Las ventajas y desventajas de la refinanciación de préstamos federales para estudiantes

Por qué la refinanciación de los préstamos federales para estudiantes puede no ser su mejor opción para aliviar la deuda...

Si está buscando una forma de reducir el pago mensual de su préstamo estudiantil, la refinanciación puede parecer una buena idea. 

Principales conclusiones:

• La refinanciación de un préstamo estudiantil federal puede hacer que usted no sea elegible para recibir ayuda adicional de alivio de la deuda.
• Los préstamos refinanciados se realizan a través de empresas privadas de préstamo.
• La refinanciación de préstamos no es lo mismo que la consolidación de deudas.

Si bien puede funcionar para algunos, la refinanciación de préstamos estudiantiles federales hace que usted no sea elegible para otras opciones de alivio de la deuda como el programa de alivio de préstamos estudiantilesya que su nuevo préstamo será con una empresa privada.

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Con la pausa en el pago de los préstamos estudiantiles llegando a su fin, muchas personas están interesadas en encontrar formas de ahorrar dinero y reducir su deuda, y por eso la refinanciación es una posibilidad tan atractiva.

Aunque puede encontrar un tipo de interés más bajo, hay algunos aspectos importantes que debe tener en cuenta antes de hacer el cambio.

¿Cuáles son las ventajas de refinanciar los préstamos federales para estudiantes?

Al refinanciar préstamos federales para estudiantes, está cambiando de un préstamo propiedad del gobierno federal a una empresa privada. A menudo puede encontrar tipos de interés más bajos que pueden disminuir su pago mensual. Esa es una buena noticia si su objetivo es reducir sus gastos mensuales.

Siempre debe consultar a varios prestamistas antes de elegir el que mejor se adapte a su situación financiera. Este proceso es fácil, ya que la mayoría de los prestamistas determinarán si reúne los requisitos, el importe de los pagos mensuales y los tipos y detalles del préstamo mediante una comprobación suave del crédito.

Dependiendo de su puntuación crediticia, es posible que pueda ahorrar una cantidad significativa de dinero, especialmente si se encuentra en el tramo Bueno (670 - 739,) Muy Bueno ( 740 - 799,) o Excelente (800+.) Por ejemplo, si debe 40.000 $ con un tipo de interés del 8% y le quedan 10 años de plazo de amortización, la refinanciación a un tipo de interés del 5% le ahorrará unos 5.500 $.

Otras ventajas de la refinanciación de los préstamos federales para estudiantes son:

• Consolidar todos sus préstamos estudiantiles en un solo pago mensual. Si tienes varios préstamos estudiantiles (federales y privados) puedes combinarlos.
• Recibir un nuevo prestamista. Es posible que desee trabajar con un nuevo prestamista si no está satisfecho con el actual.

Las desventajas de refinanciar los préstamos federales para estudiantes

Aunque la principal ventaja de refinanciar los préstamos federales para estudiantes es ahorrar dinero, las desventajas pueden ser mayores que el ahorro total. Con los préstamos estudiantiles federales, usted tiene acceso a una gama más amplia de alivio de la deuda opciones de alivio de la deuda, lo que fue evidente durante la pandemia.

Estos prestatarios pudieron aprovechar las pausas en los pagos y la condonación de préstamos, pero los que tenían prestamistas privados no tuvieron acceso a estas protecciones. 

Antes de refinanciar su préstamo, hágase estas preguntas:

• ¿Es seguro mi trabajo?
• ¿Podría hacer frente a todas mis obligaciones financieras si dejara de estar empleado o necesitara encontrar un nuevo trabajo?
• ¿Tengo derecho a otros programas federales de condonación de préstamos?

Si la respuesta a cualquiera de estas preguntas es "Sí", puede que desee reconsiderar la refinanciación. 

¿Cuáles son algunos de los programas federales de perdón a los que ya no tendrá acceso?

