¿Por qué mi puntuación de crédito es diferente en los distintos sitios web?

Hay algunas razones por las que las puntuaciones de crédito que ve cuando comprueba por su cuenta pueden variar de lo que ve un prestamista cuando le evalúa para una cuenta de crédito.

Cuando se trata de la representación de su salud financiera y capacidad de préstamo, pocas cosas son tan cruciales como su puntuación de crédito.

Es un factor clave para determinar su capacidad de obtener préstamos y tarjetas de crédito, e influye en los tipos de interés de sus cuentas de crédito, e incluso afecta a sus tarifas de seguro y a su empleabilidad para determinados tipos de trabajo. 

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Sin embargo, no sólo tiene una puntuación de crédito universal: su puntuación de crédito variará de una agencia de información crediticia a otra.

A continuación analizaremos este desconcertante asunto y le ofreceremos ideas y orientación.

PUNTOS CLAVE:

• Las puntuaciones crediticias varían de un sitio a otro debido a las diferentes prácticas de elaboración de informes y algoritmos de puntuación.
• Comprender estas variaciones puede ayudarle a gestionar mejor su salud crediticia.
• El conocimiento de las puntuaciones de crédito es un paso hacia la gestión eficaz de la deuda, incluida la reducción y consolidación de la misma.

¿Qué es exactamente la puntuación de crédito?

Se trata de una expresión numérica basada en un análisis de sus expedientes de crédito. 

Representa su solvencia, que los acreedores utilizan para evaluar la probabilidad de que pague sus deudas. Es como un boletín de notas financiero, pero en lugar de notas, se obtiene una puntuación.

Existe el malentendido generalizado de que cada persona sólo tiene una puntuación de crédito distinta, que indica su nivel de riesgo para la solicitud de nuevas cuentas. 

Sin embargo, en realidad, puede haber numerosas puntuaciones de crédito que representen con exactitud los datos financieros y el historial de pagos de una persona.

Ser consciente de sus puntuaciones y controlarlas constantemente a lo largo del tiempo es un paso inicial inteligente para mejorar su solvencia crediticia.

¿Cuál es el rango de puntuación crediticia?

Las puntuaciones de crédito suelen oscilar entre 300 y 850. 

Una puntuación más alta sugiere un mejor historial crediticio y hace más probable que los acreedores le ofrezcan condiciones de crédito favorables. 

Por lo general, las puntuaciones superiores a 700 se consideran buenas, mientras que las superiores a 800 se consideran excelentes.

Rango de puntuación de crédito VantageScore 3.0 FICO

Very Poor                                     < 500                              —

Poor                                            500–600                      < 580

Feria 601-660 580-669

Buena 661-780 670-739

Muy bueno N/A 740-799

Excelente 781-850 800-850

¿Qué causa las diferencias en mis puntuaciones de crédito?

Las puntuaciones crediticias de las tres agencias nacionales de informes de crédito pueden variar debido a varios factores. 

He aquí algunos de los escenarios más frecuentes...

Diferentes prestamistas informan a diferentes organismos

Sus puntuaciones crediticias pueden variar en función de la agencia de información crediticia que elija su prestamista. 

Además, no todos los acreedores, agencias de cobro y registros judiciales facilitan información a las tres principales agencias de informes de crédito (CRA): Equifax, Experian y TransUnion. Algunas sólo informan a una o dos. 

Dado que cada agencia de información crediticia calcula de forma independiente sus puntuaciones de crédito utilizando los datos de sus bases de datos independientes, pueden producirse ligeras variaciones.

Cada CRA tiene un modelo de puntuación diferente

Cada una de las CRA utiliza su propio algoritmo para calcular su puntuación crediticia. 

FICO y VantageScore son dos de los modelos de puntuación más populares. 

Cada empresa crea varios modelos de scoring, algunos diseñados para uso general y otros adaptados a sectores concretos. VantageScore ha desarrollado cuatro versiones de sus modelos de calificación crediticia, mientras que FICO ha creado más de 40 modelos de calificación diferentes.  

Aunque tienen en cuenta factores similares, como su historial de pagos y sus niveles de deuda, las variaciones en sus algoritmos pueden producir puntuaciones diferentes. Los distintos modelos de calificación crediticia pueden dar más importancia a aspectos específicos de sus informes de crédito que a otros. 

Por ejemplo, un modelo podría priorizar el uso total del crédito de forma más significativa que otros. 

Debido a la diversidad de modelos de puntuación, es habitual tener puntuaciones de crédito diferentes procedentes de distintas fuentes. Los prestamistas utilizan varios tipos de puntuaciones de crédito para sus decisiones.

En consecuencia, la puntuación que usted ve durante una comprobación personal puede diferir de la que utiliza su prestamista.

Lapso de tiempo para compartir información

Sus puntuaciones de crédito se calculan en un momento determinado.

Si su puntuación crediticia se evalúa a principios de mes y se vuelve a evaluar a finales de mes, es probable que las dos puntuaciones varíen. Esto se debe a que su informe de crédito puede haber sufrido múltiples actualizaciones durante ese periodo.

Normalmente hay un retraso entre la realización de un pago y su reflejo en sus puntuaciones de crédito por parte de las agencias de informes. Este desfase puede durar una semana, un mes o un trimestre y puede dar lugar a discrepancias en sus puntuaciones de crédito en distintos sitios.

