¿Por qué mi puntaje de crédito es diferente en diferentes sitios web?

Hay varias razones por las que los puntajes de crédito que ves al consultarlos por tu cuenta pueden variar de lo que un prestamista ve al evaluarte para una cuenta de crédito.

Cuando se trata de la representación de tu salud financiera y capacidad de préstamo, pocas cosas son tan cruciales como tu puntaje de crédito.

Es un factor clave para determinar tu capacidad de obtener préstamos y tarjetas de crédito, e influye en los tipos de interés de tus cuentas de crédito, e incluso afecta a tus tarifas de seguro y a tu empleabilidad para determinados tipos de trabajo. 

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Sin embargo, no tienes una única puntuación de crédito universal: tu puntaje variará de una agencia de información crediticia a otra.

A continuación analizaremos este desconcertante asunto y te ofreceremos ideas y orientación.

PUNTOS CLAVE:

• Las puntuaciones crediticias varían de un sitio a otro debido a las diferentes prácticas de elaboración de informes y algoritmos de puntuación.
• Comprender estas variaciones puede ayudarte a gestionar mejor tu bienestar crediticio.
• El conocimiento de las puntuaciones de crédito es un paso hacia la gestión eficaz de la deuda, incluida el alivio y consolidación de la misma.

¿Qué es exactamente el puntaje de crédito?

Se trata de una expresión numérica basada en un análisis de tus expedientes de crédito. 

Representa tu solvencia crediticia, que los acreedores utilizan para evaluar la probabilidad de que pagues tus deudas. Piénsalo como un boletín financiero, pero en lugar de calificaciones, obtienes un puntaje.

Hay un malentendido generalizado de que cada persona tiene un solo puntaje de crédito distintivo que indica su nivel de riesgo para las solicitudes de nuevas cuentas. 

Sin embargo, en realidad, puede haber numerosas puntuaciones de crédito que representen con exactitud los datos financieros y el historial de pagos de una persona.

Ser consciente de tus puntuaciones y monitorearlas constantemente a lo largo del tiempo es un paso inicial inteligente para mejorar tu solvencia crediticia.

¿Cuál es el rango de puntajes de crédito?

Las puntuaciones de crédito suelen oscilar entre 300 y 850. 

Una puntuación más alta sugiere una mejor historial de crédito y hace que sea más probable que los acreedores le ofrezcan condiciones de crédito favorables. 

Por lo general, las puntuaciones superiores a 700 se consideran buenas, mientras que las superiores a 800 se consideran excelentes.

Rango de puntuación de crédito VantageScore 3.0 FICO

Very Poor                                     < 500                              —

Poor                                            500–600                      < 580

Feria 601-660 580-669

Buena 661-780 670-739

Muy bueno N/A 740-799

Excelente 781-850 800-850

¿Qué causa las diferencias en mis puntuaciones de crédito?

Las puntuaciones crediticias de las tres agencias nacionales de informes de crédito pueden variar debido a varios factores. 

He aquí algunos de los escenarios más frecuentes...

Diferentes prestamistas informan a diferentes organismos

Tus puntuaciones crediticias pueden variar en función de la agencia de información crediticia que elija tu prestamista. 

Además, no todos los acreedores, agencias de cobro y registros judiciales facilitan información a las tres principales agencias de informes de crédito (CRA): Equifax, Experian y TransUnion. Algunas sólo informan a una o dos. 

Dado que cada agencia de información crediticia calcula de forma independiente sus puntuaciones de crédito utilizando los datos de sus bases de datos independientes, pueden producirse ligeras variaciones.

Cada agencia de crédito tiene un modelo de puntuación diferente

Cada una de las agencias de crédito, utiliza su propio algoritmo para calcular tu puntuación crediticia. 

FICO y VantageScore son dos de los modelos de puntuación más populares. 

Cada empresa crea varios modelos de puntajes, algunos diseñados para uso general y otros adaptados a sectores concretos. VantageScore ha desarrollado cuatro versiones de sus modelos de calificación crediticia, mientras que FICO ha creado más de 40 modelos de calificación diferentes.  

Aunque tienen en cuenta factores similares, como tu historial de pagos y tus niveles de deuda, las variaciones en sus algoritmos pueden producir puntuaciones diferentes. Los distintos modelos de calificación crediticia pueden dar más importancia a aspectos específicos de tus informes de crédito que a otros. 

Por ejemplo, un modelo podría priorizar el uso total del crédito de forma más significativa que otros. 

Debido a la diversidad de modelos de puntuación, es habitual tener puntuaciones de crédito diferentes procedentes de distintas fuentes. Los prestamistas utilizan varios tipos de puntuaciones de crédito para sus decisiones.

En consecuencia, la puntuación que observas durante una comprobación personal puede diferir de la que utiliza tu prestamista.

Lapso de tiempo para compartir información

Tus puntuaciones de crédito se calculan en un momento determinado.

Si tu puntuación crediticia se evalúa a principios de mes y se vuelve a evaluar a finales de mes, es probable que las dos puntuaciones varíen. Esto se debe a que tu informe de crédito puede haber sufrido múltiples actualizaciones durante ese periodo.

Normalmente hay un retraso entre la realización de un pago y su reflejo en tus puntuaciones de crédito por parte de las agencias de informes. Este desfase puede durar una semana, un mes o un trimestre y puede dar lugar a discrepancias en tus puntuaciones de crédito en distintos sitios.

