5 formas de subir tu puntaje de crédito al terminar un programa de alivio de deuda
Los programas de alivio de la deuda son enfoques excelentes para aliviar la carga de su deuda, pero están asociados con un efecto secundario desagradable: la caída de su puntuación de crédito.
Una mala puntuación crediticia puede impedirle alcanzar sus objetivos financieros. La buena noticia es que una mala puntuación de crédito no dura para siempre.
Si ha sufrido un revés importante en su crédito pero ya se ha recuperado económicamente, probablemente haya llegado el momento de pensar en reconstruir su crédito, lo que puede ser más exigente que empezar de cero.
En este post, nos comprometemos a llevarlo a través de una guía paso a paso sobre cómo aumentar su puntaje de crédito después de terminar un programa de alivio de la deuda.
Algunos pasos para mejorar su crédito, como impugnar y resolver errores en su informe crediticio, son relativamente sencillos. Otros, como no volver a retrasarse en el pago de las facturas, pueden ser un poco más difíciles y llevar algún tiempo.
Esperemos que, después de leer todo el post, se sienta bien informado y preparado para actuar.
- Comience a añadir información positiva a su informe crediticio
Para restablecer un buen crédito, no es necesario volver inmediatamente al mercado crediticio.
Puede empezar añadiendo información que demuestre su estabilidad financiera, como su trabajo y su dirección.
- Practicar hábitos crediticios responsables
Una vez que haya añadido información positiva a su informe crediticio, es el momento de ajustar sus hábitos para mantener sus finanzas (y su crédito) en buena forma:
- Crear un fondo de ahorro para emergencias
Si no tienes un fondo de emergencia, ¡ahora es el momento de hacerlo! Este fondo te cubrirá gastos imprevistos como la pérdida repentina del trabajo, facturas médicas y reparaciones del coche.
Un fondo para imprevistos bien dotado puede ayudarle a evitar contraer más deudas que pueden ralentizar o incluso anular sus esfuerzos por reconstruir su crédito.
- Pague todas sus facturas a tiempo y por completo
Con un 35%, su historial de pagos constituye la mayor parte de su puntuación crediticia.
Los acreedores informan de los impagos o retrasos en los pagos a las agencias de información crediticia. Así que, pase lo que pase, es importante que no dejes de pagar ninguna factura.
Si tiene varias facturas con diferentes fechas de vencimiento, configurar el pago automático simplificará sus finanzas y le ayudará a evitar que se le pasen pagos.
- Reduzca el uso de su tarjeta de crédito
Dependiendo de lo que le llevó a la liquidación de deudas, uno de los principales riesgos puede ser volver a caer en los mismos hábitos que le metieron en problemas financieros.
Al pasar la tarjeta de crédito para pagar las compras, la pérdida de dinero es menos visible que al entregar papel moneda. Si reduces el uso de las tarjetas de crédito (o las evitas por completo), puedes dominar la tentación de gastar imprudentemente y reducir la probabilidad de que esto ocurra.
- Mantenga bajos sus saldos de crédito
Su índice de utilización del crédito (también conocido como ratio deuda-crédito) es otro factor importante que interviene en el cálculo de su puntuación crediticia. Representa hasta el 30% del cálculo de su puntuación FICO.
A los acreedores no les gusta ver cuentas de crédito al límite. Como regla general, no utilice más de un tercio del crédito disponible en sus tarjetas de crédito. Superar ese umbral perjudica su crédito.
- Obtener una tarjeta de crédito garantizada
Esto puede sonar extraño, pero a veces, para reparar su fiabilidad a los ojos de los prestamistas, tiene que obtener un nuevo crédito.
Le resultará más fácil obtener una tarjeta de crédito garantizada, ya que son menos arriesgadas para el banco. Con una tarjeta de crédito garantizada, haces un depósito de garantía reembolsable y luego pides un préstamo con cargo a él.
