Qué es el APY (y por qué es importante a la hora de tomar decisiones financieras)

APY es la abreviatura de "Annual Percentage Yield" (rentabilidad anual equivalente), que es el interés que gana por ingresar su dinero en una cuenta.

Cuando invierte en un instrumento de ahorro, se encuentra con dos cifras relacionadas con los intereses: El tipo de interés nominal y el APY. 

El emisor, como un banco, una cooperativa de crédito u otra entidad financiera, valora el tipo de interés nominal, pero para usted, como inversor, el APY es lo más importante. El APY refleja los beneficios reales de la inversión, teniendo en cuenta el interés neto y los dólares. 

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Normalmente, el APY es superior al tipo de interés nominal, lo que lo convierte en el tipo crucial a tener en cuenta a la hora de tomar decisiones de inversión.

A continuación, desmitificamos el concepto de APY. Si alguna vez te has topado con este término financiero y te ha resultado confuso, estamos aquí para simplificar el APY, explicar su significado y cómo se relaciona con tu bienestar financiero. 

PUNTOS CLAVE:

• Definición de APY - APY, abreviatura de Annual Percentage Yield, es lo que ganará en intereses en una cuenta de depósito en el transcurso de un año. El APY es una métrica crucial para evaluar las verdaderas ganancias o rendimientos de sus ahorros o inversiones.
• Fijo o variable - El APY puede ser fijo o variable, lo que significa que los tipos pueden permanecer iguales durante un tiempo determinado o fluctuar.
• Comparar y maximizar el APY - Saber cómo comparar el APY entre inversiones y gestionar el riesgo puede ayudarle a tomar decisiones financieras con conocimiento de causa.

Cálculo del APY

En esencia, el APY es una forma de expresar el tipo de interés anual que se obtiene de una inversión, teniendo en cuenta el interés compuesto. 

Considera cómo crece su dinero no sólo a partir del interés inicial, sino también del interés sobre el interés, creando un reflejo más exacto de sus ganancias.

La fórmula matemática del APY es:

APY = (1 + r ⁄ n) n - 1

Dónde:

• r representa el tipo de interés nominal (expresado en decimales).
• n significa el número de veces que se capitalizan los intereses al año.

No se preocupe si esto le parece un poco complejo; en la práctica, las entidades financieras y las calculadoras en línea realizan estos cálculos por usted. 

No hace falta que seas capaz de memorizar esa fórmula; lo importante es entender el concepto.

Qué puede decirle el APY

El APY proporciona una imagen clara de cómo puede crecer su dinero con el tiempo si se tiene en cuenta la capitalización. Resulta especialmente útil cuando se comparan distintas opciones de ahorro o inversión. 

Ignorar el efecto de la capitalización puede dar lugar a expectativas inexactas para hitos financieros vitales.

Un APY más alto suele indicar condiciones más favorables para usted. Así que, cuando vea dos productos financieros que ofrecen tipos de interés nominales similares, compruebe su APY para identificar el que le ayudará a que su dinero crezca más rápido.

Cómo comprobar el APY de sus cuentas

Las entidades financieras están obligadas a facilitar información sobre el APYasí como detalles sobre comisiones e intereses, en cumplimiento de normativas como la Truth in Savings Act (Reglamento DD de la Reserva Federal).

Esta información debería estar a disposición de los clientes al abrir sus cuentas. Puede consultar la documentación que recibió durante el proceso de apertura de la cuenta, que puede contener el APY de la cuenta. 

Si no puede encontrar esta información, no está seguro del tipo de interés o la frecuencia de capitalización, o prefiere que le ayuden con los cálculos, su entidad financiera suele poder ayudarle.

APY frente a TAE: ¿Cuál es la diferencia?

Es importante no confundir el APY con la TAE (Tasa Anual Equivalente) al comparar distintos productos financieros. 

Mientras que el APY se centra en las ganancias y el crecimiento de sus inversiones remuneradas (cuentas de ahorro de alto rendimiento, certificados de depósito, etc.), la TAE se utiliza para calcular el coste de los préstamos, como los préstamos personales, los préstamos para automóviles y las tarjetas de crédito. 

