupuesto con pagos constantes.
Contras:
⦁ Tipos más altos por mal crédito - Un mal crédito puede implicar intereses más altos.
⦁ Comisiones de apertura - Las comisiones pueden aumentar los costos del préstamo.
Préstamos de tu plan 401(k)
Aunque en general desaconsejamos retirar fondos de los ahorros para la jubilación salvo en las circunstancias más urgentes, tomar prestado de tu plan 401(k) patrocinado por la empresa te permite acceder a fondos para pagar deudas de tarjetas de crédito.
Un plan 401(k) es una cuenta de inversión para la jubilación con ventajas fiscales que se financia mediante deducciones antes de impuestos de tu nómina.
Los préstamos 401(k) suelen ofrecer tipos de interés de un solo dígito, lo que los hace mucho más baratos que las tarjetas de crédito, y cualquier interés pagado contribuye al saldo de tu cuenta.
La cantidad máxima que puedes pedir prestada de un préstamo 401(k) es de $10.000 o el 50 por ciento de tu saldo de derechos adquiridos, o $50.000, lo que sea menor.
Pros:
⦁ Evita las comprobaciones de crédito - No se necesitan comprobaciones de crédito.
⦁ Tarifas potencialmente más bajas - Disfruta de tarifas más bajas que las tarjetas.
Contras:
⦁ Vinculado a tu trabajo: es posible que tengas que devolver rápidamente tu préstamo si te despiden o te despiden.
⦁ Penalizaciones y comisiones - Te penalizarán por retrasarte en los pagos.
⦁ Riesgo de agotar los ahorros - Reduce los ahorros para la jubilación.
Qué tener en cuenta antes de refinanciar la deuda de la tarjeta de crédito
Antes de refinanciar una deuda de tarjeta de crédito, ten en cuenta factores como...
Tipos de interés: Compara los tipos de interés que ofrecen las distintas opciones de refinanciación para asegurarse de obtener intereses más bajos que los de tus tarjetas de crédito actuales.
Comisiones: Ten en cuenta las comisiones asociadas a la refinanciación, como las comisiones por transferencia de saldo o las comisiones de apertura, e inclúyelas en tu análisis de costos.
Condiciones de amortización: Revisa los plazos de amortización de la opción de refinanciación, incluida la duración del período de amortización y si ofrece tipos de interés fijos o variables.
Requisitos de elegibilidad: Determina si cumples los requisitos de elegibilidad para la opción de refinanciación, como puntuación de crédito, nivel de ingresos y ratio deuda-ingresos.
Impacto en la puntuación crediticia: Comprende cómo puede afectar la refinanciación de la deuda de tu tarjeta de crédito a tu puntuación crediticia, tanto a corto como a largo plazo, y considera las posibles consecuencias.
Comparación: Compara cuidadosamente todas las opciones de refinanciación disponibles para encontrar la mejor solución que se ajuste a tus objetivos y necesidades financieras.
¿La refinanciación de tarjetas de crédito perjudica tu crédito?
La refinanciación de tarjetas de crédito puede afectar a su puntaje de crédito a corto plazo, en función de factores como las consultas de crédito, las nuevas cuentas y la utilización del crédito.
Sin embargo, una gestión responsable de la deuda refinanciada puede ayudar a mejorar su crédito con el tiempo.
Consejos para conseguir una buena refinanciación
Para conseguir una buena oferta de refinanciación, debes hacer lo siguiente...
Comparar ofertas: Busca varios prestamistas para encontrar tipos de interés y condiciones competitivos para refinanciar la deuda de tu tarjeta de crédito.
Comparar condiciones y comisiones: Analiza las condiciones y comisiones asociadas a cada opción de refinanciación para asegurarse de obtener la oferta más favorable.
Mejora tu puntuación crediticia: Trabaja para mejorar tu puntuación crediticia antes de solicitar una refinanciación, ya que una puntuación más alta puede darte derecho a mejores tipos de interés y condiciones.
Prestamistas de confianza: Elige un prestamista o asesor financiero de confianza con un historial de prestación de servicios fiables y transparentes para asegurarte de que trabajas con un socio digno de confianza.
Reflexiones finales sobre cómo refinanciar tarjetas de crédito
La refinanciación de la deuda de la tarjeta de crédito puede aliviar los altos tipos de interés y hacer que la deuda sea más manejable.
Explorando diferentes opciones y sopesando cuidadosamente los pros y los contras, puedes encontrar una solución de refinanciación que se adapte a tus necesidades y te ayude a alcanzar la libertad financiera.
Si tienes problemas con las deudas de tus tarjetas de crédito y te sientes abrumado por los pagos a altos intereses, podemos ayudarte.
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Si tu deuda se ha vuelto inmanejable y tienes dificultades para hacer tus pagos cada mes, entonces debes considerar una consulta GRATIS con uno de nuestros Consultores de deuda certificados que pueden proporcionar asesoramiento personalizado de alivio de deuda adaptado a tus necesidades específicas.
Tomando medidas proactivas hoy, puedes poner fin a tu estrés financiero y trabajar hacia un futuro financiero más prometedor.
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