Lo que debe saber sobre los cheques sin fondos

Los cheques devueltos se producen cuando la promesa de pago que ha firmado no puede procesarse porque no tiene fondos suficientes en su cuenta corriente. También se conocen como cheques sin fondos o cheques sin fondos suficientes (NSF, por sus siglas en inglés) y son una molestia costosa que puede hacer que la cuenta a la que intenta pagar vaya a cobranza y perjudique su calificación crediticia. puntuación de crédito durante años. Peor aún, pueden dar lugar a un proceso penal o incluso costarle el trabajo que desea.

Hoy en día se producen con más frecuencia gracias a la compensación electrónica de cheques, lo que significa que los bancos no tienen que procesar la copia física en papel. En su lugar, ahora pueden presentarse sustitutos digitales, de modo que su pago puede liquidarse en unas pocas horas en lugar de unos pocos días.

Hay muchas formas de devolver un cheque, entre ellas:

• Olvidarse de anotar una compra o un reintegro automático en el talonario de cheques, por lo que piensa que tiene más dinero en la cuenta del que tiene.
• Su cónyuge olvida decirle que ha utilizado la tarjeta de débito (vinculada a su cuenta corriente).
• No haces el balance de tu chequera.
• Escribes un cheque esperando poder hacer un ingreso antes de que se compense, o simplemente sabiendo que no tienes dinero para cubrirlo.
• Su banco o cooperativa de crédito comete un error y su cuenta muestra menos dinero del que debería.
• Tu tarjeta de débito es utilizada por un ladrón (o quizá por un amigo o familiar que decide que necesita tu dinero más que tú).
• Su banco indica un saldo que incluye la protección contra sobregiros disponible (véase más abajo) en lugar de su saldo real.
• Alguien le extiende un cheque, usted lo ingresa y rebota. No sólo tendrás que pagar una comisión por ingresar un cheque sin fondos, sino que, si has emitido cheques con el dinero que creías haber ingresado, es probable que te los devuelvan.

¿Es delito devolver un cheque?

Existen diferentes leyes en cada estado que establecen las normas que rigen los cheques sin fondos, tanto en lo que respecta a las sanciones civiles como penales. Las sanciones civiles -las que establecen cuánto pueden cobrar los beneficiarios de cheques sin fondos para cubrir las comisiones por cheques devueltos y otros gastos- pueden superar a menudo el importe del pago original.

En virtud de las sanciones penales, puede ser procesado e incluso detenido por emitir un cheque sin fondos. Un cheque sin fondos normalmente se convierte en un asunto penal cuando la persona que lo emitió lo hizo con la intención de cometer fraude - como emitir varios cheques sin fondos en un corto período de tiempo - y esto puede ser visto como un delito grave en muchos estados, especialmente cuando los cheques son por más de 500 dólares. Si son de menos de 500 dólares y hay cargos penales, normalmente se considera un delito menor. Sin embargo, la mayoría de los casos de cheques rebotados no implican sanciones penales, ya que se hacen por error y la mayoría de la gente cubre los gastos rápidamente.

¿Está realmente en problemas legales?

Los defensores de los consumidores han mostrado su preocupación por el uso de "empresas de desvío de cheques" en algunas zonas del país. Se trata de empresas privadas con ánimo de lucro dedicadas al cobro de cheques sin fondos. Pueden trabajar bajo contrato con la oficina del Fiscal del Distrito (DA) aunque sean empresas independientes. Incluso puede parecer que sus avisos de cobro proceden del fiscal del distrito (o con su aprobación). Estas empresas han sido criticadas y demandadas por:

• Exigir comisiones excesivas (hasta 200 dólares por un cheque sin fondos de 20 dólares).
• No dar a los consumidores la oportunidad de impugnar la deuda.
• Insinuar falsamente que los consumidores irán a la cárcel si no pagan la deuda, aunque no se haya cometido ningún delito.

En 2015, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tomó medidas contra un grupo de cobro de deudas de ámbito nacional que utilizaba tácticas de intimidación engañosas e ilegales para cobrar deudas de cheques sin fondos. En virtud de una ley aprobada por el Congreso en 2006, que regulaba las empresas de desvío de cheques, estas compañías (bajo contrato con el fiscal) no están autorizadas a ponerse en contacto con los consumidores hasta que un fiscal haya revisado el caso y considerado que el consumidor es elegible para el cobro. "La ley también exige a estas empresas que informen a los consumidores de determinados derechos, incluido su derecho a impugnar las acusaciones de violación de cheques sin fondos", según el CFPB.

Si no cree que la cantidad que intentan cobrar sea correcta, puede pedirles que verifiquen la deuda. Envíe inmediatamente una carta certificada solicitando la verificación de la deuda y guarde una copia para sus archivos. Deben responderle en un plazo de 30 días.

También se le puede exigir que participe en una clase sobre gestión financiera. Por ejemplo, el programa de restitución de cheques sin fondos de Los Ángeles exige la participación en un programa de gestión financiera de ocho horas de duración.

