Así que te vas a casar. ¿Necesitarás un préstamo para tu boda?

¡Enhorabuena, están comprometidos!

Por supuesto, a menos que estés planeando fugarte, vas a necesitar mucho más que suerte para superar el día de tu boda.

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Cómo decidan pagar vuestra boda será una de las primeras decisiones importantes que tomen como pareja, y es posible que estén pensando en pedir uno de esos préstamos para bodas que han visto anunciados.

Ya saben, los que tienen tipos "tan bajos como el 7,49%" para cubrir todos los gastos asociados a la versión soñada de su gran día.

Por supuesto, no tienen por qué endeudarse para casarse y, de hecho, puede ser una buena idea no hacerlo, dado el estrés que los problemas financieros pueden suponer para un matrimonio.

Pero si deciden seguir ese camino, es importante que sepan exactamente a qué se están comprometiendo. A continuación, les explicamos todo lo que deben saber si están pensando en pedir un préstamo para su boda.

Costo de una boda

El costo promedio de una boda en Estados Unidos es de 26.645 dólares, según el sitio web costo de Bodas.

Las parejas suelen gastar entre 19.984 y 33.306 dólares, sin contar la luna de miel. Es mucho dinero para pagar de bolsillo, pero su boda puede ser mucho más barata. (Muchas parejas pagan menos de 10.000 dólares por su boda, según el sitio web).

Por ejemplo, pueden comprar el vestido de novia en Goodwill, decir a los invitados que están inscrita en tu banco y organizar una recepción tipo bufé con muy poco dinero.

Hay miles de artículos en Internet sobre cómo organizar una boda frugal, pero si esos planteamientos les hacen cruzar los ojos y han decidido que quieren ir a por todas en su gran día, hay opciones a la hora de pedir dinero prestado.

¿Qué es un préstamo para bodas?

Habrán visto los anuncios: "¡Tenga la boda de sus sueños!" "No se requieren activos". "Sin cargos ocultos." "Recoja su cheque mañana."

Prestamistas conocidos, así como algunos que parecen más de la noche a la mañana en la naturaleza, ofrecen préstamos de boda, que son en realidad ordinaria préstamos personales cuando se les quita la fachada. Los préstamos personales son préstamos a plazos, lo que significa que usted paga una cuota mensual predeterminada a un tipo de interés fijo durante un periodo de tiempo determinado.

Según una encuesta de 2015 de The Knot, el 32% de las parejas cree que tener acceso a créditos y/o préstamos les permitirá gastar por encima de su presupuesto. Si optan por pedir préstamos personales, es muy probable que paguen dos dígitos por ellos.

Las tasas de los préstamos personales pueden variar según el prestamista, la ubicación y puntaje de crédito, entre otros factores, pero para que te hagas una idea de los costes, un prestamista online cifra la tasa anual equivalente (TAE) media de todos sus préstamos personales en el 12,76%, a partir del segundo trimestre de 2016.

Con suerte, no tendrás que pedir prestada toda la cantidad que necesites para tu boda y podrás recurrir a ahorros, ingresos y aportaciones familiares para muchos gastos, sobre todo aquellos en los que se espera un depósito - por ejemplo, el lugar donde se celebrará la recepción y el servicio de catering, cada uno de los cuales puede requerir un pago inicial del 50%.

Supongamos que deciden pedir prestados 15.000 dólares.

Si pides un préstamo para tu boda por esa cantidad y te cobran un 12,76% durante cuatro años, tus 48 cheques mensuales serán de 400 $ cada uno. Es posible que puedas rebajar ese tipo de interés si tienes un crédito excelente (más información al respecto más adelante), pides el préstamo en el banco o cooperativa de crédito donde tengas tu cuenta corriente o de ahorro y permites la retirada automática de los pagos del préstamo.

Otras opciones de préstamo

Es probable que consigan un tipo mejor si tienen alguna garantía seria que poner como aval, como su casa. En ese caso, les convendría obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), en la que el tipo de interés medio es mucho más bajo.

