¿Se pueden heredar las deudas de las tarjetas de crédito?
Por lo general, la deuda de las tarjetas de crédito no puede heredarse, pero es importante conocer las raras situaciones en las que podría ser así.
Una encuesta realizada por Experian, una agencia de información crediticia que controla a más de 245 millones de consumidores, reveló que se espera que el 73% de los estadounidenses fallezcan mientras aún arrastran deudas.
Una cuestión que suele desconcertar a muchos estadounidenses es si las deudas de las tarjetas de crédito pueden heredarse.
Afrontar las deudas heredadas es probablemente una de las últimas preocupaciones a las que quiere enfrentarse cuando fallece un ser querido.
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Sin embargo, este tema es crucial y, debido a la falta de debate en torno a él, a menudo se malinterpreta.
Esto genera confusión sobre lo que ocurre con la deuda tras el fallecimiento de una persona y sobre quién recae en última instancia la responsabilidad de la misma.
PUNTOS CLAVE:
- Reconocer la responsabilidad de la deuda - Las deudas de las tarjetas de crédito no suelen transferirse a los familiares tras el fallecimiento.
- Medidas críticas tras el fallecimiento - Se requieren medidas importantes para gestionar los asuntos económicos del fallecido.
- Identifique las deudas heredables - Tenga en cuenta que determinadas deudas, como las que tienen cofirmantes o cuentas conjuntas, pueden transmitirse a otras personas.
¿Qué ocurre con las deudas de las tarjetas de crédito cuando uno fallece?
Existe la creencia generalizada de que las deudas de las tarjetas de crédito se cancelan automáticamente en caso de fallecimiento, pero se trata de un concepto erróneo.
Cuando una persona fallece, sus deudas de tarjetas de crédito no desaparecen sin más.
En su lugar, su patrimonio se hace responsable de saldar las deudas pendientes. El patrimonio abarca todo lo que una persona posee en el momento de su fallecimiento, desde ahorros bancarios y efectos personales hasta deudas pendientes.
El albacea o administrador de la herencia, a menudo mencionado en el testamento, se encarga de este proceso. Si el patrimonio no tiene activos suficientes para cubrir las deudas, los acreedores suelen condonarlas.
Esto se debe a que, por lo general, los familiares no están obligados a pagar la deuda de la tarjeta de crédito de una persona fallecida con sus propios fondos.
Sin embargo, hay excepciones, como en el caso de los titulares de cuentas conjuntas y las leyes estatales específicas que pueden diferir (más sobre esto más adelante).
Primeros pasos a seguir cuando fallece un titular de una tarjeta de crédito
Aunque el periodo de duelo puede ser estresante, es importante empezar a organizar y cerrar los asuntos financieros del difunto, incluidas sus cuentas de crédito, haciendo lo siguiente...
Organizar toda la documentación financiera
Reúna todos los documentos financieros relacionados con el fallecido.
Esto incluye todos los extractos de tarjetas de crédito, extractos bancarios, documentos de préstamos y cualquier otro registro relacionado con la deuda.
Revise estos documentos para conocer el importe total adeudado. Este paso es fundamental para liquidar la herencia y comprender las obligaciones financieras que quedan.
Informar del fallecimiento a las compañías de tarjetas de crédito
Póngase en contacto lo antes posible con todas las compañías de tarjetas de crédito en las que el fallecido tuviera una cuenta.
Infórmeles del fallecimiento del titular de la tarjeta. Esta notificación es necesaria para detener futuros cargos, evitar el devengo de intereses e iniciar el proceso de cierre de las cuentas.
Dejar de utilizar la tarjeta de crédito
Es importante asegurarse de que nadie utilice las tarjetas de crédito del fallecido a título póstumo.
Utilizar la tarjeta de crédito de una persona fallecida es ilegal y constituye fraude. Los familiares deben estar informados al respecto para evitar complicaciones legales imprevistas.
Solicitud de copias múltiples del certificado de defunción
Consiga varias copias del certificado de defunción.
La mayoría de las instituciones financieras, acreedores y organismos gubernamentales exigirán un certificado oficial de defunción para tramitar cualquier cambio en las cuentas, transferir activos o cerrar cuentas.
Tener varias copias es práctico, ya que agiliza varios procesos simultáneos.
Exija a las agencias de crédito la congelación de su crédito
Solicite la congelación de las cuentas del fallecido a las principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion).
La congelación del crédito restringe el acceso al informe crediticio del fallecido, dificultando a los ladrones de identidad la apertura de nuevas cuentas a su nombre. Es un paso esencial para proteger el patrimonio del fallecido de actividades fraudulentas.
