Mercado monetario frente a ahorro: ¿Cuál es el más adecuado para usted?

Hay varios factores a tener en cuenta a la hora de elegir una cuenta del mercado monetario y una cuenta de ahorro. 

Los consumidores estadounidenses que dispongan de dinero extra más allá de sus gastos cotidianos son prudentes a la hora de considerar cuentas que no sólo devenguen intereses, sino que también ofrezcan un acceso cómodo a su dinero, especialmente para compras importantes o emergencias imprevistas.

Las cuentas de ahorro tradicionales han sido durante mucho tiempo la opción preferida de los particulares que desean alimentar sus ahorros a lo largo del tiempo. 

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Sin embargo, existe una cuenta de depósito alternativa que puede ofrecer un crecimiento seguro con una elevada Rentabilidad Anual Equivalente (TAE): Las cuentas del mercado monetario.

A continuación, analizaremos una decisión financiera fundamental: elegir entre una cuenta del mercado monetario (MMA) y una cuenta de ahorro. Comprender las diferencias entre estas dos opciones es clave para tomar decisiones informadas sobre su estrategia de ahorro.

PUNTOS CLAVE:

• El objetivo es importante - La elección entre una cuenta de ahorro y una cuenta del mercado monetario debe ajustarse a sus objetivos y necesidades financieras.
• Riesgo frente a rentabilidad - Las MMA suelen ofrecer tipos de interés más altos que las Cuentas de Ahorro, pero pueden conllevar un riesgo ligeramente mayor debido a su naturaleza de inversión.
• Liquidez y accesibilidad - Considere con qué frecuencia necesita acceder a sus fondos. Las MMA suelen ofrecer más accesibilidad, mientras que las cuentas de ahorro pueden tener limitaciones.

Cuentas del mercado monetario

Una cuenta del mercado monetario (MMA) es una cuenta híbrida que combina elementos de las cuentas corrientes y de ahorro.

Este tipo de cuentas las ofrecen los bancos y las cooperativas de crédito.

Suele ofrecer un acceso flexible al efectivo y tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro normales, pero conlleva ciertas restricciones. 

Cómo funcionan las cuentas del mercado monetario (MMA)

Al abrir una cuenta del mercado monetario, su banco local, banco online o cooperativa de crédito le ofrece intereses por los fondos que deposite. Este tipo de interés se conoce como rendimiento porcentual anual (APY, por sus siglas en inglés), y es un tipo variable que puede fluctuar con el tiempo.

Por ejemplo, cuando la Reserva Federal sube los tipos de interés, los tipos de diversos productos financieros, incluidas las cuentas del mercado monetario, tienden a aumentar. Por el contrario, el APY de su cuenta puede permanecer estable o disminuir en función de las condiciones imperantes en el mercado.

Con el tiempo, irá acumulando intereses sobre los fondos que deposite en su cuenta. Posteriormente, los intereses se acumularán en su saldo, incluidos los intereses devengados el mes anterior. Este fenómeno se conoce como interés compuesto.

Muchas cuentas del mercado monetario ofrecen la comodidad de utilizar una tarjeta de débito o cheques para acceder a sus ahorros. Cabe señalar que algunas cuentas pueden tener límites mensuales en el número de veces que puede iniciar retiros.

Anteriormente, la Reserva Federal imponía límites a las retiradas de fondos de las cuentas de ahorro y del mercado monetario, restringiéndolas a 6 al mes en virtud de una normativa conocida como Reglamento D.

Sin embargo, en respuesta al impacto de la pandemia de COVID-19, la Fed reconoció la necesidad de un acceso más inmediato a los fondos y levantó estos límites de retirada en abril de 2020. 

No obstante, cada banco y cooperativa de crédito puede imponer sus propios límites de retirada de fondospor lo que es esencial informarse sobre las restricciones a las transacciones al plantearse abrir una cuenta en una entidad financiera.

Las tres características principales de las cuentas del mercado monetario son:

• Tipos de interés más altos - Las MMA suelen ofrecer tipos de interés más altos que las Cuentas de Ahorro, lo que las convierte en una opción atractiva para los ahorradores que buscan mejores rendimientos.
• Facilidad de acceso - Las cuentas del mercado monetario (MMA) pueden mejorar su capacidad para acceder a sus fondos con rapidez, gracias a sus características comunes, como tarjetas de débito y capacidad para emitir cheques.
• Transacciones limitadas - Las MMA suelen tener limitaciones en el número de reintegros/transferencias que puede realizar cada mes, normalmente seis transacciones por ciclo de extracto.

Ventajas e inconvenientes de las cuentas del mercado monetario

Pros:

• Tipos de interés superiores a los de las cuentas de ahorro normales
• Seguro FDIC/NCUA hasta 250.000 dólares por persona, banco y tipo de cuenta de seguridad
• Acceso a cheques y tarjetas de débito
• Bancos y cooperativas de crédito ofrecen MMA en todo el país

Contras:

• Transacciones mensuales limitadas
• Pueden exigir saldos mínimos más elevados para evitar comisiones
• Algo más de riesgo que las cuentas de ahorro tradicionales debido a su naturaleza de inversión

Explicación de las cuentas de ahorro

Una cuenta de ahorro es una forma sencilla de ahorrar dinero. 