No sólo obtendrían un tipo de interés más bajo, sino que probablemente habrá algunas deducciones fiscales a las que podrían acogerse, lo que no sería posible con un préstamo personal. Si pidieran 15.000 $ de golpe, al 5%, tendrían que ingresar unos 345 $ al mes para pagarlo en cuatro años (sin incluir los gastos de cierre).

Sólo ustedes pueden juzgar si tiene sentido arriesgar su casa o su apartamento para financiar un día (porque, sí, si incumple el HELOC, el banco puede iniciar técnicamente un procedimiento de ejecución hipotecaria).

Muchos expertos en finanzas personales le animarán a no seguir ese camino, y a casi todos ellos les horrorizará la idea de pedir prestado contra su 401K u otros ahorros para la jubilación.

¿Todo en familia?

Quizá haya algún familiar que pueda prestarle el dinero.

Quizá puedan crear una situación en la que todos salgan ganando: Pueden ofrecer a los prestamistas -por ejemplo, sus padres- un tipo de interés inferior al que tendrían que pagar a un banco o cooperativa de crédito, pero superior al que ellos ganan actualmente. (Si les prestan 15.000 $ al 3% durante cuatro años, el pago mensual sería de 332 $.

Acercarse a familiares y amigos con un plan específico, que incluya el tipo de interés que les pagarías y cuánto les devolverían cada mes puede ser beneficioso.

Pongan el acuerdo por escrito para no caer en la tentación de poner esa factura en un lugar secundario de su lista de prioridades.

Propongan cargos por demora si dejan de pagar más de cierto tiempo, y tengan un plan para lo que ocurrirá si se incumple el préstamo.

Cuidado. Podrían poner en peligro las relaciones familiares si no cumplen las condiciones.

¿Debemos cobrarlo?

Otra opción a considerar es añadir una tarjeta de crédito que ofrezca una buena TAE inicial en las nuevas compras.

Hay muchos que ofrecen un 0% durante un año o más. 

Hay algunos detalles importantes:

• Nunca te retrases en un pago. De lo contrario, estarás pagando mucho más del 0% en intereses.
• Asegúrate de que puedes pagar lo que debes antes de que acabe el periodo de introducción, cuando es probable que el tipo suba considerablemente. (Puede que encuentres otra tarjeta a la que transferir el saldo más adelante, pero no puedes contar con ello. Además, generalmente te cobran una comisión cada vez que transfieres un saldo).
• Cuidado con tu límite de crédito. Si gastas hasta el 30% de tu límite de crédito disponible, tu puntaje de crédito podría sufrir un golpe considerable, lo que podría poner nerviosos a otros prestamistas y subir los tipos de interés de tus otras tarjetas.

Consejos sobre tarjetas de crédito:

• Llama a los emisores de tus tarjetas actuales y solicita un aumento de tus líneas de crédito existentes.
• Ten cuidado de no utilizar tarjetas de crédito con tipos de interés para financiar compras que no vayas a pagar inmediatamente.
• Siempre que puedas, utiliza tarjetas de crédito en lugar de cheques o dinero en efectivo. De ese modo, podrás beneficiarte de la protección de compra de las tarjetas si tienes un litigio con un vendedor.

Comprueba tu crédito

Recuerda, si estás tratando de obtener financiación de la boda con mal crédito, puede costarte mucho.

Un puntaje de crédito estelar hará que, al menos, la financiación personal sea más asequible, ya que te ayudará a optar a los mejores tipos y condiciones.

Por eso es buena idea ver cuál es tu situación antes de presentar la solicitud. 

¿Y ahora qué?

Si tienes la sensación de que no existen alternativas de préstamo realmente buenas para tu boda... ¡bien! "Pocas cosas pueden poner más tensión en una relación que los problemas financieros", como escribe la autora de finanzas personales Gerri Detweiler.

Vuelve a la mesa de dibujo e inventa una forma de hacer que el día de tu boda sea especial sin dejarte una factura que sólo te causará problemas con el tiempo.

Al fin y al cabo, tú tienes tus deudas, y probablemente tu amada también tenga unas cuantas.