Si le están presionando para que pague una deuda relacionada con un cheque sin fondos, es posible que desee considerar la posibilidad de obtener asesoramiento jurídico, especialmente si un cobrador de deudas le dice que será detenido si no paga inmediatamente un cheque sin fondos. Un abogado especializado en derecho del consumidor puede asesorarle sobre sus derechos.

Al igual que con cualquier deuda, usted encontrará que hay un estatuto estatal de limitaciones con respecto a la longitud de tiempo para el cobro de cheques sin fondos. Si alguien intenta demandarle por un cheque sin fondos y el plazo de prescripción ha expirado, puede alegarlo ante el tribunal como defensa. La oficina del fiscal general de su estado puede darle información sobre el plazo de prescripción de su estado para los cheques sin fondos.

Suma y sigue

Los bancos suelen cobrar una comisión por errores de fondos insuficientes: Chase Bank, por ejemplo, cobra 34 dólares por cada uno. Sin embargo, también pueden cobrarle cargos adicionales, como los de la empresa o persona a la que extendió el cheque. Target, por ejemplo, cobra 25 $ si esto ocurre en su tienda. Si sumas todo esto, tendrás que pagar 59 dólares más sólo en concepto de tasas.

Y si esto ocurre varias veces en un corto período de tiempo, su banco puede pagar primero los cheques más grandes, lo que podría hacer que varios de los más pequeños rebotaran. Eso significa que pagarás mucho más en comisiones, lo que hará mucho más difícil que te pongas al día con lo que debes.

Comodidad a un precio

Teniendo en cuenta todas estas advertencias, puede pensar que la "protección automática contra sobregiros" que ofrecen algunos bancos es un regalo del cielo. Con estos programas, no tiene que contratar una línea de crédito. El banco simplemente te cubrirá si te pones en descubierto, cobrándote una "comisión de conveniencia". Pero esa comodidad puede tener un precio muy alto.

Según el Centro de Préstamos Responsables y otras organizaciones de consumidores, las comisiones que cobran estos programas de sobregiro rivalizan con las de los "prestamistas de día de pago", que tienen fama de cobrar comisiones escandalosas. De hecho, las comisiones de los programas de protección contra sobregiros pueden suponer una Tasa Anual Equivalente del 2.000 - 7.000% o más. (¡Y usted pensaba que los tipos de interés de las tarjetas de crédito eran altos!)

Su crédito puede verse afectado

Los cheques devueltos no suelen aparecer en los informes de créditoa menos que le demanden o que el saldo se entregue a una agencia de cobros. Pero si emite un cheque para pagar una factura a una empresa que informa a las agencias de crédito y el cheque no tiene fondos, el retraso en el pago puede aparecer en su historial crediticio. Además, estos pagos fallidos pueden ser comunicados a agencias especializadas en informes de consumidores como ChexSystems o Telecheck. Estas agencias recopilan información sobre cómo los consumidores han manejado las cuentas bancarias y comunican esa información a las instituciones financieras, así como a los minoristas que aceptan esta forma de pago.

La información negativa permanece en ChexSystems o Telecheck durante cinco años. Tiene derecho a consultar esos informes gratuitamente una vez al año y a impugnar cualquier error. Para obtener su informe anual gratuito de ChexSystems, visite Chexhelp.com. Para consultar su informe Telecheck, visite Telecheck.com.

Si ya figura en ChexSystems y tiene problemas para abrir una cuenta bancaria, quizá deba buscar un banco que no utilice ChexSystems. También puede probar en una cooperativa de crédito, si reúne los requisitos para afiliarse a una.

Algunos bancos pueden revisar sus informes de crédito facilitados por las tres principales agencias de crédito - Experian, Equifax y TransUnion - antes de permitirle abrir una cuenta con ellos o antes de aprobar su solicitud de una línea de crédito para descubiertos. Si le preocupa que se revisen sus informes crediticios al abrir una cuenta, asegúrese de preguntar cuál es la política del banco.

Puede ver copias de sus informes gratuitamente una vez al año visitando AnnualCreditReport.com. También puede comprobar cómo sus decisiones financieras afectan a su crédito dos de sus puntuaciones de crédito de forma gratuitaactualizadas cada 14 días, en Credit.com. La revisión de sus propios informes y puntuaciones de crédito no afecta en modo alguno a su puntuación de crédito.

Hacer lo que se pueda

Con todos estos posibles costes y complicaciones, puede ver por qué es una buena idea evitar este problema. Aquí tienes cuatro consejos que te ayudarán a protegerte.

1. Considera la posibilidad de contratar una línea de crédito para descubiertos o de averiguar si puedes utilizar tu cuenta de ahorros como protección en caso de que, por accidente, realices un pago por un importe superior al que tienes en la cuenta.
2. Haga balance de su chequera o, al menos, hágase fanático de anotar las transacciones y mantener un total actualizado.
3. Recuerde incluir los débitos periódicos en su seguimiento financiero.
4. Controla tus cuentas por Internet y configura alertas que te lleguen a tu correo electrónico o móvil si tu saldo desciende por debajo de una cantidad determinada.

Brooke Niemeyer ha contribuido a este artículo.