La principal ventaja de las tarjetas de crédito garantizadas es que, al igual que una tarjeta de crédito normal, los pagos se comunican a las 3 agencias de crédito nacionales (Equifax, Experian y TransUnion).
Merece la pena investigar las ofertas de tarjetas de crédito garantizadas. Antes de solicitar una tarjeta concreta:
- Pregunte por los tipos de interés, así como por las comisiones de solicitud, tramitación y anuales.
- Elija un emisor que ofrezca precalificación. De este modo, sabrá cuáles son sus posibilidades antes de someterse a una dura comprobación de crédito que puede dañar aún más su puntuación.
- Pregunte a la empresa emisora de la tarjeta de crédito si informa a las principales agencias de información crediticia. Si el emisor no lo hace, habrás perdido la principal ventaja de tener una tarjeta garantizada.
Después de realizar pagos puntuales y constantes, algunas tarjetas garantizadas le permiten "pasar" a una tarjeta no garantizada.
- Obtenga un préstamo generador de crédito
Aunque obtener un préstamo tras finalizar un programa de reducción de deudas pueda parecer contraintuitivo, recuerde que no tener crédito también es malo.
Un préstamo para la construcción de crédito es un préstamo cuyo único propósito es ayudarle a construir un buen crédito. Algunos bancos comunitarios, cooperativas de crédito y prestamistas en línea ofrecen préstamos generadores de crédito. Para poder optar a ellos, deberá ser cliente o socio y demostrar sus ingresos y su capacidad de reembolso.
El procedimiento consiste en rellenar primero una solicitud. Una vez aprobado el préstamo para la creación de crédito, el dinero prestado se deposita en una cuenta de ahorro garantizada o en un certificado de depósito.
La idea es que usted no tenga acceso al dinero inicialmente y que el prestamista no tenga que asumir mucho riesgo. A medida que vayas pagando puntualmente las mensualidades del préstamo, el prestamista irá informando de esos pagos y podrás acceder al dinero una vez que hayas liquidado el préstamo.
- Convertirse en usuario autorizado
Si tienes un amigo íntimo o un familiar con un historial de pagos y una puntuación crediticia sólidos, pídele que te añada a su cuenta de tarjeta de crédito como usuario autorizado.
Podrá utilizar la tarjeta para compras cotidianas sin tener que cumplir los requisitos para obtener la cuenta de tarjeta de crédito por méritos propios.
Los pagos con tarjeta de crédito se reflejarán en su informe crediticio, por lo que si estos pagos se realizan puntualmente y el índice de utilización del crédito se mantiene bajo, su puntuación crediticia mejorará con el tiempo.
Una vez más, asegúrese de que el emisor informa de los pagos de los usuarios autorizados a las 3 principales agencias de crédito.
¿Cuánto tiempo se tarda en tener una puntuación de crédito buena o excelente?
Si está pensando en liquidar su deuda o está en proceso de hacerlo, probablemente espera que su puntuación de crédito repunte rápidamente una vez que termine un programa de alivio de la deuda.
Los programas de alivio de la deuda, sin embargo, no mejorarán su puntuación de crédito de inmediato y, de hecho, es probable que hagan que su puntuación de crédito baje.
Las deudas saldadas permanecen en su informe crediticio durante 7 años a partir de la fecha en que se saldaron las cuentas. La buena noticia es que, una vez liquidadas sus deudas, gran parte de la reconstrucción de su crédito estará en sus manos.
Es probable que haya tardado años en dañar su crédito, por lo que reconstruirlo también llevará tiempo. Pero debería poder ver resultados siempre que siga siendo paciente y diligente a la hora de reconstruir su crédito.
Aun así, sería de gran ayuda ir sabiendo que llevará algún tiempo.
Conclusión
Mejorar su puntuación crediticia tras finalizar un programa de reducción de deudas puede resultar intimidante, pero el proceso resulta más sencillo cuando se divide en pequeños pasos. Elija la estrategia o combinación de estrategias que mejor se adapte a su situación y haga un seguimiento de los resultados.
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