Cómo calcular el interés compuesto y el interés simple

Cuando sepas calcular el interés compuesto y el interés simple, verás tus finanzas bajo una luz totalmente nueva.

Saber calcular el interés compuesto y el interés simple es como tener una brújula financiera: te ayuda a planificar tus objetivos financieros y a trabajar para alcanzarlos. 

Los que pueden hacer estos cálculos para sus inversiones y deudas suelen tener mejores resultados financieros que los que no pueden.

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Tanto si estás empezando a pensar en la jubilación, como si estás agobiado por las deudas de las tarjetas de crédito o simplemente quieres entender un poco mejor cómo funcionan los intereses, esta guía te mostrará cómo calcular el interés compuesto y el interés simple, cómo te beneficia el interés y qué hacer cuando va en tu contra. 

PUNTOS CLAVE:

• El poder de la capitalización - El interés compuesto acelera el crecimiento de los ahorros a lo largo del tiempo. Cuando reinviertes los intereses obtenidos, tu dinero empieza a trabajar para ti, lo que se traduce en un crecimiento exponencial.
• La doble cara del interés - El interés es estupendo para tus ahorros, pero puede catalizar una espiral de deudas para los prestatarios. El interés compuesto mal gestionado, especialmente en las deudas de tarjetas de crédito, genera cargas financieras difíciles de superar.
• Estrategias de gestión de la deuda - A veces las deudas con intereses altos se salen de control. Afortunadamente, hay una serie de estrategias que pueden ayudarle a reducir o eliminar su deuda.

¿Cómo funcionan los intereses?

El interés es el coste de pedir dinero prestado. 

Los prestamistas tienen incentivos para conceder préstamos porque obtienen beneficios a través de los intereses devengados por el principal. Así es como las instituciones financieras, como los bancos, se sostienen y crecen.

Los tipos de interés influyen en el coste real de los principales compromisos financieros, como viviendas, vehículos o cualquier compra respaldada por un crédito.

Por ejemplo, supongamos que pide un préstamo de 100 dólares a un tipo de interés del 5%. Más tarde, devuelve al prestamista 105 $. Has obtenido un dinero que no tenías cuando lo necesitabas y el prestamista se ha beneficiado de 5 $. 

Interés simple frente a interés compuesto

Existen dos tipos principales de interés: el interés simple y el interés compuesto. Puedes utilizar una calculadora de intereses para encontrar cualquiera de los dos tipos. Cada uno tiene un impacto distinto en el crecimiento de tus ahorros.

• Interés simple - Interés generado únicamente sobre el principal, como el depósito inicial de una cuenta de ahorro.
• Interés compuesto - Intereses devengados sobre el principal más los intereses acumulados anteriormente.

Piense en el interés compuesto como "interés sobre interés".

Con el tiempo, los ahorros en una cuenta que devenga intereses compuestos crecerán exponencialmente (idealmente). 

Cómo calcular el interés simple 

Para calcular el interés simple, se multiplica la cantidad inicial de dinero (conocida como capital) por el tipo de interés anual y, a continuación, se multiplica el resultado por el número de años durante los que el dinero está invertido o prestado. 

El interés simple es un buen cálculo si lo que buscas es una estimación aproximada de los intereses que ganarás a lo largo del tiempo en función del capital. 

Para calcular el interés simple hay que conocer 3 variables:

• I es el total de intereses devengados o pagados.
• P es el importe principal de la inversión/préstamo.
• r es el tipo de interés anual (en decimales).
• t es el número de años durante los que el dinero está invertido/prestado.

La ecuación del interés simple es:

• I = P x r x t

Ejemplo de interés simple

Digamos que pones 5.000 dólares en una cuenta de ahorro. Los tipos de interés de las cuentas de ahorro suelen ser bajos, así que diremos que es del 0,05%. 

Ahora vamos a introducir los números para calcular el interés total a lo largo de 10 años (en este caso "ganado"):

• I = 5.000 $ x 0,0005 x 10

En este caso, el interés total obtenido sería de 25 dólares en 10 años. No es demasiado emocionante, ¿verdad? Pero echemos un vistazo al interés compuesto. 

