¿Debo utilizar mi plan 401(k) para pagar deudas?
Tu plan 401(k) está diseñado para proporcionarte una jubilación cómoda desde el punto de vista financiero.
Lo último que quieres que te agobie en el ocaso de tu vida son las deudas.
Entonces, ¿merece la pena retirar de tu 401(k) para pagar deudas ahora?
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Para responder a esta pregunta, debes conocer las normas de retirada de fondos del plan 401(k) y sus costos asociados.
Normas importantes para retirar dinero del plan 401(k)
Las normas de retirada de fondos del plan 401(k) dependen de tu edad y de si tienes un plan 401(k) tradicional o un plan Roth 401(k).
Estos dos factores determinarán si tienes que pagar impuestos y multas*.
Antes del 59½
Retirar dinero de tu plan 401(k) antes de tiempo suele considerarse una retirada prematura.
Esto significa que tendrás que pagar el impuesto sobre la renta sobre los fondos retirados, junto con una penalización por retirada anticipada de al menos el 10%.
Sin embargo, puede que no se te aplique la penalización si tu plan permite retiros por dificultades económicas para gastos como facturas médicas, gastos de educación superior, compra de una vivienda o si has quedado con alguna incapacidad.
Entonces, ¿merece la pena retirar dinero antes de los 59½ años para pagar deudas?
Veamos un ejemplo: Imagina que sacas 50.000 dólares de tu 401(k) para pagar tu deuda.
Perderás inmediatamente 5.000 $ debido a la penalización por retirada anticipada, y aún deberás pagar el impuesto sobre la renta por el total de 50.000 $.
El tipo del impuesto sobre la renta de 2021 para una persona soltera que gana 100.000 dólares era del 24%, lo que significa que tendrías que pagar 12.000 dólares más.
En resumen, estás pagando 17.000 dólares por el privilegio de retirar 50.000 dólares para pagar una deuda.
Después de los 59½
A partir de los 59 años y medio no se aplica la penalización del 10%, pero si tienes un plan 401(k) tradicional sigues teniendo que pagar el impuesto sobre la renta.
Los retiros estarán exentos de impuestos para quienes hayan tenido un Roth 401(k) durante un mínimo de 5 años.
Volviendo al ejemplo anterior, una retirada de 50.000 $ de un plan 401(k) tradicional después de los 59½ años supondría un impuesto de 1200 $. Por lo tanto, te quedarían 38.000 $.
Sin embargo, un plan Roth 401(k) te permitiría retirar y utilizar la totalidad de los 50.000 $ para pagar deudas.
Cuándo utilizar tu plan 401(k) para pagar deudas
Sólo deberías retirar dinero de tu plan 401(k) para pagar deudas en circunstancias extremas.
Utilizar un retiro para pagar una hipoteca de bajo interés o préstamos estudiantiles no tiene sentido desde el punto de vista financiero debido a las comisiones de penalización y los impuestos.
Sin embargo, puedes plantearte retirar dinero para pagar préstamos o deudas de tarjetas de crédito con un tipo de interés elevado (más del 20%).
Tendrás que hacer cuentas antes de decidir si merece la pena o no.
Ten esto en cuenta, no sólo las penalizaciones por retirada y los impuestos suponen un gran gasto, sino que cualquier dinero que retires de tu 401(k) significa menos dinero ahorrado para la jubilación.
Alternativas para reducir su deuda
Sacar dinero de tu 401(k) debe ser el último recurso, e incluso entonces, puede que no merezca la pena.
Si tiene problemas para reducir su deuda, hay estrategias alternativas que puede utilizar, como renegociar el tipo de interés, pedir un préstamo de consolidación de deudas o liquidarlas.
Puedes encontrar ayuda para gestionar tus deudas y beneficios 401k a través de soluciones de crédito al consumo y de alivio de deuda ofrecidas por empresas como Americor.
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