Si decide refinanciar su préstamo federal para estudiantes, dejará de tener derecho a cualquier beneficio de protección federal. Veamos con más detalle algunos de los beneficios a los que perderá el acceso.

Cancelación del préstamo

Los préstamos federales para estudiantes pueden ser objeto de condonación en determinadas circunstancias, como si el prestatario queda incapacitado de forma permanente o total o fallece, o si su centro de estudios es condenado por fraude. Si bien algunos prestamistas privados pueden ofrecer esta opción, variará entre cada empresa.

Anulación de la deuda

Actualmente, existe una propuesta para cancelar hasta 20.000 dólares de deuda de préstamos estudiantiles, que está en manos del Tribunal Supremo. Este y cualquier futuro proyecto de ley de condonación de la deuda sólo podrá aplicarse a quienes tengan préstamos estudiantiles federales, por lo que quienes tengan prestamistas privados no podrán acogerse a la medida.

Aplazamientos de pago e intereses diferidos

Si atraviesas una crisis financiera, como la pérdida del trabajo o una enfermedad, puedes solicitar un aplazamiento, con el que obtendrás una pausa temporal en tus cuotas mensuales. Durante este tiempo no se devengarán intereses si tienes un préstamo bonificado, pero tampoco reducirás tu deuda total.

También puede optar a un plan de amortización en función de los ingresosque puede permitirle pagar tan sólo 0 $ al mes.

Condonación de pagos e intereses

Si se produce un acontecimiento importante como la pandemia, el gobierno puede decidir suspender el pago y los intereses de todos los préstamos federales para estudiantes durante un periodo de tiempo determinado.

Opciones de pago flexibles

Existen muchas opciones federales de reembolso que facilitan el pago mensual. Estos planes basan su pago mensual en el tamaño de su familia y sus ingresos, y a menudo condonan el saldo de su deuda después de 20 a 25 años. Aunque muchos prestamistas de refinanciación pueden reducir su pago mensual temporalmente, es muy raro encontrar uno que ofrezca un plan basado en los ingresos.

Oportunidades de condonación de préstamos

Las personas que trabajan en una organización sin ánimo de lucro o gubernamental pueden optar a la la condonación de préstamos por servicio público. Para tener derecho a la condonación debe trabajar a tiempo completo para un empleador elegible y haber realizado "el equivalente a 120 pagos mensuales elegibles bajo un plan de amortización aceptado."

La diferencia entre la consolidación de la deuda y la refinanciación de préstamos federales para estudiantes

Muchas personas suelen confundir consolidación de deudas con la refinanciación, pero son diferentes.

Si bien hay similitudes (ambas opciones pueden ayudarle a bajar sus tasas de interés y reducir sus pagos mensuales), la consolidación de deudas se utiliza generalmente para combinar deudas de tarjetas de crédito, mientras que la refinanciación federal de préstamos estudiantiles consiste en cambiar los términos de una obligación de deuda existente. Puede consolidar sus préstamos estudiantiles, pero la consolidación federal no le ahorrará dinero ni reducirá el tipo de interés. 

Aunque la refinanciación de los préstamos federales para estudiantes tiene sus ventajas, para muchos las desventajas superan a los posibles beneficios. Cuando refinancia un préstamo federal para estudiantes, cambia a un prestamista privado, lo que puede reducir su tipo de interés y ahorrarle dinero en sus pagos mensuales. 

Aunque los gastos mensuales más bajos son atractivos, perderá el acceso a opciones de protección federal como la condonación de deudas y los pagos aplazados. Asegúrese de investigar sus opciones cuidadosamente para que pueda tomar la mejor decisión que le ayude a obtener la libertad financiera. 

Si su deuda se ha vuelto inmanejable y usted tiene dificultades para hacer sus pagos de la deuda cada mes, entonces usted debe considerar la negociación de un liquidación de deudas y un plan de pagos que se adapte a su presupuesto.

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