Entonces, ¡te vas a casar! ¿Necesitarás un préstamo para bodas?

Enhorabuena, estás prometida. Por supuesto, a menos que estéis planeando fugaros, vais a necesitar mucho más que suerte para superar el día de vuestra boda. Cómo decidáis pagar vuestra boda será una de las primeras decisiones importantes que toméis como pareja, y es posible que estéis pensando en pedir uno de esos préstamos para bodas que habéis visto anunciados.

Ya sabe, los que tienen tipos "tan bajos como el 7,49%" para cubrir todos los gastos asociados a la versión soñada de su gran día. Por supuesto, no tienes por qué endeudarte solo para casarte y, de hecho, puede ser una buena idea no hacerlo, dado el estrés que los problemas financieros pueden suponer para un matrimonio.

Pero si decides seguir ese camino, es importante que sepas exactamente a qué te estás comprometiendo. A continuación, te explicamos todo lo que debes saber si estás pensando en pedir un préstamo para tu boda.

El coste de una boda

El coste medio de una boda en Estados Unidos es de 26.645 dólares, según esta web, Coste de las bodas. Las parejas suelen gastar entre 19.984 y 33.306 dólares, sin contar la luna de miel. Es mucho dinero para pagar de tu bolsillo, pero tu boda puede ser mucho más barata sin tener que escaparte. (Muchas parejas pagan menos de 10.000 dólares por su boda, según el sitio web).

Por ejemplo, puedes comprar tu vestido de novia en Goodwill, decir a los invitados que estás inscrita en tu banco y organizar un banquete tipo bufé con muy poco dinero. Hay miles de artículos en Internet sobre cómo organizar una boda frugal, pero si esos planteamientos te hacen cruzar los ojos y has decidido que quieres ir a por todas en tu gran día, hay opciones a la hora de pedir dinero prestado.

¿Qué es un préstamo para bodas?

Habrás visto los anuncios: "¡Tenga la boda de sus sueños!" "No se requieren activos". "Sin cargos ocultos." "Recoja su cheque mañana."

En primer lugar, ¿qué es un préstamo? Prestamistas conocidos, así como algunos que parecen más improvisados, ofrecen préstamos para bodas, que en realidad son simples préstamos personales cuando se les quita la fachada. Los préstamos personales son préstamos a plazos, lo que significa que usted paga una cuota mensual predeterminada a un tipo de interés fijo durante un periodo de tiempo determinado.

Según una encuesta de 2015 de The Knot, el 32% de las parejas cree que tener acceso a créditos y/o préstamos les permitirá gastar por encima de su presupuesto. Si optan por pedir préstamos personales, es muy probable que paguen dos dígitos por ellos.

Las tasas de los préstamos personales pueden variar según el prestamista, la ubicación y la puntuación crediticia, entre otros factores, pero para que te hagas una idea de los costes, un prestamista online cifra la tasa anual equivalente (TAE) media de todos sus préstamos personales en el 12,76%, a partir del segundo trimestre de 2016.

Con suerte, no tendrás que pedir prestada toda la cantidad que necesites para tu boda y podrás recurrir a ahorros, ingresos y aportaciones familiares para muchos gastos, sobre todo aquellos en los que se espera un depósito - por ejemplo, el lugar donde se celebrará la recepción y el servicio de catering, cada uno de los cuales puede requerir un pago inicial del 50%.

Supongamos que decides pedir prestados 15.000 $. Si pides un préstamo de boda (léase personal) por esa cantidad y te cobran el 12,76% durante cuatro años, tus 48 cheques mensuales serán de 400 $ cada uno. Podrías reducir ese tipo de interés si tienes un crédito excelente (más información a continuación), pides el préstamo en el banco o cooperativa de crédito donde tienes tu cuenta corriente o de ahorros, y permites la retirada automática de los pagos del préstamo.

Otras opciones de préstamo

Es probable que consigas un tipo mejor si tienes alguna garantía seria que poner como aval, como tu casa. En ese caso, le convendría obtener unalínea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), en la que el tipo de interés medio es mucho más bajo. (A finales de 2016, rondaba justo por debajo del 5%).

No sólo obtendrías un tipo de interés más bajo, sino que probablemente habrá algunas deducciones fiscales a las que podrías acogerte, lo que no sería posible con un préstamo personal. Si pidieras 15.000 $ de golpe, al 5%, tendrías que ingresar unos 345 $ al mes para pagarlo en cuatro años (sin incluir los gastos de cierre).

Sólo usted puede juzgar si tiene sentido arriesgar su casa o su piso para financiar esto un día (porque, sí, si incumple el HELOC, el banco puede iniciar técnicamente un procedimiento de ejecución hipotecaria). Muchos expertos en finanzas personales le recomendarán que no siga ese camino, y a casi todos ellos les horrorizará la idea de pedir prestado contra su 401K u otros ahorros para la jubilación.

¿Todo en familia?

Quizá haya algún familiar que pueda prestarte el dinero. Quizá puedas crear una situación en la que todos salgan ganando: Puedes ofrecer a los prestamistas -digamos, tus padres- un tipo de interés inferior al que tendrías que pagar a un banco o cooperativa de crédito, pero superior al que ellos ganan actualmente. (Si te prestan 15.000 $ al 3% durante cuatro años, el pago mensual sería de 332 $.

Acércate a familiares y amigos con un plan específico, que incluya el tipo de interés que les pagarías y cuánto les devolverías cada mes. Pon el acuerdo por escrito para no caer en la tentación de dejar esa factura en un lugar secundario de tu lista de prioridades. Proponga cargos por demora si deja de pagar más de cierto tiempo, y tenga un plan para lo que ocurrirá si incumple el préstamo.

