¿Qué es un préstamo Jumbo? (Detalles poco conocidos revelados)

Un préstamo jumbo es un tipo de préstamo hipotecario que supera los límites establecidos por las empresas patrocinadas por el Gobierno (GSE), como Fannie Mae y Freddie Mac.

Estos préstamos suelen utilizarse para financiar propiedades caras, como casas de lujo o propiedades en zonas de alto coste. 

Se trata de un tipo de préstamo que la mayoría de la gente desconoce, pero que puede ser muy beneficioso para quienes reúnan los requisitos.

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A continuación, exploraremos los detalles de los préstamos jumbo y las ventajas que pueden ofrecer.

PUNTOS CLAVE:

• Los préstamos Jumbo son tipos de hipotecas que superan el límite de préstamo establecido por Fannie Mae y Freddie Mac.
• Están diseñados para prestatarios que necesitan financiar propiedades caras, como casas de lujo o inmuebles de alto precio.
• Para obtener un préstamo "jumbo" se requiere un bajo coeficiente deuda-ingresos, una sólida puntuación crediticia y un importante pago inicial.

¿Por qué necesitaría alguien un préstamo Jumbo?

Los préstamos Jumbo suelen ser necesarios para personas o familias que desean adquirir una vivienda de alto precio que excedería el límite de préstamo estándar.

Esto podría deberse a la ubicación del inmueble, ya que las viviendas de determinadas zonas pueden tener precios significativamente más altos que otras. 

Por ejemplo, las propiedades situadas en grandes ciudades o en destinos vacacionales populares suelen tener precios más elevados. En estos casos, un préstamo jumbo puede ayudar a cubrir el coste de la vivienda.

Otra razón por la que alguien puede necesitar un préstamo jumbo es si tiene un alto nivel de endeudamiento y quiere comprar una propiedad cara.

Con una gran cantidad de deuda, puede resultarles difícil conseguir una hipoteca tradicional con límites más bajos. Un préstamo jumbo ofrece límites de endeudamiento más elevados, lo que les permite financiar su compra.

Quienes ganan entre 250.000 y 500.000 dólares al año, pero no disponen de reservas de efectivo para hacer un pago inicial sustancial por una casa cara, también pueden recurrir a un préstamo Jumbo.

Esto se debe a que su situación de ingresos demuestra a los prestamistas que son capaces de pagar el préstamo a pesar de ser una cantidad elevada. 

Aunque esta hipoteca sirve para financiar la compra, el prestamista también puede exigir algunas reservas de efectivo (liquidez) para aprobar un préstamo jumbo.

Esencialmente, un préstamo Jumbo es una forma legal de adquirir una cantidad de préstamo más alta que no es atendida por las compañías hipotecarias convencionales. 

Para proteger al prestatario, el prestamista impone requisitos estrictos. Esto garantiza que no se produzcan impagos masivos de los préstamos, y se establecen criterios estrictos para proporcionar seguridad a las finanzas del prestatario.

Requisitos y consideraciones para los préstamos Jumbo

Obtener un préstamo jumbo no es tan sencillo como conseguir una hipoteca tradicional. 

Como ya se ha mencionado, existen criterios estrictos para proteger tanto al prestatario como al prestamista. Los prestamistas suelen exigir una puntuación crediticia mínima de 700 para los préstamos jumbo. 

Además, suele exigirse un ratio deuda-ingresos inferior al 43%, lo que significa que los pagos mensuales totales de la deuda del prestatario no pueden superar el 43% de sus ingresos brutos mensuales. Por ejemplo, si una persona gana 50.000 dólares al mes, sus pagos totales de deuda (incluido el préstamo jumbo) no pueden superar los 21.500 dólares mensuales.

Otro requisito importante es un pago inicial mayor. Mientras que las hipotecas tradicionales pueden requerir un pago inicial del 5% al 20%, los préstamos jumbo suelen exigir al menos un 20% o más. En algunos casos, los prestamistas pueden incluso exigir hasta un 30% o más, sin embargo, recientemente algunos prestamistas han comenzado a ofrecer préstamos jumbo con un pago inicial más bajo del 10%.

También se necesita mucha documentación para solicitar un préstamo jumbo.

Esto incluye extractos bancarios, declaraciones de la renta y otros documentos financieros que demuestren los ingresos y activos del prestatario. El proceso de documentación puede ser más complejo que el de las hipotecas tradicionales debido a la mayor cantidad de dinero en juego. 

Para solicitar un préstamo, se suele pedir a los prestatarios que presenten 30 días de talones de pago y formularios de impuestos W-2 de los dos últimos años.

La capacidad de liquidar activos también puede tenerse en cuenta al evaluar la estabilidad financiera de un prestatario.

Si trabaja por cuenta propia, los requisitos de documentación de ingresos son aún más amplios. Además de dos años de declaraciones de la renta, tendrás que aportar al menos 60 días de extractos bancarios actuales. 

Tanto si eres autónomo como si no, es importante entender que este tipo de hipoteca no está exenta de riesgos.

Dado que los préstamos jumbo no están respaldados por el Gobierno, se consideran de mayor riesgo para los prestamistas. Esto significa que los tipos de interés pueden ser ligeramente superiores a los de las hipotecas tradicionales.

Cómo gestionar la deuda para los prestatarios de préstamos Jumbo

Con los elevados importes de los préstamos y los estrictos requisitos, es importante que los prestatarios de préstamos jumbo gestionen cuidadosamente sus deudas y su crédito. Estos son algunos consejos que le ayudarán a controlar sus finanzas.

Presupuestos

Aunque esto pueda parecer Finanzas personales 101 presupuestar es esencial para gestionar la deuda y el crédito a la hora de pedir un préstamo jumbo.

Incluso con unos ingresos más elevados, es importante que lleves un registro de tus gastos y hagas un plan de cómo vas a gastar tu dinero. Esto te ayudará a estar al día de los pagos y a evitar acumular más deudas.

El pago de las deudas debe ser una prioridad a la hora de elaborar el presupuesto. Busque áreas en las que pueda recortar gastos y redirija ese dinero al pago de cualquier deuda existente. Crear un presupuesto también te permite ver cuánto dinero te sobra cada mes, lo que puede ayudarte a orientar tus decisiones financieras. 

Las compras caras deben ser consideradas cuidadosamente, ya que pueden afectar a su capacidad para hacer los pagos a tiempo en su préstamo jumbo. Los tipos de interés pueden descontrolarse rápidamente si no se tiene cuidado.

Consolidación de deudas

Dado que un bajo coeficiente deuda-ingresos es un factor clave para obtener un préstamo jumbo, los prestatarios pueden beneficiarse de la consolidación de sus deudas. Esto implica pedir un nuevo préstamo para pagar varias deudas existentes, lo que da lugar a un único pago mensual con tipos de interés potencialmente más bajos. 

Si paga primero las deudas de forma estratégica, sus posibilidades de que le aprueben un préstamo jumbo pueden mejorar.

Cuando se apruebe el préstamo Jumbo, el prestatario deberá pagar un tipo de interés superior. Consolidar otras formas de deuda a un tipo de interés más bajo puede reducir significativamente los pagos mensuales y hacer que sea más fácil mantenerse al día con los pagos de la hipoteca.

Busque el asesoramiento de expertos

Navegar por el mundo de los préstamos jumbo puede resultar abrumador, sobre todo si además tiene que hacer frente a otras deudas. Además de hacer su propia investigación y buscar información de los prestamistas, puede ser beneficioso buscar el asesoramiento de expertos de un asesor financiero o especialista en alivio de la deuda. 

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