¿Qué es una tarjeta de crédito garantizada? (Lo que debe saber)

Si está buscando una nueva tarjeta y tiene un historial crediticio limitado o deficiente, es posible que se haya topado con las tarjetas de crédito garantizadas.

Conseguir que le aprueben una tarjeta de crédito sin aval puede plantear importantes dificultades cuando su puntuación crediticia no es muy buena.

Además, mejorar su crédito con el tiempo puede resultar difícil si no consigue un prestamista dispuesto a concederle una línea de crédito renovable.

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Tarjetas de crédito garantizadas 

Están diseñados específicamente para personas que desean establecer o reconstruir su crédito. Esto incluye a las personas con poco crédito o sin historial crediticio. De hecho, son una gran herramienta financiera si usted está considerando alivio de la deuda para ayudarle a gestionar sus deudas.

PUNTOS CLAVE:

• Tarjetas de crédito garantizadas - Requieren un depósito de garantía, lo que las hace accesibles para personas con historiales de crédito limitados o dañados.
• Reconstruir su puntuación de crédito - Las tarjetas de crédito garantizadas sirven para reconstruir su crédito demostrando un comportamiento financiero responsable.
• Requisitos para obtener una tarjeta sin garantía - Con un uso responsable, con el tiempo puede pasar a una tarjeta de crédito sin garantía, mejorando aún más su situación crediticia.

¿Qué es una tarjeta de crédito garantizada?

En pocas palabras, se trata de una herramienta financiera diseñada para ayudar a las personas a construir o reconstruir su crédito. 

A diferencia de las tarjetas de débito o prepago, una tarjeta garantizada funciona como una tarjeta de crédito real. En consecuencia, el emisor de una tarjeta garantizada puede informar de su actividad crediticia, como su historial de pagos mensuales, a las principales agencias de crédito como Equifax, Experian y TransUnion. 

Realizar pagos puntuales de forma constante con una tarjeta garantizada puede ayudarle a crear un historial crediticio positivo, mejorar su perfil crediticio general y, potencialmente, reunir los requisitos para obtener una tarjeta no garantizada sin depósito.

A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales sin garantía, las tarjetas garantizadas requieren que el titular aporte un depósito de garantía, normalmente igual al límite de crédito de la tarjeta. 

El depósito suele ser de 200 a 400 dólares, pero puede ser mayor o menor dependiendo de la tarjeta garantizada que elija. Este depósito actúa como garantía, reduciendo el riesgo para el emisor de la tarjeta y poniendo las tarjetas garantizadas al alcance de un mayor número de consumidores.

Una herramienta útil para reconstruir su crédito

Las tarjetas de crédito garantizadas ofrecen una vía estructurada para mejorar el crédito, siempre que el emisor de la tarjeta comunique su actividad a las agencias de crédito.

Si utiliza la tarjeta de forma responsable y constante, podrá demostrar su solvencia a posibles prestamistas y agencias de crédito.

Las tarjetas de crédito proporcionan a las agencias de crédito información esencial sobre su uso del crédito y sus hábitos de reembolso. 

Asegurarse de pagar su tarjeta a tiempo y al menos el pago mínimo cada mes demuestra su responsabilidad financiera. Estos factores tienen un peso significativo a la hora de influir en su puntuación crediticia.

Además, tener una línea de crédito abierta puede influir positivamente en su puntuación al alterar su coeficiente de utilización del crédito. Ampliar el crédito total disponible manteniendo unos patrones de gasto constantes puede ayudar a reducir el índice de utilización del crédito. 

Lo ideal es tratar de mantener el índice de utilización del crédito por debajo del 30%. Pagar la totalidad de la tarjeta cada mes es una forma eficaz de conseguirlo.

Solicitar una tarjeta de crédito garantizada

Para solicitar una tarjeta de crédito garantizada, siga estos sencillos pasos...

Proceso de aprobación: Empiece por comprobar si cumple los requisitos para obtener la tarjeta. La aprobación no está garantizada, ya que depende de las políticas y cualificaciones de cada emisor, aparte del requisito del depósito de seguridad.

Tenga en cuenta factores como la tasa anual equivalente (TAE) de la tarjeta y las posibles comisiones ocultas.

Requisito de depósito: Los depósitos pueden variar, y algunos emisores le permiten financiar su depósito a lo largo del tiempo, mientras que otros pueden requerir un depósito inicial.

El importe del depósito también puede variar; puede coincidir con su línea de crédito o, en algunos casos, su límite de crédito podría ser superior al importe del depósito.

Uso de la tarjeta: Tras la aprobación y la realización del depósito, puede utilizar la tarjeta garantizada tanto para compras en persona como en línea, igual que una tarjeta no garantizada.

Las tarjetas garantizadas suelen parecerse a las tarjetas de crédito normales. Para acumular crédito, asegúrate de hacer un uso responsable de tu tarjeta, pagando puntualmente cada mes.

