Las mejores formas de prestar dinero a amigos y familiares

La mayoría de nosotros somos personas bastante generosas y queremos ayudar a un familiar o amigo siempre que podemos. Pero el hecho es que una persona que no puede obtener un préstamo personal de una fuente tradicional a menudo tiene un crédito dañado o no tiene crédito, lo que hace que ese prestatario tenga un mayor riesgo crediticio. (También hay préstamos para mal crédito, pero quizá esta persona aún no haya solicitado uno).

Para que conste, creo que prestar dinero a amigos y familiares es mucho mejor que avalar un préstamo para alguien que no puede cumplir los requisitos por sí mismo. La cosignación crea una falsa sensación de seguridad: Crees que el prestatario principal es responsable del préstamo y que tú, como cosignatario, no lo eres. De hecho, cuando usted es cosignatario de un préstamo personal, por ejemplo, es responsable de todo el coste. Incluso si se paga a tiempo, su puntuación crediticia se verá afectada por el préstamo si se notifica a las agencias de crédito.

Dejando a un lado todas las advertencias, hay ocasiones en las que le pueden pedir que preste dinero a un conocido por diversas razones. Por ejemplo:

• Capital para crear o desarrollar una pequeña empresa
• Ayuda para deudas de boda
• Un anticipo o préstamo para que su hijo o familiar pueda comprar una casa
• Dinero para ayudar a alguien a recuperarse tras un divorcio, una enfermedad u otra catástrofe.

Si vas a prestar dinero a alguien que conoces, es mejor que aumentes tus posibilidades de éxito. Pero antes de entrar en materia, dejemos una cosa clara: tus amigos y familiares tienen algunas opciones.

¿Se puede obtener un préstamo personal con mal crédito?

Si necesitan fondos extra, pero su crédito no está en buena forma, pueden intentar solicitar préstamos personales para mal crédito. Para ello tendrá que reunir información personal, incluida su puntuación crediticia, así como pruebas de que puede devolver el préstamo. Después de pasar algún tiempo investigando los requisitos mínimos de puntuación crediticia para los préstamos personales de los prestamistas de su zona, puede que se sientan lo suficientemente seguros como para solicitar un préstamo. (Nota: si tienen una buena relación con su banco o cooperativa de crédito, es posible que quieran empezar su búsqueda allí).

Por supuesto, es probable que estos préstamos personales conlleven tipos de interés más altos, por lo que su ser querido podría intentar mejorar su crédito antes de solicitarlos. Para empezar, puede obtener una instantánea gratuita de su informe crediticio, que se actualiza cada 14 días, en Credit.com. La instantánea proporciona dos puntuaciones de crédito gratuitas, junto con notas sobre lo que pueden hacer para mejorar sus puntuaciones. Sin embargo, en general, se puede elevar la puntuación de crédito pagando los saldos altos de las tarjetas de crédito, impugnando los errores de los informes de crédito y utilizando una línea de crédito inicial, como una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo para la construcción de crédito, para establecer un historial de pagos sólido.

Si dirigir a tus amigos y familiares hacia un préstamo personal está fuera de tu alcance, aquí tienes algunos consejos para prestar dinero de forma inteligente.

1. Fije un tipo de interés justo Esto puede favorecerle tanto a usted como al prestatario. El tipo de interés que usted cobra puede seguir siendo competitivo con el tipo que su prestatario puede obtener de un prestamista tradicional, pero lo suficientemente alto como para que usted gane más dinero del que ganaría si aparcara su dinero en una cuenta bancaria más segura. Si su prestatario se resiste a que le cobren intereses, puede echarle la culpa al Servicio de Impuestos Internos. Esto se debe a que si le da a alguien más de 12.000 $ en un año, es probable que se trate como un regalo y esté sujeto al impuesto sobre donaciones. Para evitar esta posible complicación en un préstamo mayor, debe cobrar un tipo de interés que sea al menos tan alto como el Tipo Federal Aplicable del IRS, que se fija mensualmente.
2. Cuando prestes dinero a amigos y familiares, lo mejor es que lo hagas por escrito. Pero si le parece "incómodo" insistir en un acuerdo de préstamo por escrito, piense en lo incómodo que le resultará intentar cobrar si su prestatario se retrasa. Si tiene que hacerlo, échele la culpa a su cónyuge, contable o cualquier otra persona que "insista en que lo haga por escrito". Puedes encontrar un modelo de pagaré en Internet o en un libro de formularios legales, o si el importe es lo suficientemente grande, puedes pedir a un abogado que te lo redacte. Explica detalladamente las condiciones, incluido el importe del préstamo, el tipo de interés, los pagos atrasados y cuándo se cobrarán, y cómo y dónde se efectuarán los pagos.

Establecer un acuerdo formal de pago

Seamos realistas: Será más fácil que tu prestatario te haga un pago atrasado a ti que a sus otros acreedores. Y dudo que quieras convertirte en un cobrador de deudas. Así que incluye en tu acuerdo los detalles de cuándo vencen los pagos, las comisiones por demora que se cobrarán y cómo quieres que se hagan los pagos (por cheque o PayPal, por ejemplo). No recomiendo aceptar dinero en efectivo, que es más difícil de rastrear. Lo que sí te recomiendo es que guardes una copia de los cheques o giros postales en un archivo por si hay algún desacuerdo sobre los pagos que se hicieron más tarde. Vaya un paso más allá y organice deducciones automáticas de la cuenta bancaria del prestatario a la suya, y no tendrá que preocuparse de si el cheque está en el correo. Ver más consejos sobre gestión del dinero.