Lo último que necesitas es otro gran gasto mensual.

Cuando un seguro de boda tiene sentido

Mientras vuelven a plantearse recortar gastos, quizá quieran considerar la posibilidad de añadir uno -para el seguro de la boda-, sobre todo si van a celebrar una fiesta cara.

Uno no se compraría un coche sin seguro, ¿verdad? Sin embargo, un coche en perfecto estado puede costar mucho menos que una boda. Y teniendo en cuenta todos los demás gastos relacionados con la boda, este es bastante modesto:

"Por el precio aproximado de incluir un invitado más en su boda, el seguro de boda es una idea inteligente para las parejas que quieren proteger la importante inversión que representa esta importante ocasión", dice la aseguradora Fireman's Fund tanto a las parejas heterosexuales como a las homosexuales.

"Las inclemencias del tiempo, las inundaciones, los incendios o los cortes de electricidad en el lugar del evento, la pérdida o deterioro del atuendo, los fotógrafos y videógrafos que pierden las imágenes o el vídeo del evento y otros proveedores que no se presentan pueden provocar un desastre".

Según The Knot, un seguro de boda básico cuesta entre 155 y 550 dólares, dependiendo de la protección que desees.

Aunque algunas compañías ofrecen ahora la cobertura "pies fríos", no suele estar incluida. Pero si pagas un extra, en algunas circunstancias, puedes incluso obtener protección contra eso.

USA TODAY la columnista de finanzas personales Sandra Block ofrece excelentes consejos sobre seguros de boda:

• La cobertura de responsabilidad civil "te protegerá de demandas si un invitado exuberante resbala y se cae en la fila de la conga", escribe.
• Muerte repentina o enfermedad. "Si el novio tiene un ataque de apendicitis el día antes de la boda", explica Block, "el seguro de bodas cubrirá la costo de los depósitos no reembolsables".
• Trajes de etiqueta perdidos o dañados. "Si la tienda de novias se declara en quiebra antes de que recojas tu vestido de Vera Wang, el seguro de bodas cubrirá el costo de un vestido nuevo".
• Percances fotográficos. "Se supone que las fotos de tu boda te proporcionarán recuerdos para toda la vida, pero ¿y si están todas desenfocadas?". pregunta Block. "¿O si el fotógrafo desaparece? Las pólizas de seguro de bodas cubrirán el costo de volver a reunir a tu cortejo nupcial y volver a hacer las fotos o los vídeos."

Al igual que con otros tipos de seguros, merece la pena comparar precios.

Obtenga recomendaciones de personas que se hayan casado recientemente. Llama a tu aseguradora actual y averigua qué te ofrece.

Hablen de los "y si..." que más les preocupan: por ejemplo, ¿les preocupa que uno de los dos pueda ser llamado a filas?

Es posible que forme parte de la póliza o que pueda contratar una cobertura adicional.

Algunas reflexiones finales

Todo se reduce a lo jugador que seas y al estrés adicional que quieras tener o evitar a la hora de financiar una boda.

Al fin y al cabo, debes hacer lo que mejor os parezca a ti y a tu futuro cónyuge.

Felicidades a la feliz pareja. Que las celebraciones sean grandiosas... y que no os costo demasiado.

En Americor entendemos los retos financieros a los que se enfrentan las personas hoy en día.

Como fuente confiable de soluciones de alivio de deudas en Estados Unidos, nuestro objetivo es brindarte conocimientos financieros que puedan llevarte a tomar decisiones informadas, ya sea sobre ahorros, inversiones o administración de deudas.

Si tu deuda se ha vuelto inmanejable y tienes dificultades para hacer tus pagos cada mes, entonces debes considerar una consulta GRATIS con uno de nuestros Consultores de deuda certificados que pueden proporcionar asesoramiento personalizado de alivio de deuda adaptado a tus necesidades específicas.

Tomando medidas proactivas hoy, puedes poner fin a tu estrés financiero y trabajar hacia un futuro financiero más prometedor. 

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