Los pagos mínimos de las tarjetas de crédito no funcionan - He aquí por qué
No caigas en la trampa de la deuda por el pago mínimo de la tarjeta de crédito.
Las tarjetas de crédito no son necesariamente malas para tu salud financiera.
Siempre que gastes de forma responsable y pagues el saldo íntegro cada mes, una tarjeta de crédito puede ser una herramienta cómoda y útil.
Pero algunos consumidores muerden más de lo que pueden masticar.
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En otras palabras, acumularán deudas de tarjetas de crédito más rápido de lo que pueden pagarlas.
En consecuencia, arrastrarán un saldo de mes en mes y pagarán sólo la cantidad mínima adeudada, si es que pueden permitírselo.
Analicemos las dos principales razones por las que los pagos mínimos son ineficaces...
#1 - Le mantienen en un ciclo interminable de deudas
Aunque los pagos mensuales mínimos mantendrán su crédito y su cuenta en buen estado, no le ayudarán a liberarse de deudas más rápidamente, que debería ser su principal objetivo.
Cuando los emisores de tarjetas de crédito calculan el pago mínimo, suelen determinar un pequeño cargo fijo (por ejemplo, 25 $) o un porcentaje basado en su saldo actual.
No computarán los pagos de acuerdo con un calendario de pagos que usted pueda seguir de forma realista.
Si no crea su propio plan de pago y lo lleva a cabo, ae quedará pagando el mínimo hasta que el saldo quede completamente liquidado, lo que puede llevar años a muchos consumidores.
#2 - Cuestan mucho más dinero en el largo plazo
Las empresas de tarjetas de crédito ganan dinero en parte cobrando intereses y comisiones, por lo que les interesa mantenerlo endeudado el mayor tiempo posible.
Para demostrar cuánto se pagaría en concepto de intereses y cuánto tiempo se tardaría en liquidar el saldo de una tarjeta de crédito con devolución en efectivo pagando sólo el mínimo frente a una cantidad mayor, examinemos el perfil de un consumidor estadounidense típico y los datos del panorama de las tarjetas de crédito:
- Saldo medio de las tarjetas de crédito en EE.UU.: 6.354 dólares
- TAE media de las tarjetas de crédito con devolución de efectivo: 9%
- Duración media de la introducción al 0% TAE: 11 meses (redondeado de 10,67 meses para simplificar)
- Porcentaje de pago mínimo típico para saldos superiores a 1.000 $: 2%.
Con un plan de pago:
Para liquidar el saldo en 11 meses, mientras esté vigente la TAE inicial del 0 por ciento, tendría que realizar 11 pagos mensuales iguales de 577,64 $.
Al cabo de 11 meses, habrá pagado un total de 6.354 $, exactamente el mismo saldo con el que empezó.
Total costo en intereses: $0
Sin un plan de pago:
Supongamos que ya ha pasado el periodo introductorio de 11 meses y aún tiene un saldo de 6.354 $ en su tarjeta de crédito.
La TAE normal del 20,9% ha entrado en vigor.
Para liquidar el saldo restante, tendría que hacer un pago mínimo del 2%, o 127,08 $, cada mes durante más de 30 años. Al cabo de más de tres décadas, habrá pagado un total de 32.397,85 dólares.
Total costo en intereses: 26.043,85
¿Por qué tan caro?
Recuerde que los intereses de las tarjetas de crédito se acumulan.
En otras palabras, además de pagar intereses por el saldo principal (6.354 $ en el ejemplo anterior), también pagará intereses por los intereses acumulados hasta que liquide todo el saldo.
Y aunque en nuestro ejemplo hemos supuesto que se trata de una tarjeta de crédito con devolución en efectivo, las recompensas obtenidas habrían sido aniquiladas por los intereses.
Ahora que entiendes por qué los pagos mínimos no funcionan, es hora de pensar en una estrategia menos costosa para pagar la deuda de tu tarjeta de crédito.
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