Informes de crédito, puntuaciones de crédito y operaciones de crédito
Cuando solicita una tarjeta de crédito, un préstamo personal o un seguro, se crea un archivo sobre usted. Este archivo, conocido como su "informe de crédito", lo mantienen las empresas de informes crediticios. Su informe incluirá información sobre dónde vive, cómo paga sus facturas y si alguna vez ha sido demandado o se ha declarado en quiebra. Las empresas de informes crediticios venden la información de su informe a acreedores, aseguradoras, empleadores y otras empresas que la necesitan legítimamente. Utilizan la información para evaluar sus solicitudes de crédito, seguro, empleo o alquiler de vivienda. Las empresas de informes de crédito recopilan cuatro tipos básicos de información y la venden a personas que tienen una razón legítima para recopilarla.
Información sobre identificación y empleo
Su nombre, fecha de nacimiento, número de la Seguridad Social, empleador y nombre de su cónyuge se anotan de forma rutinaria. La empresa de informes de crédito también puede proporcionar información sobre su historial laboral, ingresos y dirección anterior, si un acreedor lo solicita.
Historial de pagos
Se enumeran sus cuentas con diferentes acreedores, mostrando cuánto crédito se le ha concedido y si ha pagado puntualmente. También pueden anotarse acontecimientos relacionados, como la remisión de una cuenta vencida a una agencia de cobros.
Consultas
Las empresas de información crediticia deben mantener un registro de todos los acreedores que hayan solicitado su historial crediticio en el último año, y un registro de las personas o empresas que hayan solicitado su historial crediticio a efectos de empleo en los últimos dos años.
Información de dominio público
Los hechos que son de dominio público, como las quiebras, las ejecuciones hipotecarias y los embargos fiscales, pueden aparecer en su informe. Tener un buen historial crediticio significa que le será más fácil obtener préstamos y tipos de interés más bajos. Los tipos de interés más bajos suelen traducirse en pagos mensuales más reducidos. Por el contrario, tener un mal historial crediticio puede perseguirle durante siete años o más. Puede afectar a su capacidad para obtener créditos adicionales. Y si lo consigue, puede ser a tipos más altos y con condiciones menos favorables. El crédito negativo también puede afectar a su capacidad para conseguir o conservar un empleo. Los empleadores a menudo utilizan un informe de crédito cuando contratan y evalúan a los empleados para su promoción, reasignación o retención. Éstas son sólo algunas de las razones por las que es mejor aprender a mantener un buen crédito antes de que surja un problema.
Obtener su informe de crédito
La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) exige que cada una de las compañías de informes de crédito del país -Equifax, Experian y TransUnion- le proporcione una copia gratuita de su informe de crédito, a petición suya, una vez cada 12 meses. La FCRA promueve la exactitud y la privacidad de la información contenida en los archivos de las empresas de informes de crédito del país. La FTC hace cumplir la FCRA a las empresas de informes de crédito.
Equifax, Experian y TransUnion utilizan un sitio web, un número de teléfono gratuito y una dirección postal para que los consumidores soliciten su informe crediticio anual gratuito. No se ponga en contacto individualmente con las tres empresas nacionales de informes de crédito.
Para solicitar su informe crediticio anual gratuito y comprobar su puntuación crediticia:
- visite: annualcreditreport.com;
- llame gratis al 1-877-322-8228; o
- envíe por correo su formulario de solicitud de informe de crédito anual cumplimentado (disponible en consumer.ftc.gov) a: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.
Puede solicitar sus informes anuales gratuitos a cada una de las empresas de informes crediticios al mismo tiempo, o puede escalonar su solicitud a lo largo del año, lo que le proporcionará una visión periódica de su situación crediticia.
Para solicitar su informe, deberá facilitar su nombre, dirección, número de la Seguridad Social y fecha de nacimiento. Si se ha mudado en los últimos dos años, es posible que tenga que facilitar su dirección anterior. Para mantener la seguridad de su expediente de crédito, cada compañía de informes de crédito nacional puede pedirle alguna información que sólo usted sabría, como el importe del pago de su coche. Cada compañía puede pedirle información diferente porque la información que cada una tiene en su expediente puede proceder de fuentes distintas.
Calificación crediticia
A la hora de decidir si le conceden un crédito, las empresas no sólo se basan en la información de su informe de crédito. También tienen en cuenta su puntuación crediticia. He aquí cómo funciona la puntuación crediticia para ayudar a a decidir quién obtiene un crédito y por qué. Información sobre usted y sus experiencias crediticias, como su historial de pago de facturas, el número y el tipo de cuentas que tiene, los retrasos en los pagos, las acciones de cobro, las deudas pendientes y la antigüedad de sus cuentas. y de su informe de crédito. Mediante un programa estadístico, los acreedores comparan esta información con el comportamiento crediticio de consumidores con perfiles similares. Un sistema de puntuación crediticia otorga puntos por cada factor que ayuda a predecir quién tiene más probabilidades de devolver una deuda. Un número total de puntos -la puntuación crediticia- ayuda a predecir su solvencia, es decir, las probabilidades que tiene de devolver un préstamo y efectuar los pagos a su vencimiento. Cuanto más altos sean los puntos de su puntuación crediticia, mejor será. Una puntuación baja puede significar que le denieguen un crédito o que tenga que pagar más por él en forma de tipos de interés más altos. Más información sobre cómo empezar a acumular crédito.
