La deuda de las tarjetas de crédito reaparece
Los consumidores estadounidenses siguen sintiendo el impacto de la actual coyuntura económica, y vuelven a recurrir a las tarjetas de crédito -como hicieron muchos en los primeros días de la pandemia- para cubrir gastos cotidianos como la comida, la gasolina y otros artículos de primera necesidad.
En Banco de la Reserva Federal de Nueva York afirma que la deuda de las tarjetas de crédito aumenta a su ritmo más rápido en más de dos décadas.
Se acerca rápidamente al récord histórico establecido en el cuarto trimestre de 2019.
En total, los estadounidenses deben 930.000 millones de dólares en sus tarjetas de crédito, un 15% más que hace un año.
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Según un informe reciente de CreditCards.com, el 60% de los deudores de tarjetas de crédito admiten haber estado endeudados durante al menos un año, frente al 50% de hace un año.
Los jóvenes y los prestatarios con menos ingresos acumulan deudas
Los jóvenes y las personas con ingresos más bajos tienen más probabilidades que las generaciones de más edad de mantener un saldo para cubrir gastos cotidianos como los servicios públicos, la compra o el cuidado de los niños.
Esto puede atribuirse a su mayor riqueza en comparación con las generaciones más jóvenes.
La utilización del crédito (la relación entre la cantidad de crédito disponible que ha utilizado como porcentaje de su límite de crédito) ha aumentado desde principios de 2021.
Los hogares con menos de 50.000 dólares de ingresos anuales tienen un índice de utilización del crédito de aproximadamente el 28%, frente al 23% de los hogares con ingresos superiores a 125.000 dólares. Para ellos, el crédito no es solo una deuda adicional, sino también un medio necesario para gastar.
A los economistas les preocupa que, si la situación económica se deteriora, la deuda no garantizada de los prestatarios de alto riesgo pueda volverse rápidamente inmanejable, sobre todo porque estos prestatarios pagan tipos de interés más altos y suelen ganar menos que los prestatarios de primera calidad.
Aumenta considerablemente la emisión de nuevas tarjetas de crédito
A pesar del aumento de los tipos de interés y del temor a una recesión, los prestatarios abren nuevas tarjetas y cargan más en las que ya tienen.
En agosto de 2022, el Banco de la Reserva Federal de Nueva York declaró que, en el segundo trimestre, la deuda total de los hogares creció en 312.000 millones de dólares, hasta un total de 16,15 billones de dólares.
Las tarjetas de crédito fueron una parte importante de ese crecimiento: en ese trimestre se abrieron 233 millones de nuevas cuentas de crédito, el mayor aumento desde 2008. De la nueva deuda acumulada durante ese trimestre, 46.000 millones de dólares correspondían a tarjetas de crédito.
La oficina de crédito TransUnion descubrió que 161,6 millones de personas en EE.UU. -casi la mitad de la población total- tenían al menos una tarjeta de crédito en el segundo trimestre, lo que supone un aumento respecto a los 153,3 millones de 2021. En ese mismo periodo de tiempo, la deuda media por prestatario saltó de 4.817 dólares a 5.270 dólares.
¿Cuál puede ser la causa de esta locura por las tarjetas de crédito? Cuando la economía se reactivó y los estadounidenses volvieron al trabajo, los emisores de tarjetas de crédito cortejaron a la gente para que volviera a pedir prestado. La mayoría flexibilizaron las normas de suscripción facilitando la obtención de tarjetas a las personas con puntuaciones crediticias más bajas. También atrajeron a los consumidores con puntos de aerolíneas, devoluciones en efectivo y otros incentivos.
Por qué es "más difícil que nunca" eliminar las deudas de las tarjetas de crédito
La elevada inflación de los últimos decenios ha hecho mella en las precarias finanzas de muchos hogares estadounidenses. Muchos recurren a sus tarjetas de crédito para salir adelante, ya que la inflación, que ha superado con creces el crecimiento de los salarios, merma su poder adquisitivo.
Aproximadamente una cuarta parte de los encuestados por encuesta de Creditcards.com citan los gastos cotidianos como la principal razón para mantener un saldo.
Los bienes de primera necesidad han subido en costo mucho más deprisa que los ingresos medios. Si los mismos bienes que siempre han consumido de repente son más caros, los consumidores pueden recurrir al crédito para ayudar a financiar esas compras a corto plazo.
Casi la mitad de los 1.824 titulares encuestados atribuyeron su saldo a un gasto de emergencia, como la reparación del coche o la casa, la pérdida del trabajo o una factura médica.
La subida de los tipos de interés no ayuda a los titulares de tarjetas de crédito. Hace que pedir prestado sea más caro.
Según Bankratela tasa anual equivalente (TAE) media de las nuevas tarjetas de crédito, del 19,14%, es la más alta de las últimas tres décadas y probablemente seguirá subiendo.
¿Cuál es la mejor manera de romper el ciclo de las tarjetas de crédito?
Al endeudarte más, lo que estás haciendo es tomar prestados ingresos futuros.
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