Comprender la quiebra: Capítulo 7 vs. Capítulo 13

Quiebra es un término que la mayoría ha oído, pero que sólo los desafortunados económicamente deben aprender a entender.

Sin embargo, no se trata sólo de unos pocos desafortunados. Hoy en día, la mayoría de las quiebras las presentan los consumidores y no las empresas. 

En los últimos 20 años, se han presentado una media de 399.269 casos de quiebra al año en Estados Unidos. 

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Si se le están acabando las opciones para saldar sus deudas, este artículo le explicará las diferencias entre el capítulo 7 y el capítulo 13 de la ley de quiebras y le ofrecerá una alternativa que puede ser mejor para usted a largo plazo. 

¿Qué es la quiebra?

La quiebra es un proceso legal mediante el cual las personas gravemente endeudadas pagan a sus acreedores liquidando activos o adhiriéndose a un plan de reembolso ordenado por un tribunal.

Esta estrategia es un último esfuerzo para quienes simplemente no pueden pagar su deuda y han agotado todas las demás opciones. Sin embargo, algunas formas de deuda no pueden ser borrados a través de la quiebra, incluyendo: 

• Hipotecas
• Deudas tributarias/tasas gubernamentales
• Pensión alimenticia

Las personas que se declaran en quiebra suelen utilizar uno de los dos métodos siguientes: Capítulo 7 o Capítulo 13. 

¿Cómo funciona el Capítulo 7 de la Ley de Quiebras?

La quiebra del capítulo 7, también conocida como quiebra de liquidación, se utiliza generalmente para los deudores de bajos ingresos con pocos o ningún activo y un caso relativamente simple.

Tras la aprobación del tribunal -normalmente varios meses después de solicitar la quiebra por liquidación- sus deudas no garantizadas (por ejemplo, facturas médicas, préstamos personales, saldos de tarjetas de crédito) serán borradas o "descargadas". Es posible que pueda liquidar deudas garantizadas, como el préstamo de un coche, si renuncia a esa propiedad en particular. 

Tanto las empresas como los particulares pueden acogerse al Capítulo 7 de la Ley de Quiebra. Sin embargo, usted debe ganar por debajo del nivel medio de ingresos en su estado o pasar una prueba de medios.

¿Cómo funciona el Capítulo 13 de la Ley de Quiebras?

La bancarrota del capítulo 13, también conocida como bancarrota de reorganización, suele ser empleada por personas con ingresos elevados que no desean liquidar sus bienes. En su lugar, el tribunal emitirá un plan de reembolso. 

Algunas deudas no garantizadas pueden borrarse tras el plan de pagos, y los saldos de otras pueden reducirse si el activo subyacente se ha depreciado.

Por ejemplo, el tribunal puede rebajar el saldo del préstamo del coche en función del valor actual del vehículo. 

Sólo las personas físicas y los empresarios individuales pueden acogerse al Capítulo 13 de la Ley de Quiebra.

Además, no puede tener más de 419.265 $ de deuda no garantizada o 1.257.850 $ de deuda garantizada.

Cómo evitar declararse en quiebra

Declararse en quiebra es una de las peores cosas que puede hacerle a su crédito.

Una quiebra permanece en su informe de crédito hasta 7 o 10 años para el Capítulo 13 o 7, respectivamente. Solo debes tomar esta vía si has agotado todas las demás.

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