Operaciones de crédito
Tarjeta de crédito - Puedes utilizar una tarjeta de crédito(¿qué es una tarjeta de crédito?) para comprar cosas y pagarlas a lo largo del tiempo. Pero recuerda que comprar a crédito es un préstamo: tienes que devolver el dinero. Y algunos emisores cobran una cuota anual por sus tarjetas. Algunos emisores de tarjetas de crédito también proporcionan cheques de "cortesía" a sus clientes. Puedes utilizar estos cheques en lugar de la tarjeta, pero no son un regalo: también son un préstamo que tienes que devolver. Y si no pagas la factura a tiempo o en su totalidad a su vencimiento, deberás un cargo financiero, es decir, el importe en dólares que pagas por utilizar el crédito. Los gastos financieros dependen en parte del saldo pendiente y de la tasa anual equivalente (TAE).
Tarjeta de débito - Si utiliza una tarjeta de débito, debe pagar el saldo total cada vez que reciba el extracto.
Tarjeta de débito - Esta tarjeta le permite realizar compras accediendo electrónicamente al dinero de su cuenta corriente o de ahorro.
La letra pequeña: Al solicitar una tarjeta de crédito, es importante comparar precios. Las comisiones, los tipos de interés, los gastos financieros y las ventajas pueden variar mucho de una entidad emisora a otra. Y, en algunos casos, las tarjetas de crédito pueden parecer grandes ofertas hasta que lees la letra pequeña y la información. Cuando intente encontrar la tarjeta de crédito más adecuada para usted, fíjese en:
Tasa anual equivalente (TAE) - La TAE es una medida del coste del crédito, expresada como tipo de interés anual. Debe indicarse antes de activar la cuenta y debe aparecer en los extractos. El emisor de la tarjeta también debe revelar el "tipo periódico", es decir, el tipo que se aplica al saldo pendiente para calcular la carga financiera de cada periodo de facturación.
Algunos planes de tarjetas de crédito permiten que el emisor cambie tu APR cuando las tasas de interés u otros indicadores económicos, llamados índices, cambian. Dado que el cambio de tasa está vinculado al rendimiento del índice, estos planes se denominan programas de "tasa variable". Los cambios en la tasa aumentan o disminuyen los cargos financieros en tu cuenta. Si estás considerando una tarjeta de tasa variable, el emisor también debe informarte que la tasa puede cambiar y cómo se determina.
Antes de contraer obligaciones en la cuenta, también debe recibir información sobre los límites de importe y frecuencia con los que puede variar su tipo de interés.
Periodo de carencia - El periodo de carencia es el número de días de que dispone para pagar la totalidad de su factura sin que se le aplique un recargo financiero. Por ejemplo, la entidad emisora de la tarjeta de crédito puede indicarle que dispone de 25 días a partir de la fecha del extracto, siempre que haya pagado el saldo anterior en su totalidad antes de la fecha de vencimiento. La fecha del extracto figura en la factura.
El periodo de carencia suele aplicarse sólo a las nuevas compras. La mayoría de las tarjetas de crédito no conceden un periodo de carencia para los anticipos en efectivo y las transferencias de saldo. En su lugar, los intereses empiezan a cobrarse de inmediato.
Si su tarjeta incluye un periodo de gracia, el emisor debe enviarle la factura por correo al menos 14 días antes de la fecha de vencimiento para que tenga tiempo suficiente para pagar.
Cuotas anuales - Muchos emisores cobran cuotas anuales de afiliación o participación que suelen oscilar entre 20 y 75 dólares.
Comisiones por transacciones y otros cargos - Algunos emisores cobran una comisión si utilizas la tarjeta para obtener un anticipo en efectivo, pagar con retraso o superar tu límite de crédito. Algunos cobran una cuota mensual, tanto si utilizas la tarjeta como si no.
Atención al cliente - El servicio de atención al cliente es algo que la mayoría de la gente no tiene en cuenta, o no aprecia, hasta que tiene un problema. Busque un número de teléfono gratuito 24 horas.
Cargos no autorizados - Si tu tarjeta se utiliza sin tu permiso, puedes ser responsable de hasta 50 $ por tarjeta. Si denuncias el extravío antes de que se utilice la tarjeta, no se te podrá responsabilizar de ningún cargo no autorizado. Si un ladrón utiliza tu tarjeta antes de que denuncies su pérdida, lo máximo que deberás por cargos no autorizados es 50 $.
Para minimizar su responsabilidad, notifique el siniestro lo antes posible. Algunos emisores disponen de números de teléfono gratuitos 24 horas para recibir información de emergencia. Es una buena idea enviar una carta de seguimiento a la entidad emisora: incluya su número de cuenta, la fecha en que se dio cuenta de que le faltaba la tarjeta y la fecha en que denunció la pérdida. Conozca la diferencia entre puntuación de crédito e informe de crédito.