Leyes de cobro de deudas que debes conocer

Si te atrasas en el pago de tus facturas, tu acreedor podría recurrir a los cobradores después de haber intentado sin éxito otras formas de recuperar su dinero. 

Más de un tercio de la población adulta en Estados Unidos tiene expedientes de crédito con deudas pendientes de cobro.

Si recibes una llamada sobre una deuda legítima, es tu responsabilidad atenderla y hacer lo posible por resolverla. 

Sin embargo, los cobradores son conocidos por ser groseros, intolerantes e incluso intimidantes al intentar que las personas paguen sus deudas. 

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Aunque el cobro de deudas puede ser una experiencia intimidante, conocer tus derechos puede marcar la diferencia. 

Nos dedicamos a ayudarte a comprender las leyes que te protegen de las prácticas desleales y abusivas de cobro de deudas. Si conoces estas leyes, podrás gestionar mejor tus deudas y tomar decisiones informadas.

PUNTOS CLAVE:

• La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (The Fair Debt Collection Practices Act-FDCPA) protege a los consumidores de prácticas abusivas, engañosas y desleales en el cobro de deudas.
• La Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) y la Fair Credit Reporting Act (FCRA) garantizan la privacidad financiera y la exactitud de los informes de crédito.
• Conocer tus derechos en virtud de la Credit CARD Act y otras leyes, puede ayudarte a gestionar eficazmente el cobro de deudas.

Lo que debes saber sobre el cobro de deudas

El cobro de deudas es el proceso mediante el cual los acreedores intentan recuperar las deudas impagadas de los consumidores. 

Aunque los cobradores tienen derecho a reclamar lo que se les adeuda, deben atenerse a unas directrices legales específicas diseñadas para proteger a los consumidores. 

Estas directrices están establecidas por varias leyes clave, que analizaremos en detalle a continuación.

Ley de prácticas leales de cobro de deudas

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) es una ley federal cuyo objetivo es proteger a los consumidores de prácticas abusivas, engañosas y desleales en el cobro de deudas.

Según la FDCPA, los cobradores de deudas deben cumplir las siguientes normas:

• Sólo pueden ponerse en contacto contigo entre las 8:00 a.m. y las 9:00 p.m., y tienen prohibido contactarte en el trabajo si les dices que no tienen permiso para eso.
• No pueden utilizar amenazas, lenguaje obsceno/profano ni llamarle repetidamente para acosarte.
• En el plazo de 5 días desde el primer contacto, deben proporcionar una notificación por escrito detallando el importe de la deuda, el nombre del acreedor y cómo impugnarla.

Si crees que un cobrador de deudas ha infringido las normas, la Comisión Federal de Comercio te recomienda ponerte en contacto con ellos, con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y/o con la oficina del fiscal general de tu estado.

Ley Gramm-Leach-Bliley

La Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA) se centra en la protección de la privacidad financiera.

Obliga a las entidades financieras, incluidos los cobradores de deudas, a:

• Aplicar medidas para proteger la confidencialidad y seguridad de información personal.
• Proporcionar avisos de privacidad claros que expliquen cómo se recopila, utiliza y comparte la información, y ofrecer opciones para optar por no compartir determinada información.
• Asegúrate de que los proveedores de servicios externos que tienen acceso a tu información también sigan prácticas estrictas de protección de datos.

Ley de Información Crediticia Equitativa

La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) garantiza la exactitud, imparcialidad y privacidad de la información crediticia.

Establece directrices sobre la forma en que los cobradores de deudas comunican información a las agencias de crédito, entre otras cosas:

• Informes precisos - Los cobradores de deudas deben proporcionar información precisa sobre sus deudas a las agencias de informes crediticios.
• Derechos de impugnación - Tienes derecho a impugnar la información incorrecta o incompleta de tu informe crediticio. La agencia de informes de crédito debe investigar y corregir cualquier inexactitud.
• Acceso a la información crediticia: puedes obtener un informe crediticio gratuito anualmente de cada una de las tres principales agencias de crédito para revisar tu información crediticia.

Tus derechos en virtud de la Ley Credit CARD

La Ley CARD de 2009 establece protecciones adicionales para los consumidores, sobre todo en la forma en que las empresas de tarjetas de crédito gestionan los tipos de interés y las comisiones.

Las disposiciones clave incluyen:

• Cambios en el tipo de interés - Los emisores de tarjetas de crédito no pueden aumentar el tipo de interés de los saldos existentes a menos que se retrase más de 60 días en el pago. Deben avisar con 45 días de antelación antes de aumentar los intereses para nuevas transacciones.
• Transparencia de las comisiones - La Ley limita las comisiones por transacciones por encima del límite y por retrasos en los pagos, garantizando una mayor transparencia en la facturación de las tarjetas de crédito.
• Asignación de pagos - Los pagos realizados por encima del pago mínimo deben aplicarse primero al saldo con el tipo de interés más alto, lo que reduce el costo de mantener un saldo.

Identificación clara por parte de los coleccionistas

La ley exige a los cobradores que se identifiquen claramente y expliquen el motivo de su contacto. 

Deben proporcionar:

• El nombre de la empresa de cobro de deudas y el nombre de la persona que te está contactando.
• Detalles sobre la deuda que intentan cobrar, incluido el nombre del acreedor original y el monto adeudado.
• Información sobre tu derecho a impugnar la deuda y solicitar la verificación de la misma.

Cómo afrontar el acoso o el engaño en el cobro de deudas

Si sufres acoso o prácticas engañosas por parte de un cobrador de deudas, tienes varias opciones para hacer frente a la situación:

• Lleva un registro detallado de todas las comunicaciones con el cobrador, incluyendo fechas, horas y la naturaleza de cada contacto.
• Si quieres que el cobrador deje de ponerse en contacto contigo, envía una solicitud por escrito. Una vez que la reciban, solo podrán ponerse en contacto contigo para confirmarte que cesarán las comunicaciones o para informarte de acciones legales concretas.
• Denuncia al cobrador ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidory a la Comisión Federal de Comercioo al fiscal general de tu estado si crees que están infringiendo la FDCPA.

Cómo denunciar las infracciones de las leyes de cobro de deudas

Si un cobrador de deudas viola tus derechos en virtud de la FDCPA u otras leyes pertinentes, puedes tomar las siguientes medidas:

• Consulta a un abogado especializado en derechos del consumidor y cobro de deudas.
• Presenta una queja ante la CFPB, la FTC o la oficina del fiscal general de tu estado.
• Considera la posibilidad de presentar una demanda contra el cobrador. Debes presentar la demanda en el plazo de un año a partir de la infracción del cobrador. Si has sufrido pérdidas salariales o facturas médicas debido a las acciones del cobrador, también puedes demandar por esos daños.

Consideraciones finales sobre las leyes de cobro de deudas que debes conocer

Comprender las leyes de cobro de deudas es crucial para proteger tus derechos y gestionar tus deudas con eficacia. 

Las leyes FDCPA, GLBA, FCRA y Credit CARD proporcionan importantes protecciones, garantizando que los cobradores de deudas actúen dentro de los límites legales. 

Si conoces tus derechos y sabes cómo responder a las prácticas desleales, podrás afrontar el cobro de deudas con confianza.

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