¿Qué es un embargo?
Un derecho de retención es una reclamación legal que otorga a un prestamista o acreedor el derecho a tomar y vender su propiedad. Por ejemplo, si usted tiene un préstamo para la compra de un coche, el banco o la entidad financiera que emitió el préstamo tiene un derecho de retención sobre su coche, lo que significa que puede obligarle legalmente a venderlo para cobrar el dinero que le debe. Si pagas todos los préstamos asociados a ese vehículo, el banco liberará su derecho de retención sobre él. Un derecho de retención entra en vigor en cuanto alguien presta dinero a otra persona o entidad, ya sea para un préstamo comercial, una deuda médica, una factura de impuestos, un préstamo estudiantil, etc. Cuando esto ocurre, se suele pedir al prestatario (o deudor) que ceda algún tipo de garantía (por ejemplo, joyas, vehículos o bienes inmuebles) para garantizar que la deuda se pagará en su totalidad. Sin embargo, a veces los acreedores exigen más garantías de las que se prestaron inicialmente, lo que se conoce como exceso de garantías, y existen muchas protecciones legales para los prestatarios en esta situación. Por ejemplo, si un prestatario decide no devolver el préstamo, entonces el banco debería tener acceso a suficientes recursos financieros procedentes de la venta de su nueva propiedad (u otros activos), de forma que no incurran en pérdidas por la venta de los activos garantizados. La diferencia entre un derecho de retención y una hipoteca es que una hipoteca garantiza tu propiedad contra un activo real, mientras que con un derecho de retención simplemente garantizas que pagarás la deuda de otra persona. Por lo tanto, un embargo puede recaer sobre todo tipo de bienes, incluidos coches, casas, joyas y empresas. Si alguna vez ha pedido un préstamo para financiar alguna de estas compras, lo más probable es que el acreedor haya registrado un derecho de retención sobre su bien hasta que lo haya pagado en su totalidad.
Un derecho de retención es esencialmente un acuerdo entre dos partes en el que una debe dinero a otra persona o institución. En la mayoría de los casos, la persona u organización que presta el dinero (el prestamista) conservará sus derechos sobre ese dinero mediante una reclamación legal sobre un activo propiedad del prestatario. Esto les da prioridad sobre otros acreedores si el prestatario incumple el pago por cualquier motivo, y también les da derecho a recuperar el activo si no se paga en su totalidad. En algunos casos, los prestamistas exigirán un gravamen sobre una garantía adicional a la que se les dio inicialmente como garantía del préstamo. Esto se conoce como garantía sobreavalada y tiene por objeto garantizar que seguirán recibiendo una compensación por la venta de los activos, incluso si el prestatario incumple el pago de su deuda o no puede hacer frente al reembolso por cualquier motivo.
Hay muchos tipos diferentes de embargos que se pueden colocar en contra de la propiedad de un individuo, sin embargo, lo más común es que se trate de bienes raíces (es decir, casas), vehículos, joyas y empresas. Si alguna vez ha pedido un préstamo para financiar alguna de estas compras, lo más probable es que la persona que le prestó el dinero le haya embargado la propiedad hasta que haya saldado la deuda. A diferencia de esto, una hipoteca sobre una propiedad garantiza su casa o terreno contra un activo real, mientras que con un derecho de retención está garantizando que pagará la deuda de otra persona y, por lo tanto, no está poniendo ninguno de sus propios activos como garantía. Por lo tanto, los acreedores suelen embargar los bienes de las personas en cuanto se aprueba su solicitud de préstamo, aunque el prestatario aún no haya recibido el dinero solicitado. Esto se hace para protegerlos del riesgo en caso de que acaben incumpliendo su plan de pagos, se declaren en quiebra, etc.
En esencia, un embargo es un acuerdo entre dos partes por el que una debe dinero a otra persona o institución. Pueden ser voluntarios o involuntarios, quedando el primero totalmente a discreción del prestatario. Sin embargo, si acaba incumpliendo el pago, sus acreedores pueden demandarle y embargarle cualquiera de sus bienes como medio de compensación. Esto difiere de una hipoteca en que no hay un activo real vinculado, es decir, una propiedad que usted está poniendo como garantía para garantizar el pago, y por lo tanto no viene con todas las protecciones que las hipotecas hacen (es decir, la ejecución hipotecaria). Para evitar este riesgo, la mayoría de los bancos pedirán algún tipo de garantía adicional además del importe principal que se prestó; lo que dará lugar a una garantía excesiva y garantizará que recibirán una compensación justa por sus pérdidas financieras, independientemente de si el prestatario devuelve o no el préstamo. Por lo tanto, siempre es importante tener en cuenta qué activos se poseen antes de pedir un préstamo para cualquier compra importante, ya que siempre existe la posibilidad de que el acreedor acabe imponiendo un gravamen sobre ellos como medio de reembolso en caso de impago.
Un derecho de retención también difiere de otros tipos de financiación de deudas en que tiene prioridad sobre otros acreedores, lo que significa que todos los demás prestamistas deben reembolsar primero a quien haya colocado el derecho de retención contra su propiedad, antes de obtener nada (o nada en absoluto). Por ejemplo, si usted pide prestado dinero a un banco y luego incumple el pago y sigue pidiendo prestado dinero a otro banco hasta que ya no puede hacer frente a los pagos, el segundo prestamista tendrá que esperar hasta que el primer banco haya sido reembolsado para recibir su compensación. Lo mismo ocurriría si le embargaran su casa con una hipoteca y luego pidiera otro préstamo para financiar la compra de un coche, etc.; todos los demás acreedores deben reembolsar a su prestamista antes de poder cobrarle nada. Por eso es sumamente importante asegurarse de que quien le preste dinero no sólo tenga buen crédito, sino que también ofrezca tipos de interés competitivos en los préstamos, ya que esto les da más incentivos para ofrecer comisiones de tramitación más bajas y mejores planes de pago para los deudores. Además de esto, a menudo se recomienda a los prestatarios que busquen distintos tipos de opciones de financiación, como ampliar sus plazos de devolución más allá de lo estipulado en el plan de pago original, con el fin de reducir la cantidad que deben devolver cada mes. Esto les permite mantener un presupuesto fácil de cumplir y les asegura que no acabarán impagando sus préstamos y poniendo gravámenes sobre sus bienes.
Aunque la ley no obliga a revelar si el acreedor ha impuesto o no un gravamen sobre los bienes del prestatario, a éste siempre le interesa saber exactamente cuánto dinero pide prestado, en qué condiciones y, lo que es más importante, quién recibirá el pago en caso de impago. Puede parecer un paso innecesario al principio, pero si tenemos en cuenta que esto puede crear graves problemas a cualquiera cuyos activos se hayan puesto como garantía de su préstamo, queda claro que un poco de diligencia debida ayuda mucho a garantizar que su vida financiera no se vea arruinada por un embargo inesperado.
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