Compruebe su crédito antes de comprar una casa

Crédito para la compra de vivienda: ¿Qué es una buena puntuación de crédito?

Imagina que un amigo te pide dinero prestado. Suponiendo que tuvieras el dinero para prestarle, te preguntarías: "¿Me devolvió el dinero la última vez que me pidió prestado? ¿Me devolvió el importe total? ¿A tiempo?". Cuando usted se dirige a los bancos y prestamistas para solicitar un préstamo, éstos realizan un análisis similar, pero como no le conocen personalmente, utilizan su historial crediticio para determinar si usted será un prestatario responsable. Los prestamistas conocen tu historial de crédito consultando tu informe crediticio. Puede obtener una tarjeta de informe de crédito gratuita que incluye su puntuación de crédito gratuita ahora mismo.

Los informes de crédito son elaborados por tres agencias de crédito distintas. Estas agencias (Equifax, Experian y TransUnion) recopilan información sobre su historial crediticio y, utilizando una fórmula desarrollada por Fair Isaac Corporation (FICO), cada una le asigna una puntuación crediticia. Al final tendrá tres puntuaciones crediticias ligeramente diferentes, cada una de una de las tres agencias. Los prestamistas suelen fijarse en su puntuación crediticia media (en lugar de la más alta o la más baja), y usted debe proporcionar las tres puntuaciones crediticias (una de Equifax, una de Experian y una de TransUnion) cuando solicite un préstamo.

¿Por qué es tan importante la puntuación crediticia a la hora de comprar una vivienda?

Su puntuación crediticia ayuda a determinar el tipo y las condiciones que recibe en un préstamo. Si su puntuación crediticia es alta, es decir, si su historial crediticio indica que ha pagado puntualmente las facturas de sus tarjetas de crédito, que no las ha "agotado", etc., los prestamistas creen que es bastante probable que no tenga dificultades para pagar el préstamo. Te verán como una inversión de bajo riesgo y te ofrecerán un tipo de interés bajo en tu préstamo con buenas condiciones.

Si su puntuación es más baja, los prestamistas pensarán que usted es una inversión más arriesgada y le cobrarán (prestándole dinero a un tipo de interés más alto, que a menudo incluye cargos ocultos) por asumir el riesgo percibido. Obtenga su gratuita gratis.

¿Cómo afecta la puntuación crediticia a la hora de solicitar un préstamo?

La mayoría de los prestamistas tienen una puntuación crediticia de referencia para decidir si aprueban o deniegan una hipoteca(¿qué es una hipoteca?) a los solicitantes. La puntuación crediticia máxima es de 850 (aunque una puntuación de 850 es muy poco frecuente. Sólo un 10% de los solicitantes tiene una puntuación superior a 800). Cualquier puntuación igual o superior a 700 es excelente y le permitirá obtener un préstamo con el tipo de interés más bajo. A partir de los 600, la cosa empieza a complicarse. Una puntuación de 680, por ejemplo, sigue considerándose buena, pero cuando se baja de 660, algunos prestamistas empiezan a decir "no".

Para otros, 640 o 620 es la línea a partir de la cual no se le tendrá en cuenta para sus mejores programas. Una vez que se llega a los 500, sólo se es candidato a lo que el sector denomina préstamos de alto riesgo, es decir, aquellos cuyos tipos de interés son un par de puntos porcentuales más altos que los ofrecidos a los prestatarios preferentes. Los préstamos de alto riesgo también suelen ir acompañados de muchos cargos ocultos.

Así que ya ve la importancia de mantener una buena puntuación. Antes no pasaba nada si no cumplías el plazo de pago de una tarjeta de crédito. Podías pagar 15 dólares de recargo. No pasa nada. Pero si lo hace con regularidad, puede dañar su puntuación y costarle muchas, muchas veces esa cantidad cuando quiera comprar o refinanciar una vivienda. Ésa es la mala noticia.

La buena noticia: Su puntuación de crédito no está grabada en piedra. Si usted tiene mala puntuación de crédito, hay maneras de mejorar su salud crediticia. Si descubre que sus puntuaciones son más bajas de lo que esperaba, tendrá que realizar una rehabilitación crediticia. Esto es diferente de la reparación de crédito, que se define como ir a una empresa externa que promete curar sus problemas y aumentar sus puntuaciones. Puede que haya algunas buenas (junto con otras de dudosa reputación), pero no pueden hacer nada que usted no pueda hacer por sí mismo y no debería perder el tiempo ni el dinero acudiendo a ellas en busca de ayuda.

Desde un punto de vista financiero, casi siempre es mejor tomarse el tiempo necesario para mejorar su salud crediticia y poder optar a un tipo de interés mejor que solicitar un préstamo con una puntuación crediticia que sólo le permitirá optar a un préstamo de alto riesgo.

Averigüe cuál es su situación

Puede comprobar su puntuación de crédito cada mes utilizando la tarjeta gratuita de informe de crédito de Credit.com. Esta herramienta totalmente gratuita desglosará tu puntuación crediticia en secciones y te dará una calificación para cada una de ellas. Verá, por ejemplo, cómo afectan a su puntuación su historial de pagos, sus deudas y otros factores, y obtendrá recomendaciones sobre los pasos que puede considerar para solucionar los problemas. Además, también encontrará ofertas de crédito de prestamistas que pueden estar dispuestos a ofrecerle crédito. La consulta de sus propios informes y puntuaciones de crédito no afecta en modo alguno a su puntuación de crédito.

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