Qué es una comisión por descubierto y cómo evitarla
Se produce un cargo por descubierto cuando no tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrir sus transacciones.
Una comisión por descubierto puede aumentar el importe de su compra en costo y causarle más problemas financieros si ya anda mal de dinero.
La clave está en evitarlos, pero como ya sabes... la vida pasa, y a veces, no podemos evitar pasarnos del saldo de nuestra cuenta bancaria.
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Puntos clave:
- Los bancos cobran comisiones por descubierto cuando se gasta más del saldo de la cuenta bancaria
- Puede llegar a pagar hasta 35 dólares por una comisión de descubierto
- Las comisiones por descubierto son diarias
- Hay varias formas de evitar las comisiones por descubierto, incluida la protección contra descubiertos
¿Qué es una comisión por descubierto?
Si retira más dinero del que tiene en su cuenta bancaria, el banco le cobra una comisión por descubierto.
Los bancos cobran esta comisión porque te prestan el dinero para cubrir tus gastos. Los bancos sólo cobran la comisión si no cubres el importe que te has pasado antes de que acabe el día hábil, porque ellos pagan la operación.
Normalmente, para incurrir en una comisión por descubierto, su banco debe permitir los descubiertos. Algunas cuentas bancarias simplemente rechazan la transacción si no hay suficiente dinero en la cuenta. Aunque esto puede resultar embarazoso, al final te ahorra dinero.
¿Por qué pagar una comisión por descubierto?
Si su banco permite los descubiertos (no todos lo permiten), puede incurrir en una comisión si utiliza su tarjeta de débito para una compra por un importe superior al saldo de su cuenta bancaria. También puedes incurrir en comisiones por descubierto si emites un cheque por un importe superior al saldo de tu cuenta.
Así que no sólo tiene que devolver la cantidad que se pasó de su saldo bancario, sino que también tiene que pagar la comisión del banco. El banco retira automáticamente los fondos de tu saldo cuando ingresas nuevos fondos.
Desgraciadamente, esto podría crear una batalla interminable si vuelve a sobregirarse porque tiene que pagar sus facturas y es posible que necesite algún tipo de ayuda para el alivio de la deuda para poner fin al ciclo.
¿Se cobran diariamente comisiones por descubierto?
La mayoría de los bancos siguen cobrando diariamente comisiones por descubierto por cada día que el saldo de su cuenta sigue siendo inferior al importe gastado.
Afortunadamente, muchos bancos tienen un número máximo de comisiones por descubierto que cobrarán al día, pero puede ser elevado, normalmente hasta cinco comisiones por descubierto diarias.
¿Cuánto cuesta una comisión por descubierto?
Las comisiones por descubierto aumentado considerablemente desde 1998, pero han disminuido lentamente en los dos últimos años.. De 1998 a 2021, aumentaron de 21,57 a 33,47 dólares por descubierto.
Hoy en día, la media es de 26,61 $, lo que sigue siendo un cargo elevado por gastar dinero que no se tiene, y algunos bancos cobran hasta 35 $ por descubierto.
Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), el gasto por descubierto disminuyó en 1.500 millones de dólares durante el cuarto trimestre de 2022 en comparación con el cuarto trimestre de 2019. Esto supone una media de 150 dólares menos al año por hogar en comisiones por descubierto.
En algunos casos, la comisión por descubierto puede ser superior a la compra.
Asegúrese siempre de tener suficiente dinero en su cuenta para cubrir la compra y evitar así estas elevadas comisiones y endeudarse aún más.
Ejemplo de comisión por descubierto
He aquí un ejemplo rápido de lo que podría ser una comisión por descubierto.
Tienes 100 $ en tu cuenta, pero haces una compra de 125 $. Tu banco permite los descubiertos, así que autoriza la compra con tarjeta de débito por 125 $, prestándote los 25 $ para cubrir la compra. El banco te cobra entonces 30 $ por el descubierto.
Esto aumenta el precio de compra a 155 $ si ingresa el dinero antes del siguiente día laborable.
Supongamos que faltan dos días para el día de pago. Se incurriría en una comisión por descubierto durante dos días, por lo que la compra de 125 € costo supondría 60 € más, con un total de 185 €.
Todo esto sucedió porque su cuenta tenía -25 $ por la compra que superaba su saldo bancario.
5 formas de evitar comisiones por descubierto
La buena noticia es que hay formas de evitar las comisiones por descubierto...
Rechazar la cobertura de descubierto
Los bancos ofrecen la opción de cobertura por descubierto, pero no tienes por qué aceptarla. Al abrir tu cuenta, puedes rechazar la opción de descubierto.
Como hemos dicho, esto significa que tus compras serán rechazadas si no tienes suficiente dinero, pero evitarás endeudarte demasiado haciendo compras que no puedes permitirte.
Utilizar alertas bancarias personalizadas
La mayoría de los bancos ofrecen alertas personalizadas que le avisan cuando su saldo bancario es bajo. Puedes elegir el umbral para que te avisen. Si recibes el aviso, ya sabes que debes añadir más dinero a tu cuenta, si es posible, o evitar gastar para no incurrir en cargos por descubierto.
Vincular otra cuenta
Si tienes otra cuenta en el banco, por ejemplo una cuenta de ahorro, puedes vincularla para obtener "protección contra descubiertos". Este servicio te permite girar en descubierto pero sin comisiones. El banco transferirá el dinero de tu cuenta vinculada para cubrir el descubierto y así evitar que te cobren comisiones por descubierto.
Bancos sin comisiones por descubierto
No es buena idea acostumbrarse a sobrepasar el saldo de la cuenta, pero saber que tienes protección puede ayudarte en caso de emergencia. Algunos bancos no cobran comisiones por descubierto. De nuevo, no debes adquirir el hábito de gastar más de lo que tienes, pero es bueno saber que existe en caso de emergencia.
Llame al banco
Si accidentalmente se produce un descubierto en su cuenta, y no es un hábito habitual, es posible que pueda obtener una exención por una sola vez. Pregunte a su banco si puede eximirle de la comisión y, a continuación, piense en la mejor manera de evitarla en el futuro, ya que suele tratarse de una oportunidad única.
Reflexiones finales sobre las comisiones por descubierto
Los bancos cobran comisiones por descubierto para ayudarte en un momento de necesidad, pero pueden acumularse rápidamente, endeudándote aún más.
Lo mejor es configurar la cuenta para que no se permitan los descubiertos o poner en marcha otras ayudas, como una cuenta externa vinculada o alertas personalizadas, para saber cuándo se está cerca del saldo de la cuenta.
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