¿Qué es un avalista? (Lo que debe saber)

Un cosignatario ayuda a asumir la responsabilidad financiera de un préstamo u otro tipo de crédito.

Al pedir un préstamo, es habitual que los prestamistas exijan al prestatario que obtenga un avalista. 

Los cofirmantes pueden aumentar las probabilidades de aprobación y ayudar a proporcionar condiciones de préstamo más favorables para el prestatario.

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PUNTOS CLAVE:

• Un cosignatario es alguien que acepta obtener un crédito conjunto con un prestatario. 
• Tanto la solvencia del prestatario como la del avalista se evalúan para determinar las probabilidades de aprobación del préstamo.
• Si el prestatario principal no devuelve el préstamo, el cosignatario es responsable del saldo pendiente.

¿Qué es un avalista?

Un cosignatario es alguien que acepta obtener un crédito conjunto con otro prestatario. 

Para muchos préstamos, los prestamistas exigen o sugieren que el prestatario principal obtenga un avalista debido a un historial crediticio insuficiente o a unos ingresos bajos. 

La cosignación puede beneficiar a ambas partes si el préstamo se devuelve a tiempo y con regularidad, pero puede tener repercusiones negativas si el prestatario incumple el pago. 

Dependiendo del crédito y los ingresos del avalista, añadirlo al préstamo puede mejorar las probabilidades de aprobación del prestatario principal, aumentar su capital y mejorar las condiciones del préstamo.

¿Es lo mismo un cofirmante que un codeudor?

Aunque son similares, los cosignatarios y los cofirmantes no son lo mismo. Los cosignatarios se añaden al préstamo sólo en nombre y no reciben nada del capital. 

No son responsables de los pagos a menos que el prestatario principal ya no pueda hacerlos. 

En los préstamos con un coprestatario, ambas partes reciben una parte del capital y son responsables a partes iguales de los pagos mensuales. 

Al igual que el aval, el prestamista evalúa tanto el crédito del prestatario en la solicitud como durante el proceso de suscripción. 

Dado que ambos prestatarios son analizados durante el proceso de suscripción, es más probable que reciban un capital más alto y tipos de interés más bajos en su préstamo, lo que se traduce en un ahorro significativo a lo largo del tiempo. 

En general, ambas partes tienen acceso al capital y son igualmente responsables de la obligación de reembolso. Los tipos más comunes de acuerdos de co-prestatario son las hipotecas. 

Cómo ser avalista

La cosignación no es sólo para préstamos; de hecho, uno de los ejemplos más comunes es el de los padres que cosignan el contrato de alquiler de un apartamento de su hijo adulto. 

Para muchos inquilinos primerizos, obtener un apartamento es un reto debido a un historial de crédito insuficiente y a unos ingresos más bajos. 

Muchos propietarios exigen un avalista establecido en el contrato de alquiler, como uno de los padres, para mayor tranquilidad y protección frente a gastos imprevistos. Aunque el progenitor no es quien paga el alquiler mensual, es responsable si su hijo no lo hace. 

Si el cosignatario no puede o no quiere hacer los pagos atrasados, puede afectar negativamente a su puntuación de crédito. puntuación crediticia. El prestamista requiere información del prestatario principal y del cosignatario en una solicitud de préstamo.

Utilizan estos datos para realizar una comprobación crediticia de ambas partes y emplean los resultados para determinar una decisión de suscripción y las condiciones del préstamo. Si se aprueba, el prestamista prepara el contrato de préstamo en el que se detallan las condiciones, los tipos de interés y el calendario de amortización mensual. 

Tanto el prestatario principal como el cosignatario deben firmar el préstamo y, una vez completado, el prestatario principal recibe un pago único del principal. 

Dado que el prestatario principal es responsable de la devolución del préstamo, el trabajo del avalista está hecho a menos que haya un impago. 

Si el prestatario principal no paga, el avalista está legalmente obligado a asumir la responsabilidad del reembolso. En el contrato de préstamo se detallarán todas las condiciones, incluido cuándo se pondrán en contacto con el avalista. 

Dependiendo del prestamista, podrían ponerse en contacto con el cosignatario inmediatamente después de un impago o esperar hasta que el préstamo entre en mora. 

Es importante tener en cuenta que algunos prestamistas informan inmediatamente de los impagos a las agencias de crédito, lo que puede afectar negativamente a la puntuación y el historial crediticios de ambas partes. 

¿Quién puede ser avalista?

Normalmente, para poder ser avalista, debes tener al menos una puntuación crediticia de 670, pero cuanto más alta sea, más bajo puede ser el tipo de interés del préstamo. 

Además, no debe tener un ratio deuda-ingresos superior al superior al 50%, con una tasa de utilización del crédito preferente del 30% o inferior.

Un avalista bien cualificado puede reducir el tipo de interés de un préstamo hasta en cuatro puntos porcentuales o más, lo que supone un ahorro considerable con el tiempo.

¿Puedo darme de baja como cofirmante?

Dependiendo del tipo de préstamo y del prestamista, puede ser posible eliminarse como cosignatario. Para obtener una liberación de cosignatario, debe ponerse en contacto con el prestamista y solicitar que le liberen de sus responsabilidades en el préstamo. 

También debe demostrar que el préstamo tiene un historial de pagos puntuales. Si el prestamista está de acuerdo, entonces usted rellena los papeles que eliminan su nombre como cosignatario, convirtiendo al prestatario principal en el único prestatario del préstamo. 

Uno de los principales inconvenientes de la liberación de un cosignatario es su posible repercusión en las condiciones iniciales del préstamo, especialmente si la aprobación del prestatario principal depende del crédito del cosignatario. 

Si el prestatario no puede hacer frente a las cuotas ajustadas, es posible que necesite un plan de alivio de la deuda para reducir sus pagos mensuales. 

Tras la liberación, el prestamista puede ajustar las condiciones actuales del préstamo para reflejar la puntuación crediticia y el historial de pagos del prestatario principal. Es importante tener en cuenta que no todos los préstamos ofrecen un apéndice de liberación del cosignatario, por lo que es crucial comprobar los términos antes de firmar.

Preguntas frecuentes sobre los avalistas

¿Afecta un avalista a su crédito?

Tener un cosignatario en un préstamo puede salvar su crédito si usted no puede hacer un pago, y ellos lo hacen por usted. Sin embargo, si el préstamo no se paga, puede afectar negativamente a las puntuaciones de ambas partes.

¿Cuánto dura la responsabilidad del avalista?

La duración de la responsabilidad del avalista varía en función de las condiciones del préstamo. En la mayoría de los casos, deben permanecer en el préstamo al menos un año. 

¿Qué gastos hay que pagar como avalista?

Como cosignatario, usted no es responsable del reembolso del préstamo; sin embargo, si el prestatario principal incumple el pago del préstamo, usted es responsable del saldo restante.

¿Qué ocurre si fallece mi cosignatario?

Por lo general, las condiciones de un préstamo no varían si fallece un cosignatario, siempre que no haya impagos. Sin embargo, algunos prestamistas pueden exigir que el deudor principal pague inmediatamente el saldo restante si fallece el cosignatario, aunque no haya impagos.

Reflexiones finales sobre los avalistas

Los cofirmantes pueden aumentar las probabilidades de aprobación y ayudar a proporcionar condiciones de préstamo más favorables para el prestatario.

Y un avalista bien cualificado puede reducir el tipo de interés de un préstamo y proporcionar ahorros significativos a lo largo del tiempo.

Pero si tu crédito es malo y estás abrumado por las deudas, ni siquiera un avalista bastará para arreglar tus problemas financieros. 

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