¿Debo utilizar mi plan 401(k) para pagar deudas?

Su plan 401(k) está diseñado para proporcionarle una jubilación cómoda desde el punto de vista financiero. Lo último que quiere que le suponga una carga en el ocaso de su vida son las deudas. Entonces, ¿merece la pena retirar dinero de su 401(k) para pagar deudas ahora? Para responder a esta pregunta, debe conocer las normas de retirada de fondos del plan 401(k) y sus costes asociados. 

Normas importantes para retirar dinero del plan 401(k)

Las normas de retirada de fondos del plan 401(k) dependen de su edad y de si tiene un plan 401(k) tradicional o un plan Roth 401(k). Estos dos factores determinarán si tiene que pagar impuestos sobre la renta y comisiones de penalización*. 

Antes del 59½

Retirar dinero de su plan 401(k) antes de tiempo suele considerarse una retirada prematura. Esto significa que tendrá que pagar el impuesto sobre la renta sobre los fondos retirados, junto con una penalización por retirada anticipada de al menos el 10%. Sin embargo, la multa puede no aplicarse si su plan permite retiradas por dificultades para gastos como facturas médicas, gastos de educación superior, compra de una vivienda o si ha quedado incapacitado.

Entonces, ¿merece la pena hacer un retiro antes de los 59½ años para pagar deudas? Veamos un ejemplo: Imagine que retira 50.000 $ de su plan 401(k) para pagar sus deudas. Perderá inmediatamente 5.000 $ debido a la penalización por retirada anticipada, y aún deberá pagar el impuesto sobre la renta por el total de 50.000 $. El tipo del impuesto sobre la renta de 2021 para una persona soltera que gana 100.000 dólares era del 24%, lo que significa que tendría que pagar 12.000 dólares más. 

En resumen, está pagando 17.000 dólares por el privilegio de retirar 50.000 dólares para pagar una deuda. 

Después de 59½

A partir de los 59 años y medio, no tendrá que pagar la penalización del 10%, pero seguirá teniendo que pagar el impuesto sobre la renta por las retiradas si tiene un plan 401(k) tradicional. Las retiradas estarán libres de impuestos para quienes hayan tenido un Roth 401(k) durante un mínimo de 5 años. 

Volviendo al ejemplo anterior, una retirada de 50.000 $ de un plan 401(k) tradicional después de los 59½ años tendría un coste fiscal de 12.000 $. Por lo tanto, le quedarían 38.000 $.

Sin embargo, un plan Roth 401(k) te permitiría retirar y utilizar la totalidad de los 50.000 $ para pagar deudas.

Cuándo utilizar el plan 401(k) para pagar deudas

Sólo debería retirar dinero de su plan 401(k) para pagar deudas en circunstancias extremas. Retirar dinero para pagar una hipoteca de bajo interés o un préstamo de estudios no tiene sentido desde el punto de vista financiero, debido a las penalizaciones y los impuestos.

Sin embargo, puedes plantearte retirar dinero para pagar préstamos o deudas de tarjetas de crédito con un tipo de interés elevado (más del 20%). Tendrás que hacer algunos cálculos antes de decidir si merece la pena o no. Tenga esto en cuenta, no sólo las penalizaciones por retirada y los impuestos suponen un gran gasto, sino que cualquier dinero que retire de su 401(k) significa menos dinero ahorrado para la jubilación. 

Alternativas para reducir su deuda

Sacar dinero de tu 401(k) debería ser el último recurso, e incluso entonces, puede que no merezca la pena. Si tienes problemas para reducir tu deuda, hay estrategias alternativas que puedes utilizar, como renegociar el tipo de interés, pedir un préstamo de consolidación de deudas o liquidarlas. 

Puede encontrar ayuda para gestionar sus deudas y beneficios 401k a través de soluciones de crédito al consumo y de alivio de la deuda ofrecidas por empresas como Americor.

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*Este documento tiene únicamente fines informativos generales y no pretende ofrecer asesoramiento fiscal ni debe utilizarse como tal. Consulte a sus asesores fiscales antes de realizar cualquier transacción.