Cuidado. Podrías poner en peligro las relaciones familiares si no cumples las condiciones.

¿Debe cobrarlo?

Otra opción a tener en cuenta es añadir una tarjeta de crédito que ofrezca una buena TAE inicial en las nuevas compras. Hay muchas que ofrecen un 0% durante un año o más. Credit.com hace que sea fácil encontrar tarjetas que se ajusten a esto.

Hay algunas pegas importantes:

• Nunca te retrases en un pago. De lo contrario, estarás pagando mucho más del 0% en intereses.
• Asegúrate de que puedes pagar lo que debes antes de que acabe el periodo de introducción, cuando es probable que el tipo suba considerablemente. (Puede que encuentres otra tarjeta a la que transferir el saldo más adelante, pero no puedes contar con ello. Además, generalmente te cobran una comisión cada vez que transfieres un saldo).
• Cuidado con tu límite de crédito. Si gastas hasta el 30% de tu límite de crédito disponible, tu puntuación crediticia podría sufrir un golpe considerable, lo que podría poner nerviosos a otros prestamistas y subir los tipos de interés de tus otras tarjetas.

Consejos sobre tarjetas de crédito:

• Llame a los emisores de sus tarjetas actuales y solicite un aumento de sus líneas de crédito existentes.
• Tenga cuidado no utilizar tarjetas de crédito con tipos de interés para financiar compras que no vayas a pagar inmediatamente.
• Siempre que pueda, utilice tarjetas de crédito en lugar de cheques o dinero en efectivo. De ese modo, podrás beneficiarte de la protección de compra de las tarjetas si tienes un litigio con un vendedor.

Compruebe su crédito

Recuerde, si está intentando conseguir financiación para su boda con mal crédito, puede salirle realmente caro. Una puntuación de crédito estelar hará que, al menos, la financiación personal sea más asequible, ya que te ayudará a optar a los mejores tipos y condiciones. Por eso es una buena idea ver cuál es tu situación antes de presentar la solicitud. (Puede ver dos de sus puntuaciones de créditoactualizadas cada 14 días, de forma gratuita en Credit.com).

¿Y ahora qué?

Si tienes la sensación de que no existen alternativas de préstamo realmente buenas para tu boda... ¡bien! "Pocas cosas pueden poner más tensión en una relación que los problemas financieros", como escribe la autora de finanzas personales Gerri Detweiler.

Vuelve a la mesa de dibujo e inventa una forma de hacer que el día de tu boda sea especial sin dejarte una factura que sólo te causará problemas con el tiempo. Al fin y al cabo, tú tienes tus deudas, y probablemente tu amado también tenga unas cuantas. Lo último que necesitas es otro gran gasto mensual.

Cuando un seguro de boda tiene sentido

Mientras vuelves a plantearte recortar gastos, quizá quieras considerar la posibilidad de añadir uno -para el seguro de la boda-, sobre todo si vas a celebrar una fiesta cara. No te comprarías un coche sin seguro, ¿verdad? Sin embargo, un coche en perfecto estado puede costar mucho menos que una boda. Y teniendo en cuenta todos los demás gastos relacionados con la boda, éste es bastante modesto:

"Por aproximadamente el coste de incluir un invitado más en su boda, el seguro de boda es una idea inteligente para las parejas que quieren proteger la importante inversión que representa esta importante ocasión", dice la aseguradora Fireman's Fund tanto a las parejas heterosexuales como a las homosexuales.

"Las inclemencias del tiempo, las inundaciones, los incendios o los cortes de electricidad en el lugar del evento, la pérdida o deterioro del atuendo, los fotógrafos y videógrafos que pierden las imágenes o el vídeo del evento y otros proveedores que no se presentan pueden provocar un desastre".

Según The Knot, una póliza básica de seguro de bodas cuesta entre 155 y 550 dólares, dependiendo del nivel de protección que desees. Aunque algunas compañías ofrecen ahora la cobertura "pies fríos", no suele estar incluida. Pero si pagas un extra, en algunas circunstancias, incluso puedes obtener protección contra eso.

USA TODAY la columnista de finanzas personales Sandra Block ofrece excelentes consejos sobre seguros de boda:

• La cobertura de responsabilidad civil "te protegerá de demandas si un invitado exuberante resbala y se cae en la fila de la conga", escribe.
• Muerte súbita o enfermedad. "Si el novio tiene un ataque de apendicitis el día antes de la boda", explica Block, "el seguro de bodas cubrirá el coste de los depósitos no reembolsables".
• Trajes de etiqueta perdidos o dañados. "Si la tienda de novias se declara en quiebra antes de que recojas tu vestido de Vera Wang, el seguro de bodas cubrirá el coste de un vestido nuevo".
• Percances fotográficos. "Se supone que las fotos de tu boda te proporcionarán recuerdos para toda la vida, pero ¿y si están todas desenfocadas?". pregunta Block. "¿O si el fotógrafo desaparece? Las pólizas de seguro de bodas cubrirán el coste de volver a reunir a tu cortejo nupcial y volver a hacer las fotos o los vídeos."

Al igual que con otros seguros, merece la pena comparar precios. Pida recomendaciones a personas que se hayan casado recientemente. Llame a sus aseguradoras actuales y averigüe qué les ofrecen. Hable de los "y si..." que más le preocupan: por ejemplo, ¿le preocupa que uno de los dos pueda ser llamado a filas? Puede que forme parte de la póliza o que puedan contratar una cobertura adicional.

Todo se reduce a lo jugador que seas y al estrés adicional que quieras tener o evitar.

Felicidades a la feliz pareja. Que las celebraciones sean grandiosas... y que no os cuesten demasiado.