Cómo calcular el interés compuesto 

Para calcular el interés compuesto, multiplique el capital por 1 más el tipo de interés anual elevado al número de veces que se aplica el interés y, a continuación, reste el capital original para determinar el interés devengado durante el periodo especificado.

Esto parece complicado, pero después de escribirlo como una ecuación y trabajar con un ejemplo, en realidad será bastante sencillo. 

Hay 5 variables importantes que hay que conocer para calcular el interés compuesto:

• A es el valor futuro de la inversión/préstamo, incluidos los intereses.
• P es el importe principal de la inversión/préstamo.
• r es el tipo de interés anual (en decimales).
• n es el número de veces que se capitalizan los intereses al año.
• t es el número de años durante los que el dinero está invertido/prestado.

La ecuación del interés compuesto es:

• A=P(1+r/n)^nt

Ejemplo de interés compuesto 5%.

Supongamos que empiezas a ahorrar 5.000 $ al año a los 20 años. 

Pones ese dinero en una cuenta de corretaje y esperas ganar un interés medio del 10% anual durante los próximos 10 años. Cuando cumplas 60 años, esa cuenta tendrá un valor aproximado de 2.212.963 $. 

A=$5,000(1+.101)(1)(40)

Si hiciera lo mismo, pero esperara hasta los 30 años, esa misma cuenta valdría 822.470 dólares, unos 1,4 millones menos. 

Ahora considere que 5.000 dólares al año son sólo unos 417 dólares al mes.

Este es el poder del interés compuesto, y por eso es tan importante empezar a ahorrar e invertir pronto.

Cuando el interés compuesto juega en su contra

El interés compuesto puede descontrolar rápidamente sus finanzas si no se gestiona con cuidado. 

Cualquiera que haya utilizado su tarjeta de crédito con demasiada ligereza puede entenderlo. Hemos visto un ejemplo de cómo el interés compuesto trabaja para ti, ahora veamos cómo puede trabajar en tu contra.

Imagine que tiene una tarjeta de crédito con un saldo de 5.000 $ y una Tasa Anual Equivalente (TAE) del 22%. 

Si sólo realiza el pago mínimo cada mes, su saldo no disminuirá rápidamente porque una parte significativa de su pago se destina a pagar los intereses. Con el tiempo, acabarás pagando mucho más que los 5.000 dólares originales debido al interés compuesto acumulado.

Vamos a desglosarlo. En primer lugar, dividiremos la TAE por 12 para obtener el tipo de interés mensual: 

• 22%/12=1.83%

Así, para el saldo inicial de 5.000 $, los intereses del primer mes serían:

• 0.0183 x $5,000 = $91.50 

En lugar de que el saldo disminuya por la cantidad que pagó, disminuye por el pago menos este interés.

Si tu pago mínimo fuera de 120 $, sólo 28,50 $ (120 - 91,50) se destinarían al principal. El resto lo consumen los intereses. 

A medida que pasan los meses, se le cobran continuamente intereses sobre un saldo que disminuye a un ritmo mucho más lento que sus pagos. 

Afortunadamente, si te encuentras en una espiral de deudas como ésta, existen algunas opciones:

• Alivio de la deuda - Suele referirse a la condonación (eliminación) parcial o total de la deuda. Algunas empresas pueden ofrecerle negociar con sus acreedores para reducir el importe adeudado.
• Consolidación de deudas - Consiste en combinar varias deudas en una sola, a menudo con un tipo de interés más bajo.
• Liquidación de deudas - Consiste en negociar con sus acreedores el pago de una cantidad a tanto alzado inferior a lo que debe.

Cada opción tiene sus pros y sus contras, pero todas facilitan la liquidación de sus deudas. Asegúrate de hablar con un especialista en deudas para saber cuál es la mejor opción para ti. 

En Americorentendemos los retos financieros a los que se enfrentan las personas hoy en día.

Como fuente confiable de soluciones de alivio de deudas en Estados Unidos, nuestro objetivo es brindarte conocimientos financieros que puedan llevarte a tomar decisiones informadas, ya sea sobre ahorros, inversiones o administración de deudas.

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Tomando medidas proactivas hoy, puedes poner fin a tu estrés financiero y trabajar hacia un futuro financiero más prometedor. 

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