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¿Qué es puntaje de crédito?

¿Qué es puntaje de crédito?
Revisado por Minh Tong
Actualizado el 7 de noviembre de 2022

Un puntaje de crédito es un número de tres cifras que actúa como interpretación numérica del nivel de riesgo de un consumidor. 

El objetivo de estas tres cifras es minimizar el riesgo que corren los prestamistas.

Cada vez que solicite un crédito, como la hipoteca de una vivienda o una nueva tarjeta de crédito, su prestamista utilizará su puntaje de crédito para determinar si le aprueba o no ese crédito.

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Dos empresas, FICO score y VantageScore, dominan la puntuación crediticia. Se basan en los mismos datos y ambas utilizan un rango de 300-850 en puntaje de crédito .

Si tiene una puntuación FICO excelente, es probable que su VantageScore también sea alta.

Tu puntaje de crédito puede variar de un mes a otro aunque tengas el mismo número de préstamos, pagues las mismas facturas y estés al día con tus tarjetas de crédito.

¿Cómo se determina mi puntaje de crédito ?

Aunque existen otros sistemas de calificación crediticia, la puntaje de crédito que solicite en la mayoría de los casos será su calificación FICO.

Cada oficina de crédito puede incluir información diferente en sus cálculos, por lo que su puntuación FICO puede variar dependiendo de la oficina de crédito específica.

La única manera de controlar su propia solvencia es comprender cómo se calcula ese riesgo.

La lista de factores utilizados para calcular las puntuaciones crediticias es algo larga, pero bastante sencilla. FICO utiliza 5 factores clave, mientras que VantageScore utiliza 6.

Aunque la fórmula exacta utilizada para determinar su puntuación FICO está protegida, FICO divulga algunas categorías básicas que afectan a su puntuación:

Historial de pagos (35%): su historial de pagos indica a los prestamistas lo bien que paga sus deudas. Los pagos atrasados de facturas como préstamos para automóviles, tarjetas de crédito o hipotecas harán que su puntuación baje, mientras que los pagos puntuales la mejorarán. ¿Realizar el pago mínimo afecta al crédito?

Saldos y utilización del crédito (30%): esta categoría es un poco más complicada y suele ser el componente más incomprendido de puntaje de crédito . Si debe un gran porcentaje de su crédito disponible en una tarjeta de crédito, los prestamistas pueden considerarle un riesgo potencial de morosidad o impago. Un historial de saldos pequeños y sin impagos mejorará su puntaje de crédito.

Las 3 categorías siguientes tienen mucho menos peso, pero aun así merece la pena observarlas:

Antigüedad de su cuenta historial de crédito (15%) - El tiempo que lleven abiertas sus cuentas es importante. La regla de oro es no cerrar nunca las cuentas antiguas, por poco que se utilicen o por malas que sean las condiciones. Si cierra su cuenta más antigua, su siguiente cuenta más antigua se convierte en la referencia reinante. Las agencias de informes crediticios sólo tienen en cuenta la antigüedad media de las cuentas restantes. La duración desde la actividad de la cuenta también pesa en esta ecuación.

Nuevas solicitudes y aprobaciones de crédito (10%): este componente de puntaje de crédito analiza cuántas cuentas de crédito nuevas ha abierto en un período corto. Las solicitudes de crédito duras pueden perjudicar su puntuación, especialmente si se producen varias en un corto periodo de tiempo. Estas consultas se producen cuando solicita una tarjeta de crédito o un préstamo.

Combinación actual de cuentas de crédito (10%): también con un 10%, esta parte de su puntuación examina su combinación de créditos renovables, a plazos, financiación al consumo e hipotecas. Manejar diferentes tipos de crédito le ayudará a mejorar su puntuación. A los prestamistas les gusta ver que puede hacer frente de forma fiable a diversas obligaciones financieras.

¿Qué parte de mi puntaje de crédito es la más importante?

Los porcentajes adjuntos a cada categoría pueden ayudarle a determinar qué áreas son más importantes para su puntuación.

Su historial de pagos, que se lleva la mayor parte de su puntuación, es probablemente el factor más complejo de la fórmula puntaje de crédito , ya que contiene varias variables, como:

  • Pagos puntuales
  • Morosidad y cobros
  • La gravedad de la morosidad (cuánto tiempo ha vencido la deuda)
  • Registros públicos (ejecuciones hipotecarias, demandas, quiebras, embargos, sentencias, embargos de salarios, etc.)
  • Importe vencido de cuentas morosas o partidas de cobro

¿Qué es un buen puntaje de crédito

Las puntuaciones de crédito iguales o superiores a 670 se consideran buenas.

Tener un buen puntaje de crédito puede ayudarle en todo: acelerar la aprobación de créditos, bajar los tipos de interés, reducir los depósitos exigidos por los servicios públicos, conseguir que le aprueben un piso, reducir las primas del seguro, obtener mejores ofertas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas, etc.

Los prestatarios con puntuaciones excelentes (por encima de 800) suelen tener muchas opciones, incluida la posibilidad de optar a una financiación del 0% en automóviles y a tarjetas de crédito con tipos de interés iniciales del 0%.

  • Pobre: 300 - 579
  • Feria: 580 - 669
  • Bien: 670 - 739
  • Muy bueno: 740 - 799
  • Excelente: 800 - 850

Cómo mejorar su puntaje de crédito

Si su puntuación no es la deseada, puede mejorarla:

  • Estar al día en sus facturas
  • Mantener los saldos de las tarjetas de crédito por debajo del 30 por ciento de sus límites
  • Aumentar su límite de crédito
  • Espaciar las solicitudes de crédito
  • Tener una combinación de préstamos renovables, a plazos e hipotecarios
  • Mantener abiertas las tarjetas de crédito más antiguas para proteger la antigüedad media de sus cuentas
  • Comprobación de errores en informe de crédito y notificación de los mismos
  • Asegurarse de que sus acreedores conocen su nueva dirección si cambia de domicilio.

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