Crédito a plazos frente a crédito renovable: principales diferencias

A la hora de gestionar las finanzas personales, es fundamental conocer las diferencias entre el crédito a plazos y el crédito renovable. 

El crédito a plazos y el crédito renovable presentan diferencias significativas en términos de endeudamiento, reembolso e impacto en la puntuación crediticia.

Cuando comprenda sus diferencias, junto con sus pros y sus contras, podrá utilizarlos eficazmente para alcanzar sus objetivos financieros a corto y largo plazo. 

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Cuando nos enfrentamos a la decisión sobre qué tipo de deuda para satisfacer sus necesidades financieras o alcanzar sus objetivos económicos, es fundamental comprender que no existe una respuesta única.

A continuación, hablaremos del crédito a plazos frente al crédito renovable, explorando sus definiciones, ejemplos y los efectos que pueden tener en su puntuación crediticia y su bienestar financiero.

PUNTOS CLAVE:

• El crédito a plazos se refiere a un acuerdo en el que los prestatarios reciben una cantidad específica de dinero de un prestamista por adelantado, se devuelve a lo largo del tiempo en cantidades fijas conocidas como "cuotas" e incluye hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y préstamos personales. 
• El crédito renovable proporciona a los prestatarios acceso a una línea de crédito permanente, en la que el límite de crédito suele basarse en diversos factores, como los ingresos, el historial crediticio y la capacidad de reembolso, y se espera que los prestatarios reembolsen periódicamente la cantidad prestada. 
• Gestionar una combinación de cuentas de crédito a plazos y de crédito renovable es beneficioso para mantener un perfil crediticio saludable y permite a las personas demostrar su capacidad para gestionar diversas obligaciones financieras.

Crédito a plazos: pedir prestada una cantidad a tanto alzado

El crédito a plazos se refiere a un acuerdo en el que los prestatarios reciben una cantidad específica de dinero de un prestamista por adelantado. Esta suma prestada se devuelve a lo largo del tiempo en cantidades fijas conocidas como "cuotas". 

Normalmente, los préstamos a plazos tienen un periodo de amortización predeterminado, como pagos mensuales a lo largo de un número concreto de años.

Ejemplos comunes de crédito a plazos son las hipotecas, los préstamos para automóviles, los préstamos estudiantiles y los préstamos personales. 

Las hipotecas suelen utilizarse para financiar la compra o refinanciación de una vivienda. refinanciarmientras que los préstamos para automóviles se utilizan para comprar vehículos nuevos o usados.

Los préstamos para estudiantes ayudan a cubrir los gastos de educación, incluidas las tasas académicas y los gastos de manutención. 

Los préstamos personales, en cambio, ofrecen flexibilidad para diversos fines, como renovaciones del hogar, facturas médicas o consolidación de deudas.

Una característica destacable del crédito a plazos es que, una vez pagado el préstamo en su totalidad, la cuenta suele considerarse cerrada. Si necesita fondos adicionales en el futuro, deberá solicitar un nuevo préstamo a plazos.

Crédito renovable: acceso a una línea de crédito permanente

El crédito renovable proporciona a los prestatarios acceso a una línea de crédito permanente. 

A diferencia del crédito a plazos, que ofrece una suma global, el crédito renovable permite a los prestatarios tomar prestados fondos según los necesiten, hasta un límite de crédito predeterminado. 

El prestamista determina el límite de crédito en función de varios factores, como los ingresos, el historial crediticio y la capacidad de reembolso.

Con el crédito renovable, se espera que los prestatarios reembolsen regularmente la cantidad prestada. 

Aunque se exigen pagos mensuales mínimos, los prestatarios tienen flexibilidad para elegir la cantidad que desean reembolsar. Sin embargo, si no se paga la totalidad del saldo, se cobran intereses sobre el importe restante. 

El límite de crédito se repone a medida que los prestatarios realizan reembolsos, lo que les permite volver a pedir prestado cuando lo necesiten.

Las tarjetas de crédito son el ejemplo más común de crédito renovable. Proporcionan a los particulares una línea de crédito permanente que puede utilizarse para gastos cotidianos, grandes compras o emergencias inesperadas. 

Las líneas de crédito personales y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) también se consideran opciones de crédito renovable.

Repercusión en la puntuación crediticia

Tanto el crédito a plazos como el crédito renovable desempeñan un papel importante en la determinación de la puntuación crediticia. puntuación crediticia y el historial crediticio.

Una calificación crediticia es una representación numérica de la solvencia de una persona, que proporciona a los prestamistas una evaluación de su riesgo a la hora de prestar dinero. 

Varios factores contribuyen al cálculo de las puntuaciones de crédito, como el historial de pagos, la utilización del crédito, la duración del historial de crédito, las nuevas cuentas de crédito y la combinación de créditos.

Los préstamos a plazos, con sus plazos de amortización más largos, ofrecen la oportunidad de establecer un historial crediticio positivo a lo largo del tiempo.

Los pagos constantes y puntuales de los préstamos a plazos contribuyen al historial de pagos de una persona, que es uno de los factores más importantes para determinar la puntuación crediticia. 

Por lo tanto, la gestión responsable de los créditos a plazos puede mejorar la puntuación crediticia.

Por el contrario, el impago o el impago de préstamos a plazos puede tener un impacto negativo en la puntuación crediticia.

Las cuentas de crédito renovables también influyen en las puntuaciones de crédito, principalmente a través del coeficiente de utilización del crédito. La utilización del crédito es el porcentaje del crédito disponible que los prestatarios están utilizando en un momento dado. Se calcula dividiendo los saldos pendientes entre los límites de crédito totales de todas las cuentas de crédito renovables. 

Los prestamistas suelen recomendar mantener la utilización del crédito por debajo del 30% para mantener una puntuación crediticia saludable. Los ratios de utilización del crédito más altos pueden indicar un mayor nivel de riesgo para los prestamistas, lo que puede dar lugar a puntuaciones de crédito más bajas.

Mantener una sana combinación de créditos

Gestionar una combinación de créditos a plazos y cuentas de crédito renovables es beneficioso para mantener un perfil crediticio saludable. Los prestamistas suelen preferir a los prestatarios que demuestran capacidad para manejar distintos tipos de crédito. 

Al tener una combinación de cuentas de crédito, como préstamos a plazos y tarjetas de crédito renovables, las personas pueden demostrar su capacidad para gestionar diversas obligaciones financieras.

Para mantener un perfil crediticio saludable, es fundamental pedir préstamos de forma responsable, devolverlos a tiempo y controlar los índices de utilización del crédito.

De este modo, podrá optimizar su bienestar financiero y acceder a oportunidades de préstamo favorables en el futuro.

Cómo aliviar las deudas cuando las cuentas de crédito se vuelven inmanejables

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