Deuda no garantizada frente a deuda garantizada: ¿cuál es la diferencia?
En general, existen dos categorías de deuda: garantizada y no garantizada.
La principal diferencia entre la deuda no garantizada y la deuda garantizada es la garantía.
Las deudas garantizadas están respaldadas por una garantía, mientras que las deudas no garantizadas no lo están.
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¿Qué es la deuda no garantizada?
La deuda no garantizada es el resultado de la concesión de un crédito que no está respaldado por una garantía.
Prestarle a tu amigo dinero en efectivo para una copa es un ejemplo de deuda no garantizada, porque la devolución de ese préstamo se basa únicamente en la promesa y la confianza de tu amigo.
Del mismo modo, el saldo pendiente de una tarjeta de crédito es una deuda sin garantía.
Cuando una empresa de tarjetas de crédito le emite una, no suele exigir garantías. En su lugar, tienen en cuenta su solvencia a través de puntaje de crédito y le aplican un tipo de interés que justifique el riesgo.
Cuando un prestatario incumple el pago de una deuda no garantizada, el prestamista no tiene ningún activo que adquirir como reembolso.
Por lo tanto, el prestamista debe demandar para cobrar el pago. Los prestatarios podrían evitar totalmente el reembolso si se declaran en quiebra, pero esto destruirá su puntaje de crédito y dificultará mucho la obtención de créditos en el futuro.
Para obtener un préstamo sin garantía de un banco suele ser necesario tener un excelente puntaje de crédito y un ratio deuda/ingresos competitivo.
Los préstamos bancarios sin garantía suelen conllevar tipos de interés relativamente altos y sólo se conceden a los prestatarios más solventes.
¿Qué es la deuda garantizada?
La deuda garantizada es el resultado de la concesión de un crédito respaldado por una garantía.
El prestatario debe poner un bien como garantía del crédito. Prestarle a tu amigo dinero en efectivo para una copa con la condición de que te quedes con su reloj hasta que pague su deuda es un ejemplo de deuda garantizada.
No tienes que confiar necesariamente en tu amigo, porque puedes empeñar su reloj si no te devuelve el dinero.
Los préstamos hipotecarios y para automóviles son formas comunes de deuda garantizada.
La garantía de estos préstamos es el propio activo que se financia: la vivienda o el coche.
Cuando un prestatario no paga, el emisor del préstamo acaba embargando el activo y vendiéndolo para compensar el préstamo impagado.
La financiación de deuda garantizada suele conllevar tipos de interés más bajos y es más fácil de obtener porque el riesgo de impago, denominado riesgo de contraparte, es relativamente bajo, ya que el prestatario puede perder un activo si su deuda no se paga.
Dado que la garantía de los préstamos garantizados se basa en un activo, el emisor del préstamo tiene interés en que el prestatario mantenga el valor de ese activo.
Por este motivo, los prestamistas suelen exigir que los prestatarios contraten un seguro para la casa o el coche, de modo que la garantía no pierda su valor en caso de accidente.
Priorizar el pago de la deuda
A menudo se recomiendan dos enfoques para priorizar el pago de la deuda.
Uno de ellos, llamado método de la avalancha, consiste en pagar primero las deudas con los tipos de interés más altos (normalmente las deudas no garantizadas).
El otro, llamado método de la bola de nieve, hace hincapié en pagar primero las deudas más pequeñas para crear impulso.
Sin embargo, usted necesita un techo y un vehículo para ir a trabajar, por lo que el pago de sus deudas garantizadas puede tener prioridad sobre las deudas de tarjetas de crédito con intereses elevados.
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