Gestión de deudas frente a liquidación de deudas: ¿Cuál es mejor?
Si tiene dificultades para pagar puntualmente sus deudas o está pensando en declararse en quiebra, estas opciones pueden resultarle beneficiosas.
La deuda ha seguido siendo un factor constante en la economía estadounidense durante la última década.
Según el Centro de Datos Microeconómicos del Banco de la Reserva Federal de Nueva York Informe trimestral sobre deuda y crédito de los hogaresla deuda total de los hogares en el tercer trimestre de 2023 aumentó en 228.000 millones de dólares, lo que representa un incremento del 1,3%, alcanzando un total de 17,29 billones de dólares.
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Navegar por el mundo del alivio de la deuda puede, sin embargo, ser abrumador, especialmente cuando se enfrentan a múltiples opciones para mejorar la carga de la deuda personal.
La gestión de deudas y la liquidación de deudas son dos de las opciones de reducción de deudas más comunes. Ambas estrategias ofrecen caminos para liberarse de las deudas, pero es crucial entender sus diferencias y elegir el enfoque adecuado para su situación, necesidades y objetivos.
PUNTOS CLAVE:
- Los planes de gestión de deudas se centran en el reembolso total de las deudas mediante planes de amortización estructurados y tipos de interés negociados.
- La liquidación de deudas implica negociar con los acreedores para saldar las deudas por un importe inferior al total adeudado, lo que proporciona una vía más rápida para aliviar la deuda, pero con posibles consecuencias.
- Elegir entre la gestión y la liquidación de deudas depende de factores como los objetivos financieros, el importe de la deuda y las circunstancias individuales.
Comprender la gestión de la deuda
La gestión de la deuda consiste en programas estructurados diseñados para ayudar a los particulares a reembolsar íntegramente sus deudas no garantizadas -generalmente tarjetas de crédito- en un plazo determinado.
Mediante la gestión de la deuda, los participantes trabajan con agencias de asesoramiento crediticio al consumidor para crear un presupuestonegociar tipos de interés más bajos con los acreedores y reunir varias deudas en un único pago mensual.
Agencias de asesoramiento crediticio como Money Management International (MMI) y la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) son organizaciones sin ánimo de lucro que ofrecen ayuda a las personas que luchan por gestionar sus deudas pero quieren evitar la quiebra.
Cómo funciona la gestión de la deuda
Los participantes en un programa de gestión de deudas (DMP) realizan pagos mensuales a la agencia de asesoramiento crediticio, que luego distribuye los fondos a los acreedores en su nombre.
Los acreedores pueden aceptar bajar los tipos de interés y renunciar a ciertas comisiones como parte del plan de reembolso negociado. La gestión de la deuda puede tener un efecto neutro o positivo en su puntuación crediticia.
Inscribirse en una agencia de asesoramiento crediticio no sólo da acceso a un programa de gestión de deudas, sino que también implica un asesoramiento financiero personalizado. Esto incluye orientación sobre presupuestos, gestión responsable del dinero y estrategias para asegurar una base financiera más sólida.
Los planes de gestión de la deuda suelen durar de tres a cinco años, a veces más, lo que permite a las personas saldar gradualmente sus deudas y recuperar la estabilidad financiera.
Gestión de la deuda: Pros y contras
Pros
Plan de amortización estructurado con pagos mensuales manejables: Los DMP proporcionan a los participantes una hoja de ruta estructurada para el pago de la deuda, lo que facilita la gestión de las finanzas. Al consolidar varias deudas en un único pago mensual, las personas pueden organizar mejor sus finanzas y evitar impagos.
Menores tipos de interés y exención de comisiones negociadas con los acreedores: Uno de los principales beneficios de los planes de gestión de la deuda es la posibilidad de negociar con los acreedores tipos de interés más bajos y la exención de comisiones. Las agencias de asesoramiento crediticio trabajan en nombre de los participantes para llegar a acuerdos con los acreedores, lo que se traduce en una reducción de la carga total de la deuda.
No daña su crédito: Participar en un plan de gestión de deudas no daña su crédito. Por el contrario, puede ayudar a construir o reconstruir su historial de crédito. Todos los pagos realizados en el marco del plan se abonan íntegramente a sus cuentas a lo largo del tiempo. Por lo tanto, si usted tiene un historial de pagos atrasados o altos niveles de deuda, la gestión de la deuda ofrece una oportunidad para un borrón y cuenta nueva y un nuevo comienzo.
Orientación y apoyo continuos de las agencias de asesoramiento crediticio: Los participantes en los PDM reciben orientación y apoyo continuos de las agencias de asesoramiento crediticio. Estas agencias ofrecen educación financiera, asistencia presupuestaria y asesoramiento personalizado para ayudar a las personas a mantener el rumbo hacia sus objetivos de reembolso.
Contras
Exige el pago íntegro de las deudas: A diferencia de la liquidación de deudas, que puede implicar la condonación parcial de la deuda, los planes de gestión de deuda exigen que los participantes paguen todas sus deudas en su totalidad. Esto puede tomar varios años más que la liquidación de la deuda, dependiendo de la cantidad total adeudada, lo que puede prolongar el viaje a la libertad de la deuda.
Flexibilidad limitada en la negociación de las condiciones de la deuda: Aunque los DMP ofrecen ventajas como tipos de interés más bajos y exención de comisiones, los participantes tienen una flexibilidad limitada a la hora de negociar las condiciones de la deuda en comparación con la liquidación de deudas. Los DMP se adhieren a planes de reembolso predeterminados negociados con los acreedores, lo que ofrece menos margen para la personalización.
