Liquidación de deudas frente a quiebra: ventajas e inconvenientes
Declararse en quiebra puede parecer a menudo la forma más fácil de salir de una deuda impagable.
Sin embargo, tiene efectos graves a largo plazo que son casi imposibles de corregir.
La liquidación de deudas, en cambio, puede ser una solución más óptima para muchos; siga leyendo para conocer los pros y los contras de cada opción.
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Liquidación de deudas frente a quiebra
En primer lugar, vamos a hablar brevemente de cada término para entender bien lo que significan.
La quiebra es un procedimiento legal que se lleva a cabo para liberar a las personas o empresas de sus deudas, al tiempo que se ofrece a los acreedores la oportunidad de reembolsarlas. Aunque libera totalmente de deudas a una persona o entidad, la quiebra deja una marca casi indeleble en los registros, incluso muchos años después.
La liquidación de deudas, por otra parte, es esencialmente un curso de negociaciones realizadas por profesionales en nombre de un cliente con sus acreedores para aliviar parcialmente la cantidad adeudada. Aunque el resultado puede variar, la deuda aliviada puede alcanzar hasta la mitad del saldo total pendiente.
Ahora que todo el mundo está de acuerdo, veamos qué solución debe elegir.
Quiebra: Pros y contras
Cuando se trata de declararse en quiebra, una ventaja definitiva es que elimina casi todas las deudas pendientes relacionadas, excepto las obligaciones del gobierno, los préstamos estudiantiles y las obligaciones de manutención de los hijos y pensión alimenticia.
Eso es, por supuesto, si se declara en quiebra de liquidación conforme al Capítulo 7 del Código de Quiebras de EE.UU.. Este tipo es uno de los más comunes para la mayoría de los particulares, junto con el plan de reembolso del Capítulo 13.
La liquidación del Capítulo 7 es sin duda la opción más rápida, ya que el proceso suele durar sólo medio año como máximo, y pueden solicitarla tanto particulares como empresas. Sin embargo, no se deje cegar por la forma en que suena.
Naturalmente, para disuadir a todo el mundo de hacerlo, el evento tiene uno de los peores efectos sobre la situación financiera hasta 10 años después de su finalización, lo que hace extremadamente difícil poder optar a cualquier tipo de crédito a partir de entonces. Además, todos los activos que cumplan determinados criterios se venderán para rebajar primero la deuda.
Dicho todo esto, podría seguir siendo una solución viable para quienes sencillamente no pueden permitirse hacer más pagos.
Un plan de reembolso conforme al Capítulo 13 podría ser una alternativa para algunos.
Este tipo no condona la deuda pendiente, sino que establece un nuevo calendario de pagos de sus deudas, distribuidos a lo largo de los próximos tres a cinco años.
Sin embargo, tarda más que la liquidación, "sólo" permanece en su informe durante siete años, e incluso puede detener por completo una ejecución hipotecaria en curso, sin que la persona o empresa en quiebra tenga que vender ningún activo.
Liquidación de deudas: Pros y contras
Sirviendo como una especie de camino intermedio, el beneficio de la liquidación de deudas es que combina las grandes características de la quiebra con posibles efectos reducidos a largo plazo.
Los efectos de la liquidación de deudas pueden permanecer en informes de crédito hasta siete años, y al igual que la quiebra, afectará negativamente a su puntaje de crédito-sin embargo, su impacto puede reducirse en determinados casos.
Curiosamente, cuanto menor sea su puntaje de crédito antes de comenzar un programa de liquidación de deudas, menores serán sus efectos, y viceversa.
El procedimiento suele consistir en que profesionales formados para este tipo de negociaciones se ponen en contacto con los acreedores del cliente y llegan a un acuerdo que suele aliviar una parte significativa del importe adeudado.
Sin embargo, una desventaja puede ser que rara vez se condona la totalidad del saldo, por lo que el cliente tendrá que devolver parte de su deuda.
Reflexiones finales sobre la liquidación de deudas frente a la quiebra
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