Además, a medida que evolucionan los métodos analíticos y cambian los comportamientos de los consumidores, FICO y VantageScore desarrollan y lanzan constantemente nuevas iteraciones de sus modelos de scoring. Estas actualizaciones permiten predicciones de riesgo más precisas para prestamistas, acreedores y entidades similares.

Después de un pago importante o de cualquier acción que pueda influir en gran medida en sus puntuaciones de crédito, es crucial asegurarse de que su información se refleja correctamente en sus informes de crédito. Esto garantiza que los prestamistas tengan acceso a una visión precisa y actualizada de su historial crediticio.

Errores en su informe de crédito

Si los errores están presentes sólo en el informe de una oficina, su puntuación de crédito de ese informe puede diferir de otro que no contenga estos errores. 

Es importante impugnar rápidamente cualquier inexactitud en su informe crediticio para evitar que afecte negativamente a su puntuación de crédito.

Además, si ha utilizado diferentes nombres o variaciones de su nombre (por ejemplo, con o sin inicial en el segundo nombre), esto puede dar lugar a informes de crédito fragmentados o incompletos, lo que afectaría a su puntuación.

¿Debo preocuparme si mis puntuaciones son diferentes?

No es raro que las puntuaciones crediticias varíen ligeramente de una CRA a otra. 

Lo importante es comprender los factores que influyen en su puntuación y gestionar su crédito de forma responsable.

Sin embargo, si hay una discrepancia notable, es importante investigarla. Una caída inesperada en su puntuación de crédito tiene una causa que sus informes de crédito revelarán. 

Puede deberse a un saldo elevado en una tarjeta de crédito, a una solicitud de crédito reciente o a un posible robo de identidad.

Revise regularmente sus informes de crédito para asegurarse de que reconoce todas las cuentas y de que la información es correcta. Si encuentra algo que parece inexacto, tiene derecho a impugnarlo sin coste alguno ante cada una de las tres agencias de informes crediticios. 

Si la inexactitud está presente en los tres informes, tendrá que presentar una reclamación ante cada agencia por separado.

¿Afectará la consulta de mis informes de crédito a mi puntuación crediticia?

Revisar sus informes de crédito no afecta a su puntuación crediticia.

Esta acción da lugar a una consulta de crédito "blandaque difiere de una consulta "dura" y no afecta a su puntuación de crédito.

Las consultas suaves no son visibles para los modelos de puntuación de crédito como FICO y VantageScore.

¿Cuál es el mejor modelo de calificación crediticia?

No existe un "mejor" modelo de calificación crediticia.

Cada modelo tiene sus puntos fuertes, y los prestamistas eligen en función de sus necesidades específicas. Es más importante vigilar su crédito y mantener unos hábitos financieros saludables de forma sistemática.

Dicho esto, los prestamistas muestran una preferencia clara: Las calificaciones FICO® se utilizan en más del 90% de las decisiones de préstamo.

Consejos para mejorar su puntuación crediticia

Mejorar su puntuación crediticia implica prestar una atención constante a la información de su informe crediticio, ya que todos los modelos de puntuación utilizan estos datos para evaluar el riesgo. 

Para mejorar su crédito, tenga en cuenta los siguientes pasos...

• Pagos puntuales: Los pagos regulares y puntuales de varias cuentas de crédito contribuyen a una buena puntuación crediticia. Los pagos atrasados o las cuentas enviadas a cobro pueden afectar negativamente a su puntuación y permanecer en su informe crediticio hasta 7 años.
• Gestione la utilización del crédito: Mantén un saldo bajo en tus tarjetas de crédito en relación con sus límites. Utilizar sólo una pequeña parte del límite de crédito y pagar las facturas en su totalidad ayuda a evitar los intereses y reduce el coeficiente de utilización del crédito.
• Diversos tipos de crédito: Demostrar una gestión responsable de distintos tipos de crédito, como a plazos (préstamos) y renovable (tarjetas de crédito), puede influir positivamente en su puntuación.
• Solicitudes de crédito estratégicas: Tenga cuidado con la frecuencia con la que solicita nuevos créditos. Las solicitudes de crédito pueden reducir temporalmente su puntuación. Evite las solicitudes innecesarias, especialmente cuando planifique futuras necesidades de crédito.
• Incorpore pagos adicionales en los informes crediticios: Agregue varios tipos de pago, como servicios públicos, teléfono, servicios de streaming y alquiler, a su informe crediticio. Esto puede mejorar su puntuación al incluir un historial adicional de pagos puntuales.
• Busque ayuda en caso de dificultades financieras: Si tienes problemas con las facturas, ponte en contacto con los acreedores lo antes posible para solicitar posibles planes de dificultades. Es crucial abordar los problemas antes de dejar de pagar. Para las cuentas ya atrasadas, trabaja para ponerte al día o pide consejo a una organización de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro.

Reflexiones finales sobre por qué mi puntuación de crédito es diferente en diferentes sitios

Las discrepancias entre las puntuaciones de crédito de los distintos sitios se deben principalmente a las diferentes prácticas de información y modelos de puntuación de las distintas agencias de calificación crediticia. 

Aunque esto puede resultar confuso, es una parte normal de los informes de crédito. 

Comprender esto puede ayudarle a gestionar eficazmente su crédito y, en consecuencia, a explorar diversas formas de alivio de la deuda como parte de su estrategia financiera.

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