Lo que debe saber sobre los cheques devueltos

Los cheques devueltos se producen cuando la promesa de pago que ha firmado no puede procesarse porque no tiene fondos suficientes en su cuenta corriente.

También se conocen como cheques sin fondos o cheques sin fondos suficientes (NSF, por sus siglas en inglés) y son una molestia costosa que puede hacer que la cuenta que está intentando pagar vaya a cobranza y perjudique su calificación crediticia. puntuación de crédito en los años venideros.

Peor aún, pueden dar lugar a acciones penales o incluso costar el puesto de trabajo que desea.

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Cómo "rebotan" los cheques

Esto ocurre con más frecuencia hoy en día gracias a la compensación electrónica de cheques, lo que significa que los bancos no tienen que procesar la copia física en papel.

Ahora pueden presentarse sustitutos digitales, de modo que su pago puede liquidarse en unas pocas horas en lugar de unos pocos días.

Hay muchas formas de devolver un cheque, entre ellas:

• Olvidarse de anotar una compra o un reintegro automático en el talonario de cheques, por lo que piensa que tiene más dinero en la cuenta del que tiene.
• Su cónyuge olvida decirle que ha utilizado la tarjeta de débito (vinculada a su cuenta corriente).
• No haces el balance de tu chequera.
• Escribes un cheque esperando poder hacer un ingreso antes de que se compense, o simplemente sabiendo que no tienes dinero para cubrirlo.
• Su banco o cooperativa de crédito comete un error y su cuenta muestra menos dinero del que debería.
• Tu tarjeta de débito es utilizada por un ladrón (o quizá por un amigo o familiar que decide que necesita tu dinero más que tú).
• Su banco indica un saldo que incluye la protección contra sobregiros disponible (véase más abajo) en lugar de su saldo real.
• Alguien le extiende un cheque, usted lo ingresa y rebota. No sólo tendrás que pagar una comisión por ingresar un cheque sin fondos, sino que, si has emitido cheques con el dinero que creías haber ingresado, es probable que te los devuelvan.

¿Es delito devolver un cheque?

Existen diferentes leyes en cada estado que describen las regulaciones que tienen para los cheques sin fondos, tanto para sanciones civiles como penales.

Las sanciones civiles -las que se refieren a la cantidad que los beneficiarios de cheques sin fondos pueden cobrar para cubrir las tasas por cheques devueltos y otros cargos- pueden superar a menudo el importe del pago original.

En virtud de las sanciones penales, puede ser procesado e incluso detenido por extender un cheque sin fondos.

Un cheque sin fondos suele convertirse en un asunto penal cuando la persona que lo emitió lo hizo con la intención de cometer fraude -como emitir varios cheques sin fondos en un breve espacio de tiempo- y esto puede considerarse un delito grave en muchos estados, especialmente cuando los cheques son de más de 500 dólares.

Si son inferiores a 500 dólares y hay cargos penales, suele considerarse un delito menor.

Sin embargo, la mayoría de los casos de cheques devueltos no implican sanciones penales, ya que se hacen por error y la mayoría de la gente cubre los gastos rápidamente.

¿Está realmente en problemas legales?

Los defensores de los consumidores han mostrado su preocupación por el uso de "empresas de desvío de cheques" en algunas zonas del país.

Se trata de empresas privadas con ánimo de lucro que se dedican a cobrar cheques sin fondos.

Pueden trabajar bajo contrato con la Fiscalía aunque sean empresas independientes.

Incluso puede parecer que sus avisos de cobro proceden del fiscal (o con su aprobación).

Estas empresas han sido criticadas y demandadas por:

• Exigir comisiones excesivas (hasta 200 dólares por un cheque sin fondos de 20 dólares).
• No dar a los consumidores la oportunidad de impugnar la deuda.
• Insinuar falsamente que los consumidores irán a la cárcel si no pagan la deuda, aunque no se haya cometido ningún delito.

En 2015, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tomó medidas contra un grupo de cobro de deudas de ámbito nacional que utilizaba tácticas de intimidación engañosas e ilegales para cobrar deudas de cheques sin fondos.

En virtud de una ley aprobada por el Congreso en 2006, que regula las empresas de desvío de cheques, estas empresas (contratadas por el fiscal) no pueden ponerse en contacto con los consumidores hasta que un fiscal haya revisado el caso y considerado que el consumidor reúne las condiciones para el cobro.

"La ley también exige a estas empresas que informen a los consumidores de determinados derechos, incluido su derecho a impugnar las acusaciones de violación de cheques sin fondos", según el CFPB.

Si no cree que la cantidad que intentan cobrar sea correcta, puede pedirles que verifiquen la deuda. Envíe inmediatamente una carta certificada solicitando la verificación de la deuda y guarde una copia para sus archivos. Deben responderle en un plazo de 30 días.

También se le puede exigir que participe en una clase sobre gestión financiera. Por ejemplo, el programa de restitución de cheques sin fondos de Los Ángeles exige la participación en un programa de gestión financiera de ocho horas de duración.

