Cómo funciona la deuda de las tarjetas de crédito

A los estadounidenses les encantan las tarjetas de crédito. 

Según un informe reciente de TransUnion un récord de 196 millones de estadounidenses poseían tarjetas de crédito a finales de 2021.

Eso es más de la mitad de toda la población estadounidense.

Si se utiliza con prudencia, una tarjeta de crédito puede ser una herramienta financiera útil para desbloquear valiosas recompensas y mejorar su puntaje de crédito. 

Pero no siempre es así: muchos consumidores se ven arrastrados a un ciclo de gasto excesivo. 

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Cuando se recibe la primera tarjeta de crédito y se toma conciencia del crédito, la tentación de gastar más de lo que realmente se puede permitir puede ser poderosa.

Los elevados cargos por importes vencidos pueden descontrolarse rápidamente. Las deudas de las tarjetas de crédito pueden adelantarse fácilmente, causando estragos en sus finanzas y puntaje de crédito.

Desde que se introdujeron en la década de 1950, la deuda nacional por tarjetas de crédito aumentó gradualmente a medida que los consumidores recurrían a ellas para cubrir los costo de la vida cotidiana. 

Los saldos de las tarjetas de crédito alcanzaron 1,043 billones de dólares en enero de 2022 una cifra muy superior al anterior máximo alcanzado en 2008.

Explicación de las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son créditos sin garantía. 

Esto significa que el emisor ha decidido que, basándose en tu historial de crédito, está dispuesto a asumir un riesgo y dejarte cargar hasta un determinado límite de crédito específico para ti. No está respaldado por tu casa o tu coche, que actúan como garantía, así que el prestamista no puede reclamarlo y venderlo si dejas de pagar.

Siempre que reembolse lo suficiente para que nunca deba más de su límite de crédito, puede seguir pidiendo prestado mes tras mes. A diferencia de las cuentas de préstamos a plazos, que los prestamistas cierran una vez pagado el saldo, las cuentas de tarjetas de crédito pueden utilizarse indefinidamente.

Estás obligado a realizar al menos el pago mínimo cada mes de tu deuda, pero puedes seguir añadiendo cargos a la tarjeta.

El pago mínimo es una fracción de tu saldo, en torno al 1-2 por ciento, más los intereses y las comisiones aplicables. Cada vez que aumentas la cantidad adeudada, aumenta el importe mínimo que debes pagar cada mes. 

Si no paga todo el saldo, se le cobran intereses sobre el saldo impagado. Al final de cada ciclo de facturación recibirás un extracto en el que se te indica exactamente cuánto debes.

Los intereses de las tarjetas de crédito se acumulan, es decir, intereses sobre intereses. Estos intereses seguirán acumulándose hasta que liquides tu saldo, lo que significa que puedes atrasarte aún más.

Los saldos de las tarjetas de crédito que se mantienen mes a mes devengan intereses en forma de TAE - Tasa Anual Equivalente. 

Debes saber cuánto te cobrará la compañía de crédito si no vas a pagar la totalidad de tu saldo.

Tipos de interés de las tarjetas de crédito

El interés desempeña un papel vital en el proceso de las tarjetas de crédito, tanto para el prestamista como para el prestatario. 

Para el prestatario, el interés representa el precio por realizar compras con tarjeta de crédito y mantener un saldo de deuda renovable con tarjeta de crédito.

Para las empresas de tarjetas de crédito, los intereses son un importante motor de beneficios.

Los intereses de las tarjetas de crédito suelen clasificarse en 3 categorías: fijos, variables y promocionales.

• En un escenario de interés fijo, el tipo de interés permanece invariable, pero esta estabilidad tiene un precio en forma de tipos de interés más altos en la horquilla del 17-20 por ciento.
• Con las tarjetas de crédito de tipo variable, las empresas utilizan el tipo preferente como referencia al que añaden un margen, o puntos porcentuales, para llegar al tipo de interés aplicado en última instancia. El margen añadido depende de su puntaje de crédito y de su perfil: cuanto más alta sea su puntuación, más bajos serán los puntos porcentuales y el tipo de interés total aplicado.
• Las tarjetas de crédito promocionales/introductoras son las preferidas por los prestatarios que buscan consolidar deudas de tarjetas de crédito con tipos de interés más altos. La desventaja de este tipo de interés de tarjeta de crédito es que cuando el período promocional termina, los prestatarios se cargan prohibitivamente altas tasas de interés de tarjetas de crédito.