Conozca sus derechos antes de pagar a los cobradores de deudas
Es fundamental que conozca sus derechos legales en relación con las deudas del fallecido.
Por lo general, los familiares no son personalmente responsables de las deudas del fallecido. El patrimonio suele liquidar las deudas.
Sin embargo, las leyes varían según la región y la situación, especialmente si hay titulares de cuentas conjuntas o cosignatarios implicados. En algunos casos, los cónyuges pueden ser responsables de determinados tipos de deuda.
Es aconsejable consultar a un abogado para que le oriente en función de sus circunstancias.
¿Qué deudas se pueden heredar?
Algunas deudas pueden transmitirse a los supervivientes, como...
Cofirma y deudas conjuntas
Cuando usted firma un préstamo o una tarjeta de créditoestás aceptando ser responsable de la deuda a partes iguales.
Esto significa que si el prestatario principal fallece, el avalista se convierte en el único responsable de devolver el saldo restante.
Es fundamental comprender esta responsabilidad a la hora de firmar cualquier acuerdo financiero, ya que puede tener importantes implicaciones económicas.
Préstamos con garantía hipotecaria sobre viviendas heredadas
Heredar una propiedad a menudo significa heredar también sus deudas.
Si la casa tiene un préstamo con garantía hipotecaria, el heredero puede ser responsable de continuar con los pagos. El impago de este préstamo podría dar lugar a la ejecución hipotecaria.
El heredero tiene que decidir si se queda con la propiedad y se hace cargo de los pagos del préstamo o vende la propiedad para saldar la deuda.
Leyes estatales y bienes gananciales
En los estados de bienes gananciales, la ley considera las deudas contraídas por cualquiera de los cónyuges durante el matrimonio como deudas conjuntas.
Esto significa que cuando uno de los cónyuges fallece, el cónyuge supérstite podría ser considerado responsable de cualquier deuda adquirida durante el matrimonio, aunque no haya estado directamente implicado.
Estos estados incluyen Texas, Arizona, Idaho, California, Luisiana, Nuevo México, Nevada, Wisconsin y Washington, y los residentes en estos estados deben ser conscientes de cómo estas leyes pueden afectar a su responsabilidad financiera en caso de fallecimiento de un cónyuge.
Consejo profesional: Comprender los tipos de deudas que pueden heredarse es crucial para la planificación financiera y la gestión de los asuntos de un familiar fallecido. Siempre es prudente buscar asesoramiento legal para navegar por estas complejas cuestiones y comprender las implicaciones específicas en función de las circunstancias individuales y las leyes estatales.
Cómo pueden llegar a usted las empresas de tarjetas de crédito
Enfrentarse a las deudas de las tarjetas de crédito tras la pérdida de un ser querido puede ser realmente duro, sobre todo cuando empiezas a recibir llamadas de cobradores.
Es bueno saber que estas empresas tienen que cumplir las normas establecidas por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). Esto significa que pueden ponerse en contacto con el cónyuge, los padres, el tutor, el albacea o el administrador del fallecido, pero no pueden alegar falsamente que usted debe la deuda si no es así, y definitivamente no pueden ser mezquinos o furtivos al respecto.
Recuerda que siempre tienes la opción de pedir al cobrador que deje de molestarte, tanto si eres responsable de la deuda como si no. Si tienes que pagar, es posible que se pongan en contacto contigo una vez más para hablarte de lo que va a ocurrir a continuación, como por ejemplo una demanda, o para informarte de que no volverán a ponerse en contacto contigo.
Si un cobrador se pone en contacto con usted en relación con las deudas, no dude en decirle cómo prefiere comunicarse en el futuro.
Se supone que deben darte cierta información importante, así que asegúrate de no compartir ninguno de tus datos personales hasta que estés completamente seguro de que son de fiar. Y, si es posible, habla con un abogado antes de pagar nada para evitar cualquier contratiempo. Incluso puedes pedir a los cobradores que hablen con tu abogado en tu lugar.
Si tiene algún problema con el cobro de deudas, no dude en presentar una queja ante la CFPB.
Reflexiones finales sobre la herencia de deudas de tarjetas de crédito
En la mayoría de los casos, la deuda de las tarjetas de crédito no se hereda directamente de los miembros de la familia.
Sin embargo, si usted es cofirmante o si se aplican las leyes estatales, puede haber excepciones. Entender estos matices es crucial para gestionar las secuelas financieras del fallecimiento de un ser querido.
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