¿Quién debería considerar una tarjeta asegurada?

Las tarjetas de crédito garantizadas son una opción brillante para varios escenarios, incluyendo los siguientes...

Historial de crédito limitado: Si tiene un historial de crédito corto o limitado, o no tiene crédito en absoluto, conseguir una tarjeta de crédito puede ser un reto. Las tarjetas garantizadas ofrecen una puerta de entrada al mundo del crédito.

Recuperación del crédito: Las personas con crédito dañado debido a errores financieros en el pasado pueden utilizar tarjetas garantizadas como un trampolín hacia la recuperación del crédito.

Ingresos estables: Necesitarás una fuente de ingresos estable para poder optar a una tarjeta garantizada. Los prestamistas quieren tener la seguridad de que puedes hacer frente a tus obligaciones financieras.

Cómo funciona una tarjeta garantizada

Las tarjetas de crédito garantizadas funcionan de forma similar a las tarjetas de crédito tradicionales, con algunas diferencias clave.

Depósito de garantía: Tendrás que hacer un depósito de garantía, que normalmente se convierte en tu límite de crédito.

Por ejemplo, un depósito de 500 $ equivale a un límite de crédito de 500 $. Para aumentar su capacidad de gasto, tendrá que depositar una suma mayor. El importe máximo del depósito varía en función de la tarjeta garantizada concreta, pero puede llegar hasta los 2.500 $.

Uso de la tarjeta: Utilice su tarjeta garantizada para los gastos cotidianos, como cualquier otra tarjeta de crédito. Este uso se comunica a las agencias de crédito, lo que afecta a su historial crediticio.

Pagos puntuales: Pague las facturas de su tarjeta de crédito puntual e íntegramente cada mes. Los pagos puntuales son clave para construir un historial de crédito positivo.

Cargos por intereses: Al igual que las tarjetas de crédito tradicionales, las tarjetas garantizadas pueden tener una Tasa Anual Equivalente (TAE) si mantiene un saldo. Sin embargo, es aconsejable pagar el saldo completo para evitar los intereses.

Uso responsable de la tarjeta garantizada

Para aprovechar al máximo las ventajas de una tarjeta de crédito garantizada, tenga en cuenta estas prácticas responsables...

Pague puntualmente: Los pagos puntuales son la piedra angular de la creación de crédito. Establezca pagos automáticos para asegurarse de que nunca se le pasa una fecha de vencimiento.

Mantenga los saldos bajos: Procure no utilizar más del 30% de su límite de crédito. Un índice de utilización del crédito elevado puede afectar negativamente a su puntuación crediticia.

Controle su crédito: Revise con frecuencia sus informes crediticios para comprobar su exactitud y cualquier indicio de mejora.

Cómo obtener una tarjeta de crédito sin aval

Las tarjetas de crédito garantizadas suelen considerarse un trampolín hacia las tarjetas de crédito no garantizadas. 

La deuda no garantizada es deuda sin garantía pignorada a favor del acreedor. En determinados préstamos, como hipotecas y préstamos para automóviles, el prestamista tiene derecho a embargar la propiedad si usted (el prestatario) no efectúa los pagos.

En cambio, las deudas sin garantía, como los saldos de las tarjetas de crédito o las facturas médicas, no están vinculadas a ningún bien concreto. Esto significa que los acreedores se enfrentan a un mayor riesgo de perder sus inversiones si el prestatario ya no puede devolver la deuda.

Con un uso responsable de la tarjeta y una mejora del crédito, con el tiempo puede aumentar su elegibilidad para una tarjeta sin garantía. 

La transición suele producirse cuando:

• Su puntuación crediticia mejora significativamente.
• Establece un historial de pagos coherente.
• Demuestra una utilización responsable del crédito.

¿Puedo recuperar la fianza?

La mayoría de los emisores de tarjetas suelen devolver el depósito de garantía sólo al cerrar la cuenta. La devolución íntegra del depósito suele estar supeditada a que la cuenta esté totalmente saldada. 

En caso de impago de la cuenta, la empresa de la tarjeta de crédito podría utilizar su depósito de garantía para liquidar el saldo pendiente.

No obstante, unos pocos emisores selectos ofrecen programas que le permiten pasar de una tarjeta garantizada a una no garantizada, devolviéndole así su depósito de garantía inicial. 

Esta transición suele producirse tras demostrar un historial constante de pagos puntuales y completos de facturas durante un periodo determinado.

Conclusión: Una tarjeta de crédito garantizada puede proporcionar una solución para reconstruir su crédito

Una tarjeta de crédito garantizada es una herramienta valiosa para las personas que desean establecer o reconstruir su crédito. 

Si gestiona de forma responsable su tarjeta garantizada, podrá allanar el camino para futuras oportunidades financieras y aumentar su solvencia.

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