¿Qué es un cosigner (avalista)? Todo lo que necesitas saber

Un avalista ayuda a asumir la responsabilidad financiera de un préstamo u otro tipo de crédito.

Al pedir un préstamo, es habitual que los prestamistas exijan al prestatario que obtenga un avalista. 

Los avalistas pueden aumentar las probabilidades de aprobación y ayudar a obtener condiciones de préstamo más favorables para el prestatario.

*** NOTA ESPECIAL *** - Si tus tarjetas de crédito, préstamos personales o deudas médicas se han vuelto inmanejables y debes más de $20,000 entra aquí para recibir alivio de deuda. ¡Podemos ayudarte!

PUNTOS CLAVE:

• Un avalista es alguien que acepta obtener crédito conjunto con un prestatario. 
• Tanto la solvencia del prestatario como la del avalista se evalúan para determinar las probabilidades de aprobación del préstamo.
• Si el prestatario principal no paga el préstamo, el avalista es responsable del saldo pendiente.

¿Qué es un avalista?

Un avalista es alguien que acepta obtener crédito conjunto con otro prestatario. 

Para muchos préstamos, los prestamistas exigen o sugieren que el prestatario principal obtenga un avalista debido a la insuficiencia de historial de crédito o a los bajos ingresos. 

La cosignación puede beneficiar a ambas partes si el préstamo se devuelve a tiempo y con regularidad, pero puede tener repercusiones negativas si el prestatario incumple el pago. 

Dependiendo del crédito y los ingresos del avalista, añadirlo al préstamo puede mejorar las probabilidades de aprobación del prestatario principal, aumentar su capital y mejorar las condiciones del préstamo.

¿Es lo mismo un avalista que un co-prestatario?

Aunque son similares, los avalistas y los co-prestatarios no son lo mismo. Los avalistas se añaden al préstamo solo en nombre y no reciben ninguna parte del principal. 

No son responsables de los pagos a menos que el prestatario principal ya no pueda hacerlos. 

En los préstamos con un coprestatario, ambas partes reciben una parte del capital y son responsables a partes iguales de los pagos mensuales. 

Al igual que el aval, el prestamista evalúa tanto el crédito del prestatario en la solicitud como durante el proceso de suscripción. 

Dado que ambos prestatarios son analizados durante el proceso de suscripción, es más probable que reciban un capital más alto y tipos de interés más bajos en su préstamo, lo que se traduce en un ahorro significativo a lo largo del tiempo. 

En general, ambas partes tienen acceso al capital y son igualmente responsables de la obligación de reembolso. Los tipos más comunes de acuerdos de co-prestatario son las hipotecas. 

Cómo ser avalista

El aval no es solo para préstamos; de hecho, uno de los ejemplos más comunes es cuando los padres avalan el contrato de arrendamiento de un apartamento para su hijo adulto. 

Para muchos inquilinos primerizos, conseguir un apartamento es un reto debido a la insuficiencia de historial de crédito y a unos ingresos más bajos. 

Muchos propietarios exigen un avalista establecido en el contrato de alquiler, como uno de los padres, para mayor tranquilidad y protección frente a gastos imprevistos. Aunque el progenitor no es quien paga el alquiler mensual, es responsable si su hijo no lo hace. 

Si el avalista no puede o no quiere realizar los pagos atrasados, esto podría afectar negativamente su puntaje de crédito. El prestamista solicita información tanto del prestatario principal como del avalista al momento de completar una solicitud de préstamo.

Utilizan estos datos para realizar una comprobación crediticia de ambas partes y emplean los resultados para determinar una decisión de suscripción y las condiciones del préstamo. Si se aprueba, el prestamista prepara el contrato de préstamo en el que se detallan las condiciones, los tipos de interés y el calendario de amortización mensual. 

Tanto el prestatario principal como el avalista deben firmar el préstamo, y una vez completado, el prestatario principal recibe el pago total del balance principal en un solo monto. 

Dado que el prestatario principal es responsable de la devolución del préstamo, el trabajo del avalista está hecho a menos que haya un impago. 

Si el prestatario principal no paga, el avalista está legalmente obligado a asumir la responsabilidad del reembolso. En el contrato de préstamo se detallarán todas las condiciones, incluido cuándo se pondrán en contacto con el avalista. 

Dependiendo del prestamista, este podría contactar al avalista inmediatamente después de un pago atrasado o esperar hasta que el préstamo entre en incumplimiento. 

