¿Te has retrasado en los pagos de la tarjeta de crédito? Qué puedes esperar y qué hacer

Cuando los altos tipos de interés y los ajustados presupuestos mensuales hacen imposible pagar las cuotas mínimas, atrasarse en los pagos se convierte en una realidad estresante.

Si te cuesta seguir el ritmo, el miedo a lo desconocido suele hacer que la situación te resulte aún más abrumadora.

Conocer el proceso exacto de lo que ocurre cuando no se realizan los pagos te permite tomar decisiones bien fundamentadas para tu hogar.

Tomar la decisión de afrontar tus dificultades económicas de frente es una medida práctica y de protección para recuperar el control.

Saber cómo actúan los acreedores en cada fase te ayuda a elegir la vía adecuada para saldar tu deuda.

¿Los pagos atrasados de la tarjeta de crédito y las llamadas de los cobradores te están causando estrés a diario? 

No tienes por qué afrontar tú solo los saldos con altos tipos de interés. Concierta hoy mismo una consulta GRATUITA y confidencial con un asesor financiero de Americor para explorar soluciones a tu situación de dificultad económica en relación con tu deuda.

Puntos principales

• El plazo de 30 días: Por lo general, las entidades crediticias no pueden comunicar a las agencias de crédito que un pago está en mora hasta que se hayan cumplido 30 días completos de retraso.
• El plazo de 180 días: Tras un periodo de entre 120 y 180 días de impagos, las entidades emisoras de tarjetas suelen «dar de baja» la cuenta y vender la deuda a una agencia de cobro.
• Derechos en materia de cobro de deudas: Las leyes federales protegen a los consumidores contra el acoso y le otorgan derechos legales claros a la hora de comunicarse con los cobradores de deudas.
• Apoyo estructural: Un programa formal de resolución de deudas gestiona las comunicaciones con los acreedores y se encarga de negociar la liquidación de los saldos por un importe inferior al que debes.

Cronología de los retrasos en el pago: del día 1 al 180

Cuando no se abona una cuota de la tarjeta de crédito, la cuenta pasa por una serie de fases reglamentarias específicas que determinan las comisiones, las consecuencias para la calificación crediticia y las medidas de cobro.

1. Días 1 a 29: El plazo de gracia

Si te pasas unos días de la fecha de vencimiento, se aplica un recargo por demora, pero eso no arruina al instante tu puntaje de crédito.

Según la normativa federal en materia de información crediticia, las entidades emisoras de tarjetas de crédito suelen esperar a que un pago lleve 30 días de retraso antes de comunicarlo a las agencias de información crediticia.

Si consigues poner la cuenta al día dentro de este plazo, evitarás que tu perfil crediticio se vea gravemente afectado.

2. Días 30 a 89: Cobros internos y repercusiones en la puntuación

Cuando una cuenta lleva 30 días de retraso en el pago, la entidad crediticia comunica la morosidad a Equifax, Experian y TransUnion.

Al cumplirse este plazo inicial de 30 días, se produce una caída notable de tu puntaje de crédito, y es posible que se apliquen intereses de demora.

Durante este periodo, el equipo interno de cobro de la entidad emisora de la tarjeta comenzará a llamar y a enviar avisos para solicitar el pago.

3. Días 90 a 180: morosidad grave y cuentas incobrables

Al llegar al día 90, las cuentas se clasifican como «gravemente morosas» y, por lo general, se congelan los límites de crédito.

Entre 120 y 180 días, la normativa contable exige a las entidades crediticias que declaren la cuenta como «cobro perdido».

Una «cancelación de deuda» significa que el banco da por perdida la deuda como una pérdida interna, pero tú sigues siendo legalmente responsable del saldo pendiente.

El banco suele vender las cuentas dadas de baja a agencias de cobro externas por unos céntimos por cada dólar.

¿Qué ocurre cuando una deuda pasa a manos de una agencia de cobros?

Si una cuenta se transfiere o se vende a una agencia de cobro, cambia la persona con la que tratas directamente.

Tus derechos en virtud de la FDCPA

La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA) ofrece a los consumidores una protección jurídica estricta frente a las prácticas abusivas de los cobradores:

• Las agencias de cobro no pueden llamarte antes de las 8:00 de la mañana ni después de las 9:00 de la noche, hora local.
• No pueden utilizar lenguaje obsceno, amenazar con violencia ni falsear la cantidad que se debe legalmente.
• Tienes el derecho legal de solicitar una confirmación por escrito de la deuda en un plazo de 30 días a partir del primer contacto.
• Puedes solicitar por escrito que una agencia de cobro deje de ponerse en contacto contigo por teléfono, obligándola a comunicarse únicamente por correo.

Cómo interviene el procedimiento formal de resolución de deudas

Intentar negociar por tu cuenta con cada una de las entidades emisoras de tarjetas de crédito puede resultar abrumador en poco tiempo y, además, rara vez permite obtener el mismo nivel de ahorro que se consigue con la ayuda de un representante profesional. 

Un programa de resolución de deudas ayuda a los consumidores que se enfrentan a dificultades económicas, tanto pasadas como presentes, ofreciéndoles una salida cuando ya no les resulta viable, dentro de su presupuesto, mantenerse al día con el pago de los saldos totales. 

En lugar de realizar pagos mínimos mensuales elevados, ingresas una única cantidad mensual fija en una cuenta específica que tú mismo gestionas.

A medida que se van acumulando los fondos, los negociadores profesionales trabajan directamente con tus acreedores y las agencias de cobro para liquidar las deudas por un importe considerablemente inferior al saldo original.

Según las recomendaciones para los consumidores de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, comprender cómo funcionan los programas de ayuda permite a los prestatarios saldar sus deudas sin tener que solicitar nuevos préstamos.

Toma las riendas de tu trayectoria financiera

La gestión del crédito consiste en garantizar la estabilidad de tu hogar, no en complacer a un modelo de puntuación.

Cuando las tarifas elevadas suponen una carga para tu presupuesto, optar por una solución estructural es asumir de forma responsable el futuro de tu familia.

Americor ha ayudado a más de 500 000 clientes en su campaña «March to One Million» para ayudar a un millón de personas y familias a liberarse de sus deudas y recuperar el control de sus finanzas.

Como fuente de confianza del país para soluciones de alivio de la deuda, proporcionamos a nuestros clientes conocimientos financieros que les permiten tomar decisiones más informadas sobre ahorros, inversiones y gestión de la deuda.

Si tu deuda se ha vuelto inmanejable o está afectando negativamente a tus ahorros o a tus objetivos de jubilación, entonces solicita hoy mismo una consulta telefónica GRATUITA y sin compromiso con uno de nuestros asesores financieros, que podrá ofrecerte apoyo personalizado adaptado a tus necesidades específicas.

Si tomas medidas proactivas hoy mismo, podrás poner fin a tu estrés financiero y trabajar para lograr un futuro financiero prometedor. Nuestro equipo de profesionales experimentados está listo para guiarte en tu camino hacia la recuperación del control de tus finanzas. 

Para obtener más información sobre los servicios de alivio de deuda de Americor, contáctanos hoy mismo para ver cómo podemos ayudarte a eliminar tus deudas y encaminarte rápidamente hacia la libertad financiera hoy mismo.