¿Qué ocurre con las deudas tras el fallecimiento del cónyuge?

Cuando un cónyuge fallece con una deuda pendiente, generalmente se paga con el dinero o los bienes que quedan en la herencia, aunque hay algunas excepciones.

Cuando se pierde a un cónyuge, hay que tener en cuenta muchos detalles, entre ellos qué ocurre con las deudas tras el fallecimiento del cónyuge. 

Usted sabe que puede heredar sus bienes, tal como se indica en su última voluntad, pero nadie piensa en las deudas hasta que llega el momento de afrontarlas. 

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PUNTOS CLAVE:

• La mayoría de las personas no son responsables de las deudas de su cónyuge cuando fallecen, pero hay excepciones a la regla.
• Si hay deudas que su cónyuge dejó y que no son responsabilidad suya, pasan a ser responsabilidad de la herencia. 
• Si su cónyuge no tiene un patrimonio o éste no es lo suficientemente grande como para cubrir las deudas y éstas no pasan a ser su responsabilidad, permanecen impagadas.

¿Debe pagar las deudas de su cónyuge cuando fallezca?

Normalmente, usted no es responsable de las deudas de su cónyuge cuando fallece, pero hay excepciones a la regla.

Esto significa que usted no es responsable de las deudas con sus propios bienes, pero la herencia puede ser responsable.

Si su cónyuge tenía un patrimonio, las deudas deben pagarse con el patrimonio. Sin embargo, un cónyuge no puede ser considerado legalmente responsable por sí mismo.

Razones por las que podría ser responsable de las deudas de su cónyuge tras su fallecimiento

Existen algunas excepciones a la hora de determinar si usted es responsable de las deudas tras el fallecimiento de su cónyuge.

Usted fue cosignatario

Si usted cofirmó la deudaasumió la responsabilidad legal mientras su cónyuge vivía. Al ser usted el único superviviente, se convierte en responsable legal de la deuda porque firmó el contrato de préstamo.

Cuando usted contrajo la deuda, aceptó asumir la misma responsabilidad por la deuda, independientemente de las circunstancias. Sin embargo, usted no es responsable de la deuda si su cónyuge tenía tarjetas de crédito de las que usted es usuario autorizado (no cosignatario).

La legislación de su Estado lo exige

Algunas leyes estatales exigen que los cónyuges del fallecido paguen sus deudas. En la mayoría de los casos, esto se refiere únicamente a las deudas médicas, pero consulte las leyes de su estado para determinar lo que cuenta.

Usted es el albacea

Si usted es el albacea de la herencia de su cónyuge, es posible que la ley de su estado le obligue a pagar las deudas con los bienes de propiedad común. 

Vive en un Estado con régimen de bienes gananciales

Hay nueve estados de bienes gananciales. En estos estados, todos los bienes se poseen al 50%, y el cónyuge supérstite está obligado a utilizar los bienes para pagar las deudas del cónyuge fallecido. 

Esto se aplica incluso a las deudas contraídas por uno solo de los cónyuges. En los estados comunitarios, todas las deudas pertenecen a ambos cónyuges.

¿Qué pasa con las deudas de las que no es responsable?

Si hay deudas que su cónyuge dejó y que no son responsabilidad suya, pasan a ser responsabilidad de la herencia. 

Esto significa que en lugar de que los acreedores le reclamen el pago a usted, lo harán a la masa hereditaria.

Las deudas se pagan por orden de prioridad y casi siempre antes que el dinero desembolsado a los beneficiarios. 

Si no hay activos disponibles en efectivo, los acreedores pueden exigir al albacea que venda los bienes de la herencia para pagar las deudas. 

Sin embargo, algunas excepciones son: el producto del seguro de vida, las cuentas de jubilación y los planes patrocinados por la empresa. 

¿Y si no hay patrimonio?

Si su cónyuge no tiene un patrimonio o éste no es lo suficientemente grande como para cubrir las deudas y éstas no pasan a ser su responsabilidad, permanecen impagadas. 

¿A qué deudas afecta y cómo? Depende de su estado y de la cuantía del patrimonio de su cónyuge.

¿Pueden llamarle los cobradores por la deuda de su cónyuge fallecido?

Es de esperar que cobradores de deudas no pudieran llamarle para preguntarle por las deudas de su cónyuge, pero sí pueden.

La clave está en conocer sus derechos. En primer lugar, determine si vive en un estado de bienes gananciales. Estos estados son Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin.

Si vives en uno de esos estados, puedes discutir tus opciones con el cobrador, ya que la ley estatal te obliga a pagar las deudas. Puede que no seas responsable si no vives en uno de esos estados y no eres cofirmante o titular de una cuenta conjunta.

Aunque así sea, según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudastiene derecho a pedir al cobrador que no le llame.

Puede presentar una copia del certificado de defunción y solicitar por escrito que dejen de ponerse en contacto con usted. Puede presentar una queja ante la Comisión Federal de Comercio si vulneran este derecho.

Prepararse para gestionar las deudas del cónyuge antes de morir

Una buena parte de la planificación patrimonial consiste en determinar cómo gestionar las deudas contraídas. Discuta las deudas de cada miembro de la pareja y qué responsabilidad legal puede tener cualquier otra persona por la deuda en caso de fallecimiento de esa persona.

Puede contratar un seguro de vida u otras protecciones financieras para proteger a sus seres queridos y su patrimonio en caso de fallecimiento. 

También puede considerar opciones como consolidación de deudas o crear un plan de pago de deudas que ayude a reducir la deuda y mantenga más dinero en el patrimonio al ahorrar en intereses.

Obtener ayuda para determinar responsabilidades

Si se pregunta qué ocurre con las deudas tras el fallecimiento de un cónyuge y no está claro en función de dónde viva o de cómo fuera su titularidad, tiene derecho a obtener información por escrito. 

Cuando un cobrador de deudas o el acreedor original se ponen en contacto con usted por primera vez, puede solicitar detalles de la deuda por escrito. Son legalmente responsables de proporcionártelos.

También puede ponerse en contacto con un abogado para que le ayude a determinar lo que debe. Un abogado puede ayudarte a descifrar las leyes y lo que debes en estos momentos difíciles.

Reflexiones finales sobre la deuda tras la muerte del cónyuge

Saber qué ocurre con las deudas tras el fallecimiento de un cónyuge es importante. Si hay deudas cuando fallece su cónyuge, es importante conocer sus derechos legales y contar con apoyo.

Los cobradores de deudas pueden llamarle, pero no pueden molestarle ni incomodarle. Tienes derecho a pedirles que no te llamen y a consultar a un abogado para determinar qué deudas debes gestionar.

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