Deuda no garantizada vs deuda garantizada: ¿cuál es la diferencia?
En general, hay dos categorías de deuda: garantizada y no garantizada. La principal diferencia entre la deuda no garantizada y la garantizada es la garantía. Las deudas garantizadas están respaldadas por una garantía, mientras que las deudas no garantizadas no lo están.
¿Qué es la deuda no garantizada?
La deuda no garantizada es el resultado de la concesión de un crédito que no está respaldado por una garantía. Prestarle a tu amigo dinero en efectivo para una copa es un ejemplo de deuda no garantizada porque el reembolso de ese préstamo se basa únicamente en la promesa y la confianza de tu amigo.
Del mismo modo, el saldo pendiente de una tarjeta de crédito es una deuda sin garantía. Cuando una empresa de tarjetas de crédito le emite una tarjeta de crédito, no suele exigir garantías. En su lugar, tienen en cuenta tu solvencia crediticia y te aplican un tipo de interés que justifique el riesgo.
Cuando un prestatario incumple el pago de una deuda no garantizada, el prestamista no dispone de ningún activo que pueda adquirir como reembolso. Por lo tanto, el prestamista debe demandar para cobrar el pago. Los prestatarios pueden evitar totalmente el reembolso si se declaran en quiebra, pero esto destruirá su calificación crediticia y dificultará mucho la obtención de créditos en el futuro.
Obtener un préstamo sin garantía de un banco suele requerir una puntuación crediticia sobresaliente y un ratio deuda-ingresos competitivo. Los préstamos bancarios sin garantía suelen tener tipos de interés relativamente altos y solo se conceden a los prestatarios más solventes.
¿Qué es la deuda garantizada?
La deuda garantizada es el resultado de la concesión de un crédito respaldado por una garantía. El prestatario debe poner un bien como garantía del crédito. Prestarle a tu amigo dinero en efectivo para una copa con la condición de que te quedes con su reloj hasta que pague su deuda es un ejemplo de deuda garantizada. No tienes que confiar necesariamente en tu amigo, porque puedes empeñar su reloj si no te devuelve el dinero.
Los préstamos hipotecarios y para automóviles son formas comunes de deuda garantizada. La garantía de estos préstamos es el propio bien que se financia: la casa o el coche. Cuando un prestatario no paga, el emisor del préstamo acaba embargando el activo y vendiéndolo para compensar el préstamo impagado.
La financiación de deuda garantizada suele conllevar tipos de interés más bajos y es más fácil de obtener porque el riesgo de impago, denominado riesgo de contraparte, es relativamente bajo, ya que el prestatario puede perder un activo si su deuda no se paga.
Como la garantía de los préstamos garantizados se basa en un activo, el emisor del préstamo tiene interés en que el prestatario mantenga el valor de ese activo. Por esta razón, los prestamistas suelen exigir que los prestatarios contraten un seguro sobre una casa o un coche para que la garantía no pierda valor en caso de accidente.
Priorizar el pago de la deuda
A menudo se recomiendan dos métodos para priorizar el pago de las deudas. Uno, llamado método de la avalancha, consiste en pagar primero las deudas con los tipos de interés más altos (normalmente las deudas no garantizadas). El otro, llamado método de la bola de nieve, consiste en pagar primero las deudas más pequeñas para crear impulso.
Sin embargo, usted necesita un techo y un vehículo para ir a trabajar, por lo que el pago de sus deudas garantizadas puede tener prioridad sobre las deudas de tarjetas de crédito con intereses elevados.
Puede encontrar ayuda para gestionar sus deudas garantizadas y no garantizadas a través del crédito al consumo y las soluciones de reducción de deudas que ofrecen empresas como Americor. Póngase en contacto con un consultor certificado de la deuda hoy para recibir un análisis gratuito de la deuda.