Qué es la relación entre deuda e ingresos: Fórmula y cómo se utiliza

El ratio deuda/ingresos es un término financiero utilizado para describir el porcentaje de los ingresos mensuales de una persona que se destina al pago de deudas. Esta cifra proporciona a los acreedores una indicación de la capacidad de una persona para hacer frente al pago de sus deudas, por lo que es un factor importante en las decisiones crediticias. Una proporción elevada entre deudas e ingresos puede hacer que se deniegue un crédito a una persona o que se le ofrezcan condiciones menos favorables, como un tipo de interés más alto.

Hay dos tipos de ratio deuda/ingresos: la primera y la segunda. El ratio deuda/ingresos inicial sólo incluye los gastos relacionados con la vivienda, como los pagos de la hipoteca o el alquiler. El ratio deuda/ingresos final incluye todas las deudas mensuales, incluidos los pagos de tarjetas de crédito, préstamos para coches, préstamos personales y cualquier otra forma de préstamo.

Ratio deuda/ingresos para la aprobación de una hipoteca

Los prestamistas utilizan el coeficiente deuda-ingresos (DTI) para decidir cuánto puede pagar de hipoteca. Quieren prestarte dinero suficiente para que tus obligaciones de deuda mensuales, incluido el pago de tu nueva hipoteca, no superen el 43% de tus ingresos brutos mensuales.

Fórmula del coeficiente deuda/ingresos para la hipoteca:

Paso 1: Sume todas sus deudas mensuales, incluidos el pago de su nueva hipoteca, el pago del coche, los pagos de las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles, etc.

Paso 2: Tome sus ingresos brutos anuales y divídalos por 12 para obtener sus ingresos brutos mensuales

Paso 3: Divide el total de tus deudas mensuales entre tus ingresos brutos mensuales.

Por ejemplo, si sus deudas mensuales ascienden a 1.500 $ y sus ingresos brutos mensuales son de 5.000 $, su ratio deuda/ingresos sería del 30%.

(1.500 $/5.000 $ = 0,30 o 30%)

Ratio deuda/ingresos para un préstamo de coche

Para un préstamo de coche, tu ratio deuda-ingresos (DTI) no puede ser superior al 10%.. Eso significa que si tus ingresos mensuales son de 3.000 $, lo máximo que podrías pagar por un préstamo para un coche y que aún te sobrara dinero para otras cosas cada mes serían 300 $.

Su ratio DTI se compone de dos partes:

El coeficiente inicial es el gasto mensual en vivienda dividido por los ingresos brutos mensuales.

El ratio de endeudamiento es la suma de todos los pagos mensuales de sus deudas dividida por sus ingresos brutos mensuales.

Fórmula del coeficiente deuda/ingresos para el préstamo de coche:

Paso 1: Suma todas tus deudas mensuales, incluidos los pagos del coche, las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles, etc.

Paso 2: Tome sus ingresos brutos anuales y divídalos por 12 para obtener sus ingresos brutos mensuales

Paso 3: Divide el total de tus deudas mensuales entre tus ingresos brutos mensuales.

Por ejemplo, si sus deudas mensuales ascienden a 500 dólares y sus ingresos brutos mensuales son de 1.000 euros.

Ratio deuda/ingresos para un préstamo personal

Para un préstamo personal, tu ratio deuda-ingresos (DTI) no puede ser superior al 40%. Eso significa que si tus ingresos mensuales son de 3.000 $, lo máximo que podrías pagar por un préstamo personal y que aún te sobrara dinero para otras cosas cada mes serían 1.200 $.

Fórmula del coeficiente deuda/ingresos para el préstamo de coche:

Paso 1: Suma todas tus deudas mensuales, incluidos los pagos de préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, etc.
Paso 2: Toma tus ingresos brutos anuales y divídelos por 12 para obtener tus ingresos brutos mensuales.
Paso 3: Divide el total de tus deudas mensuales entre tus ingresos brutos mensuales.
Por ejemplo, si tus deudas mensuales son de 800 $ y tus ingresos brutos mensuales son de 3.000 $, tu ratio DTI sería 800/3000 = 0,27 o 27%.

¿Qué se considera un buen ratio deuda/ingresos?

En general, cuanto menor sea su ratio DTI, mejor. Un ratio del 43% o inferior se considera excelente y suele permitirle optar a los mejores tipos de interés. Un coeficiente entre el 43% y el 50% sigue siendo bueno y puede no perjudicar sus posibilidades de aprobación, pero es posible que no obtenga los mejores tipos. Un coeficiente del 50% o más se considera de alto riesgo y dificultará la aprobación de un préstamo o tarjeta de crédito.

Si su ratio deuda/ingresos es demasiado alto, hay algunas cosas que puede hacer para mejorar sus posibilidades de que le aprueben un préstamo o una tarjeta de crédito. Una opción es pagar la deuda existente para que su ratio sea más bajo. Otra opción es aumentar tus ingresos encontrando un trabajo mejor remunerado o dedicándote a otra actividad. También puede intentar negociar con sus acreedores una reducción de los pagos mensuales.

El ratio deuda/ingresos es sólo uno de los muchos factores que tienen en cuenta los acreedores a la hora de tomar decisiones crediticias, y no es el único factor determinante. Otros factores pueden incluir el historial de crédito, la situación laboral y los ingresos. Para obtener más información sobre el alivio de la deuda y la consolidación de la deuda, deje que los expertos de Americor le lleven a través de algunas opciones potenciales que están en línea con sus necesidades financieras específicas.