Señales de que puede tener demasiadas deudas con la tarjeta de crédito

• Utilizas una tarjeta de crédito para pagar otra
• Cada mes gasta más dinero del que gana.
• Pagos atrasados o no efectuados de cuentas de tarjetas de crédito para hacer frente a otras facturas.
• Depende de las tarjetas de crédito para hacer compras cotidianas como la gasolina o la comida.
• Tus ingresos mensuales se dedican a pagar las tarjetas de crédito en lugar de ahorrar
• Ha pensado en declararse en quiebra

¿Pueden las deudas de las tarjetas de crédito afectar a mi puntaje de crédito?

Sí que puede.

Su puntaje de crédito es la calificación que utilizan los prestamistas para predecir el riesgo que asumirán al concederle un crédito. 

Si no efectúa los pagos en 180 días, su cuenta puede cerrarse y cancelarse como pérdida(charge off), lo que puede permanecer en su informe de crédito hasta 7 años. 

Incluso si está realizando los pagos de la tarjeta de crédito pero dejando que los intereses aumenten la deuda, el saldo total puede afectar negativamente a su puntuación.

¿Cómo puedo comprobar mi puntuación? ¿Afectará su comprobación a mi solvencia crediticia?

Tiene derecho a recibir una informe de crédito gratuita de cada una de las 3 agencias de crédito nacionales (Experian, TransUnion y Equifax) una vez cada 12 meses.

Si desea un informe adicional dentro del año, puede obtenerlo pagando una pequeña cuota. Si observa algún error u omisión en su informe de crédito, asegúrese de presentar una disputa ante la oficina que lo informa. 

Y no. Comprobación de su informe de crédito no afectará a su puntaje de crédito.

Sólo las comprobaciones estrictas por parte del prestamista o del emisor de la tarjeta pueden reducir su puntuación en algunos puntos. 

Resolución de deudas

Aunque parezca un largo camino, es muy posible saldar las deudas de las tarjetas de crédito. Vivir sin deudas está al alcance de todos los titulares.

La liquidación de deudas puede ser una opción sólida si busca una solución más permanente a sus problemas de deudas de tarjetas de crédito.

Una empresa de liquidación de deudas negocia nuevas condiciones con sus acreedores. Sus cuentas de crédito pueden cerrarse y se le puede pedir que evite abrir otras nuevas durante un tiempo.

Por lo general, la liquidación de deudas sólo funcionaría a su favor si usted tiene una dificultad financiera real que asegura que nunca sería capaz de pagar sus saldos. 

¿Recibe llamadas de cobradores de deudas? Lea nuestro post sobre cómo detener las llamadas de los cobradores de deudas.

Salde hoy sus deudas de tarjetas de crédito

Hoy en día, muchas personas caen en deudas de tarjetas de crédito porque carecen de la disciplina o la confianza necesarias para arreglar su situación.

Pedir ayuda puede ser difícil, sobre todo cuando se trata de problemas financieros.

Sin embargo, no debe rehuir pedir ayuda si se encuentra en una situación financiera desesperada. En lugar de enfrentarse a una montaña de deudas de tarjetas de crédito por su cuenta, sepa que no es el único afectado por este problema, y que hay profesionales de la reducción de deudas que pueden ayudarle.

Si se ha endeudado demasiado y necesita ayuda para saldar su deuda de tarjeta de crédito, nosotros podemos ayudarle.

En Americor entendemos los retos financieros a los que se enfrentan las personas hoy en día.

Como fuente confiable de soluciones de alivio de deudas en Estados Unidos, nuestro objetivo es brindarte conocimientos financieros que puedan llevarte a tomar decisiones informadas, ya sea sobre ahorros, inversiones o administración de deudas.

Si tu deuda se ha vuelto inmanejable y tienes dificultades para hacer tus pagos cada mes, entonces debes considerar una consulta GRATIS con uno de nuestros Consultores de deuda certificados que pueden proporcionar asesoramiento personalizado de alivio de deuda adaptado a tus necesidades específicas.

Tomando medidas proactivas hoy, puedes poner fin a tu estrés financiero y trabajar hacia un futuro financiero más prometedor. 

Recuerda, siempre hay esperanza para el alivio de deuda, y nuestro equipo de profesionales experimentados está listo para guiarte en tu proceso para recuperar el control de tus finanzas.

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