¿Qué es un embargo?
Un derecho de retención es una reclamación legal que otorga a un prestamista o acreedor el derecho a tomar y vender su propiedad.
Un embargo es esencialmente un acuerdo entre dos partes en el que una debe dinero a otra persona o institución.
En la mayoría de los casos, la persona u organización que presta el dinero (el prestamista) conservará sus derechos sobre ese dinero mediante una reclamación legal sobre un activo propiedad del prestatario.
Esto les da prioridad sobre otros acreedores si el prestatario incumple el pago por cualquier motivo, y también les permite recuperar el bien si no se paga en su totalidad.
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En algunos casos, los prestamistas exigirán un gravamen sobre una garantía adicional a la que se les dio inicialmente como garantía del préstamo. Esto es lo que se conoce como garantía sobreavalada y tiene por objeto garantizar que seguirán recibiendo una compensación por la venta de activos, incluso si el prestatario incumple el pago de su deuda o no puede hacer frente al reembolso por cualquier motivo.
Por ejemplo, si usted tiene un préstamo para la compra de un coche, el banco o la entidad financiera que emitió el préstamo tiene un derecho de retención sobre su coche, lo que significa que pueden forzar legalmente la venta de su vehículo para cobrar el dinero que le debe.
Si cancelas todos los préstamos asociados a ese vehículo, el banco liberará su gravamen sobre él.
¿Cómo funcionan los embargos?
Un derecho de retención entra en vigor en cuanto alguien presta dinero a otra persona o entidad, ya sea para un préstamo comercial, una deuda médica, una factura de impuestos, un préstamo estudiantil, etc.
Cuando esto ocurre, generalmente se exige al prestatario (o deudor) que firme algún tipo de garantía (por ejemplo, joyas, vehículos o bienes inmuebles) para garantizar que la deuda se pagará en su totalidad.
Sin embargo, a veces los acreedores exigen más garantías de las que se prestaron inicialmente, lo que se conoce como exceso de garantías, y existen muchas protecciones legales para los prestatarios en esta situación.
Por ejemplo, si un prestatario decide no devolver el préstamo, el banco debe tener acceso a suficientes recursos financieros procedentes de la venta de su nueva propiedad (u otros activos), de forma que no incurra en pérdidas por la venta de los activos garantizados.
La diferencia entre un derecho de retención y una hipoteca es que una hipoteca garantiza su propiedad contra un activo real, mientras que con un derecho de retención usted simplemente garantiza que pagará la deuda de otra persona.
Por lo tanto, se puede embargar todo tipo de bienes, incluidos coches, casas, joyas y empresas.
Si alguna vez has pedido un préstamo para financiar alguna de estas compras, lo más probable es que el acreedor haya registrado un derecho de retención sobre tu artículo hasta que lo hayas pagado en su totalidad.
Tipos de gravámenes
Hay muchos tipos diferentes de embargos que se pueden colocar contra la propiedad de un individuo; sin embargo, lo más común es que se trate de bienes inmuebles (es decir, casas), vehículos, joyas y empresas.
Si alguna vez ha pedido un préstamo para financiar alguna de estas compras, lo más probable es que quien le haya prestado el dinero le haya embargado hasta que la deuda esté totalmente saldada.
Por el contrario, una hipoteca sobre una propiedad garantiza su casa o terreno contra un activo real, mientras que con un embargo está garantizando que pagará la deuda de otra persona y, por lo tanto, no está poniendo ninguno de sus propios activos como garantía.
Por eso, los acreedores suelen embargar los bienes de las personas en cuanto se aprueba su solicitud de préstamo, aunque el prestatario aún no haya recibido el dinero solicitado. Esto se hace para protegerles del riesgo en caso de que acaben incumpliendo su plan de pagos, se declaren en quiebra, etc.
En qué se diferencian los embargos de otros tipos de financiación de la deuda
Un embargo también difiere de otros tipos de financiación de deuda en que tiene prioridad sobre otros acreedores, lo que significa que todos los demás prestamistas deben reembolsar primero a quien puso el embargo contra su propiedad, antes de obtener nada (o nada en absoluto).
Por ejemplo, si pide prestado dinero a un banco y luego incumple el pago y sigue pidiendo prestado dinero a otro banco hasta que ya no puede hacer frente a los pagos, el segundo prestamista tendrá que esperar a que el primer banco haya sido reembolsado para recibir su compensación.
Lo mismo ocurriría si le embargaran la casa con una hipoteca y luego pidiera otro préstamo para financiar la compra de un coche, etc.; todos los demás acreedores deben reembolsar a su prestamista antes de poder cobrarle nada.
Por eso es sumamente importante asegurarse de que quien le preste dinero no sólo tenga buen crédito, sino que también ofrezca tipos de interés competitivos en los préstamos, ya que esto les da más incentivos para ofrecer comisiones de tramitación más bajas y mejores planes de pago para los deudores.
Además, se suele recomendar a los prestatarios que busquen distintos tipos de opciones de financiación, como ampliar los plazos de devolución más allá de lo estipulado en el plan de pago original, para reducir la cantidad que deben devolver cada mes.
Esto les permite mantener un presupuesto fácil de cumplir y les garantiza que no acabarán impagando sus préstamos y poniendo gravámenes sobre sus bienes.
Reflexiones finales sobre los embargos
Por tanto, aunque la ley no obliga a revelar si el acreedor ha embargado o no alguna de sus propiedades, siempre es mejor para el prestatario asegurarse de que sabe exactamente cuánto dinero está pidiendo prestado, qué condiciones se le ofrecen y, lo que es más importante, quién recibirá el pago en caso de impago.
Al principio puede parecer un paso innecesario, pero si se tiene en cuenta que esto puede crear graves problemas a cualquier persona cuyos activos se hayan puesto como garantía de su préstamo, queda claro que un poco de diligencia debida contribuye en gran medida a garantizar que su vida financiera no se vea arruinada por un embargo inesperado.
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