Es importante tener en cuenta que algunos prestamistas informan inmediatamente de los impagos a las agencias de crédito, lo que puede afectar negativamente a la puntuación y el historial crediticios de ambas partes. 

¿Quién puede ser avalista?

Por lo general, para calificar como avalista, debes tener al menos un puntaje de crédito de 670, pero cuanto más alto sea, más baja podría ser la tasa de interés del préstamo. 

Además, no debes tener un ratio deuda-ingresos superior al 50%, con una tasa de utilización del crédito preferente del 30% o inferior.

Un avalista bien calificado puede reducir la tasa de interés de un préstamo hasta en cuatro puntos porcentuales o más, lo que ofrece un ahorro significativo a lo largo del tiempo.

¿Puedo eliminarme como avalista?

Dependiendo del tipo de préstamo y del prestamista, es posible que puedas retirarte como avalista. Para obtener la liberación como avalista, debes comunicarte con el prestamista y solicitar que te liberen de tus responsabilidades en el préstamo. 

También debes demostrar que el préstamo tiene un historial de pagos puntuales. Si el prestamista está de acuerdo, deberás completar la documentación necesaria para eliminar tu nombre como avalista, lo que convierte al prestatario principal en el único responsable del préstamo. 

Una de las principales desventajas de la liberación del avalista es el posible impacto en los términos iniciales del préstamo, especialmente si la aprobación del prestatario principal dependía del crédito del avalista. 

Si el prestatario no puede afrontar las tarifas ajustadas, puede necesitar un plan de alivio de deudas para reducir sus pagos mensuales. 

Al momento de la liberación, el prestamista puede ajustar los términos actuales del préstamo para reflejar el puntaje de crédito y el historial de pagos del prestatario principal. Es importante destacar que no todos los préstamos incluyen una cláusula de liberación del avalista, por lo que es fundamental revisar los términos antes de firmar.

Preguntas frecuentes sobre los avalistas

¿El puntaje e historial de crédito se ve afectado cuando eres avalista?

Tener un avalista en un préstamo puede proteger tu crédito si no puedes realizar un pago y el avalista lo cubre por ti. Sin embargo, si el préstamo entra en incumplimiento, puede afectar negativamente el puntaje de crédito de ambas partes.

¿Cuánto dura la responsabilidad del avalista?

La duración de la responsabilidad del avalista varía en función de las condiciones del préstamo. En la mayoría de los casos, deben permanecer en el préstamo al menos un año. 

¿Qué gastos hay que pagar como avalista?

Como avalista, no eres responsable de los pagos del préstamo de forma regular; sin embargo, si el prestatario principal incumple con el préstamo, tú serás responsable del saldo pendiente.

¿Qué sucede si fallece mi avalista?

Por lo general, los términos de un préstamo permanecerán iguales si un avalista fallece, siempre que no haya pagos atrasados. Sin embargo, algunos prestamistas podrían exigir que el prestatario principal pague el saldo pendiente de inmediato si el avalista fallece, incluso si no existen pagos atrasados.

Reflexiones finales sobre los avalistas

Los avalistas pueden aumentar las probabilidades de aprobación y ayudar a obtener condiciones de préstamo más favorables para el prestatario.

Y un avalista bien calificado puede reducir el tipo de interés de un préstamo y proporcionar ahorros significativos a lo largo del tiempo.

Pero si tu crédito es malo y estás abrumado por las deudas, ni siquiera un avalista bastará para arreglar tus problemas financieros. 

En Americor entendemos los retos financieros a los que se enfrentan las personas hoy en día.

Como fuente confiable de soluciones de alivio de deudas en Estados Unidos, nuestro objetivo es brindarte conocimientos financieros que puedan llevarte a tomar decisiones informadas, ya sea sobre ahorros, inversiones o administración de deudas.

Si tu deuda se ha vuelto inmanejable y tienes dificultades para hacer tus pagos cada mes, entonces debes considerar una consulta GRATIS con uno de nuestros Consultores de deuda certificados que pueden proporcionar asesoramiento personalizado de alivio de deuda adaptado a tus necesidades específicas.

Tomando medidas proactivas hoy, puedes poner fin a tu estrés financiero y trabajar hacia un futuro financiero más prometedor. 

Recuerda, siempre hay esperanza para el alivio de deuda, y nuestro equipo de profesionales experimentados está listo para guiarte en tu proceso para recuperar el control de tus finanzas.

Para obtener más información sobre los servicios de alivio de deudas de Americor, contáctanos hoy para ver cómo podemos ayudarte a resolver tus deudas y comenzar rápidamente el camino hacia la completa libertad de deudas.