Además, a medida que evolucionan los métodos analíticos y cambian los comportamientos de los consumidores, FICO y VantageScore desarrollan y lanzan constantemente nuevas iteraciones de sus modelos de puntaje. Estas actualizaciones permiten predicciones de riesgo más precisas para prestamistas, acreedores y entidades similares.

Después de un pago importante o de cualquier acción que pueda influir en gran medida en tus puntuaciones de crédito, es crucial asegurarse de que tu información se refleja correctamente en tus informes de crédito. Esto garantiza que los prestamistas tengan acceso a una visión precisa y actualizada de tu historial crediticio.

Errores en tu informe de crédito

Si los errores están presentes sólo en el informe de una oficina, tu puntuación de crédito de ese informe puede diferir de otro que no contenga estos errores. 

Es importante impugnar rápidamente cualquier inexactitud en tu informe crediticio para evitar que afecte negativamente a tu puntaje de crédito.

Además, si has utilizado diferentes nombres o variaciones de tu nombre (por ejemplo, con o sin inicial en el segundo nombre), esto puede dar lugar a informes de crédito fragmentados o incompletos, lo que afectaría a tu puntuación.

¿Debo preocuparme si mis puntuaciones son diferentes?

No es raro que las puntuaciones crediticias varíen ligeramente de una agencia a otra. 

Lo importante es comprender los factores que influyen en tu puntuación y gestionar tu crédito de forma responsable.

Sin embargo, si hay una discrepancia notable, es importante investigar. Una caída inesperada en tu puntuación de crédito tiene una causa que tus informes de crédito revelarán. 

Puede deberse a un saldo elevado en una tarjeta de crédito, a una solicitud de crédito reciente o a un posible robo de identidad.

Revisa regularmente tus informes de crédito para asegurarte de que reconoces todas las cuentas y de que la información es correcta. Si encuentras algo que parece inexacto, tienes derecho a impugnarlo sin costo alguno ante cada una de las tres agencias de informes crediticios. 

Si la inexactitud está presente en los tres informes, tendrás que presentar una reclamación ante cada agencia por separado.

¿Revisar mis informes de crédito afectará mi puntaje de crédito?

Revisar tus informes de crédito no afecta a tu puntuación.

Esta acción da lugar a una consulta de crédito "superficial que difiere de una consulta "detallada" y no afecta a tu puntuación de crédito.

Las consultas superficiales no son visibles para los modelos de puntaje de crédito como FICO y VantageScore.

¿Cuál es el mejor modelo de calificación crediticia?

No existe un "mejor" modelo de calificación crediticia.

Cada modelo tiene sus puntos fuertes, y los prestamistas eligen en función de sus necesidades específicas. Es más importante vigilar tu crédito y mantener unos hábitos financieros saludables de forma sistemática.

Dicho esto, los prestamistas muestran una preferencia clara: Las calificaciones FICO® se utilizan en más del 90% de las decisiones de préstamo.

Consejos para mejorar tu puntuación crediticia

Mejorar tu puntuación crediticia implica prestar atención constante a la información de tu informe crediticio, ya que todos los modelos de puntuación utilizan estos datos para evaluar el riesgo. 

Para mejorar tu crédito, ten en cuenta los siguientes pasos...

• Pagos puntuales: Los pagos regulares y puntuales de varias cuentas de crédito contribuyen a una buena puntuación crediticia. Los pagos atrasados o las cuentas enviadas a cobro pueden afectar negativamente a stu puntuación y permanecer en tu informe crediticio hasta 7 años.
• Gestiona la utilización del crédito: Mantén un saldo bajo en tus tarjetas de crédito en relación con sus límites. Utilizar sólo una pequeña parte del límite de crédito y pagar las facturas en su totalidad ayuda a evitar los intereses y reduce la relación de utilización del crédito. 
• Diversos tipos de crédito: Demostrar una gestión responsable de distintos tipos de crédito, como a plazos (préstamos) y renovable (tarjetas de crédito), puede influir positivamente en tu puntuación.
• Solicitudes de crédito estratégicas: Ten cuidado con la frecuencia con la que solicitas nuevos créditos. Las solicitudes de crédito pueden reducir temporalmente tu puntuación. Evita las solicitudes innecesarias, especialmente cuando planifiques futuras necesidades de crédito.
• Incorpora pagos adicionales en los informes crediticios: Agrega varios tipos de pago, como servicios públicos, teléfono, servicios de streaming y alquiler, a tu informe crediticio. Esto puede mejorar tu puntuación al incluir un historial adicional de pagos puntuales.
• Busca ayuda en caso de dificultades financieras: Si tienes problemas con las facturas, ponte en contacto con los acreedores lo antes posible para solicitar posibles planes de dificultades. Es crucial abordar los problemas antes de dejar de pagar. Para las cuentas ya atrasadas, trabaja para ponerte al día o pide consejo a una organización de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro.

Reflexiones finales sobre por qué mi puntaje de crédito es diferente en diferentes sitios

Las discrepancias entre las puntuaciones de crédito de los distintos sitios se deben principalmente a las diferentes prácticas de información y modelos de puntuación de las distintas agencias de calificación crediticia. 

Aunque esto puede resultar confuso, es una parte normal de los informes de crédito. 

Comprender esto puede ayudarte a gestionar eficazmente tu crédito y, en consecuencia, a explorar diversas formas de alivio de deuda como parte de tu estrategia financiera.

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