Suelen ofrecerlo los bancos físicos y las cooperativas de crédito, y le permiten depositar su dinero y ganar intereses con el tiempo.

Cómo funcionan las cuentas de ahorro

Al igual que las cuentas del mercado monetario, las cuentas de ahorro están disponibles en una amplia gama de bancos y cooperativas de crédito. Al depositar sus fondos en una cuenta de ahorro, acumulará intereses a través de un tipo variable conocido como rendimiento porcentual anual (APY), que puede variar en función de las fluctuaciones del mercado.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que las cuentas de ahorro no están diseñadas para gastar, a diferencia de las cuentas del mercado monetario. En cambio, sirven como depósito seguro de su dinero durante periodos prolongados, ofreciendo opciones limitadas para acceder a sus fondos.

Aunque algunas cuentas de ahorro pueden proporcionar una tarjeta de cajero automático u ofrecer acceso a cajeros automáticos a través de la tarjeta de débito de su cuenta corriente vinculada, estas opciones suelen complementarse con transferencias electrónicas y telefónicas o reintegros en persona en el banco. 

Cabe mencionar que el acceso a los fondos a través de algunos de estos métodos puede ser más lento los fines de semana y fuera del horario bancario habitual. Además, al igual que las cuentas del mercado monetario, las cuentas de ahorro pueden tener limitaciones de transferencia y retirada impuestas por el banco, por lo que es necesario revisar detenidamente las condiciones de la cuenta.

En definitiva, las cuentas de ahorro ofrecen un medio seguro de ahorrar dinero y generar intereses. Aunque no ofrezcan las mismas prestaciones que las cuentas del mercado monetario, constituyen una solución de ahorro sencilla y adecuada para todo el mundo, desde los niños que ahorran su paga hasta las familias que reservan fondos para las vacaciones.

Dos características clave de las cuentas de ahorro son:

• Seguridad - Las cuentas de ahorro suelen estar aseguradas por la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) hasta cierto límite, lo que las convierte en un lugar seguro para guardar su dinero.
• Accesibilidad - Los fondos de una cuenta de ahorro son fácilmente accesibles, lo que le permite retirar dinero cuando lo necesite.

Ventajas e inconvenientes de las cuentas de ahorro

Pros:

• Seguridad y protección con el seguro de la FDIC
• Liquidez: Fácil acceso a los fondos
• Comisiones bajas o nulas

Contras:

• Tipos de interés más bajos que los de las MMA
• Acceso limitado a cheques o tarjetas de débito
• Pueden tener requisitos de saldo mínimo para evitar comisiones

Cómo elegir entre una MMA y una cuenta de ahorro

La elección entre un MMA y una cuenta de ahorro depende de sus objetivos y prioridades financieras.

He aquí algunas consideraciones que le ayudarán a decidir:

• Objetivos financieros - Si busca una mayor rentabilidad para sus ahorros y puede gestionar un número limitado de operaciones mensuales, un MMA puede ser la elección adecuada. Si la accesibilidad y la liquidez son más importantes, puede ser preferible una Cuenta de Ahorro.
• Plazos y rapidez - Considera cuánto tiempo vas a tener el dinero ahorrado y con qué rapidez podrías necesitar disponer de él.
• Tolerancia al riesgo - Las MMA pueden ofrecer algo más de riesgo debido a su naturaleza de inversión, así que evalúe su nivel de comodidad con este riesgo.
• Saldo mínimo - Tenga en cuenta los requisitos de saldo mínimo y las comisiones asociadas a cada tipo de cuenta. Elija la que mejor se adapte a su situación financiera.

¿Cuáles son las alternativas a las cuentas del mercado monetario o las cuentas de ahorro?

Aunque las MMA y las Cuentas de Ahorro son opciones habituales para ahorrar dinero, hay otras alternativas a tener en cuenta:

• Certificados de depósito (CD) - Los certificados de depósito ofrecen tipos de interés fijos durante un plazo determinado. Suelen ofrecer tipos de interés más elevados que las cuentas de ahorro, pero le obligan a inmovilizar sus fondos durante todo el plazo.
• Cuentas de ahorro de alto rendimiento - Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento que proporcionan tipos de interés competitivos. Estas cuentas pueden requerir saldos mínimos más elevados.
• Cuentas de inversión - Si se siente cómodo invirtiendo, considere las cuentas de corretaje o las cuentas individuales de jubilación (IRA) para conseguir potencialmente mayores rendimientos a largo plazo.

Conclusión sobre el mercado monetario frente al ahorro

La decisión entre una cuenta del mercado monetario y una cuenta de ahorro depende de sus objetivos financieros, su tolerancia al riesgo y sus necesidades de accesibilidad. 

Ambas opciones ofrecen ventajas y consideraciones, por lo que es esencial que su elección se ajuste a su situación financiera particular.

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