¿Protege realmente la Ley CARD las calificaciones crediticias de los estudiantes universitarios?
¿Protege la Ley CARD las puntuaciones de crédito de los estudiantes universitarios? Antes de que entrara en vigor en 2009 la Ley de Responsabilidad, Divulgación y Responsabilidad de las Tarjetas de Crédito (CARD Act), era mucho más habitual ver a las empresas de tarjetas de crédito instalando quioscos para dar la bienvenida a los estudiantes en el campus, ofreciendo regalos a cambio de rellenar una solicitud de una tarjeta de afinidad universitaria. Las tarjetas de crédito con el logotipo y el nombre de una universidad, asociación de antiguos alumnos u otro grupo afiliado eran habituales en las ciudades universitarias de todo el país.
El Congreso aprobó la ley CARD, en parte como respuesta a los críticos de estas ofertas, que argumentaban que los estudiantes podían conseguir mejores ofertas buscando ofertas de tarjetas de crédito en otros lugares. Otros, como la American Bankers Associationafirmaban que es importante que los estudiantes universitarios tengan una buena calificación crediticia.
Además de eliminar obsequios como frisbees y camisetas a cambio de solicitudes cumplimentadas, la ley CARD también exigía que los estudiantes menores de 21 años contaran con el aval de uno de sus padres (o con un empleo) para obtener una tarjeta de crédito, e instaba a las universidades a restringir la forma en que las empresas de tarjetas comercializaban con los estudiantes.
Los efectos de esa ley han sido espectaculares. En 2009, las universidades firmaron más de 1.000 acuerdos con emisores de tarjetas de crédito. En virtud de estos acuerdos, las empresas de tarjetas de crédito pagan a las instituciones afiliadas por el uso de su logotipo o la imagen de su campus, así como por el acceso a la información de contacto de estudiantes o antiguos alumnos con fines de marketing.
En 2014, solo hubo 272 acuerdos de este tipo, según un informe sobre el impacto de la Ley CARD elaborado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Las universidades también están ganando mucho menos dinero con estos acuerdos, ya que los pagos de regalías y bonificaciones de los emisores cayeron de 84 millones de dólares en 2009 a 34 millones de dólares cinco años después, según el informe de la CFPB.
El cambio de normativa puede ser la principal razón por la que los emisores de tarjetas han recortado el marketing dirigido a los estudiantes actuales, pero la tendencia también refleja el sentimiento público en contra de tales prácticas. Incluso antes de la aprobación de la ley de tarjetas, universidades como la Universidad de Maryland y el Instituto Tecnológico de Rochester estaban aplicando leyes que limitaban la capacidad de los emisores para comercializar con los estudiantes.
Otra razón del descenso de las nuevas cuentas de estudiantes puede ser la creciente desconfianza ante el endeudamiento. Según unaencuesta de millennials realizada por Credit Karma, el 48% de los que no tienen tarjetas de crédito dijeron que la razón era que no querían acumular deudas. Aunque la mayoría (61%) de los millennials de ese estudio ya habían abierto al menos una tarjeta de crédito, ahora tienen acceso a muchos más recursos sobre formas inteligentes de construir un historial crediticio saludable que las generaciones anteriores. Según otro estudio de Credit Karma, dos tercios de las personas de entre 31 y 44 años cometieron un "torpeza crediticia"y tuvieron que tomar medidas para recuperarse más adelante.
Todos estos factores hacen que los emisores de tarjetas de afinidad centren sus esfuerzos en dirigirse a los estudiantes tras su graduación, en lugar de hacerlo mientras aún están en el campus. Aunque la Ley CARD también cubre a las asociaciones de antiguos alumnos, los graduados suelen ser mayores de 21 años, lo que elimina la necesidad de un cosignatario y facilita a los emisores el envío de ofertas preseleccionadas.
Si bien el número total de nuevos acuerdos de tarjetas de afinidad ha disminuido desde que se modificó la normativa en 2009, la proporción de acuerdos dirigidos a antiguos alumnos ha aumentado, hasta representar más de la mitad del mercado, según el informe de la CFPB. En 2014, los acuerdos con antiguos alumnos representaron el 66% de todos los pagos con tarjetas de afinidad realizados por los emisores de tarjetas, el 65% de las nuevas cuentas y el 72% de las cuentas abiertas.
La Asociación de Antiguos Alumnos de la Universidad de Michigan fue el mayor emisor de pagos en 2014, con más de 2,2 millones de dólares de FIA Card Services, filial de Bank of America. La Asociación de Antiguos Alumnos de Penn State ocupó el segundo lugar con 1,8 millones de dólares en pagos. La Universidad del Sur de California ingresó 1,5 millones de dólares en 2014, lo que la convierte en la tercera institución más importante de la lista, pero en la primera, después de las asociaciones de antiguos alumnos.
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