Las mejores formas de prestar dinero a amigos y familiares

La mayoría de nosotros somos personas bastante generosas y queremos ayudar a un familiar o amigo siempre que podemos.

Pero el hecho es que una persona que no puede obtener un préstamo personal de una fuente tradicional a menudo tiene un crédito dañado o no tiene crédito, lo que hace que ese prestatario tenga un mayor riesgo crediticio. (También hay préstamos para mal crédito, pero quizá esta persona aún no lo haya solicitado).

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Prestar a familiares o amigos o avalarlos

Para que conste, creo que prestar dinero a amigos y familiares es mucho mejor que avalar un préstamo para alguien que no puede cumplir los requisitos por sí mismo.

El aval crea una falsa sensación de seguridad: Crees que el prestatario principal es responsable del préstamo y que tú, como avalista, no lo eres.

De hecho, cuando cofirmas un préstamo personal, por ejemplo, estás en el anzuelo por la totalidad de costo.

Aunque lo pague puntualmente, su puntaje de crédito se verá afectada por el préstamo si se informa de él a las agencias de crédito.

Dejando a un lado todas las advertencias, hay ocasiones en las que le pueden pedir que preste dinero a un conocido por diversas razones. Por ejemplo:

• Capital para crear o desarrollar una pequeña empresa
• Ayuda para deudas de boda
• Un anticipo o préstamo para que su hijo o familiar pueda comprar una casa
• Dinero para ayudar a alguien a recuperarse tras un divorcio, una enfermedad u otra catástrofe.

Si vas a prestar dinero a alguien que conoces, es mejor que aumentes tus posibilidades de éxito. Pero antes de entrar en materia, dejemos una cosa clara: tus amigos y familiares tienen algunas opciones.

¿Pueden obtener un préstamo personal con mal crédito?

Si necesitan fondos extra, pero su crédito no está en buena forma, pueden intentar solicitar préstamos personales para mal crédito.

Para ello será necesario recopilar información personal, incluida su dirección puntaje de crédito, así como pruebas de que pueden devolver el préstamo.

Después de pasar algún tiempo investigando los requisitos mínimos de puntaje de crédito para los préstamos personales de los prestamistas de su zona, puede que se sientan lo suficientemente seguros como para solicitar un préstamo. (Nota: si tienen una buena relación con su banco o cooperativa de crédito, es posible que quieran empezar su búsqueda allí).

Por supuesto, es probable que estos préstamos personales conlleven tipos de interés más altos, por lo que su ser querido podría intentar mejorar su crédito antes de solicitarlos.

Para empezar, pueden obtener su informe de crédito gratuito en annualcreditreport.com.

Sin embargo, en general, se puede obtener un puntaje de crédito pagando los saldos elevados de las tarjetas de crédito, impugnando los errores de informes de crédito y utilizando una línea de crédito inicial, como una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo generador de crédito, para establecer un historial de pagos sólido.

Si dirigir a tus amigos y familiares hacia un préstamo personal está fuera de tu alcance, aquí tienes algunos consejos para prestar dinero de forma inteligente.

Fijar un tipo de interés justo

Esto puede favorecerle tanto a usted como al prestatario.

El tipo de interés que usted cobra puede seguir siendo competitivo con el que su prestatario puede obtener de un prestamista tradicional, pero lo suficientemente alto como para que usted gane más dinero del que ganaría si aparcara su dinero en una cuenta bancaria más segura.

Si su prestatario se resiste a que le cobren intereses, puede echarle la culpa al Servicio de Impuestos Internos. Si le das a alguien más de 12.000 $ al año, es probable que se considere un regalo y esté sujeto al impuesto sobre donaciones.

Para evitar esta posible complicación en un préstamo de mayor cuantía, debe aplicar un tipo de interés que sea al menos tan alto como el Tipo Federal Aplicable del IRS, que se fija mensualmente.

Consiga un acuerdo por escrito

Cuando prestes dinero a amigos y familiares, es mejor que lo hagas por escrito.

Pero si le parece "incómodo" insistir en un contrato de préstamo por escrito, piense en lo incómodo que le resultará intentar cobrar si su prestatario se retrasa.

Si tiene que hacerlo, échele la culpa a su cónyuge, a su contable o a cualquier otra persona que "insista en que lo ponga por escrito".

Puedes encontrar un modelo de pagaré en Internet o en un libro de formularios legales, o si el importe es lo bastante elevado, puedes pedir a un abogado que te lo redacte.

Explique detalladamente las condiciones, incluido el importe del préstamo, el tipo de interés, los pagos atrasados y cuándo se cobrarán, y cómo y dónde se efectuarán los pagos.

Establecer un acuerdo formal de pago

Seamos realistas: Al prestatario le resultará más fácil hacer un pago atrasado a usted que a sus otros acreedores.

Y dudo que quieras convertirte en un cobrador de deudas. Así que incluye en tu acuerdo los detalles de cuándo vencen los pagos, las comisiones por demora que se cobrarán y cómo quieres que se hagan los pagos (por cheque o PayPal, por ejemplo).

No recomiendo llevar dinero en efectivo, que es más difícil de rastrear.

Le recomiendo que guarde una copia de los cheques o giros postales en un archivo por si surge algún desacuerdo sobre los pagos efectuados posteriormente. Vaya un paso más allá y organice deducciones automáticas de la cuenta bancaria del prestatario a la suya, y no tendrá que preocuparse de si el cheque está en el correo.

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