CD frente a cuenta de ahorro: Cómo tomar la decisión correcta

Hoy en día, tanto los certificados de depósito como las cuentas de ahorro ofrecen tipos de interés récord, pero ¿cuál elegir?

El debate entre los certificados de depósito y las cuentas de ahorro es muy popular hoy en día, cuando los tipos de interés son altos y los consumidores se preguntan cómo ahorrar o invertir su dinero.

Las cuentas de ahorro son más flexibles que los CD, pero algunos CD pueden pagar un APY más alto, y nunca cambia.

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Esto es lo que hay que tener en cuenta a la hora de elegir entre un CD y una cuenta de ahorro.

PUNTOS CLAVE:

• Determine sus objetivos y plazos - Las cuentas de ahorro no tienen plazos ni penalizaciones por retiro anticipado, pero los CD sí. Conozca sus objetivos y cuándo necesita fondos para elegir la cuenta adecuada.
• Tipos fijos frente a tipos variables - Las cuentas de ahorro tienen tipos variables que pueden cambiar en cualquier momento; los CD tienen tipos fijos que permanecen invariables durante todo el plazo.
• Accesibilidad - Es más fácil acceder a los fondos de una cuenta de ahorro en caso de emergencia; los CD tienen una penalización por retirada anticipada si retira los fondos antes de tiempo.

¿Qué es un CD?

Los CD o Certificados de Depósito son depósitos con un plazo determinado. Normalmente se depositan los fondos en el momento de la apertura y empiezan a devengar intereses inmediatamente. 

La mayoría de los bancos abonan mensualmente los intereses en su cuenta, lo que le permite ver crecer su saldo.

Es útil utilizar una calculadora de intereses de CD para ver cuánto dinero puedes ganar durante el plazo del CD que elijas.

Los CD tienen plazos desde unos pocos días hasta 10 años, pero no puedes retirar los fondos durante el plazo elegido o, si lo haces, pagarás una penalización que suele equivaler a tres o más meses de intereses.

Tipos de CD

• CD tradicional: Estos CD permiten un depósito único al abrir la cuenta y tienen un tipo de interés fijo durante el plazo. Puedes retirar el efectivo al vencimiento o reinvertirlo en otro plazo.
• Bump-up CD: Los CD bloquean el dinero durante todo el plazo. Si los tipos de interés suben, no puedes acceder a los tipos más altos. Los CD ampliables permiten acceder a tipos más altos; la mayoría de los bancos permiten una ampliación por plazo.
• CD sin penalización: Si no está seguro de si necesitará los fondos antes de que venza el CD, un CD sin penalización le permite retirar los fondos sin penalización. Sólo tenga en cuenta que el APY suele ser más bajo para este beneficio.
• Escaleras de CD: Si le preocupa inmovilizar sus fondos a largo plazo, una escalera de CD le permite invertir fondos en CD a más corto plazo y reinvertirlos en un CD a más largo plazo al vencimiento si no los necesita. Esto también permite aprovechar los tipos más altos si los tipos de interés suben.

Cuando los CD tienen sentido

Dado que los CD inmovilizan sus fondos durante todo el plazo, debería elegirlos cuando sepa que no los va a necesitar. 

Por ejemplo, si necesita los fondos dentro de un año, puede elegir el CD más atractivo con fecha de vencimiento dentro de un año. Puede elegir el CD con el tipo más atractivo y dejar que sus fondos crezcan.

Sin embargo, no tienen sentido cuando vas a necesitar un acceso constante a los fondos o eliges un plazo superior al que necesitarás los fondos.

¿Qué es una cuenta de ahorro?

Una cuenta de ahorro también devenga intereses por sus depósitos, pero sin los requisitos de plazo. 

Puede ingresar y retirar efectivo cuando lo necesite; sin embargo, algunos bancos limitan el número de retiradas al mes.

Si superas su límite, el banco puede cobrarte una comisión, así que conoce sus normas.

Las cuentas de ahorro tienen tipos de interés variables, lo que significa que el tipo puede variar en cualquier momento si cambia el mercado. 