La inclusión en un DMP puede afectar inicialmente a las puntuaciones de crédito: La inclusión en un DMP puede impactar inicialmente los puntajes crediticios de los participantes, ya que los acreedores pueden reportar las cuentas como "inscritas en asesoría crediticia" o "pagadas a través de asesoría crediticia." Sin embargo, hacer los pagos a tiempo y completar con éxito el DMP puede conducir lentamente a la mejora de la puntuación de crédito con el tiempo a medida que se pagan las deudas.
Comprender la liquidación de deudas
La liquidación de deudas consiste en negociar con los acreedores para saldar las deudas por un importe inferior al total adeudado, lo que también se conoce como pago con descuento (RPD).
Este enfoque tiene por objeto proporcionar un alivio más rápido de la deuda, ofreciendo a los acreedores un pago a tanto alzado o un importe de liquidación estructurado.
La liquidación de deudas ofrece la ventaja de eliminar las deudas sin exigir el pago total del saldo. Aunque puede ser una alternativa atractiva a la quiebra, tiene el inconveniente de afectar negativamente a su historial crediticio. Además, corre el riesgo de ser demandado por el acreedor.
Cómo funciona la liquidación de deudas
Para poder optar a la liquidación de deudas, debe demostrar dificultades económicas, a menudo por haberse retrasado más de 90 días en el pago de sus cuentas.
Cuando se retrasa en los pagos, los acreedores pueden estar dispuestos a colaborar con usted para encontrar una solución y recuperar parte de los fondos adeudados.
Puede iniciar este proceso poniéndose en contacto con sus acreedores y proponiéndoles ofertas de liquidación.
Pueden aceptar, rechazar o contraofertar. Una vez alcanzado un acuerdo, usted efectuará los pagos, ya sea en un pago único o a plazos. La liquidación elimina el saldo restante, pero puede provocar el cierre de la cuenta y afectar a la puntuación crediticia.
Si no se siente cómodo negociando la liquidación de deudas usted mismo, contrate a una empresa de liquidación de deudas como Americor es una opción.
Liquidación de deudas: Pros y contras
Pros
Posibilidad de reducción significativa de la deuda: La liquidación de deudas ofrece la posibilidad de una reducción sustancial de la deuda, lo que a menudo permite a las personas saldar sus deudas por menos de la cantidad total adeudada. Negociar con los acreedores o los cobradores de deudas puede suponer un ahorro significativo, lo que proporciona un camino más rápido hacia la libertad financiera.
Un camino más rápido hacia el alivio de la deuda: A diferencia de los métodos de reembolso tradicionales, que pueden tardar años en saldar totalmente las deudas, la liquidación de deudas ofrece una vía más rápida de alivio de la deuda. Mediante la negociación de acuerdos con los acreedores, las personas pueden resolver sus deudas de manera más eficiente y avanzar hacia un futuro libre de deudas.
Oportunidad de evitar la quiebra: La liquidación de deudas ofrece una alternativa a la quiebra, permitiendo a las personas evitar las consecuencias a largo plazo asociadas a la declaración de quiebra. Al liquidar las deudas por un importe inferior al total adeudado, las personas pueden alcanzar antes la libertad financiera y recuperar el control de sus finanzas.
Contras
Impacto adverso en las puntuaciones de crédito: La liquidación de deudas puede tener un impacto negativo en las puntuaciones de crédito, ya que las cuentas liquidadas pueden ser reportadas como "liquidadas" o "pagadas por menos de la cantidad total." Esta anotación negativa puede permanecer en los informes crediticios durante varios años, afectando a la solvencia.
Posibles consecuencias fiscales de las deudas condonadas: La parte condonada de las deudas liquidadas puede ser considerada renta imponible por el IRS, lo que podría tener consecuencias fiscales para las personas. Es esencial que las personas que están considerando la liquidación de deudas comprendan las posibles consecuencias fiscales y planifiquen en consecuencia.
Implica negociar con los acreedores, lo que puede dar lugar a acoso por parte del acreedor o a acciones legales: La negociación de la liquidación de deudas con los acreedores o cobradores de deudas puede ser un reto y puede resultar en el acoso de los acreedores o acciones legales. Las personas que consideren la posibilidad de liquidar sus deudas deben estar preparadas para los posibles problemas y buscar asesoramiento profesional para llevar a cabo el proceso de forma eficaz.
Elegir entre gestión y liquidación de deudas
A la hora de decidir entre la gestión y la liquidación de deudas, es esencial tener en cuenta sus objetivos financieros, el importe de la deuda y sus circunstancias personales.
Los planes de gestión de deudas son ideales para las personas que pueden permitirse pagar sus deudas íntegramente a lo largo del tiempo y prefieren un plan de amortización estructurado con tipos de interés más bajos.
Por otra parte, la liquidación de deudas puede ser más adecuada para las personas que se enfrentan a dificultades financieras importantes y buscan una vía más rápida para aliviar su deuda, aunque ello signifique saldar las deudas por un importe inferior al total adeudado.
Conclusión sobre la gestión de deudas frente a la liquidación de deudas: ¿Qué es mejor?
En conclusión, tanto la gestión como la liquidación de deudas ofrecen vías viables para el alivio de la deuda, cada una con sus ventajas e inconvenientes.
En última instancia, el mejor enfoque depende de su situación financiera, sus objetivos y su voluntad de comprometerse con un plan de reembolso específico.
Si comprende las diferencias entre la gestión de deudas y la liquidación de deudas y busca asesoramiento de profesionales acreditados en la materia, podrá tomar una decisión con conocimiento de causa y dar los pasos necesarios para alcanzar la libertad financiera.
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