Los consumidores a veces confunden los dos porque ambos dan lugar a un tipo de interés efectivo, que suele diferir del tipo nominal.

Básicamente, la TAE es lo que debes, y el APY es lo que ganas.

APY variable frente a APY fijo

En su viaje para explorar el APY, es posible que encuentre APY variable y fijo.

Comprender los pros y los contras de ambos tipos le ayudará a tomar decisiones con conocimiento de causa, especialmente cuando se plantee inversiones a largo plazo u objetivos de ahorro.

APY variable: Significa que el tipo de interés puede variar con el tiempo en función de las condiciones del mercado. Ofrece flexibilidad, pero puede generar incertidumbre sobre sus ganancias futuras. El APY variable se encuentra con frecuencia en cuentas corrientes, de ahorro y del mercado monetario que devengan intereses.

Cuando la Reserva Federal baja su tipo de interés de referencia, por lo general cabe esperar que las APY de estas cuentas sigan el mismo camino con descensos. Por el contrario, cuando la Reserva Federal sube su tipo de interés de referencia, como ha hecho varias veces en 2023a menudo verá que esas APY aumentan.

APY fijo: Con un APY fijo, el tipo de interés se mantiene constante durante todo el plazo de la inversión. Esto proporciona previsibilidad y estabilidad en sus ganancias. Los certificados de depósito (CD) son un ejemplo típico de APY fijo.

Las condiciones del CD, incluidos el tipo de interés y la frecuencia de capitalización, permanecen constantes hasta que el CD llega a su vencimiento. Una vez establecido el certificado, representa un acuerdo vinculante entre el inversor y el banco y permanece invariable a menos que las condiciones del CD permitan explícitamente modificaciones.

¿Qué es un buen tipo APY?

Los tipos APY están sujetos a cambios frecuentes, lo que significa que la evaluación de un "buen" APY puede evolucionar en consecuencia. Para calibrar si un APY es favorable, un método fiable es compararlo con Lista nacional de tipos y límites de tipos de la FDIC.

Por ejemplo, a 18 de septiembre de 2023, el tipo medio de las cuentas de ahorro era del 0,45%. Por tanto, cualquier tipo que supere este valor de referencia se considerará un APY superior a la media.

APY y riesgo: ¿cuál es la relación?

Es esencial tener en cuenta el riesgo al evaluar inversiones con diferentes APY.

El APY varía en función del tipo de producto de ahorro y de sus tipos de interés asociados.

Las cuentas corrientes suelen ofrecer el APY más bajo debido a la gran flexibilidad de retirada de fondos, lo que aumenta el riesgo para el banco y se traduce en menores pagos de intereses. 

Las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario suelen ofrecer APY más elevados, ya que los fondos se retiran con menos frecuencia, lo que reduce el riesgo. Estas cuentas suelen utilizarse para ahorrar a largo plazo, lo que permite a los bancos ofrecer tipos más competitivos. 

Los APY más elevados se obtienen con los CD porque los fondos se mantienen durante periodos específicos, lo que minimiza el riesgo y permite a los bancos fijar tipos de interés más altos. Los plazos más largos de los CD también generan tipos más altos, ya que ofrecen una previsibilidad aún mayor y un riesgo menor.

Aunque es tentador perseguir el APY más alto, es igualmente crucial evaluar su tolerancia al riesgo y sus objetivos financieros. El equilibrio entre riesgo y rentabilidad es fundamental para crear una cartera diversificada que se ajuste a sus objetivos financieros.

Reflexiones finales sobre "¿Qué es el APY?" 

En conclusión, el APY es una poderosa herramienta para comprender el potencial de crecimiento de sus inversiones. 

Le animamos a no perder de vista el APY a la hora de tomar decisiones financieras y a considerar la importancia de la gestión del riesgo. 

Recuerde que alcanzar sus objetivos financieros requiere tiempo, paciencia y decisiones informadas.

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