Comprender tus opciones de alivio de la deuda
Para millones de estadounidenses que luchan por ganarse la vida, las deudas pueden parecer inevitables.
Endeudarse no tiene por qué ser necesariamente malo. De hecho, el endeudamiento puede ser el primer paso hacia el crecimiento y la estabilidad financiera, como cuando pides una hipoteca para comprar una casa o utilizas un préstamo estudiantil para pagar la universidad.
Pero algunos tipos de deuda con intereses elevados, como los préstamos de día de pago y las tarjetas de crédito, pueden conducir a un ciclo interminable de préstamos.
¿Qué es la condonación de deudas?
Si tiene más deudas de las que puede mantener y los pagos mensuales empiezan a parecerle insuperables, puede considerar la posibilidad de recurrir a la condonación de deudas para aligerar la carga y evitar consecuencias desfavorables como la quiebra.
Alivio de la deuda es un término genérico utilizado para describir las distintas opciones para reducir la deuda. Algunos tipos de condonación pueden implicar un tipo de interés más bajo, la fusión de varias deudas en una o la condonación de una parte de la deuda por parte del acreedor.
Como puede ver, no todas las opciones de alivio de la deuda son iguales: algunas pueden ajustarse mejor o peor a sus circunstancias individuales. Además, no es seguro que cumpla los requisitos.
Pero con el tipo adecuado de alivio de la deuda, puede obtener la ayuda y el respiro necesarios para volver a la normalidad. Este artículo profundiza en los distintos tipos de programas de alivio disponibles.
¿Cuándo debo solicitar la condonación de la deuda?
El alivio de la deuda puede ser una gran opción si usted:
- Vivir al día
- Está pagando sus mensualidades pero no ve el final a la vista
- Se ha retrasado mucho en el pago de las facturas de la tarjeta de crédito u otros pagos
- Se siente incapaz de gestionar sus deudas por sí solo
- Se enfrenta a graves consecuencias por deudas impagadas, como el embargo de su coche o de su vivienda.
- Ha pensado en declararse en quiebra
Tipos de opciones de alivio de la deuda a considerar
La opción correcta de reducción de la deuda depende de factores como el importe de la deuda, los tipos de interés de las deudas pendientes y su crédito global.
Dicho esto, echemos un vistazo más de cerca a 6 opciones comunes para el alivio de la deuda, cómo funcionan y cómo pueden afectar a sus finanzas:
- Consolidación de deudas
Esta opción consiste en fusionar varias deudas en una sola cuenta.
Funciona abriendo un nuevo préstamo y utilizando los fondos del mismo para pagar las deudas existentes. Además de simplificar tus finanzas, esta táctica de alivio de la deuda puede ahorrarte dinero si tu nuevo préstamo tiene un tipo de interés más bajo que los préstamos que piensas consolidar.
Si su deuda consiste principalmente en facturas de tarjetas de crédito, puede consolidarla utilizando una tarjeta de transferencia de saldo con una TAE inicial de transferencia de saldo del 0%.
Para poder optar a un préstamo de consolidación de deudas, primero tiene que solicitar un nuevo crédito y cumplir los requisitos de elegibilidad del prestamista. Si tiene una puntuación crediticia aceptable, puede conseguir condiciones favorables para su nuevo préstamo.
En caso de que NO reúna los requisitos para obtener tipos de interés razonables, la consolidación de deudas puede no ser una vía ideal para usted.
- Asesoramiento crediticio
Si tiene una deuda manejable y está dispuesto a trabajar en sus hábitos de gasto, puede optar por la vía del asesoramiento crediticio.
Aquí se reunirá con un asesor crediticio, ya sea físicamente o por Internet, para charlar sobre sus finanzas, presupuesto y deudas. Trabajar con un experto podría darte más opciones para reducir tu deuda.
Para elaborar un plan personalizado, es posible que revisen a fondo sus finanzas y analicen en profundidad sus deudas y hábitos de gasto.
- Resolución de deudas
Una empresa de liquidación de deudas puede ayudarle a negociar un acuerdo con sus acreedores.
La empresa puede aconsejarle que deje de pagar sus deudas y que, en su lugar, ingrese ese dinero en una cuenta dedicada a pagar las liquidaciones de sus deudas.
Si puede saldar su deuda con éxito, puede ahorrar dinero pagando menos que el saldo total que debe.
El único inconveniente de esta opción es que probablemente notará un descenso en su puntuación crediticia si deja de efectuar los pagos.
- Planes de gestión de la deuda
Si decide trabajar con un asesor de crédito, una de las soluciones que pueden sugerirle es un DMP.
Un plan de gestión de deudas le permite decidir qué deudas inscribir en un programa. Por lo general, realizarás un pago mensual repartido entre tus acreedores según las condiciones del plan.
Lo bueno de los planes de gestión de deudas es que puede que no necesite obtener un préstamo para realizar este único pago.
Puede negociar un tipo de interés más favorable, y su puntuación crediticia mejorará a medida que vaya pagando los saldos de las deudas.
Si se inscribe en un DMP, el programa puede restringirle la solicitud de nuevos créditos. Los programas de gestión de deudas suelen durar entre 3 y 5 años.
- Condonación de la deuda
Si no tiene medios en absoluto para pagar su deuda, es posible que su acreedor esté dispuesto a cancelar una parte o la totalidad de su deuda.
Algunos prestamistas y administradores de préstamos disponen de programas especiales para consumidores con dificultades financieras. Por ejemplo, el Programa de Condonación de Préstamos para Servicios Públicos y Ley de Ayuda Civil a los Miembros de las Fuerzas Armadas (SCRA) si eres militar en activo.
Si no puedes hacer frente a tus pagos, comprueba si puedes acogerte a un programa de condonación de deudas a través del acreedor. Si se aprueba, es posible que se condone una parte o la totalidad de la deuda.
Pero tenga cuidado con las estafas de condonación de deudas. Para evitar que te estafen, trabaja siempre con un profesional.
- Quiebra
Si no ve indicios de poder saldar su deuda en un plazo de 5 años, podría ser el momento de plantearse la posibilidad de declararse en quiebra.
Declararse en quiebra puede acabar con sus deudas, detener las llamadas de los cobradores y darle un nuevo comienzo.
La quiebra es un proceso legal que se inicia a través de un tribunal federal. En él, se crea un plan de pagos (bancarrota del capítulo 13) o se liquidan sus activos para pagar a los acreedores (bancarrota del capítulo 7).
La quiebra permanece en su informe crediticio entre 7 y 10 años. Debido al impacto en su puntuación de crédito, es posible que desee considerar alternativas antes de recurrir a la quiebra.
Ventajas de recurrir a la condonación de deudas
- El alivio de la deuda puede ayudar a detener las cartas y llamadas de los cobradores de deudas.
- Si no puede pagar los servicios de alivio de la deuda, dispone de ayuda gratuita. Algunas organizaciones sin ánimo de lucro ofrecen sesiones gratuitas de asesoramiento crediticio.
- La consolidación de deudas o los PDM pueden reducir el importe de los intereses o de los pagos mensuales que debe realizar por su deuda.
- La quiebra le ofrece un nuevo comienzo. Un restablecimiento financiero puede ser lo que necesita para poner en orden sus prioridades.
Conclusión
Si usted es uno de los millones de consumidores estadounidenses que luchan con deudas de alto interés, un plan de alivio de la deuda puede ser justo lo que necesita para ayudarle a encarrilar sus finanzas.
Las numerosas opciones disponibles pueden abrumarle, por eso le conviene recurrir a una empresa de confianza que le asesore de forma personalizada.
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