¿Qué sucede con las deudas después de la muerte de un cónyuge?

Cuando un cónyuge fallece con una deuda pendiente, generalmente se paga con el dinero o los bienes que deja en su patrimonio, aunque existen algunas excepciones.

Cuando pierdes a un cónyuge, hay muchos detalles que considerar, incluyendo qué sucede con las deudas tras su fallecimiento. 

Sabes que podrías heredar sus bienes según lo estipulado en sus últimas voluntades, pero las deudas no suelen ser algo en lo que se piense hasta que llega el momento de enfrentarlas. 

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PUNTOS CLAVE:

• La mayoría de las personas no son responsables de las deudas de su cónyuge cuando fallece, pero existen excepciones a esta regla.
• Si hay deudas que tu cónyuge dejó atrás y no son tu responsabilidad, pasan a ser responsabilidad del patrimonio. 
• Si tu cónyuge no deja un patrimonio o este no es lo suficientemente grande para cubrir las deudas, y estas no se transfieren a tu responsabilidad, permanecerán sin pagar.

¿Es tu deber pagar las deudas de tu cónyuge cuando fallezca?

Por lo general, no eres responsable de las deudas de tu cónyuge cuando fallece, pero existen excepciones a esta regla.

Esto significa que no eres responsable de las deudas con tus propios bienes, pero el patrimonio del fallecido podría serlo.

Si tu cónyuge tenía un patrimonio, las deudas deben pagarse con el patrimonio. Sin embargo, un cónyuge no puede ser considerado legalmente responsable por sí mismo.

Razones por las que podrías ser responsable de las deudas de tu cónyuge después de su fallecimiento

Existen algunas excepciones al determinar si eres responsable de las deudas después del fallecimiento de tu cónyuge.

Fuiste cofirmante.

Si cofirmaste la deuda asumiste la responsabilidad legal mientras tu cónyuge estaba vivo. Dado que eres la única persona sobreviviente, te conviertes en responsable legal de la deuda porque firmaste el acuerdo del préstamo.

Cuando asumiste la deuda, aceptaste compartir la responsabilidad de manera equitativa, sin importar las circunstancias. Sin embargo, no eres responsable de la deuda si tu cónyuge tenía tarjetas de crédito en las que eres un usuario autorizado (y no un cofirmante).

La legislación del estado donde vives lo exige

Algunas leyes estatales requieren que los cónyuges del fallecido paguen sus deudas. En la mayoría de los casos, esto se aplica solo a las deudas médicas, pero es importante verificar las leyes de tu estado para determinar qué se considera.

Eres el albacea

Si eres el albacea del patrimonio de tu cónyuge, la ley de tu estado puede requerir que pagues las deudas con los bienes de propiedad conjunta. 

Vives en un estado con régimen de bienes gananciales

Existen nueve estados de propiedad comunitaria. En estos estados, todos los bienes son propiedad al 50/50, y el cónyuge sobreviviente está obligado a usar el bien para pagar cualquier deuda del cónyuge fallecido. 

Esto se aplica incluso a las deudas contraídas por uno solo de los cónyuges. En los estados comunitarios, todas las deudas pertenecen a ambos cónyuges.

¿Qué pasa con las deudas de las que no eres responsable?

Si hay deudas que tu cónyuge dejó atrás y no son tu responsabilidad, pasan a ser responsabilidad del patrimonio. 

Esto significa que, en lugar de que los acreedores te busquen a ti para el pago, lo harán al patrimonio.

Las deudas se pagan en orden de prioridad y casi siempre se liquidan antes de que cualquier dinero sea distribuido a los beneficiarios. 

Si no hay activos disponibles en efectivo, los acreedores pueden exigir al albacea que venda los bienes de la herencia para pagar las deudas. 

Sin embargo, algunas excepciones incluyen: los beneficios del seguro de vida, las cuentas de jubilación y los planes patrocinados por el empleador. 

¿Y si no hay patrimonio?

Si tu cónyuge no deja un patrimonio o este no es lo suficientemente grande para cubrir las deudas, y estas no se transfieren a tu responsabilidad, permanecerán sin pagar. 

¿A qué deudas afecta esto y cómo? Depende de tu estado y del tamaño del patrimonio de tu cónyuge.

¿Pueden los cobradores llamarte sobre la deuda de tu cónyuge fallecido?

Se tiende a pensar que los cobradores de deudas no pudieran llamarte para preguntarte por las deudas de tu cónyuge, pero sí pueden.

La clave está en conocer tus derechos. En primer lugar, determina si vives en un estado de bienes gananciales. Estos estados son Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin.

Si vives en uno de esos estados, puedes discutir tus opciones con el cobrador, ya que la ley estatal te obliga a pagar las deudas. Puede que no seas responsable si no vives en uno de esos estados y no eres cofirmante o titular de una cuenta conjunta.

Aunque así sea, según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudastienes derecho a pedir al cobrador que no te llame.

Puedes proporcionar una copia del certificado de defunción y, por escrito, solicitar que dejen de contactarte. Si violan este derecho, puedes presentar una queja ante la Comisión Federal de Comercio.

Prepararse para gestionar las deudas del cónyuge antes de morir

Una parte importante de la planificación patrimonial es determinar cómo manejar las deudas contraídas. Es fundamental discutir las deudas de cada pareja y qué responsabilidad legal podría tener otra persona por la deuda tras el fallecimiento de esa persona.

Puedes contratar un seguro de vida u otras protecciones financieras para proteger a tus seres queridos y el patrimonio tras tu fallecimiento. 

También puedes considerar opciones como la consolidación de deudas o crear un plan de pago de deudas que ayude a reducir la deuda y mantenga más dinero en el patrimonio al ahorrar en intereses.

Obtener ayuda para determinar responsabilidades

Si te preguntas qué sucede con las deudas después de la muerte de un cónyuge y no queda claro según el lugar donde vives o cómo se poseía la deuda, tienes el derecho de obtener la información por escrito. 

Cuando un cobrador o el acreedor original te contacta por primera vez, puedes solicitar los detalles de la deuda por escrito. Ellos tienen la obligación legal de proporcionártelos.

También puedes contactar a un abogado para ayudarte a determinar lo que debes. Un abogado puede asistirte a interpretar las leyes y lo que te corresponde pagar durante este momento difícil.

Reflexiones finales sobre la deuda tras la muerte del cónyuge

Saber qué sucede con las deudas después del fallecimiento de un cónyuge es importante. Si hay deudas al momento de su muerte, es fundamental conocer tus derechos legales y contar con apoyo.

Los cobradores pueden llamarte, pero no pueden acosarte ni hacerte sentir incómodo. Tienes el derecho de pedirles que dejen de llamarte y consultar a un abogado para determinar qué deudas debes manejar.

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