Cuando las cuentas de ahorro tienen sentido

Las cuentas de ahorro son mejores para situaciones en las que necesitará fondos con frecuencia. 

Por ejemplo, un fondo de emergencia no debería estar bloqueado en un CD porque no se puede predecir cuándo lo necesitaremos. Las cuentas de ahorro permiten un acceso instantáneo, en caso de necesidad, sin penalizaciones.

Tipos de cuentas de ahorro

• Ahorro tradicional: La mayoría de los bancos físicos ofrecen cuentas de ahorro tradicionales con APY excepcionalmente bajos.
• Ahorros de alto rendimiento: Las HYSA ofrecen tipos de interés hasta 10 veces superiores a los de las cuentas de ahorro normales. Los bancos que sólo operan por Internet suelen ofrecerlas porque tienen menos gastos generales y pueden permitirse APY más altos. A pesar de tratarse de una cuenta online, dispondrá de múltiples formas de acceder a sus fondos.

Similitudes entre un CD y una cuenta de ahorro

A la hora de elegir entre un CD y una cuenta de ahorro, conviene entender las similitudes.

• Ambas cuentas devengan intereses, compuestos diaria o mensualmente.
• La mayoría de los certificados de depósito y cuentas de ahorro exigen un saldo mínimo de apertura, especialmente las cuentas con tipos de interés más altos.
• Muchos certificados de depósito y cuentas de ahorro tienen requisitos de saldo mínimo mensual para obtener el APY indicado.

Diferencias entre un CD y una cuenta de ahorro

Ambas cuentas le ayudan a alcanzar objetivos financieros, como pagar un préstamo de consolidación de deudas o conseguir una quita, pero hay diferencias significativas entre las dos.

Normalmente, los CD pagan tipos de interés más altos que incluso las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Sin embargo, la comparación entre los mejores tipos de interés de los CD y los mejores tipos de interés de las cuentas de ahorro de alto rendimiento puede resultar un poco complicada.

Tiempo necesario

• Ahorro: No es necesario mantener los fondos en una cuenta de ahorro durante mucho tiempo.
• CD: Debes mantener los fondos en un CD durante la duración del plazo

Sanciones

• Ahorro: No hay penalización por retirar fondos a menos que se supere el número de retiradas permitido que indica el banco
• CD: La mayoría de los CD tienen una penalización por retirada anticipada si retiras tus fondos antes de que expire el plazo.

Tipo de interés

• Ahorro: La mayoría de los tipos de interés de las cuentas de ahorro son variables, lo que significa que pueden cambiar a lo largo del tiempo que se tenga la cuenta, para bien o para mal.
• CD: A menos que tenga un CD con aumento, el tipo de interés se mantiene fijo para los CD hasta el vencimiento del plazo.

Tipos de interés

• Cuenta de ahorro: Dependiendo de dónde abra una cuenta de ahorro, puede obtener tipos de interés mucho más bajos que en un certificado de depósito. La excepción son las cuentas de ahorro online de alto rendimiento, pero debe sentirse cómodo realizando operaciones bancarias online.
• CD: Muchos CD pagan tipos de interés altos, pero depende del plazo. La mayoría de los bancos tienen tipos promocionales en determinados plazos, lo que permite que tu dinero crezca más rápido.

Reflexiones finales sobre los certificados de depósito y las cuentas de ahorro

Elegir entre un CD y una cuenta de ahorro puede ser una decisión importante. 

Los CD pagan tipos más altos en algunos plazos, pero le obligan a inmovilizar sus fondos durante un tiempo determinado. Las cuentas de ahorro ofrecen más flexibilidad, pero los tipos de interés pueden ser más bajos.

Ambas opciones son excelentes para alcanzar sus objetivos financieros y ayudarle a salir de deudas. 

Por eso es importante determinar sus objetivos financieros, su calendario y hasta qué punto puede tolerar inmovilizar sus fondos durante un periodo determinado antes de elegir.

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