Si le están presionando para que pague una deuda relacionada con un cheque sin fondos, es posible que desee considerar la posibilidad de obtener asesoramiento jurídico, especialmente si un cobrador de deudas le dice que será detenido si no paga inmediatamente un cheque sin fondos. Un abogado especializado en derecho del consumidor puede asesorarle sobre sus derechos.

Al igual que con cualquier deuda, usted encontrará que hay un estatuto estatal de limitaciones con respecto a la longitud de tiempo para el cobro de cheques sin fondos.

Si alguien intenta demandarle por un cheque sin fondos y el plazo de prescripción ha expirado, puede alegarlo ante el tribunal como defensa. La oficina del fiscal general de su estado puede darle información sobre el plazo de prescripción de su estado para los cheques sin fondos.

Las comisiones pueden aumentar

Los bancos suelen cobrar una comisión por errores de fondos insuficientes: Chase Bank, por ejemplo, cobra 34 dólares por cada uno.

Sin embargo, también puede verse afectado por cargos adicionales, como los de la empresa o persona a la que extendió el cheque.

Target, por ejemplo, cobra 25 dólares si esto ocurre en su tienda. Suma todo eso y tendrás que pagar 59 dólares más solo en tasas.

Y si esto ocurre varias veces en un corto período de tiempo, su banco puede pagar primero los cheques más grandes, lo que podría provocar que varios de los más pequeños sean rechazados.

Eso significa que pagará mucho más en concepto de tasas, lo que hará mucho más difícil ponerse al día con lo que debe.

Comodidad a un precio

Teniendo en cuenta todas estas advertencias, es posible que piense que la "protección automática contra descubiertos" que ofrecen algunos bancos es un regalo del cielo.

Con estos programas, no tiene que suscribir una línea de crédito.

El banco simplemente le cubrirá si se queda en descubierto, cobrándole una "comisión de conveniencia". Pero esa comodidad puede tener un precio muy alto.

Según el Centro de Préstamos Responsables y otras organizaciones de consumidores, las comisiones que cobran estos programas de descubierto rivalizan con las de los "prestamistas de día de pago", que tienen fama de cobrar comisiones escandalosas.

De hecho, las comisiones del programa de protección contra sobregiros pueden suponer una Tasa Anual Equivalente del 2.000 - 7.000% o más. (¡Y tú que pensabas que los tipos de interés de las tarjetas de crédito eran altos!).

Su crédito puede verse afectado

Los cheques sin fondos no suelen aparecer en las facturas tradicionales. informes de créditoa menos que le demanden o que el saldo se entregue a una agencia de cobros.

Pero si emite un cheque para pagar una factura a una empresa que informa a las agencias de crédito, y el cheque no tiene fondos, el retraso en el pago puede aparecer en su sitio historial de crédito.

Además, estos pagos fallidos pueden ser comunicados a agencias especializadas en informes de consumidores como ChexSystems o Telecheck.

Estas agencias recopilan información sobre cómo los consumidores han manejado las cuentas bancarias y comunican esa información a las instituciones financieras, así como a los minoristas que aceptan esta forma de pago.

La información negativa permanece en ChexSystems o Telecheck durante cinco años.

Tiene derecho a consultar esos informes gratuitamente una vez al año y a impugnar cualquier error.

Para obtener su informe anual gratuito de ChexSystems, visite Chexhelp.com. Para consultar su informe Telecheck, visite Telecheck.com.

Si ya figura en ChexSystems y tiene problemas para abrir una cuenta bancaria, quizá deba buscar un banco que no utilice ChexSystems. También puede probar en una cooperativa de crédito, si reúne los requisitos para afiliarse a una.

Algunos bancos pueden revisar su informes de crédito facilitado por las tres principales agencias de crédito - Experian, Equifax y TransUnion - antes de permitirle abrir una cuenta con ellos o antes de aprobar su solicitud de una línea de crédito para descubiertos.

Si le preocupa que se revise su informes de crédito en caso de que abra una cuenta, asegúrese de preguntar por la política del banco.

Puede ver copias de sus informes gratuitamente una vez al año visitando AnnualCreditReport.com. Revisar su propio informes de crédito y sus puntuaciones no afecta en modo alguno a su puntaje de crédito .

Haga lo que pueda para protegerse

Con todos estos posibles costos y complicaciones, puede ver por qué es una buena idea evitar este problema.

Aquí tiene cuatro consejos que le ayudarán a protegerse:

• Considerar la posibilidad de contratar una línea de crédito para descubiertos o de averiguar si puede utilizar su cuenta de ahorros como protección en caso de que, por accidente, realice un pago por un importe superior al que tiene en la cuenta.
• Hacer un balance de su chequera o, al menos, hágase el hábito de anotar las transacciones y mantener un total actualizado.
• Recordar incluir los débitos periódicos en su seguimiento financiero.
• Controlar sus cuentas por Internet y configurar alertas que le lleguen a su correo electrónico o móvil si su saldo desciende por debajo de una cantidad determinada.

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