¿Qué ocurre con sus deudas tras el fallecimiento?

Los seres humanos pasamos una cantidad desmesurada de nuestras vidas preocupándonos por la muerte.

Cada vez más, los estadounidenses se preocupan económicamente por sus familias tras su fallecimiento.

Según la Reserva Federal, dejar a su familia con grandes cuentas por pagar, podría ser ahora más que nunca un problema: la deuda de los hogares alcanzó recientemente la cifra récord de 13,29 billones de dólares.

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Todo el mundo debería hacerse la misma pregunta: ¿Son las deudas como los votos matrimoniales - "hasta que la muerte nos separe"- o le perseguirán a usted y a sus seres queridos desde el más allá? 

¿Qué ocurre exactamente con la deuda de una persona después de su muerte?

En primer lugar, desglosemos el proceso.

Una vez que una persona ha fallecido, sus seres queridos están obligados a notificarlo a todos los acreedores.

Mientras tanto, un tribunal reúne todos los bienes y deudas del fallecido en una gran entidad, la herencia.

Se produce un procedimiento llamado legalización del testamento. Es entonces cuando los acreedores tienen la oportunidad de reclamar los bienes del fallecido. Una vez finalizado el periodo de sucesión, lo que quede de los bienes se entregará a la familia.

Así que sí, todas las deudas que puedan pagarse deben pagarse con su patrimonio, siempre que esos acreedores reclamen.

Sin embargo, en la mayoría de los casos, sus acreedores no pueden ir a por los miembros de su familia para pagar las deudas pendientes. Pero pueden reducir significativamente -o eliminar- la cantidad que sus seres queridos reciben de su patrimonio.

El funcionamiento de estos pagos post mortem depende de los tipos de deuda que tenga, de sus relaciones e incluso del lugar donde viva. 

Deudas garantizadas

Las deudas garantizadas son deudas vinculadas a algo de valor, como una casa o un coche.

Si todavía debe dinero de su préstamo hipotecario, el banco puede presentar una reclamación por el saldo restante.

Si su patrimonio no tiene dinero suficiente para cubrirlo, el banco puede obligar a vender la casa y recuperar el dinero de la venta. Lo mismo ocurre con el préstamo de un coche.

Deudas no garantizadas

Las deudas no garantizadas incluirían las deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales y cualquier otra deuda que no cuente con algún tipo de garantía.

Estas facturas también deben pagarse con cargo a la herencia, pero si ésta se queda corta, los acreedores no pueden hacer nada.

Los familiares o cónyuges del fallecido no deben pagar la deuda de la tarjeta de crédito, a menos que sean co-firmantes del préstamo. Los acreedores simplemente deben asumir el costo si no hay suficiente dinero de la herencia para cubrir la deuda costo.

Préstamos federales para estudiantes

Los Préstamos Federales para Estudiantes son una categoría especial de deuda porque -a diferencia de cualquier otra deuda personal- desaparecen una vez que la persona fallece.

Según el Departamento de Educación de EE.UU. si el prestatario del préstamo federal fallece, el préstamo se cancela automáticamente y la deuda es condonada por el gobierno.

Cónyuges

La única relación complicada aquí es su cónyuge.

En algunos casos, los acreedores pueden reclamar el dinero restante al cónyuge del fallecido.

Esto depende de si usted vive en una localidad  de derecho consuetudinario o de bienes gananciales, depende el estado donde viva.

En la mayoría de los estados, las deudas de una persona son sólo suyas y -a menos que ambos miembros de la pareja figuren en la lista- esas deudas no pertenecen a su cónyuge.

Sin embargo, en los estados de bienes gananciales (Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington, Wisconsin, Puerto Rico y [parte de] Alaska), los cónyuges son tratados como una unidad en todos los asuntos, incluidas las deudas.

Así que sí, su patrimonio puede ser asaltado por sus acreedores.

Pero no, en su mayor parte sus seres queridos están a salvo.

Al fin y al cabo, la mejor manera de asegurar el futuro de tu familia es dejar este mundo con la menor deuda posible.

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