Puntuación crediticia media por estado: ¿Cuál es la tuya?

Han pasado más de dos años desde que la pandemia de coronavirus trastornó la vida tal y como la conocíamos y sumió a millones de estadounidenses en la confusión financiera. 

Con las recientes subidas de los tipos de interés, la escalada de los precios al consumo y una inflación récord, ¿cómo se encuentran hoy las finanzas de los estadounidenses? 

Experian, una de las tres mayores agencias de información crediticia, ha querido averiguarlo con su último estudio sobre el estado del crédito.

Conocer la puntuación crediticia media por estado puede ayudarle:

• Comparación con residentes de otros estados
• Obtenga más información sobre cómo encajaría económicamente si está pensando en trasladarse a un determinado estado
• Evaluar las oportunidades de negocio en un Estado

2021 Clasificación de las puntuaciones de crédito por Estado

Como parte de su estudio anual, Experian sondeó los comportamientos actuales de los consumidores en materia de crédito, incluida la comparación de las puntuaciones crediticias entre los 50 estados. 

Los cinco primeros puestos fueron ocupados por estos estados: Minnesota, Vermont, Wisconsin, Nuevo Hampshire, Washington y Dakota del Norte, con puntuaciones crediticias medias de 733 o más.

Misisipi, Luisiana, Alabama, Oklahoma, Texas y Georgia ocuparon los cinco puestos más bajos, con puntuaciones medias inferiores a 693.

La utilización del crédito es un factor claro que influye en las puntuaciones. Definida como la relación entre la cantidad de crédito que utiliza y su límite de crédito, la tasa de utilización de las cuentas renovables es mayor en los estados con las peores puntuaciones medias. 

Además de la utilización del crédito, otros factores que influyeron en estas puntuaciones son los mercados de trabajo, los niveles de educación, los planteamientos culturales sobre el uso del crédito, etc.

Aumenta la puntuación crediticia

El informe señalaba que, a pesar de los problemas financieros causados por la pandemia, la puntuación crediticia media nacional aumentó en 2021. 

Las puntuaciones de crédito han aumentado en Estados Unidos en los últimos años. La media nacional de la puntuación FICO alcanzó un máximo histórico de 714 en 2021, lo que representa un aumento de 4 puntos con respecto a 2020.

Ningún estado obtuvo una puntuación crediticia media inferior a la categoría "Buena".

Mississippi, Nevada y Maine fueron los que más crecieron a partir de 2020, con 6 puntos cada uno, mientras que 12 estados crecieron todos ellos 5 puntos.

NB: La media nacional de VantageScore también aumentó de 688 en 2020 a 698 en 2021.

¿Qué impulsa el crecimiento?

A pesar de las duras condiciones económicas y el aumento del desempleo, los estadounidenses, especialmente los millennials y la Generación X, experimentaron una mejora en sus puntuaciones de crédito. 

El crecimiento nacional se debió, en parte, a:

• La confianza de los consumidores ha aumentado a medida que los estadounidenses han ido adquiriendo una mayor cultura financiera. El resultado de que los consumidores confíen más en su situación financiera es el uso del crédito como herramienta financiera.
• Un porcentaje menor de estadounidenses tiene una mayor utilización del crédito en sus tarjetas de crédito. El índice medio de utilización de las tarjetas de crédito en 2021 fue del 25,3%. 
• Menos impagos entre los consumidores. Sólo el 1,67% de todas las cuentas de tarjetas de crédito se encontraban en alguna fase de morosidad. 
• Además, los programas de asistencia pública parecen ayudar a los consumidores a reducir aún más los saldos de sus tarjetas de crédito y a mantenerse al día en el pago de sus otras obligaciones de deuda.

¿Qué es una buena puntuación de crédito?

La puntuación crediticia es un número de tres dígitos que los prestamistas, arrendadores y empleadores utilizan para determinar su solvencia.

Los cinco factores clave utilizados para determinar su puntuación FICO son:

• Historial de pagos (35%)
• Importes adeudados (30%)
• Duración del historial crediticio (15%)
• Nuevas cuentas de crédito (10%)
• Tipos de crédito utilizados 10%)

La información positiva permanece en sus informes crediticios hasta 10 años, mientras que los elementos negativos permanecen hasta 7 años.

La puntuación crediticia más baja es 300, mientras que la puntuación más alta posible es 850. En lugar de que cada puntuación tenga un valor exacto, las puntuaciones de crédito se sitúan dentro de 1 de los 5 rangos posibles, lo que proporciona una referencia fácil para su salud financiera.

Una persona con una puntuación de crédito de 670 o superior, que se considera "Buena", tendrá muchas más facilidades para obtener un préstamo que otra con una puntuación de crédito de 669 o inferior.

Cabe mencionar que los acreedores pueden definir sus propios rangos, desgloses de préstamos, por lo que técnicamente es posible tener más de una puntuación de crédito. 

Sin embargo, los rangos de la tabla anterior son los que se utilizan con más frecuencia debido al dominio del mercado del modelo de puntuación FICO. Este modelo se utiliza en más del 90% de las decisiones de préstamo en Estados Unidos.

¿Por qué es tan importante la puntuación de crédito? 

Las cifras que componen su puntuación crediticia afectan a casi todos los aspectos de su vida financiera.

Tanto si solicita un préstamo hipotecario, una tarjeta de crédito o un préstamo para comprar un coche, los prestamistas consideran que tener una puntuación crediticia más alta es señal de que tiene más probabilidades de pagar sus deudas. Incluso las compañías de telefonía móvil, los empleadores y los arrendadores tienen en cuenta tu puntuación crediticia a la hora de aprobarte.

Su puntuación crediticia no sólo puede influir en la posibilidad de obtener un seguro o un préstamo, sino también en el importe total que tendrá que pagar. 

Si tiene una puntuación crediticia más baja, es posible que le aprueben el seguro, pero le cobrarán primas y tipos de interés más altos para tener en cuenta el mayor riesgo para los prestamistas. Con el tiempo, eso podría traducirse en mucho dinero.

Formas de mejorar su puntuación de crédito

Usted puede trabajar para mejorar una mala puntuación de crédito y limpiar su puntuación de crédito o mantener su actual fuerte sin importar donde usted vive.

Para ello, asegúrate de:

• Pagar a tiempo
• Reducir el índice de utilización del crédito
• Aumente su límite de crédito
• Equilibre su combinación de créditos
• Solicite un nuevo crédito sólo cuando lo necesite
• Mantenga abiertas sus antiguas cuentas
• Convertirse en usuario autorizado
• Considere la posibilidad de solicitar una tarjeta de crédito garantizada
• Revise su informe crediticio y notifique cualquier error o información obsoleta.
• Utilizar herramientas de creación de crédito
• ¿Realizar el pago mínimo afecta al crédito?

Lea nuestro post sobre la denegación de crédito y qué es la Ley de Información Crediticia Equitativa (FCRA).

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