¿Cerrar una tarjeta de crédito afecta a tu « puntaje de crédito »? Lo que debes saber
Pagar el saldo de una tarjeta de crédito es un hito que merece la pena celebrar. Una vez que el balance marca cero, es posible que algunas personas quieran dar de baja la tarjeta y cerrar esa cuenta definitivamente.
Sin embargo, muchas personas se lo piensan dos veces porque temen que cancelar una cuenta pueda afectar negativamente a su puntaje de crédito.
Querer simplificar tus finanzas y evitar endeudarte en el futuro es un objetivo inteligente y que protege a tu familia.
Por eso, comprender cómo evalúan las cuentas cerradas los modelos de puntuación crediticia puede ayudarte a tomar mejores decisiones para tu futuro.
¿Los saldos pendientes de tus tarjetas te están dificultando alcanzar tus objetivos financieros?
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Puntos principales
- Cambios en la utilización del crédito: La cancelación de una tarjeta reduce tu límite de crédito total disponible, lo que puede provocar que aumente tu uso de saldo total disponible.
- Historial de crédito: Las cuentas cerradas sin saldos pendientes permanecen en tu historial de crédito hasta 10 años, lo que permite mantener la antigüedad de tu historial crediticio.
- Cuándo tiene sentido cerrar una cuenta: Eliminar cuentas con cuotas anuales elevadas o tipos de interés altos puede compensar una variación menor y temporal en la puntuación crediticia.
- Pasos para la cancelación: Liquida el saldo en su totalidad, canjea tus recompensas y obtén una confirmación por escrito de la entidad crediticia.
Los dos factores que influyen en la puntuación y que se ven afectados por la cancelación de una tarjeta
Cuando se cierra una cuenta de crédito, las agencias de información crediticia evalúan este cambio a través de dos categorías principales de puntuación.
- Tu índice de utilización global del crédito
Tu índice de utilización del crédito mide qué porcentaje de tu crédito total aprobado estás utilizando en un momento dado.
Según las directrices educativas de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, lo ideal para mantener la estabilidad de la puntuación es mantener una utilización total del crédito por debajo del 30 %.
Al dar de baja una tarjeta de crédito activa, el límite de esa tarjeta deja de formar parte del límite total disponible de todas tus tarjetas.
Si tienes saldos pendientes en otras cuentas, el hecho de perder ese límite disponible aumenta al instante tu porcentaje de utilización total.
- Antigüedad media de las cuentas de crédito
La longitud de tu historial de crédito representa aproximadamente el 15 % de tus cálculos estándar de puntaje de crédito .
Las entidades crediticias prefieren ver cuentas que hayan estado activas y se hayan gestionado de forma responsable durante varios años.
Las principales agencias de información crediticia, como Equifax, Experian y TransUnion, conservan en tu historial crediticio las cuentas cerradas con saldo positivo durante un máximo de 10 años.
Gracias a este margen de 10 años, cancelar una tarjeta antigua no borrará de inmediato tu historial crediticio.
Sopesar la decisión: ¿conservar o cancelar?
La decisión de mantener activa una cuenta depende de las condiciones de la tarjeta y de tus hábitos de gasto diarios.
Razones para mantener una cuenta abierta:
- La tarjeta no tiene cuota anual, por lo que puedes tenerla sin usarla sin ningún problema.
- Es tu línea de crédito más antigua y te ayuda a mantener un índice de utilización del crédito global bajo.
- Quieres conservar el máximo crédito disponible mientras vas liquidando los saldos pendientes en otros lugares.
Motivos para dar de baja una cuenta:
- Esta tarjeta cobra cuotas anuales recurrentes que superan cualquier beneficio o recompensa real que recibas.
- Los elevados tipos de interés de la cuenta suponen un riesgo constante de que el saldo siga aumentando.
- Tener abierta una línea de crédito provoca estrés personal o supone una tentación constante de gastar.
Cómo cerrar una cuenta de crédito de forma segura
Si cerrar una cuenta es la decisión más adecuada para ti, seguir unos cuantos pasos con cuidado te ayudará a proteger tu solvencia crediticia.
En primer lugar, liquida el saldo pendiente en su totalidad y comprueba que el pago se haya contabilizado oficialmente para que el saldo sea cero.
A continuación, revisa tu cuenta para canjear cualquier reembolso, puntos o recompensas acumuladas antes de cerrar el portal, ya que las recompensas no utilizadas suelen perderse de inmediato.
A continuación, transfiere los pagos mensuales recurrentes de suscripciones o las facturas automáticas a otra tarjeta para evitar que se produzcan impagos accidentales o se apliquen recargos por demora.
Por último, llama al servicio de atención al cliente de la entidad crediticia para solicitar el cierre oficial de la cuenta y pide que te envíen un documento de confirmación por escrito o en formato digital.
Pide siempre una confirmación en la que se indique que la cuenta se cerró a petición tuya y con un saldo cero. Esta documentación demuestra que cerraste la tarjeta de forma voluntaria y sin saldos pendientes, lo que te protege en caso de que más adelante aparezca un error bancario o una comisión oculta en tu extracto de informe de crédito .
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